Việc mới làm quen với tín dụng có thể khiến việc được chấp thuận cho một khoản vay hoặc thẻ tín dụng trở nên khó khăn hơn, nhưng không phải là không thể.
Tuy nhiên, có một số hạn chế có thể xảy ra cần lưu ý khi bạn mới đi vay, chẳng hạn như các tùy chọn giới hạn, yêu cầu cosigner và lãi suất cao hơn. Nhưng với chiến lược đúng đắn, bạn có thể nhận được khoản tài chính mình cần mà không cần trả một tay và một chân.
Có một sự khác biệt giữa không có lịch sử tín dụng và có tín dụng xấu, và người cho vay hiểu điều này.
Không có lịch sử tín dụng, người cho vay có thể coi bạn là một người đi vay rủi ro chỉ vì không có thông tin trong hồ sơ tín dụng về cách bạn xử lý nợ. Tuy nhiên, sự không chắc chắn đó có thể sẽ không ảnh hưởng đến cơ hội của bạn nhiều như lịch sử tín dụng bị hủy hoại bởi các khoản thanh toán trễ, vỡ nợ hoặc phá sản.
Nói cách khác, chỉ vì bạn mới sử dụng tín dụng không có nghĩa là bạn có tín dụng kém.
Nếu bạn chưa quen với tín dụng, điều quan trọng nhất là bạn phải biết nơi để tìm khoản vay. Các ngân hàng quốc gia lớn thường không có nhiều lựa chọn cho những người có hồ sơ tín dụng mỏng. Mở rộng tìm kiếm của bạn để bao gồm các công đoàn tín dụng địa phương và những người cho vay trực tuyến.
Nhiều người cho vay cung cấp sơ tuyển, cho phép bạn có ý tưởng về việc liệu bạn có được chấp thuận hay không và lãi suất của bạn và các điều khoản khác có thể là bao nhiêu trước khi bạn đăng ký. Quy trình này thường bao gồm kiểm tra tín dụng mềm, điều này không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Trước khi bạn chấp nhận một khoản vay, hãy đảm bảo rằng bạn rõ ràng về các điều khoản của khoản vay đó và khả năng trả nợ của bạn. Bắt đầu sai lầm với một khoản vay mà bạn không thể trả lại có thể khiến việc đi đúng đường sau này trở nên khó khăn và khó vay hơn trong tương lai.
Ngay cả khi bạn chưa từng vay tiền trước đây, bạn vẫn nên kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của mình trước khi nộp đơn. Nếu ai đó đã đánh cắp thông tin cá nhân của bạn và mở các tài khoản gian lận dưới danh nghĩa của bạn, bạn có thể cần phải xử lý điều đó trước khi cố gắng vay tiền.
Tuy nhiên, nếu tất cả đều ổn, bạn có thể chỉ nhận được thông báo rằng bạn không có đủ thông tin báo cáo tín dụng để tính điểm tín dụng và bạn có thể bắt đầu giải quyết vấn đề đó.
Lý tưởng nhất là bạn sẽ có một khoảng thời gian chuẩn bị trước khi cần vay, điều này sẽ mang lại cho bạn nhiều đường băng hơn để thiết lập tín dụng của mình. Khi bạn làm việc để xây dựng tín dụng của mình theo thời gian, hãy thường xuyên kiểm tra điểm tín dụng của bạn trước khi đăng ký để đảm bảo rằng bạn đang tiến bộ và lưu ý xem điểm tín dụng phù hợp với yêu cầu của người cho vay như thế nào.
Bạn có thể đủ điều kiện nhận nhiều khoản vay nếu bạn mới đăng ký tín dụng ngay cả khi bạn không cần dành thời gian để thiết lập lịch sử tín dụng của mình. Tuy nhiên, nói chung, thông thường bạn sẽ cần một người quen biết — một người thân yêu có lịch sử tín dụng vững chắc — để đăng ký với bạn.
Cosigner đồng ý thanh toán khoản vay nếu bạn không thể, vì vậy họ giảm rủi ro mà bạn gây ra cho người cho vay với tư cách là người không có kinh nghiệm tín dụng. Việc giảm rủi ro đó sẽ cải thiện cơ hội được chấp thuận của bạn và có thể mở ra cơ hội để có được một mức lãi suất có lợi.
