Nếu bạn đang tham gia thị trường cho một khoản vay cá nhân, bạn có thể có nhiều tùy chọn để lựa chọn. Ngoài việc xem xét các khoản vay từ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng của bạn, bạn có thể vay tiền — thường nhanh chóng — từ một số công ty cho vay trực tuyến phục vụ cho nhiều người đi vay, từ tín dụng đặc biệt đáng tin cậy đến tín dụng bị thách thức.

Bí quyết:Để tìm được khoản vay cá nhân phù hợp nhất, bạn cần phải mua sắm. Tỷ lệ, phí và điều khoản cho vay cá nhân rất khác nhau giữa người cho vay và người cho vay — và thậm chí từ khoản vay này sang khoản vay và người vay với người đi vay. Để có được khoản vay tốt nhất cho tình huống của bạn, bạn sẽ cần thực hiện một số nghiên cứu. Đây là những gì bạn cần biết.

Biết vị trí tín dụng của bạn

Một khoản vay cá nhân có thể cung cấp số tiền bạn cần cho nhiều mục đích sử dụng, từ hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng hoặc chi trả cho đám cưới đến trang trải các chi phí phát sinh ngoài dự kiến. Các khoản thanh toán được cố định trong một khoảng thời gian hoàn trả đã định và lãi suất thường thấp hơn so với khoản nợ thẻ tín dụng. Nếu bạn đang tìm cách giảm chi phí, đơn giản hóa việc thanh toán hóa đơn hoặc cam kết thanh toán bằng thẻ tín dụng, thì một khoản vay cá nhân đáng để điều tra.

Nếu bạn quét nhanh thị trường, bạn sẽ tìm thấy rất nhiều người cho vay, hầu hết trong số họ chuyên về một loại người vay cụ thể. Trước khi bạn bắt đầu mua sắm, hãy xử lý tình trạng tín dụng của bạn bằng cách tải xuống báo cáo tín dụng miễn phí và lấy điểm tín dụng của bạn. Xem lại báo cáo của bạn để tìm bất kỳ điểm nào không chính xác và xem nhanh vị trí của bạn trong phạm vi điểm tín dụng. Biết được vị trí tín dụng của bạn sẽ giúp bạn tìm được người cho vay sẵn sàng cho bạn vay và giúp bạn hiểu rõ hơn những gì bạn có thể mong đợi về tỷ lệ và điều khoản.

Bây giờ bạn đã sẵn sàng mua sắm, đây là 10 điều cần xem xét khi bạn điều hướng quá trình này:

1. Thu thập kiến ​​thức về các khoản cho vay và cho vay

Bạn có thể bắt đầu mua sắm các công ty cho vay trực tuyến cá nhân bằng cách tìm kiếm trên internet. Để hợp lý hóa việc tìm kiếm, bạn cũng có thể sử dụng một công cụ như Experian's CreditMatch ™, công cụ này đối sánh thông tin của bạn với nhiều công ty cho vay khác nhau. Bạn sẽ thấy nhanh các lựa chọn tốt nhất của mình và có thể sắp xếp kết quả của bạn theo APR ước tính, thời hạn trả nợ, thanh toán hàng tháng và hơn thế nữa. Ví dụ, những người đi vay có tín dụng lớn có thể tìm thấy các đề nghị hấp dẫn từ SoFi, chẳng hạn như khoản vay không có nguồn gốc hoặc phí trả trước và APR có khả năng thấp.

2. Hãy lưu ý những hạn chế

Bạn có thể tìm thấy một khoản vay cá nhân cho hầu hết mọi mục đích hợp pháp, nhưng các khoản vay cá nhân có thể có những hạn chế về cách sử dụng chúng. Trước khi nộp đơn, hãy đảm bảo rằng bạn có thể sử dụng tiền của mình cho mục đích bạn có trong đầu. Ví dụ, các khoản vay từ Payoff được thiết kế đặc biệt để giúp người vay hợp nhất nợ thẻ tín dụng với lãi suất thấp và phí gốc từ thấp đến không có. Nếu muốn dùng tiền để sửa xe, bạn sẽ cần tìm một người cho vay khác.

