Bạn có thể nhận được một khoản vay với tín dụng xấu nếu bạn làm việc với một người cho vay không yêu cầu tín dụng tốt, hoặc nếu bạn có thể đủ điều kiện dựa trên các tiêu chí khác. Mặc dù điểm tín dụng của bạn có thể là một yếu tố quan trọng trong việc vay tiền, người cho vay cũng có thể xem xét thu nhập, các khoản nợ, tài sản thế chấp và lịch sử tín dụng của bạn.
Đối với điểm tín dụng nằm trong khoảng từ 300 đến 850, điểm thấp hơn 670 có thể được người cho vay coi là điểm tín dụng xấu. Việc có tín dụng xấu có thể hạn chế các lựa chọn của bạn và dẫn đến các khoản vay đắt hơn.
Những người có tín dụng xấu có xu hướng có dấu hiệu tiêu cực trong báo cáo tín dụng của họ, chẳng hạn như thanh toán chậm hoặc tài khoản quá hạn hoặc trong các khoản thu. Điểm tín dụng thấp dẫn đến cho người cho vay biết rằng người đó có nhiều khả năng bỏ lỡ khoản thanh toán khoản vay trong tương lai, điều này có thể khiến người cho vay phải trả giá.
Một số người cho vay quyết định hạn chế rủi ro của họ bằng cách chỉ làm việc với những người vay chính (tín dụng tốt). Những người khác coi đó là một cơ hội kinh doanh và tập trung vào việc cung cấp các khoản vay cho những người đi vay dưới chuẩn (tín dụng xấu). Cũng có những người cho vay cung cấp các khoản vay cho người đi vay trên phạm vi tín dụng.
Nói chung, những người cho vay cung cấp các khoản vay cho những người đi vay có tín dụng xấu có thể bù đắp rủi ro của họ bằng cách tính phí gốc và lãi suất cao hơn, dẫn đến tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) cao hơn.
Ví dụ:giả sử bạn muốn vay 10.000 đô la và trả khoản vay trong ba năm.
APR của khoản vay có tính đến lãi suất, phí và thời hạn trả nợ, đó là lý do tại sao việc so sánh APR của các khoản vay có thể giúp bạn xác định khoản vay nào là rẻ nhất về tổng thể. Những người cho vay thường quảng cáo một phạm vi APR với các khoản vay của họ và tỷ lệ của phiếu mua hàng của bạn có thể phụ thuộc vào mức độ tín nhiệm của bạn, số tiền cho vay và các điều khoản trả nợ.
Ít người cho vay hơn sẽ cho bạn vay nếu bạn có tín dụng xấu. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể có các lựa chọn và việc mua sắm xung quanh để tìm các ưu đãi tốt nhất vẫn là một ý kiến hay.
Bạn có thể bắt đầu bằng cách tìm kiếm những người cho vay thường xuyên làm việc với những người đi vay có tín dụng công bằng — điểm tín dụng nằm trong khoảng từ 580 đến 669. Dưới đây là hai lựa chọn phổ biến:
Các tùy chọn tốt nhất cũng có thể thay đổi theo thời gian. Ngay cả khi tình hình tài chính của bạn không thay đổi, người cho vay thường xuyên thắt chặt hoặc giảm bớt các yêu cầu tín dụng của họ dựa trên sự cạnh tranh trên thị trường và những thay đổi trong nền kinh tế.
Nếu bạn không tìm kiếm một khoản vay khẩn cấp, bạn có thể muốn tập trung vào việc cải thiện tín dụng của mình trước khi vay tiền.
Bạn có thể thấy ngay cả một thay đổi nhỏ trong lãi suất khoản vay của bạn cũng có thể ảnh hưởng trực tiếp đến khoản thanh toán hàng tháng và số tiền bạn phải trả tổng thể như thế nào.
† Thông tin được cung cấp chỉ dành cho mục đích giáo dục và không nên được hiểu là lời khuyên tài chính. Experian không thể đảm bảo tính chính xác của kết quả được cung cấp. Người cho vay của bạn có thể tính các khoản phí khác mà chưa được tính đến trong tính toán này. Những kết quả này, dựa trên thông tin do bạn cung cấp, đại diện cho một ước tính và bạn nên tham khảo ý kiến cố vấn tài chính của riêng mình về các nhu cầu cụ thể của bạn.
