Bạn đang suy nghĩ về việc mua một chiếc xe hơi? Nếu vậy, có thể bạn đã bắt đầu điều tra lãi suất cho các khoản vay mua ô tô từ các ngân hàng và đại lý. Nhưng có một lựa chọn thứ ba để tài trợ cho giao dịch mua của bạn mà bạn có thể không biết:công đoàn tín dụng.

Giống như các ngân hàng, các hiệp hội tín dụng cung cấp các tài khoản tiết kiệm và séc, các khoản cho vay và các dịch vụ tài chính khác. Không giống như ngân hàng, công đoàn tín dụng là tổ chức phi lợi nhuận do các thành viên sở hữu. Thay vì thu phí sử dụng dịch vụ của các thành viên, công đoàn tín dụng trả lại cho các thành viên của mình bằng cách cung cấp cho họ tỷ lệ hoàn vốn cao hơn trên các khoản tiết kiệm và đầu tư — và lãi suất cho vay thấp hơn.

Điều gì làm cho hoạt động tài trợ ô tô của Credit Union trở nên khác biệt?

Khi đề cập đến việc tài trợ cho chiếc xe của bạn, có một số lợi ích khi sử dụng liên minh tín dụng, trái ngược với đại lý hoặc ngân hàng.

• Bạn có thể có cơ hội được chấp thuận cho vay cao hơn. Bởi vì họ nhỏ hơn, tập trung vào cộng đồng của họ và thuộc sở hữu của các thành viên của họ, các hiệp hội tín dụng có xu hướng hiểu rõ hơn về các thành viên có điểm tín dụng thấp hơn hoàn hảo. Điều này có thể làm cho hiệp hội tín dụng trở thành một lựa chọn tốt hơn ngân hàng nếu bạn có tín dụng kém hoặc có hồ sơ tín dụng mỏng (ít hoặc không có tài khoản tín dụng và lịch sử tín dụng hạn chế).
• Các hiệp hội tín dụng thường đưa ra mức lãi suất thấp hơn so với các ngân hàng hoặc đại lý ô tô. Bởi vì các hiệp hội tín dụng không tập trung vào lợi nhuận như cách các ngân hàng, họ không cần phải kiếm nhiều tiền từ khoản vay của bạn. Lãi suất trung bình cho khoản vay mua ô tô mới trong 48 tháng từ một liên minh tín dụng là 3,75% vào tháng 3 năm 2019, so với 5,03% cho khoản vay tương tự từ một ngân hàng, theo Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia.
• Các ngân hàng và đại lý thường yêu cầu bạn vay số tiền ô tô tối thiểu. Các công đoàn tín dụng thường có các yêu cầu về khoản vay tối thiểu thấp hơn hoặc không có yêu cầu nào cả. Ví dụ:khoản vay 5.000 đô la để mua một chiếc ô tô đã qua sử dụng có thể quá nhỏ để ngân hàng tài trợ, nhưng không phải đối với công đoàn tín dụng.

Ngoài ra còn có một số nhược điểm của việc tài trợ một chiếc xe hơi thông qua một liên minh tín dụng.

• Bạn phải là thành viên công đoàn tín dụng để đăng ký khoản vay. Nếu bạn đã là thành viên, đó không phải là vấn đề lớn. Nếu bạn không phải là thành viên, rất có thể có một liên minh tín dụng mà bạn có thể tham gia. Bạn có thể tham gia một công đoàn tín dụng dựa trên người sử dụng lao động của bạn; vị trí địa lý của bạn; hoặc thành viên của một nơi thờ cúng, trường học hoặc hiệp hội gia chủ. Có các công đoàn tín dụng cho nhân viên chính phủ, thành viên công đoàn, giáo viên, lính cứu hỏa, thành viên của quân đội hoặc cựu chiến binh quân đội, nhân viên bưu điện, và giảng viên và nhân viên của các trường cao đẳng và đại học. Thêm vào đó, hầu hết các công đoàn tín dụng đều cho phép các thành viên trong gia đình của thành viên tham gia. Nếu mẹ của bạn thuộc tổ chức tín dụng dành cho giáo viên trong trường, bạn có thể tham gia ngay cả khi bạn không phải là giáo viên. Bạn có thể sử dụng Công cụ định vị liên minh tín dụng của Hiệp hội tín dụng quốc gia (NCUA) để tìm các hiệp hội tín dụng có thể mở cho bạn.
• Các công đoàn tín dụng nhỏ hơn thường không cung cấp tất cả các chuông và còi như các ngân hàng lớn hơn làm. Ví dụ:liên minh tín dụng không được cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến hoặc ứng dụng ngân hàng di động, không được có máy ATM và có thể chỉ có một số địa điểm chi nhánh. Điều này có thể gây bất tiện nếu bạn đang sử dụng liên minh tín dụng cho các nhu cầu ngân hàng hàng ngày của mình, nhưng nếu bạn chủ yếu sử dụng liên minh tín dụng để vay mua ô tô thì đó không phải là vấn đề lớn.

