Nếu bạn đã cố gắng dành tiền để tiết kiệm, một khoản chi phí khẩn cấp đáng kể có thể gây ra một lượng căng thẳng đáng kinh ngạc. Tùy thuộc vào tình huống của bạn, bạn có thể nhận được khoản vay khẩn cấp thông qua người cho vay cá nhân, người cho vay ngắn hạn hoặc thậm chí là công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn.
Tuy nhiên, trước khi đăng ký, hãy cân nhắc các lựa chọn thay thế có thể giúp bạn tiết kiệm một số tiền về lâu dài.
Khoản vay khẩn cấp có thể có một số hình thức khác nhau, bao gồm khoản vay cá nhân, khoản vay ngắn hạn và ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng.
Bởi vì các khoản vay cá nhân thường không có nhiều, nếu có, hạn chế về cách bạn sử dụng tiền của mình, bạn có thể sử dụng chúng nếu ô tô của bạn bị hỏng, bạn mất việc, một thiết bị lớn bị hỏng hoặc hầu hết mọi thứ khác.
Các điều khoản cho vay cá nhân có thể thay đổi tùy theo người cho vay từ dưới một năm đến vài năm, nhưng bạn thường có thể nhận được nhiều tiền mặt hơn thông qua các khoản vay cá nhân hơn so với hai lựa chọn được liệt kê bên dưới.
Tuy nhiên, bạn phải đăng ký khoản vay cá nhân và các điều khoản phê duyệt và khoản vay thường dựa trên mức độ tín nhiệm của bạn. Ngoài ra, trong khi một số người cho vay cá nhân cung cấp nguồn vốn nhanh chóng, những người khác có thể không nhận được tiền mặt của bạn cho đến vài ngày sau khi được chấp thuận.
Lãi suất bạn sẽ đủ điều kiện có thể dao động từ một chữ số đến 100%, tùy thuộc vào người cho vay và tình hình tín dụng của bạn.
Ứng tiền mặt bằng thẻ tín dụng rất dễ dàng đến nếu bạn đã có tài khoản. Chỉ cần mang thẻ của bạn đến máy ATM hoặc chi nhánh ngân hàng và cung cấp mã PIN gồm bốn chữ số của bạn để yêu cầu chuyển tiền. Sau đó, bạn có thể sử dụng tiền mặt cho bất kỳ thứ gì bạn muốn.
Tuy nhiên, có một số điều cần lưu ý trước khi yêu cầu ứng trước tiền mặt. Đầu tiên, ứng trước tiền mặt thường được đánh giá APR cao hơn so với các giao dịch mua thông thường và không có thời gian gia hạn, có nghĩa là tiền lãi bắt đầu được tích lũy ngay lập tức.
Ngoài ra, các công ty phát hành thẻ tín dụng thường tính phí ứng trước tiền mặt, điều này có thể khiến bạn mất thêm 5% hoặc nhiều hơn số tiền giao dịch. Và bởi vì thẻ tín dụng không có các điều khoản hoàn trả, bạn có thể mất vài năm để trả lại số tiền đó nếu không cẩn thận.
Cuối cùng, thẻ tín dụng thường có hạn mức ứng trước tiền mặt thấp hơn hạn mức tín dụng tài khoản của bạn. Vì vậy, nếu bạn có giới hạn 3.000 đô la trong thẻ của mình, bạn sẽ không thể nhận được toàn bộ số tiền đó bằng tiền mặt. Kiểm tra bảng sao kê thẻ tín dụng mới nhất của bạn hoặc gọi đến số ở mặt sau thẻ của bạn để biết số tiền bạn có thể vay bằng tiền mặt.
Các khoản cho vay ngắn hạn thường là các khoản vay có giá trị nhỏ - thường dưới 500 đô la - mà bạn có thể sử dụng cho bất kỳ khoản nào bạn muốn. Bạn thường có thể đăng ký trực tuyến hoặc trực tiếp.
Các khoản vay này đã trở nên phổ biến vì chúng dễ dàng đủ điều kiện. Yêu cầu tín dụng ít nghiêm ngặt hơn nhiều so với các khoản vay cá nhân và một số người cho vay ngắn hạn không thực hiện yêu cầu tín dụng khó hoặc đảm bảo rằng bạn có thể hoàn trả khoản nợ.
Tuy nhiên, các khoản vay ngắn hạn thường tính lãi suất cắt cổ, với tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm (APR) là khoảng 400%.
Ngoài ra, các khoản vay ngắn hạn thường có thời hạn trả nợ chỉ hai tuần, giúp bạn có rất ít thời gian để trang trải các chi phí khẩn cấp và dành tiền mặt để trả nợ.
Nếu bạn đang gặp trường hợp khẩn cấp về tài chính, bản năng đầu tiên của bạn có thể là cố gắng kiếm tiền càng nhanh càng tốt. Nhưng trước khi bạn rút thẻ tín dụng của mình hoặc bắt đầu vay khoản vay ngắn hạn, hãy xem xét các bước sau.
Tùy thuộc vào vị trí tín dụng của bạn, một loại cho vay có thể tốt hơn loại khác. Ví dụ:nếu tín dụng của bạn được coi là công bằng hoặc tốt hơn — đó là FICO ® Điểm ☉ từ 580 trở lên — bạn có thể nhận được lãi suất và điều khoản vay tốt hơn với khoản vay cá nhân so với các lựa chọn khác.
Ngay cả khi điểm tín dụng của bạn bị coi là kém, vẫn có một số công ty cho vay cung cấp các khoản vay cá nhân ngắn hạn với điều kiện tốt hơn các khoản vay ngắn hạn.
