Mua một chiếc xe hơi có thể là một quá trình kéo dài và cho đến khi bạn gần xong việc, việc làm việc với bộ phận tài chính của đại lý hoặc người cho vay có thể cảm thấy đơn giản là một việc xấu xa cần thiết. Tuy nhiên, nếu bạn không cẩn thận, bạn có thể phải trả nhiều hơn cho một khoản vay mua ô tô so với mức bạn cần.
Mặc dù có một số hạn chế, bạn vẫn có thể thương lượng các điều khoản của khoản vay mua ô tô với người cho vay và đại lý. Dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện để tiết kiệm hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la.
Trước khi bạn bắt đầu mua sắm một chiếc xe mới, điều quan trọng là phải kiểm tra tình hình tài chính của bạn và tính xem bạn có thể chi tiêu bao nhiêu.
Lãi suất bạn đủ điều kiện sẽ phụ thuộc phần lớn vào lịch sử tín dụng của bạn, cùng với các yếu tố khác, vì vậy việc kiểm tra điểm tín dụng của bạn sẽ cho bạn biết vị trí của bạn.
Điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn càng có nhiều khả năng đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn. Để có ý tưởng về những gì người cho vay đang tìm kiếm, hãy tự làm quen với các FICO ® khác nhau Điểm ☉ phạm vi:
®
Phạm vi điểm "/>
Nếu điểm của bạn nằm trong khoảng rất tốt hoặc đặc biệt, nhìn chung, bạn có thể mong đợi có nhiều quyền lực thương lượng hơn vì các bên cho vay có nhiều khả năng cung cấp cho bạn mức lãi suất thấp nhất của họ. Nếu điểm của bạn được coi là tốt, bạn vẫn có thể có một số lựa chọn chắc chắn, nhưng các khoản vay có thể bị hạn chế nếu điểm của bạn dưới mức đó. Lãi suất trung bình cho khoản vay mua ô tô mới là 3,82% đối với những người có điểm tín dụng tốt nhất, trong khi những người có điểm tín dụng thấp nhất cho vay mua ô tô mới với lãi suất trung bình 14,25%, theo Trạng thái Thị trường Tài chính Ô tô của Experian từ quý IV. của năm 2019.
Sự chênh lệch lãi suất đó chuyển thành các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn cho những người ở cuối phạm vi điểm tín dụng. Những người tiêu dùng có điểm tín dụng cao nhất có khoản thanh toán trung bình hàng tháng là 522 đô la, trong khi những người có điểm tín dụng thấp nhất có khoản thanh toán hàng tháng trung bình là 562 đô la, chênh lệch 40 đô la, theo dữ liệu của Experian.
Do đó, nếu điểm tín dụng của bạn không đạt như mong muốn và bạn không cần phải mua một chiếc ô tô mới ngay bây giờ, hãy cân nhắc dành chút thời gian để cải thiện tín dụng của mình trước khi thực hiện bước tiếp theo.
Mặc dù điều quan trọng là bạn phải dành thời gian để tìm các giao dịch tốt nhất hiện có, nhưng điều quan trọng là bạn phải đảm bảo rằng khoản thanh toán xe hơi mới phù hợp với ngân sách của mình.
Để xác định xem bạn có thể mua được bao nhiêu chiếc ô tô, hãy tính đến tất cả các chi phí đi kèm với việc mua và sở hữu một chiếc ô tô, bao gồm:
Các trang web tài nguyên ô tô như Edmunds và Kelley Blue Book có thể ước tính tổng chi phí sở hữu của một chiếc xe trong thời gian 5 năm, thấp hơn một chút so với thời hạn cho vay mua ô tô trung bình khoảng 69 tháng đối với ô tô mới và 65 tháng đối với ô tô đã qua sử dụng, theo tới dữ liệu Experian.
Khi bạn đã thu hẹp phạm vi tìm kiếm của mình, hãy dành một chút thời gian để nghiên cứu chiếc xe bạn muốn mua và xem nó đang bán với giá gì trong khu vực của bạn. So sánh giá cả và hiểu thị trường có thể mang lại cho bạn sức mạnh thương lượng hơn khi bạn sẵn sàng mua.
Khi bạn làm việc với một đại lý, bộ phận tài chính của họ có thể mua các khoản vay mua xe của bạn, nhận lãi suất từ nhiều người cho vay để bạn không cần phải làm như vậy.
Nhược điểm là các đại lý không được yêu cầu về mặt pháp lý để cung cấp cho bạn mức giá tốt nhất mà bạn đủ điều kiện. Trên thực tế, tỷ giá bạn được báo có thể bao gồm tiền bồi thường cho đại lý vì đã thu xếp tài chính giữa bạn và người cho vay.
Điều này có nghĩa là bạn nên mua sắm xung quanh và so sánh lãi suất cho chính mình trước khi bạn đến đại lý để bạn biết những gì có sẵn dựa trên tín dụng và thu nhập của bạn.
Nhiều người cho vay cung cấp cái gọi là khoản vay trực tiếp, có nghĩa là họ cho bạn vay trực tiếp thay vì làm việc thông qua đại lý.