3. Xem xét Ngân hàng hoặc Liên minh tín dụng của bạn

Mặc dù các công ty trực tuyến đã thúc đẩy tăng trưởng cho vay cá nhân trong những năm gần đây, hầu hết các ngân hàng và công đoàn tín dụng cũng cung cấp các khoản vay cá nhân. Tỷ giá và lệ phí tại các ngân hàng có thể kém cạnh tranh hơn — đặc biệt nếu bạn chưa có mối quan hệ với ngân hàng. Tuy nhiên, nếu bạn làm như vậy và tín dụng của bạn xuất sắc, thì có thể đáng để kiểm tra xem ngân hàng của bạn phải cung cấp những gì.

Các công đoàn tín dụng phi lợi nhuận thường quảng bá các chương trình cho vay cá nhân với tỷ lệ và phí có khả năng đánh bại những gì một ngân hàng điển hình cung cấp. Bạn có thể tìm thấy một liên minh tín dụng trong khu vực của mình bằng cách truy cập vào Hiệp hội Liên minh Tín dụng Quốc gia.

4. Kiểm tra Giới thiệu Tùy chọn Chuyển khoản Số dư 0%

Nếu tín dụng của bạn tốt, bạn có thể đã tràn ngập các ưu đãi dành cho thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0%. Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, đây có thể là một giải pháp thay thế khả thi cho việc vay tiền cá nhân — miễn là bạn có thể trả hết số dư của mình trước khi giai đoạn giới thiệu kết thúc và bạn bị tính lãi suất chuẩn. Chạy các con số (tính đến phí chuyển số dư) để chắc chắn rằng bạn sẽ xuất hiện trước. Điều này dẫn đến mẹo quan trọng tiếp theo ...

5. Sử dụng Máy tính Khoản vay Cá nhân

So sánh tỷ lệ, điều khoản, lệ phí và quy mô khoản vay bằng cách "tinh mắt" chúng sẽ nhanh chóng vượt khỏi tầm tay. Tệ hơn nữa, đối với hầu hết chúng ta, không thể xác định chính xác các yếu tố khác nhau này sẽ ảnh hưởng như thế nào đến các khoản thanh toán hàng tháng và chi phí tổng thể của bạn. Máy tính khoản vay là một cách nhanh chóng và dễ dàng để chạy các con số. Việc sử dụng một sẽ cho phép bạn so sánh nhiều tùy chọn và vẫn đưa ra quyết định nhanh chóng.

6. Xây dựng Điểm tín dụng tốt hơn

Cải thiện điểm tín dụng của bạn — thậm chí tăng dần — có thể giúp bạn nhận được mức giá và điều khoản tốt hơn, bất kể điểm của bạn rơi vào đâu trên thang điểm. Nhưng nếu điểm tín dụng của bạn nằm trong phạm vi hợp lý hoặc thấp hơn (dưới 670), thì việc tối ưu hóa điểm của bạn có thể có giá trị đặc biệt nếu có thể. Tùy thuộc vào thời gian bạn phải làm để nâng cao điểm tín dụng của mình, sau đây là một số cách để đạt được điểm quan trọng:

• Thanh toán càng nhiều khoản nợ quay vòng hiện có, chẳng hạn như số dư thẻ tín dụng, càng tốt.
• Thanh toán hóa đơn mọi lúc, mọi nơi.
• Mang theo mọi tài khoản quá hạn hiện tại.
• Dùng thử Experian Boost ™ ^† để xem liệu việc thêm hóa đơn điện thoại và tiện ích vào báo cáo tín dụng có giúp đạt điểm tín dụng Experian của bạn hay không.

7. Xem xét các nền tảng cho vay ngang hàng

Trong số nhiều nền tảng cho vay trực tuyến phục vụ cho những người có tín dụng tầm trung có các công ty như LendingClub phù hợp với người vay với các nhà đầu tư cá nhân. Mặc dù nhìn chung bạn sẽ cần phải đáp ứng các tiêu chí tương tự như những gì bạn tìm thấy với một người cho vay truyền thống, một số nền tảng cho vay P2P kết hợp các tiêu chí bổ sung. Ví dụ:Upstart sử dụng dữ liệu thay thế trong các quyết định cho vay. Theo dữ liệu của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, cách tiếp cận bảo lãnh phát hành độc đáo của Upstart đã dẫn đến việc phê duyệt khoản vay cho nhiều người hơn 27% so với các mô hình truyền thống.