Tuy nhiên, nếu bạn không có cosigner, đây là những lựa chọn tốt nhất của bạn.
Thẻ tín dụng có bảo đảm hoạt động giống như thẻ tín dụng truyền thống, nhưng có một điểm khác biệt chính:Bạn phải trả một khoản tiền đặt cọc - thường bằng hạn mức tín dụng của bạn - để được chấp thuận. Tùy thuộc vào thẻ, bạn có thể nhận lại số tiền này sau khi đóng tài khoản hoặc thậm chí có thể sớm hơn.
Thẻ bảo đảm có thể là một cách tuyệt vời để xây dựng tín dụng miễn là bạn thực hiện mọi khoản thanh toán hàng tháng đúng hạn và tránh hết số dư cao. Ngoài ra, nếu bạn thanh toán đầy đủ số dư mỗi tháng, bạn sẽ không bao giờ phải trả lãi cho các giao dịch mua của mình. Tuy nhiên, hãy trả ít hơn toàn bộ số tiền và bạn có thể phải chịu lãi suất lên tới 20%.
Một số thẻ tín dụng không có bảo đảm thậm chí còn được thiết kế đặc biệt cho những người mới sử dụng tín dụng. Một ví dụ là Petal ® Visa ® Thẻ Tín dụng, có thể cạnh tranh với một số thẻ tốt nhất trên thị trường về phần thưởng và phí. Vì vậy, đó có thể là một thẻ tốt để thử trước, sau đó xem xét thẻ bảo mật nếu bạn không thể được chấp thuận.
Các khoản cho vay xây dựng tín dụng hoạt động hơi khác so với hầu hết các khoản vay. Thay vì trả trước tiền cho bạn vay, người cho vay gửi tiền vào một tài khoản tiết kiệm có bảo đảm trong khi bạn thanh toán.
Người cho vay báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho ba cơ quan báo cáo tín dụng quốc gia (Experian, TransUnion và Equifax), sau đó giải phóng số tiền vay cho bạn khi bạn đã hoàn thành thời hạn trả nợ.
Không thể tránh các khoản phí lãi suất với các khoản vay xây dựng tín dụng giống như bạn có thể làm với thẻ tín dụng. Nhưng những khoản vay này thường tính lãi suất thấp hơn những gì bạn nhận được với các khoản vay cá nhân tín dụng xấu.
Cho dù lịch sử tín dụng của bạn có giới hạn hay đã được thiết lập tốt, các dấu hiệu tiêu cực có thể ngăn cản khả năng được chấp thuận cho khoản tín dụng có thể chi trả của bạn.
Mặc dù có thể dễ dàng nhận được các khoản vay chờ ngày lĩnh lương và các khoản vay bằng giấy chủ quyền ô tô, nhưng chúng tính lãi suất cao ngất ngưởng và thường có thời hạn trả nợ cực kỳ ngắn. Hai yếu tố này khiến người đi vay khó trả nợ đúng hạn, có thể buộc họ phải đi vay lại nhiều lần hoặc nếu không sẽ phải đối mặt với hành động pháp lý có khả năng xảy ra vỡ nợ.
Do đó, tốt nhất là bạn nên tránh hoàn toàn các tùy chọn đó. Dưới đây là một số lựa chọn thay thế rẻ hơn.
Một số công ty cho vay trực tuyến và các tổ chức tài chính khác sẵn sàng cung cấp các khoản vay cá nhân mà không cần kiểm tra tín dụng cứng. Họ thậm chí có thể sử dụng dữ liệu thay thế, chẳng hạn như lịch sử tài khoản ngân hàng của bạn, để xác định mức độ tín nhiệm của bạn.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là một số người cho vay này tính lãi suất ba chữ số, rất cao - mặc dù vẫn không cao bằng lãi suất đối với các khoản vay mua xe và giấy tờ tùy thân.
Đây vẫn là một lựa chọn xứng đáng để theo đuổi miễn là bạn dành thời gian nghiên cứu các lựa chọn của mình và so sánh các điều khoản.
