Nếu bạn đăng ký một khoản vay cá nhân và được chấp thuận, bạn không có nghĩa vụ phải chấp nhận đề nghị. Điều quan trọng cần biết là vì không phải tất cả các tổ chức cho vay cá nhân đều cho phép bạn được phê duyệt trước, vì vậy bạn có thể chỉ cần đăng ký để biết những điều khoản mà bạn đủ điều kiện.
Tuy nhiên, trước khi bạn đăng ký một khoản vay cá nhân, điều quan trọng là phải biết quy trình hoạt động như thế nào, nó có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào và những điều cần cân nhắc trước khi bạn bắt đầu mua sắm.
Nhận một khoản vay cá nhân là một quá trình tương đối dễ dàng. Bạn có thể đăng ký một tài khoản với ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc công ty cho vay trực tuyến. Tùy thuộc vào tổ chức mà bạn đang làm việc, bạn có thể được phê duyệt trước trước khi đăng ký chính thức.
Quy trình phê duyệt trước bao gồm chia sẻ một chút về bản thân và số An sinh xã hội một phần hoặc toàn bộ của bạn, và người cho vay sẽ kiểm tra tín dụng mềm và chia sẻ một hoặc nhiều báo giá cho các mức giá và các điều khoản khác. Quá trình này sẽ không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn, vì vậy bạn nên tìm kiếm những người cho vay cung cấp nó.
Sau khi bạn đã được phê duyệt trước và bạn thích những gì bạn thấy — hoặc nếu người cho vay không đưa ra phê duyệt trước — bạn sẽ gửi đơn đăng ký chính thức. Trong phần này của quá trình, thông thường bạn sẽ cần chia sẻ thêm thông tin, bao gồm:
Sau khi bạn gửi đơn đăng ký, người cho vay sẽ xem xét thông tin bạn đã chia sẻ và kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số của bạn. Nó cũng có thể tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn — các khoản thanh toán nợ hàng tháng chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn — để xem liệu bạn có đủ khả năng gánh thêm nợ ngay bây giờ hay không.
Nếu đơn đăng ký của bạn đã được chấp thuận, người cho vay sẽ liên hệ với bạn với các điều khoản và thường cho phép bạn một khoảng thời gian nhất định để xác định xem bạn có muốn chấp nhận hay không.
Thay vì đi với ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của riêng bạn, hoặc chọn đề nghị đầu tiên theo cách của bạn, điều cần thiết là bạn mua sắm xung quanh và so sánh một số người cho vay, vì vậy bạn có thể cần phải trải qua quá trình này nhiều lần.
Mặc dù điều đó nghe có vẻ thừa, nhưng các bên cho vay khác nhau có các tiêu chí khác nhau về cách họ xác định tỷ lệ và đánh giá người nộp đơn. Việc kiểm tra các điều khoản với nhiều người cho vay mang lại cho bạn cơ hội để đảm bảo rằng bạn nhận được các điều khoản có lợi nhất mà bạn đủ điều kiện.
Nếu một người cho vay đã chấp thuận đơn đăng ký vay cá nhân của bạn, bạn không cần phải thực hiện. Đây là điểm khác biệt quan trọng với thẻ tín dụng, nơi tài khoản của bạn được mở ngay sau khi được chấp thuận.
Nhưng có một số điều cần cân nhắc trước khi bạn bắt đầu gửi đơn đăng ký khắp nơi. Đối với người mới bắt đầu, một số người cho vay cá nhân có thể tính phí đăng ký không hoàn lại, bạn sẽ không nhận lại được nếu từ chối đề nghị cho vay.
Hầu hết các tổ chức cho vay lớn không tính phí này, mặc dù một số người trong số họ chọn phí bắt đầu được khấu trừ từ khoản giải ngân khoản vay của bạn nếu bạn chấp nhận. Vì vậy, nếu bạn gặp một vấn đề, tốt nhất bạn nên tránh nộp đơn trừ khi bạn tự tin rằng đó là người cho vay mà bạn sẽ chọn.
Điều thứ hai cần xem xét là hầu như mỗi khi bạn nộp đơn xin tín dụng chính thức, nó sẽ kích hoạt một cuộc điều tra khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn. Không giống như kiểm tra tín dụng mềm, kiểm tra tín dụng cứng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, thường làm giảm một vài điểm sau mỗi lần điều tra.
Tuy nhiên, khi bạn nộp đơn càng nhiều, thì tác động tiêu cực của những yêu cầu khó có thể càng gia tăng và khiến việc được chấp thuận càng khó khăn hơn. Hơn nữa, mỗi câu hỏi khó lưu lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong hai năm.
Các khoản vay cá nhân là một cam kết tài chính lớn và thường có thể mất nhiều năm để hoàn trả, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu cả những lợi ích và hạn chế trước khi đăng ký.
Có một vài tình huống trong đó khoản vay cá nhân có thể là một lựa chọn tốt hơn các lựa chọn tín dụng hiện có khác, và đây là lý do tại sao:
Mặc dù có một số lợi ích rõ ràng khi sử dụng khoản vay cá nhân trong một số trường hợp, nhưng không phải lúc nào nó cũng là lựa chọn tốt nhất. Dưới đây là một số lý do tại sao:
Như đã đề cập trước đây, đăng ký một khoản vay cá nhân có thể dẫn đến một cuộc điều tra khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn một vài điểm. Ngoài ra, việc thanh toán hàng tháng mới sẽ làm tăng tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, điều này có thể ảnh hưởng đến cơ hội được chấp thuận tín dụng của bạn trong tương lai.
Và tất nhiên, việc thiếu thanh toán hoặc không trả được nợ cá nhân có thể có tác động tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.
Tuy nhiên, có một số tác động tích cực tiềm năng mà khoản vay cá nhân có thể có đối với tín dụng của bạn. Đối với những người mới bắt đầu, việc vay nợ và thanh toán đúng hạn và đầy đủ mỗi tháng có thể thiết lập lịch sử thanh toán tích cực, đây là yếu tố quan trọng nhất trong điểm tín dụng của bạn.
Ngoài ra, một khoản vay cá nhân có thể cải thiện kết hợp tín dụng của bạn — các loại tín dụng khác nhau mà bạn có — và giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn nếu bạn đang sử dụng nó để trả nợ thẻ tín dụng.
Khi bạn cân nhắc xem một khoản vay cá nhân có phù hợp với mình hay không, hãy nghĩ xem nó có thể tác động như thế nào đến tín dụng của bạn tốt hơn và xấu đi.
Có điểm tín dụng cao có thể cải thiện cơ hội được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân với các điều khoản có lợi. Nếu bạn không chắc tín dụng của mình ở đâu, hãy kiểm tra miễn phí điểm tín dụng của bạn từ Experian. Nếu nó được coi là tốt hoặc xuất sắc — thường là FICO ® Điểm ☉ từ 670 trở lên — bạn sẽ có tỷ lệ chấp thuận tốt hơn.
Tuy nhiên, nếu số tiền đó ít hơn hoặc nếu bạn muốn tối đa hóa cơ hội nhận được lãi suất thấp, hãy xem xét cải thiện tín dụng của mình trước khi đăng ký một khoản vay cá nhân.
Ngoài ra, để giúp đơn giản hóa việc mua sắm xung quanh một phần của quy trình, hãy xem xét sử dụng một công cụ như Experian CreditMatch ™, công cụ này có thể cung cấp báo giá từ nhiều người cho vay ở một nơi dựa trên điểm tín dụng của bạn.