8. Tìm một người cho vay phù hợp với việc người vay xây dựng hoặc tái tạo lại tín dụng của họ

Ngay cả khi điểm tín dụng của bạn thực sự cần được giúp đỡ, bạn vẫn có thể tìm thấy các lựa chọn tốt với những người cho vay hợp pháp. Những người đi vay ở cuối phạm vi điểm tín dụng thấp hơn thường trả lãi suất và phí cao hơn và có thể muốn xem xét thêm người vay tiền vào khoản vay của họ hoặc đưa ra tài sản thế chấp để giảm lãi suất.

Ví dụ, Avant cho phép những người vay có tín dụng hợp lý sử dụng vốn chủ sở hữu trong một chiếc xe làm tài sản thế chấp, điều này làm giảm lãi suất và phí trả trước của họ. Rise, một công ty cho vay chuyên về tín dụng kém, tính lãi suất cao (lên đến 299%), nhưng có thể giảm lãi suất của bạn nếu bạn trả góp hàng tháng đúng hạn. Và hơn một nửa số tiền OneMain Financial cho vay trong năm 2019 đã đến tay những người vay bằng FICO ^® Điểm ^☉ từ 619 trở xuống. Họ cung cấp các khoản vay không có bảo đảm và thế chấp và có thể tài trợ khoản vay của bạn qua thẻ ghi nợ hoặc séc vào ngày bạn đóng.

9. Tránh xa những kẻ cho vay săn mồi

Điều quan trọng là phải so sánh lãi suất và điều khoản, chạy các con số về các tùy chọn khoản vay của bạn, nghiên cứu đánh giá về những người cho vay tiềm năng của bạn và xem xét nghiêm túc tình hình của bạn để đảm bảo rằng khoản vay cá nhân của bạn có ý nghĩa tài chính — cho dù khoản tín dụng của bạn là đặc biệt hay kém. Nhưng đối với những người đi vay có quy mô tín dụng thấp, điều quan trọng hơn là phải đề phòng những giao dịch bất lợi và những người cho vay vô đạo đức.

Những người cho vay bằng ngày lĩnh lương và quyền sở hữu ô tô có thể tính lãi suất cao ngất ngưởng và có thể cấu trúc các khoản vay theo cách khiến bạn gần như không thể thoát khỏi nợ nần. Tìm những người cho vay chất lượng và đọc các bài đánh giá có thể giúp bạn xác định một lựa chọn thực sự phù hợp với bạn.

10. Đặt yêu cầu một cách rộng rãi; Áp dụng ít

Hầu hết các công ty cho vay trực tuyến đều có thể đủ điều kiện cho bạn vay mà không cần điều tra khó khăn về khoản tín dụng của bạn. Sử dụng bước này, bạn sẽ có thể xem gần đúng mức lãi suất và điều khoản khoản vay mà họ có thể cung cấp cho bạn (lãi suất không được đặt cho đến khi bạn chính thức áp dụng) —và lần lượt, điều tra nhiều tùy chọn mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Cho đến khi bạn đã thu hẹp lĩnh vực này, hãy cố gắng không thực hiện thêm bước bắt đầu đăng ký khoản vay. Điều này sẽ dẫn đến một cuộc điều tra khó, làm giảm điểm tín dụng của bạn xuống một vài điểm.

Thanh toán lâu dài

Mua sắm cho một khoản vay cá nhân đòi hỏi nhiều hơn một vài bước. Tuy nhiên, việc tìm một khoản vay giúp giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, đơn giản hóa cuộc sống tài chính của bạn hoặc cho phép bạn mua hàng cần thiết — với lãi suất và điều khoản mà bạn có thể sống - có thể trả hết.