Hãy dành vài phút để kiểm tra FICO ® của bạn Ghi điểm và tìm ra những lựa chọn phù hợp với tình huống của bạn.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc vay một khoản cá nhân, hãy dành chút thời gian đi mua sắm và so sánh lãi suất và điều khoản vay từ một số công ty cho vay cá nhân trước khi đăng ký. Với Experian CreditMatch ™, bạn thậm chí có thể kiểm tra các ưu đãi lãi suất từ một số công ty cho vay tại một nơi, dựa trên điểm tín dụng của bạn. Điều này có thể cho phép bạn dễ dàng chọn người cho vay sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền nhất.
Nếu bạn đang xem xét ứng tiền mặt bằng thẻ tín dụng và có nhiều thẻ tín dụng, hãy kiểm tra phí ứng tiền mặt và APR trên mỗi thẻ của bạn để xem thẻ nào sẽ tính phí bạn ít nhất. Ngoài ra, hãy nhớ tra cứu các hạn mức ứng trước tiền mặt để đảm bảo bạn có thể nhận được số tiền mình cần mà không cần khai thác quá nhiều thẻ tín dụng.
Bởi vì các khoản vay ngắn hạn thường có các điều khoản ít ưu đãi hơn nhiều so với các khoản vay cá nhân và ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng, tốt nhất là bạn nên tránh chúng hoàn toàn.
Trước khi bạn nộp đơn đăng ký một khoản vay cá nhân hoặc yêu cầu ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng, hãy đảm bảo xem xét các lựa chọn khác có thể giúp bạn tiết kiệm một số tiền. Bạn thậm chí có thể tìm thấy các giải pháp thích hợp cho nhu cầu khẩn cấp cụ thể của bạn. Thông tin thêm về các tùy chọn đó bên dưới.
Nếu bạn không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải chi phí khẩn cấp, một khoản vay khẩn cấp có thể giúp bạn thu hẹp khoảng cách. Tuy nhiên, tùy thuộc vào tình hình tín dụng của bạn, một số khoản vay khẩn cấp có thể gây hại nhiều hơn là có lợi về lâu dài. Ví dụ:bạn nên tìm hiểu cách hoạt động của các khoản vay trong ngày trước khi đăng ký một khoản vì lãi suất có thể rất cao.
Nếu tín dụng của bạn ở mức khá, bạn có thể nhận được một khoản vay cá nhân với lãi suất hợp lý, nhưng các khoản ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng thường rẻ hơn các khoản vay cá nhân cho tín dụng xấu. Ngay cả khi bạn có thể đủ điều kiện để được vay cá nhân với lãi suất phù hợp, bạn vẫn nên xem xét các lựa chọn khác để thay thế.
Có thể đủ điều kiện cho một khoản vay khẩn cấp với tín dụng xấu. Tuy nhiên, nếu bạn hy vọng đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân, các lựa chọn của bạn sẽ bị hạn chế. Thông thường, bạn có thể mong đợi mức lãi suất lên tới 30% hoặc thậm chí ở mức ba chữ số, tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của bạn lộn xộn như thế nào.
Bạn cũng có thể vay tiền cá nhân mà không cần kiểm tra tín dụng. Một số người cho vay sử dụng dữ liệu tín dụng thay thế, chẳng hạn như thông tin tài khoản ngân hàng, để xác định mức độ tín nhiệm của bạn. Ngoài ra, những người cho vay ngắn hạn và một số công ty cho vay cá nhân tín dụng xấu sẽ không kiểm tra tín dụng, nhưng lãi suất của họ thường cao đến mức khó tin, vì vậy sự đánh đổi có thể không đáng giá.
Với ứng trước tiền mặt bằng thẻ tín dụng, không cần kiểm tra tín dụng bổ sung khi bạn gửi yêu cầu, vì vậy điểm tín dụng của bạn không quan trọng.
Trước khi bạn kích hoạt một khoản vay khẩn cấp, đây là một số lựa chọn thay thế có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và làm cho cuộc sống của bạn dễ dàng hơn một chút.
Khi bạn xem xét các lựa chọn này, hãy suy nghĩ về nhu cầu của bạn và lựa chọn phù hợp nhất để giải quyết vấn đề dòng tiền của bạn mà không đưa bạn vào tình thế tài chính khó khăn hơn nhiều trong tương lai.
Không thể dự đoán khi nào trường hợp khẩn cấp sẽ xảy ra, vì vậy khi bạn đã xoay sở để phục hồi từ trường hợp hiện tại, hãy thực hiện một số bước để sẵn sàng cho trường hợp tiếp theo.
Bắt đầu bằng cách lập ngân sách dành riêng cho những trường hợp khẩn cấp. Một số ngân hàng thậm chí có thể cho phép bạn mở thêm tài khoản tiết kiệm cho mục đích này. Nếu tiền eo hẹp, bạn có thể không tiết kiệm được nhiều, nhưng bất kỳ khoản nào cũng có thể giúp bạn dễ dàng vượt qua cơn bão tiếp theo khi nó ập đến.
Ngoài ra, hãy cố gắng cải thiện tín dụng của bạn để bạn sẽ có nhiều lựa chọn tài chính hơn nếu bạn thấy mình ở vị trí tương tự trong tương lai. Điều đó bao gồm việc kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để giải quyết các vấn đề và lỗi tiềm ẩn, thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ số dư thẻ tín dụng của bạn ở mức thấp và tránh nợ trừ khi bạn thực sự cần.
Mặc dù các bước này sẽ không giúp bạn tránh khỏi các trường hợp khẩn cấp trong tương lai, nhưng chúng có thể giúp bạn yên tâm hơn khi biết rằng bạn sẽ chuẩn bị kỹ càng hơn cho những trường hợp luôn xảy ra.