Bạn cũng có thể đăng ký các khoản vay mua ô tô trực tiếp trên các trang web của công ty cho vay, và một số thậm chí còn sơ tuyển bạn chỉ với một séc tín dụng mềm, điều này sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Ngay cả khi bạn phải gửi đơn đăng ký vay, các mô hình tính điểm tín dụng thường kết hợp các câu hỏi khó về khoản vay tự động nếu tất cả chúng được thực hiện cùng một lúc — thường là trong vòng 14 đến 45 ngày kể từ ngày khác. Điều này có nghĩa là đơn xin vay của bạn sẽ ít ảnh hưởng hơn đến điểm tín dụng của bạn.
Quá trình đăng ký và so sánh các điều khoản và lãi suất cho vay mua ô tô với một số công ty cho vay có thể mất thời gian, nhưng bạn phải dành nhiều thời gian nếu nó có thể giúp bạn đạt được mức lãi suất thấp hơn.
Ngoài ra, quá trình này có thể giúp bạn thương lượng lãi suất trực tiếp với người cho vay. Một số người cho vay có thể đưa ra đề nghị đánh bại bất kỳ mức giá nào bạn nhận được từ đối thủ cạnh tranh, vì vậy, bạn càng cân nhắc nhiều lựa chọn, thì cơ hội tiết kiệm tiền của bạn càng tốt.
Khi bạn so sánh lãi suất, hãy đảm bảo xem xét tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), thể hiện tổng chi phí vay, bao gồm cả lãi và phí.
Các ngân hàng và công đoàn tín dụng tính lãi suất để bù đắp rủi ro mà họ phải chịu khi cho vay tiền. Vì vậy, một chìa khóa để giảm lãi suất của bạn là giảm rủi ro mà bạn phải chịu đối với những người cho vay tiềm năng. Dưới đây là một số cách để làm điều đó:
Hãy xem xét những điều này và các cách khác để giảm lãi suất của bạn trước khi đến lúc thương lượng với đại lý hoặc người cho vay.
Ngay cả sau tất cả những nỗ lực của bạn, vẫn có khả năng bạn sẽ không đủ điều kiện để nhận được mức lãi suất bạn muốn. May mắn thay, điều đó không có nghĩa là bạn bị mắc kẹt với mức lãi suất cao trong toàn bộ thời hạn khoản vay của mình. Nếu bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của mình với một công ty cho vay khác và đạt được các điều khoản tốt hơn.
Dưới đây là một số hành động bạn có thể thực hiện sẽ góp phần vào mức độ tín nhiệm tổng thể của bạn:
Không phải lúc nào cũng dễ dàng biết khi nào nên tái cấp vốn cho một khoản vay mua ô tô, nhưng nói chung tốt nhất là bạn nên cân nhắc nếu điểm tín dụng của bạn đã được cải thiện hoặc lãi suất đã giảm xuống kể từ khi bạn thực hiện khoản vay đầu tiên.
Một lần nữa, khi bạn trải qua quá trình này, bạn nên mua sắm xung quanh và so sánh tỷ giá từ nhiều người cho vay. Khi bạn tìm thấy giải pháp tốt nhất cho tình huống của mình và người cho vay chấp thuận khoản vay, họ sẽ thay mặt bạn thanh toán khoản vay ban đầu.
Để cung cấp cho bạn ý tưởng về khoản tiết kiệm tiềm năng của mình, giả sử ban đầu bạn vay mua ô tô khi điểm tín dụng của bạn thấp hơn nhiều so với hiện tại và khoản vay 15.000 đô la của bạn có lãi suất 15% và thời hạn trả nợ 60 tháng — điều đó cho bạn một khoản thanh toán hàng tháng là $ 357.
Bây giờ, giả sử bạn sắp trả hết khoản vay được 16 tháng và số tiền vay của bạn giảm xuống còn 12.000 đô la. Điểm tín dụng của bạn hiện ở trong phạm vi hợp lý, vì vậy bạn bắt đầu mua sắm xung quanh các mức giá mới và mức thấp nhất bạn đủ điều kiện là 8%. Nếu bạn thay thế khoản vay hiện tại của mình bằng khoản vay mới có thời hạn trả nợ 48 tháng, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm xuống còn 293 đô la và bạn sẽ tiết kiệm được 1.601 đô la tiền lãi trong phần còn lại của khoản vay mới.
Nếu tín dụng của bạn không ở dạng xuất sắc, bạn có thể gặp khó khăn để đủ điều kiện nhận một số mức lãi suất tốt nhất mà người cho vay tự động phải cung cấp. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn phải giải quyết một khoản vay lãi suất cao, ngay cả khi bạn có tín dụng xấu.
Hãy dành thời gian để xem xét các lựa chọn của bạn, mua sắm xung quanh và so sánh lãi suất, đồng thời tìm kiếm cơ hội để giảm thiểu rủi ro mà người cho vay phải gánh chịu. Nếu bạn có thời gian trước khi bạn cần một chiếc xe mới, đừng vội vàng vào bất cứ điều gì. Hãy sẵn sàng bỏ đi nếu các điều khoản của khoản vay không phù hợp với ngân sách của bạn.
Và nếu bạn không có thời gian, hãy tận dụng những gì bạn có thể có ngay bây giờ và bắt tay vào xây dựng tín dụng của mình, để bạn có thể đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn thông qua tái cấp vốn trong tương lai.