Duyệt các Khoản vay Cá nhânDùng thử Toàn bộ Công cụ Tính Khoản vay Cá nhân Mở cửa sổ mới với nhiều tính năng hơn.
Việc chuyển từ điểm tín dụng kém sang xuất sắc có thể mất vài tháng hoặc vài năm. Nhưng ngay cả việc tăng lên trong phạm vi tín dụng hợp lý cũng có thể cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn và cung cấp tốt hơn. Hãy thử các mẹo sau để cải thiện điểm số của bạn:
Các bước bạn muốn thực hiện có thể phụ thuộc vào báo cáo tín dụng duy nhất của bạn. Khi kiểm tra điểm tín dụng của mình miễn phí với Experian, bạn sẽ thấy yếu tố nào giúp ích hoặc ảnh hưởng đến điểm tín dụng của mình và sau đó có thể thực hiện một cách tiếp cận chiến lược để cải thiện tín dụng của mình.
Khi người cho vay từ chối đơn xin vay của bạn vì khoản tín dụng của bạn, bạn có thể nhận được bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của mình trong vòng 60 ngày. Bạn cũng sẽ cần quyết định xem mình có muốn đăng ký khoản vay ở nơi khác hay không.
Mặc dù việc bị từ chối cho một khoản vay không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn, nhưng mỗi đơn đăng ký mới có thể dẫn đến một cuộc điều tra khó khăn có thể làm giảm điểm số của bạn tạm thời. Với ý nghĩ này, hãy cố gắng vượt qua vòng sơ tuyển bằng một bản yêu cầu mềm trước khi gửi thêm đơn đăng ký.
Hoặc, nếu bạn có thể chờ đợi, việc cải thiện mức độ tín nhiệm của bạn có thể có ý nghĩa hơn. Tăng điểm tín dụng của bạn là một phần của phương trình. Nhưng các yếu tố khác cũng có thể quan trọng, chẳng hạn như tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Bạn có thể cần phải tăng thu nhập hoặc trả các khoản nợ khác trước khi có thể vay được.
Nếu bạn gặp khó khăn khi được chấp thuận cho một khoản vay và bạn cần tiền ngay lập tức, bạn cũng có thể tìm kiếm các lựa chọn thay thế.
Thay vì nhận một khoản vay nhỏ từ người cho vay, bạn bè hoặc thành viên trong gia đình có thể giúp đỡ. Hoặc, một người bạn hoặc người thân đáng tin cậy có thể đăng ký một khoản vay, điều này có thể làm tăng cơ hội đủ điều kiện của bạn. Các khoản vay trong ngày cũng phổ biến, nhưng những khoản này có thể đi kèm với lãi suất rất cao. Tìm hiểu cách hoạt động của các khoản vay theo ngày trước khi bạn chọn tùy chọn này để thay thế cho khoản vay truyền thống.
Bạn cũng có thể yêu cầu các chủ nợ hiện tại tạm dừng hoặc giảm các khoản thanh toán của bạn — giải phóng tiền cho các nhu cầu khác của bạn. Có nhiều loại chương trình tư vấn nợ và hỗ trợ tài chính khác nhau, mặc dù tính khả dụng có thể tùy thuộc vào tình hình cụ thể của bạn.
Nhiều tổ chức cho vay cá nhân cho phép bạn gửi sơ tuyển trực tuyến để tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện để được vay hay không và xem các đề nghị cho vay ước tính mà không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.
Nhưng thay vì đi cho vay bởi người cho vay, bạn có thể đăng nhập bằng tài khoản Experian và sử dụng CreditMatch TM công cụ gửi yêu cầu sơ tuyển. Sau đó, Experian sẽ hiển thị các đề nghị cho vay có sẵn từ nhiều đối tác cho vay. Bạn có thể so sánh các đề nghị cho vay để xem cái nào là tốt nhất, nhưng bạn không cần phải quyết định ngay lập tức — các đề nghị này sẽ tốt trong 30 ngày.