Các khoản cho vay thay thế trong ngày lĩnh lương (PAL) là các khoản vay ngắn hạn được cung cấp thông qua một số tổ chức tín dụng chọn lọc cung cấp lãi suất thấp hơn nhiều và các điều khoản trả nợ hào phóng hơn so với khoản vay ngắn hạn mà bạn nhận được từ khoản vay ngắn hạn.
Số tiền cho vay thường dao động từ 200 đô la đến 1.000 đô la, với thời hạn trả nợ từ một đến sáu tháng và tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) tối đa là 28%. Lưu ý là bạn phải là thành viên của hiệp hội tín dụng trong một tháng để đủ điều kiện, điều này sẽ không hữu ích nếu bạn cần tiền mặt bây giờ.
Vào năm 2019, Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia đã bổ sung một lựa chọn cho vay khác gọi là PALs II. Loại cho vay thay thế chờ ngày lĩnh lương mới này cung cấp lên đến 2.000 đô la, với thời hạn hoàn trả từ một đến 12 tháng. Cũng không có thời gian chờ đợi sau khi bạn tham gia công đoàn tín dụng trước khi bạn có thể đăng ký.
Kiểm tra với các hiệp hội tín dụng địa phương của bạn để xem họ có cung cấp PAL không và bạn cần làm gì để đủ điều kiện nhận PAL.
Nếu bạn chưa quen với tín dụng, bạn có thể cảm thấy như đang bị mắc kẹt trong Catch-22 — bạn không thể vay nếu không có tín dụng, nhưng bạn không thể tạo tín dụng nếu không có khoản vay.
May mắn thay, có những cách khác để nhận được tín dụng lần đầu tiên.
Cách dễ nhất là trở thành người dùng được ủy quyền trên tài khoản thẻ tín dụng của người thân. Khi bạn đã được thêm, toàn bộ lịch sử của tài khoản sẽ được thêm vào báo cáo tín dụng của bạn, vì vậy điều quan trọng là chỉ làm điều đó nếu bạn biết tài khoản có lịch sử dương và số dư thấp so với hạn mức tín dụng của nó.
Ngoài ra, hãy xem xét thẻ tín dụng có bảo đảm hoặc thẻ không có bảo đảm đối với tín dụng hạn chế, như Petal ® Visa ® Thẻ tín dụng đã đề cập ở trên. Trước khi bạn mở thẻ tín dụng để tạo tín dụng, hãy đảm bảo rằng công ty phát hành thẻ báo cáo các khoản thanh toán hàng tháng cho cả ba văn phòng tín dụng.
Theo thời gian, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn thường xuyên để xem tiến trình của bạn và thực hiện các điều chỉnh nếu cần. Thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn và giữ cho số dư của bạn ở mức thấp sẽ tối đa hóa tác động tích cực của thẻ tín dụng đối với điểm tín dụng của bạn.
Việc xây dựng hồ sơ tín dụng và cải thiện điểm tín dụng của bạn sẽ mở ra nhiều cơ hội được chấp thuận cho khoản vay với tỷ lệ hợp lý.
Ngay cả khi bạn không có kế hoạch vay tiền sớm, bạn nên theo dõi tín dụng của mình. Dịch vụ giám sát tín dụng của Experian cung cấp cho bạn quyền truy cập miễn phí vào FICO ® của bạn Điểm ☉ được cung cấp bởi dữ liệu Experian, cùng với cảnh báo thời gian thực với mỗi yêu cầu và tài khoản mới.
Dịch vụ này không chỉ giúp bạn dễ dàng theo dõi điểm tín dụng của mình tăng lên và xem những yếu tố nào đang ảnh hưởng đến điểm đó mà còn có thể giúp bạn phát hiện và xóa thông tin có khả năng gian lận hoặc không chính xác.
Khi bạn ưu tiên xây dựng và duy trì lịch sử tín dụng tốt, bạn sẽ được hưởng lợi cả hiện tại và tương lai thông qua lãi suất thấp hơn và các điều khoản tốt hơn mỗi khi bạn vay tiền.