Mỗi năm, ước tính có khoảng 12 triệu người Mỹ đi vay trong ngày lĩnh lương. Điều mà một số người có thể không nhận ra là các khoản vay ngắn hạn là một trong những cách vay tiền đắt nhất. Không có gì lạ khi tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) trên một khoản vay ngắn hạn vượt quá 300%, điều này thật phi thường so với mức APR thông thường của thẻ tín dụng là khoảng 16%.
Một số người vay khoản vay ngắn hạn cuối cùng bị mắc kẹt trong một chu kỳ nợ dường như vô tận khi họ gia hạn khoản vay ban đầu vì họ không đủ khả năng thanh toán hoặc họ vay một khoản vay ngắn hạn khác để trả hết. Nếu bạn rơi vào bẫy nợ cho vay ngắn hạn, bạn có thể muốn xem xét khoản vay hợp nhất chờ ngày lĩnh lương. Khoản vay hợp nhất chờ ngày lĩnh lương có thể giúp bạn thoát khỏi bẫy nợ này và giúp bạn không phải trả lãi suất cao ngất ngưởng cho các khoản vay ngắn hạn.
Các khoản vay ngắn hạn có vẻ như là câu trả lời cho những thiếu hụt tài chính ngắn hạn, nhưng chúng có thể dễ dàng dẫn đến tình trạng kiệt quệ tài chính dài hạn. Một giải pháp tiềm năng để giải quyết gánh nặng của khoản nợ cho vay ngắn hạn là hợp nhất các khoản vay ngắn hạn của bạn. Khoản vay hợp nhất nợ được thiết kế để nhóm các số dư khoản vay có lãi suất cao của bạn thành một khoản vay có lãi suất thấp hơn.
Mặc dù một khoản vay điển hình trong ngày lĩnh lương được thiết kế để trả hết trong vòng vài tuần, nhưng nhiều người đi vay không thể trả hết trong thời gian đó. Bởi vì các khoản cho vay ngắn hạn thường có thể được gia hạn hoặc gia hạn, chúng có thể mất hàng tháng để trả hết, thay vì vài tuần — thậm chí còn nhiều hơn số tiền mà người đi vay nợ.
Giả sử bạn vay 300 đô la, cho vay hai tuần từ một người cho vay ngắn hạn và người cho vay sẽ trả cho bạn một khoản phí tài chính là 50 đô la. Nếu khoản vay được trả hết trong vòng hai tuần, APR tương đương với 434%. Nếu bạn không thể trả hết khoản nợ này trong vòng hai tuần, người cho vay có thể gia hạn ngày đến hạn, nhưng sẽ phải trả một khoản phí khác. Chu kỳ nợ này có thể tiếp tục nếu bạn vay một số khoản vay ngắn hạn. Trên thực tế, người đi vay điển hình trong ngày lĩnh lương thực hiện 10 khoản vay, dẫn đến một đống lãi và phí.
Việc chuyển khoản nợ cho vay ngắn hạn của bạn sang một khoản vay mới theo cách hợp nhất sẽ chấm dứt chu kỳ nợ này và cho bạn cơ hội trả nợ trong một khoảng thời gian dài hơn với hình thức trả góp cố định.
Ưu điểm lớn nhất của hợp nhất khoản vay ngắn hạn là nó cho phép bạn tiết kiệm tiền bằng cách hoán đổi một số khoản vay có lãi suất cao cho một khoản vay với lãi suất thấp hơn. Thông thường, chiến lược này liên quan đến việc vay tiền cá nhân từ ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc người cho vay khác. Người cho vay thường cho bạn từ một đến năm năm để trả khoản vay cá nhân.
Tính đến tháng 5 năm 2021, lãi suất trung bình cho một khoản vay cá nhân từ ngân hàng là 9,58%, theo Cục Dự trữ Liên bang. Con số này thấp hơn nhiều so với lãi suất cho một khoản vay ngắn hạn thông thường.
Những người cho vay ngắn hạn thường không thực hiện kiểm tra tín dụng khi người vay đăng ký khoản vay. Bởi vì điều này, các khoản vay ngắn hạn thường thu hút những người có điểm tín dụng thấp, những người có thể nghĩ rằng họ không thể đủ điều kiện cho khoản vay hợp nhất chờ ngày lĩnh lương. Tuy nhiên, điều đó có thể không đúng.
