Khoản vay cầu là một hình thức tài trợ tạm thời có thể giúp chủ nhà mua một căn nhà mới khi đang bán căn nhà hiện tại của mình.
Nói cách khác, nó có thể thu hẹp khoảng cách có thể xảy ra khi bạn chuyển từ thế chấp này sang thế chấp khác mà không yêu cầu bạn phải bán căn nhà hiện tại của mình trước và sống trong nhà ở tạm thời hoặc đưa ra lời đề nghị về ngôi nhà mới tùy thuộc vào khả năng bán của bạn. cái cũ.
Các khoản vay cầu nối có thể giải quyết các vấn đề tiềm ẩn, nhưng chúng có thể tốn kém và yêu cầu một lượng vốn chủ sở hữu hợp lý trong ngôi nhà hiện tại của bạn. Đây là những điều bạn cần biết trước khi đăng ký.
Nếu bạn hiện đang sở hữu một ngôi nhà và đang tìm mua một ngôi nhà mới, quá trình này có thể rất phức tạp. Trong một thế giới lý tưởng, bạn sẽ bán ngôi nhà hiện tại của mình đúng lúc để sử dụng số tiền thu được để trả trước cho ngôi nhà mới. Nhưng nếu điều đó không xảy ra, quá trình chuyển tiếp có thể trở nên cực kỳ căng thẳng — trừ khi bạn nhận được khoản vay cầu nối.
Khoản vay cầu nối là một khoản vay ngắn hạn — thời hạn trả nợ thường dưới 12 tháng — có thể cung cấp cho bạn số tiền mặt bạn cần để mua căn nhà mới cho dù bạn có xoay sở để hoàn tất việc bán căn nhà cũ của mình hay không. Đây là cách quy trình có thể hoạt động:
Với khoản vay qua cầu, bạn thường có thể đủ điều kiện nhận tới 80% tỷ lệ khoản vay trên giá trị của căn nhà hiện tại của bạn. Vì vậy, nếu bạn không có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu, bạn có thể không đủ điều kiện ngay lập tức. Nếu bạn làm vậy, nhưng chỉ ở mức vừa đủ, bạn có thể không nhận được đủ số tiền thu được từ khoản vay để làm cho nó xứng đáng với bạn.
Các khoản vay cầu thường tính lãi suất cao so với các lựa chọn tài trợ vốn mua nhà khác, chủ yếu vì chúng là các khoản vay ngắn hạn. Do đó, bạn có thể nhận được mức lãi suất cao hơn vài điểm phần trăm so với khoản vay thế chấp hoặc mua nhà thông thường. Phí cũng có thể tương đối cao, làm tăng tổng chi phí tín dụng.
Cuối cùng, các nhà cho vay cầu nối có xu hướng có các tiêu chí đủ điều kiện cao, cả về tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập, đặc biệt nếu có khả năng bạn sẽ có hai khoản thanh toán thế chấp cùng một lúc.
Có cả ưu điểm và nhược điểm của việc sử dụng khoản vay qua cầu bạn giúp việc chuyển đến một ngôi nhà mới diễn ra suôn sẻ hơn. Đây là những gì cần xem xét.
Xem xét cả lợi ích và cạm bẫy của việc sử dụng khoản vay qua cầu, có một số tình huống rõ ràng trong đó có thể có hoặc có thể không tốt khi đăng ký một khoản vay.
Cụ thể, một khoản vay cầu nối có thể là một ý tưởng hay khi:
Mặt khác, một khoản vay cầu có thể không đáng giá nếu:
Không có quy tắc cứng và nhanh cho điểm tín dụng của bạn cần phải đạt để được chấp thuận cho một khoản vay bắc cầu — tất cả các bên cho vay đều có các tiêu chí khác nhau về mức độ tín nhiệm. Điều đó nói rằng, bạn thường có thể mong đợi người cho vay yêu cầu điểm tín dụng được coi là tốt hoặc xuất sắc để được chấp thuận.
Ngoài ra, bạn có thể sẽ cần một tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp để chứng minh khả năng quản lý hai khoản thế chấp và một khoản vay cầu trong một thời gian ngắn. Để tham khảo, nhiều người cho vay thế chấp muốn xem chi phí nhà ở hàng tháng của bạn cho một lần thế chấp bằng 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn hoặc ít hơn. Nếu tỷ lệ của bạn ở mức xung quanh con số đó trên ngôi nhà hiện tại của bạn, bạn có thể gặp khó khăn trong việc vay tiền qua cầu.
Nếu bạn đang băn khoăn về việc liệu một khoản vay cầu có phù hợp với mình hay không, có một số lựa chọn thay thế để so sánh trước khi bạn đưa ra quyết định.
Khoản vay mua nhà cũng dựa trên vốn chủ sở hữu mà bạn có trong ngôi nhà của mình nhưng có một vài lợi thế so với khoản vay cầu nối, bao gồm lãi suất thấp hơn, chi phí vay thấp hơn và thời hạn trả nợ dài hơn.
Hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC) tương tự như khoản vay mua nhà nhưng cung cấp hạn mức tín dụng quay vòng thay vì cho vay một lần với các khoản trả góp. HELOC thường tính lãi suất thay đổi, thậm chí còn thấp hơn những gì bạn có thể nhận được với khoản vay mua nhà, có thể hoàn hảo nếu bạn đang có kế hoạch trả nợ nhanh chóng.
Chỉ cần lưu ý rằng một số HELOC tính phí phạt trả trước nếu bạn thanh toán hết số dư sớm.
Nếu bạn có đủ tiền mặt để trả trước 10% cho căn nhà mới của mình, khoản vay này có thể giúp bạn đạt được tỷ lệ khoản vay trên giá trị là 80% và tránh được bảo hiểm thế chấp tư nhân. Với khoản vay này, bạn nhận được khoản thế chấp đầu tiên với 80% giá bán căn nhà và khoản vay thứ hai với 10% giá bán, còn lại 10% cuối cùng đến từ khoản dự trữ tiền mặt của bạn.
Không phải là lý tưởng để bắt đầu ngôi nhà mới của bạn với hai khoản vay, nhưng nó có thể ít tốn kém và ít căng thẳng hơn so với khoản vay ngắn hạn.
Cũng giống như người mua có thể đưa ra đề nghị với một khoản dự phòng, người bán cũng có thể làm điều gì đó tương tự. Một lựa chọn là trường hợp "nhà của sự lựa chọn", có nghĩa là việc bán ngôi nhà hiện tại của bạn cho người mua phụ thuộc vào việc bạn tìm được một ngôi nhà mới để mua.
Loại thứ hai là dự phòng "cho thuê lại", cho phép việc bán được thực hiện với điều kiện là bạn có thể thuê nhà từ người mua trong một khoảng thời gian nhất định trong khi bạn hoàn tất quá trình mua nhà mới.
Cả hai điều này đều có khả năng giúp quá trình chuyển đổi diễn ra suôn sẻ hơn. Nhưng nếu đó là thị trường của người mua, bạn có thể gặp khó khăn trong việc thuyết phục bất kỳ ai đồng ý với họ.
Cho dù bạn chọn vay qua cầu hay một trong các lựa chọn thay thế được đề xuất, điều quan trọng là bạn phải dành thời gian trước khi kích hoạt bất kỳ hình thức nào trong số đó. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn để xem vị trí của bạn và những gì bạn có thể đủ điều kiện một cách hợp lý, sau đó chạy các con số cho từng trường hợp cụ thể của bạn để xác định xem điểm nào là lựa chọn tốt nhất cho bạn.