"Dưới chuẩn" là một thuật ngữ mà người cho vay sử dụng để mô tả những người xin cấp tín dụng có khả năng gặp khó khăn trong việc trả nợ.
Trong khi một số người cho vay chọn không làm việc với những người nộp đơn dưới chuẩn, thì những người cho vay khác lại mở rộng tín dụng cho những người đi vay dưới chuẩn với sự hiểu biết rằng họ có thể tính lãi suất và phí cao hơn để bù đắp cho việc giả định rủi ro lớn hơn. Một số người cho vay thậm chí còn chuyên phát hành cái gọi là các khoản cho vay dưới chuẩn.
Người cho vay thường xác định người vay dưới chuẩn bằng cách sử dụng điểm tín dụng của họ, dựa trên lịch sử tín dụng của người nộp đơn như được ghi trong báo cáo tín dụng tại ba văn phòng tín dụng quốc gia (Experian, TransUnion và Equifax).
Experian định nghĩa những người đi vay dưới chuẩn là những người có FICO ® Điểm ☉ trong phạm vi hợp lý, từ 580 đến 669. FICO ® Điểm trong phạm vi này là dưới mức trung bình khi so sánh với tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ và những người đi vay có điểm trung bình có khả năng không trả được nợ trung bình cao hơn so với người đi vay trung bình.
Tính đến quý 4 năm 2018, 34,8% người tiêu dùng Hoa Kỳ có điểm tín dụng rơi vào FICO ® dưới chuẩn Phạm vi điểm, theo nghiên cứu gần đây nhất từ Experian. Con số này giảm nhẹ so với mức 35,6% trong quý 4 năm 2017.
Những số liệu này hữu ích cho mục đích thảo luận và nghiên cứu xu hướng, nhưng điều quan trọng cần nhớ là dưới chuẩn không phải là một chỉ định tuyệt đối.
Theo một nghĩa rất thực tế, dưới chuẩn (như "số nguyên tố", thuật ngữ được sử dụng cho những người đăng ký tín dụng có điểm tín dụng mong muốn của người cho vay hơn) là một mục tiêu di động. Mỗi bên cho vay xác định mức dưới chuẩn và chính khi họ thấy phù hợp, tùy thuộc vào chiến lược cho vay và mục tiêu kinh doanh của họ. Hơn nữa, các bên cho vay khác nhau xác định điểm dưới chuẩn bằng cách sử dụng các hệ thống chấm điểm tín dụng khác nhau, bao gồm điểm theo ngành cụ thể, nhiều phiên bản của FICO ® Score, VantageScore hoặc thậm chí các hệ thống tùy chỉnh do chính người cho vay thiết kế.
Bất kể người cho vay định nghĩa thế nào về điểm dưới chuẩn, các khoản cho vay dưới chuẩn cung cấp cho người vay dưới chuẩn thường mang lãi suất và phí cao hơn so với lãi suất và phí cung cấp cho người vay chính — sự khác biệt có nghĩa là người đi vay dưới chuẩn có thể trả nhiều hơn so với những người hàng xóm có điểm tín dụng cao.
Nhiều người cho vay có các khoản cho vay và các sản phẩm thẻ tín dụng hướng đến người vay dưới chuẩn, và một số người cho vay thậm chí chuyên cho vay dưới chuẩn, mặc dù rất ít người tự quảng cáo như vậy. Nếu bạn cho rằng tín dụng của mình rơi vào lãnh thổ dưới chuẩn, có thể khó biết bạn có thể đủ điều kiện cho những khoản vay và thẻ tín dụng nào cho đến khi bạn đăng ký.
Một nơi tốt để bắt đầu là ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng mà bạn sử dụng cho tài chính hàng ngày của mình.
Ngoài ra, nếu bạn đã nhận được bất kỳ lời đề nghị hoặc thư chấp thuận trước nào trong thư cho loại tín dụng bạn cần, hãy xem xét cả những thư đó; rất có thể họ đã sử dụng điểm tín dụng của bạn để nhắm mục tiêu bạn và biết rõ về tình trạng tín dụng của bạn.
Các cơ hội vay khác mà người vay dưới chuẩn nên xem xét bao gồm:
Điều gì khiến một người tiêu dùng trở thành ứng cử viên tín dụng dưới chuẩn và người khác trở thành người đi vay chính? Câu trả lời đơn giản là những người đi vay chính có điểm tín dụng cao hơn những người đi vay dưới chuẩn, nhưng đó chỉ là bề nổi.
Điểm tín dụng được lấy từ thông tin tìm thấy trong các báo cáo tín dụng được tổng hợp tại các văn phòng tín dụng quốc gia. Các báo cáo này sẽ ghi lại lịch sử quản lý và trả nợ của bạn. Chúng chứa thông tin về các khoản vay và thẻ tín dụng bạn đã vay (bao gồm các khoản vay bạn có thể đã trả hết và tài khoản thẻ tín dụng bạn đã đóng từ 10 năm trước). Báo cáo tín dụng giữ các tab trên tài khoản của bạn, cho dù các khoản thanh toán đó bị trễ hay đúng hạn và mức độ gần đến hạn mức tín dụng của bạn trên thẻ tín dụng. Nếu bạn gặp phải những trở ngại nghiêm trọng về tài chính, bao gồm phá sản, tịch thu nhà, thu hồi phương tiện hoặc việc nộp các hóa đơn chưa thanh toán cho các cơ quan thu nợ, những sự kiện đó cũng có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn.
Hệ thống tính điểm tín dụng áp dụng phân tích thống kê phức tạp đối với thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn và dựa trên hành động lịch sử của hàng triệu người tiêu dùng, tìm kiếm các hành vi kết hợp cho biết khả năng bạn không trả được nợ. Dự báo này được chắt lọc thành một số có ba chữ số, thường trên thang điểm từ 300 đến 850 được sử dụng cho cả FICO ® Điểm và các phiên bản hiện tại của VantageScore ® hệ thống. Người có điểm tín dụng cao hơn về mặt thống kê có nhiều khả năng thanh toán hóa đơn hơn người có điểm tín dụng thấp hơn.
Một người có thể có điểm tín dụng trong phạm vi dưới chuẩn vì ít nhất một vài lý do:
Từ quan điểm của người cho vay, sự khác biệt giữa người vay chính và người vay dưới chuẩn có thể là đáng kể. Trong khi những người đi vay dưới chuẩn thường bị giới hạn trong các khoản vay và thẻ tín dụng với lãi suất cao hơn, phí và hạn mức vay tương đối thấp, người tiêu dùng chính có nhiều sự lựa chọn hơn, với mức lãi suất và điều khoản tốt hơn.
Điểm tín dụng phản ánh các quyết định quản lý tín dụng của một cá nhân. Họ có thể và sẽ thay đổi, và cách tốt nhất để chuyển từ cấp bậc những người đi vay dưới chuẩn sang cấp bậc của những người nộp đơn tín dụng chính là phát triển những thói quen thúc đẩy sự cải thiện trong điểm tín dụng của bạn.
Chúng bao gồm việc thanh toán hóa đơn của bạn đúng hạn hàng tháng, tránh số dư quá nhiều trên thẻ tín dụng của bạn và thể hiện khả năng xử lý thành công nhiều loại khoản vay và loại tín dụng khác nhau.
Với sự kiên nhẫn và quyết tâm, những người đi vay dưới chuẩn có thể đạt được điểm tín dụng cao hơn và tận hưởng những lợi ích của điểm tín dụng cơ bản.