Bạn có thể nhận được một khoản vay hợp nhất ngay cả khi điểm tín dụng của bạn thấp, mặc dù bạn có thể nhận được mức lãi suất cao hơn so với mức bạn có điểm cao. Để tìm một khoản vay hợp nhất nợ có thể phù hợp với bạn, hãy xem Experian CreditMatch ™.
Nếu bạn không thể đủ điều kiện cho một khoản vay hợp nhất truyền thống, bạn có thể xem xét một khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương (PAL) từ một liên minh tín dụng. Bạn có thể sử dụng PAL, với APR tối đa là 28%, để hợp nhất và thanh toán các khoản vay lãi suất cao trong ngày lĩnh lương. Các hiệp hội tín dụng thường cho bạn tối đa sáu tháng để thanh toán PAL.
Nếu bạn đang quyết định giữa hợp nhất khoản vay ngắn hạn và thanh toán nợ, hợp nhất có thể là lựa chọn tốt hơn. Theo Liên đoàn Tư vấn Tín dụng Quốc gia, việc xử lý nợ có thể gây ra rủi ro "cao hơn nhiều" so với việc hợp nhất nợ? Bởi vì các công ty xử lý nợ có xu hướng tính phí rất cao và quá trình này có thể dẫn đến thiệt hại đáng kể cho tín dụng của bạn.
Các công ty giải quyết nợ thay mặt bạn đàm phán với hy vọng rằng bạn sẽ trả cho chủ nợ ít hơn những gì bạn nợ. Tuy nhiên, không có gì đảm bảo rằng việc giải quyết nợ sẽ hiệu quả, điều này có thể khiến bạn trở nên tồi tệ hơn trước. Các công ty xử lý nợ thường tiếp thị dịch vụ của họ là "hợp nhất nợ", nhưng hãy nhớ rằng xử lý nợ và hợp nhất nợ không giống nhau. Giải quyết nợ có nghĩa là thanh toán ít hơn những gì bạn nợ trên một khoản nợ; hợp nhất nợ có nghĩa là các khoản vay khác của bạn sẽ được thanh toán theo thỏa thuận và bây giờ bạn sẽ có một khoản thanh toán khoản vay "tổng hợp" mỗi tháng cho đến khi khoản vay mới, có lãi suất thấp hơn được thanh toán.
Mặc dù khoản vay ngắn hạn thường không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, nhưng khoản vay hợp nhất chờ ngày lĩnh lương thường xuất hiện. Tùy thuộc vào cách bạn quản lý khoản vay hợp nhất, khoản vay này có thể giúp ích hoặc làm tổn hại đến tín dụng của bạn.
Khi ban đầu bạn đăng ký một khoản vay hợp nhất chờ ngày lĩnh lương, bạn có thể thấy điểm tín dụng của mình giảm một chút nhưng tạm thời. Điều đó xảy ra bởi vì yêu cầu của người cho vay để xem báo cáo tín dụng hoặc điểm số của bạn hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn như một "cuộc điều tra khó". Việc bổ sung khoản vay hợp nhất chờ ngày lĩnh lương cũng có thể dẫn đến giảm điểm tín dụng của bạn vì nó sẽ làm giảm độ tuổi trung bình của các tài khoản của bạn.
Tuy nhiên, về lâu dài, điểm số của bạn có thể được cải thiện. Thanh toán kịp thời cho khoản vay hợp nhất, giữ số dư thấp trên các tài khoản tín dụng khác của bạn và tránh các đơn xin tín dụng không cần thiết có thể giúp thúc đẩy sự gia tăng này. Bằng cách hợp nhất, bạn cũng đang giải phóng mình khỏi khoản nợ lãi suất cao của các khoản vay ngắn hạn, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và làm cho các khoản thanh toán nợ của bạn hợp lý hơn.
Nếu bạn cảm thấy như mình đang chìm trong nợ nần vì các khoản vay ngắn hạn, việc liên hệ với nhân viên tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể giúp bạn vượt lên trên mặt nước. Tư vấn với nhân viên tư vấn tín dụng của tổ chức phi lợi nhuận là miễn phí. Trước khi đến gặp nhân viên tư vấn tín dụng, bạn nên kiểm tra điểm tín dụng Experian miễn phí của mình và báo cáo xem tín dụng của bạn đang ở đâu.