Tôi Cần Điểm Tín Dụng Nào Để Được Vay Mua Xe Với Liên Hiệp Tín Dụng?

Sử dụng FICO ^® Điểm ^☉ mô hình chấm điểm tín dụng, điểm tín dụng từ 669 trở xuống được coi là khá hoặc kém và có thể gây khó khăn cho việc vay mua ô tô từ ngân hàng hoặc đại lý ô tô. Tuy nhiên, khi bạn đăng ký một khoản vay mua ô tô từ một liên minh tín dụng, điểm tín dụng thấp hoặc trung bình không nhất thiết là một yếu tố phá vỡ thỏa thuận.

Là các tổ chức do thành viên sở hữu, công đoàn tín dụng có thể tập trung nhiều hơn vào việc giúp đỡ các thành viên của họ hơn là tạo ra lợi nhuận. Điều đó có nghĩa là họ thường linh hoạt hơn các ngân hàng hoặc đại lý xe hơi khi xét duyệt các khoản vay. (Tuy nhiên, ngay cả tại một hiệp hội tín dụng, điểm tín dụng tốt hơn vẫn có nghĩa là các điều khoản cho vay tốt hơn.)

Khi nào thì hợp lý để tài trợ một chiếc ô tô thông qua một liên minh tín dụng?

Khi nào bạn nên chọn tài trợ ô tô của hiệp hội tín dụng thay vì vay từ ngân hàng hoặc đại lý ô tô?

• Nếu bạn mới bắt đầu xây dựng tín dụng, có tín dụng từ khá đến kém hoặc có hồ sơ tín dụng mỏng, thì công đoàn tín dụng có thể sẽ chấp thuận cho bạn vay mua ô tô hơn là ngân hàng hoặc đại lý ô tô.
• Nếu bạn đã thuộc liên minh tín dụng, bạn nên xem các điều khoản cho vay của họ như thế nào so với các điều khoản của ngân hàng hoặc đại lý. Được chấp thuận trước cho khoản vay mua ô tô từ công ty tín dụng của bạn trước khi bạn đến đại lý có thể mang lại cho bạn nhiều quyền lực thương lượng hơn.
• Quản lý khoản vay mua ô tô từ một liên minh tín dụng có thể kém thuận tiện hơn so với việc quản lý khoản vay từ đại lý hoặc ngân hàng. Ví dụ:nếu hiệp hội tín dụng không có các tùy chọn ngân hàng trực tuyến, bạn sẽ phải gửi các khoản thanh toán khoản vay của mình bằng séc. Sự đánh đổi là lãi suất thấp hơn đối với khoản vay của bạn. Nếu bạn có thể thanh toán khoản vay trực tuyến, sử dụng ứng dụng di động để kiểm tra số dư khoản vay hoặc dễ dàng đến chi nhánh ngân hàng thực sự quan trọng đối với bạn, hãy tìm một tổ chức tín dụng cung cấp những tiện ích này.

Nhận khoản vay mua ô tô tốt nhất cho Điểm tín dụng của bạn

Khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính nào — kể cả vay mua ô tô — bạn nên luôn tìm hiểu tất cả các lựa chọn của mình. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn từ Experian trước khi đăng ký khoản vay sẽ giúp bạn chọn người cho vay tốt nhất cho nhu cầu của mình, cho dù đó là ngân hàng, đại lý ô tô hay hiệp hội tín dụng.