Các khoản vay dành cho sinh viên có nhiều hình thức khác nhau và có thể hơi khó hiểu khi so sánh tất cả các lựa chọn tài chính của bạn. Các khoản vay cho giáo dục đại học chia thành hai loại chính:các khoản vay liên bang từ chính phủ và các khoản vay tư nhân từ các tổ chức tài chính.
Khoản vay không tài trợ là khoản vay liên bang dành cho sinh viên chưa tốt nghiệp vẫn đang đi học và cần giúp đỡ để trả học phí và các chi phí đại học khác.
Các khoản vay sinh viên liên bang, không giống như các khoản vay tư nhân, được chính phủ liên bang trợ cấp hoặc không tài trợ. Vậy sự khác biệt là gì?
Các khoản vay có trợ cấp chỉ dành cho sinh viên đại học và chính phủ dành riêng cho những sinh viên chứng minh được nhu cầu tài chính. Bộ Giáo dục Hoa Kỳ đưa ra các điều khoản tốt nhất cho các khoản vay này, trả lãi khi bạn đang đi học ít nhất một nửa thời gian, trong thời gian gia hạn sáu tháng sau khi rời trường học và trong bất kỳ thời gian trì hoãn khoản vay nào.
Mặt khác, cả sinh viên đại học và sau đại học đều có thể vay được các khoản vay không được hỗ trợ và không yêu cầu chứng minh nhu cầu tài chính. Tiền lãi tích lũy từ các khoản cho vay không được thanh toán trong khi bạn đang đi học, trong thời gian ân hạn và trong thời gian trì hoãn. Nếu bạn không trả lãi tích lũy trước khi bạn phải bắt đầu trả lại khoản vay, khoản lãi đó sẽ được cộng vào tổng số tiền vay.
Các khoản cho vay không được tài trợ có một số lợi ích và hạn chế cần xem xét trước khi bạn thực hiện.
Các đặc quyền về khoản vay sinh viên chưa được tài trợ bao gồm:
Nhưng có một số nhược điểm cần xem xét:
Số tiền bạn có thể vay với khoản vay sinh viên không cần tài trợ được xác định bởi trường học của bạn và dựa trên năm học và tình trạng phụ thuộc của bạn.
Biểu đồ sau đây cho thấy các giới hạn tổng hợp và hàng năm đối với các khoản cho vay không được tài trợ theo quy định của chính phủ liên bang.
| Giới hạn Vay đối với Khoản vay chưa được hỗ trợ | ||
|---|---|---|
| Năm | Sinh viên Phụ thuộc | Học sinh độc lập |
| Đại học năm thứ nhất | 5.500 đô la | 9.500 đô la |
| Đại học năm thứ hai | 6.500 đô la | 10.500 đô la |
| Đại học năm thứ ba trở lên | 7.500 đô la | 12.500 đô la |
| Nghiên cứu sinh | Không áp dụng | 20.500 đô la |
| Hạn mức cho vay tổng hợp chưa thanh toán | 31.000 đô la | $ 57,500 (lớp dưới) $ 138,500 (lớp tốt nghiệp) |
Trước tiên, hãy đảm bảo bạn đáp ứng các tiêu chí sau để đủ điều kiện nhận khoản vay sinh viên không cần tài khoản. Bạn phải:
Đây là cách đăng ký:
Có, các khoản cho vay không được tài trợ đi kèm với một khoản phí cho vay dựa trên tỷ lệ phần trăm được khấu trừ tương ứng từ mỗi khoản giải ngân khoản vay mà bạn nhận được. Tỷ lệ phí phụ thuộc vào thời điểm bạn thực hiện khoản vay:Nếu khoản vay được trả lần đầu tiên vào hoặc sau ngày 1 tháng 10 năm 2019 và trước ngày 1 tháng 10 năm 2020, phí vay là 1,059%. Nếu khoản vay được giải ngân lần đầu vào hoặc sau ngày 1 tháng 10 năm 2018 và trước ngày 1 tháng 10 năm 2019, phí là 1,062%.
Bạn cũng sẽ phải trả lãi suất để đổi lấy lợi ích của việc đi vay. Đối với các khoản vay tín chấp dành cho bậc đại học, lãi suất hiện tại là 4,53% và đối với bậc sau đại học là 6,08%. (Các mức lãi suất này dành cho các khoản vay được giải ngân vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2019 và trước ngày 1 tháng 7 năm 2020.) May mắn thay, các mức lãi suất này được cố định và giữ nguyên trong suốt thời gian của khoản vay.
Sau khi bạn tốt nghiệp ra trường, hoặc bạn bỏ đăng ký dưới nửa thời gian, bạn sẽ nhận được thời gian gia hạn sáu tháng trước khi bạn bắt buộc phải bắt đầu hoàn trả khoản vay chưa thanh toán của mình. Trong thời gian đó, nhân viên phục vụ khoản vay của bạn sẽ cung cấp thông tin về việc hoàn trả và sẽ cho bạn biết khi nào bạn cần bắt đầu thanh toán.
Các khoản vay sinh viên liên bang cho phép bạn chọn từ một số kế hoạch trả nợ khác nhau; bạn có thể được chỉ định một cách tự động, nhưng bạn có thể thay đổi gói của mình bất cứ lúc nào miễn phí. Nếu bạn không chắc gói nào phù hợp nhất với mình, hãy yêu cầu nhân viên phục vụ khoản vay của bạn hướng dẫn bạn về các lựa chọn.
Bất kể bạn chọn gói nào, điều quan trọng là phải bắt đầu trả hết các khoản vay sinh viên của bạn càng sớm càng tốt. Ngay cả khi bạn không bắt buộc phải trả trong thời gian ân hạn, lãi suất vẫn tăng lên, vì vậy hãy cố gắng thanh toán ít nhất để trang trải lãi suất để ngăn khoản nợ của bạn tăng cao hơn.
Bất cứ khi nào bạn có thể, hãy trả nhiều hơn mức tối thiểu bạn nợ mỗi tháng. Điều này sẽ làm giảm số dư của bạn nhanh hơn theo thời gian. Nếu bạn trả quá nhiều, nhân viên phục vụ khoản vay có thể áp dụng nó cho khoản thanh toán của tháng tiếp theo, vì vậy bạn có thể cần phải yêu cầu họ áp dụng nó một cách rõ ràng cho khoản thanh toán của tháng hiện tại.
Cuối cùng, nếu bạn có nhiều khoản vay sinh viên, hãy lưu ý những khoản có số dư cao nhất và lãi suất cao nhất. Nếu bạn có thể trả nhiều hơn mức tối thiểu, hãy đặt khoản vay đó trước vì điều đó sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn theo thời gian.
Các khoản vay dành cho sinh viên có ảnh hưởng lâu dài đến tín dụng của bạn và mức độ phân chia có thể tích cực hoặc tiêu cực tùy thuộc vào hành động của bạn. Khi bạn nhập học, thật thông minh để theo dõi tín dụng của bạn — điều bạn có thể làm miễn phí với Experian — để biết được vị trí của nó và các khoản vay sinh viên ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào. Thực hiện mọi khoản thanh toán đúng hạn sẽ giúp tín dụng của bạn tăng trưởng và cải thiện.