Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Không có gì lạ khi các bậc cha mẹ muốn giúp con mình đỗ đại học, và nhiều bậc cha mẹ đã vay tiền sinh viên để làm điều đó. Trên thực tế, phụ huynh của 779.000 sinh viên đại học đã vay trung bình 16.452 đô la trong khoản vay PLUS của phụ huynh trong năm học 2017-18, theo dữ liệu được phân tích bởi Urban Institute. Tuy nhiên, một khi sinh viên của họ tốt nghiệp, cha mẹ có thể tìm cách chuyển khoản nợ đó cho con mình — đặc biệt nếu các khoản thanh toán đang cản trở khả năng tiết kiệm của họ để nghỉ hưu và làm việc cho các mục tiêu tài chính khác. May mắn thay, cha mẹ có thể chuyển khoản nợ đó cho con của họ thông qua tái cấp vốn.
Tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên có thể mang lại rất nhiều lợi ích, một trong số đó là khả năng chuyển khoản nợ vay sinh viên của cha mẹ cho con cái sau khi chúng đã tốt nghiệp đại học. Có một số ít các công ty cho vay cung cấp tùy chọn này, bao gồm:
Quy trình này tương tự như quy trình tái cấp vốn thông thường, ngoại trừ việc bạn sẽ không đăng ký tái cấp vốn với danh nghĩa của mình. Thay vào đó, con bạn sẽ nộp đơn xin tái tài trợ khoản nợ dưới danh nghĩa của chúng. Điều này có nghĩa là con bạn sẽ cần phải đồng ý nhận khoản nợ và đáp ứng các tiêu chí đủ điều kiện do người cho vay đặt ra để được chấp thuận.
Tuy nhiên, trong một số trường hợp, phụ huynh có thể phải đăng ký.
Tùy thuộc vào từng trường hợp, việc cho con bạn tái cấp vốn cho các khoản vay của cha mẹ bạn đứng tên của chúng có thể mang lại rất nhiều lợi ích. Đối với những người mới bắt đầu, nó có thể giải phóng rất nhiều dòng tiền mà bạn có thể sử dụng cho các nhu cầu khác.
Theo Fidelity, gần 1/5 người đi vay sinh viên không đóng góp gì vào kế hoạch 401 (k) của họ. Mặc dù thiếu tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu là vấn đề của tất cả các thế hệ, nhưng đối với các bậc cha mẹ có ít thời gian hơn thì càng cấp bách hơn.
Chuyển khoản nợ vay của cha mẹ sinh viên cho con cái có thể giúp cha mẹ chuẩn bị cho việc nghỉ hưu, trả nợ và đạt được các mục tiêu tài chính quan trọng khác dễ dàng hơn.
Nó cũng xóa nợ khỏi báo cáo tín dụng của bạn, làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Nếu bạn định đăng ký tín dụng — đặc biệt là khoản vay thế chấp — việc giảm tải nợ có thể giúp bạn có cơ hội được chấp thuận cao hơn.
Điều đó nói lên rằng, nếu con bạn mới tốt nghiệp, chúng có thể không có lịch sử tín dụng hoặc thu nhập để đủ điều kiện tái cấp vốn cho khoản nợ dưới danh nghĩa của chúng. Nếu con bạn không đáp ứng các yêu cầu, bạn có thể cần phải nộp đơn đăng ký. Điều này có nghĩa là khoản nợ sẽ vẫn nằm trong báo cáo tín dụng của bạn và bạn sẽ vẫn phải chịu trách nhiệm thanh toán khoản nợ đó nếu con bạn không thể trả được.
Ngoài ra, nếu các khoản vay là khoản vay PLUS của cha mẹ, đứa trẻ sẽ không có những lợi ích giống như bạn nhận được thông qua chương trình cho vay liên bang, bao gồm quyền tiếp cận các chương trình xóa nợ cho sinh viên, kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập và các kế hoạch hoãn và miễn dịch hào phóng.
Nếu con bạn không đủ điều kiện để tái tài trợ khoản nợ dưới danh nghĩa của chúng hoặc chúng từ chối nhận trách nhiệm, bạn có thể mắc kẹt với khoản nợ đó. Tuy nhiên, tùy thuộc vào tình huống, có một số lựa chọn thay thế tiềm năng mà bạn có thể theo đuổi:
Về mặt kỹ thuật, có những cách khác để hợp nhất và trả bớt khoản nợ vay của phụ huynh học sinh. Ví dụ:bạn có thể sử dụng khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng (HELOC), hoặc thậm chí là khoản vay cá nhân, để trả các khoản vay sinh viên.
Các khoản vay vốn mua nhà và HELOC có thể bị hấp dẫn vì chúng có xu hướng đưa ra lãi suất thấp. Nhưng họ yêu cầu bạn sử dụng nhà của bạn để thế chấp, điều này có thể dẫn đến việc bạn mất nhà nếu bạn không trả được khoản vay. Ngoài ra, những khoản vay này có thể đi kèm với chi phí đóng đắt đỏ, điều này có thể làm mất đi khoản tiết kiệm lãi suất của bạn.
Việc tái cấp vốn thông qua một khoản vay cá nhân cũng có thể hấp dẫn vì những khoản vay này thường không được đảm bảo. Tuy nhiên, các khoản vay cá nhân đi kèm với thời hạn trả nợ ngắn hơn nhiều so với các khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên, có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Họ cũng có xu hướng tính lãi suất cao hơn, điều này có thể gây căng thẳng hơn cho ngân sách của bạn.
Do đó, tốt nhất nên tránh các lựa chọn hợp nhất thay thế cho các khoản vay dành cho sinh viên của phụ huynh.
Nếu con bạn chưa sẵn sàng tái cấp vốn cho khoản nợ mà cha mẹ bạn cho vay sinh viên đứng tên chúng, thì việc điền đơn xin chuyển khoản nợ dưới danh nghĩa của chúng có thể tốt hơn là chỉ giữ chúng dưới danh nghĩa của bạn. Ngay cả khi bạn phải thanh toán cho đến khi con bạn sẵn sàng, việc làm này ít nhất sẽ khiến quá trình bắt đầu hoạt động.
Khi con bạn có thể bắt đầu thanh toán, bạn sẽ có dòng tiền hàng tháng để sử dụng cho những việc quan trọng khác. Và ngay sau khi họ có thể đủ điều kiện để tự nhận khoản nợ, họ có thể nộp đơn để giải phóng bạn khỏi khoản vay với tư cách là người cho vay — nếu người cho vay cung cấp tùy chọn này — hoặc tái tài trợ khoản nợ với một người cho vay khác để loại bạn khỏi khoản vay.
Cả bạn và con bạn nên theo dõi tín dụng của mình thường xuyên để biết khoản nợ đang ảnh hưởng như thế nào đến lịch sử tín dụng của bạn và liệu bạn có cần thực hiện các bước để duy trì điểm tín dụng tốt hay không. Cuối cùng, một khi con bạn đã tạo dựng đủ tín dụng, chúng có thể tiếp quản khoản nợ. Bạn có thể nhận được một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của mình từ cả ba văn phòng tín dụng tiêu dùng (Experian, TransUnion và Equifax) thông qua dailyCreditReport.com. Bạn cũng có thể kiểm tra FICO
®
của mình Điểm
☉
dựa trên dữ liệu Experian và báo cáo tín dụng Experian của bạn miễn phí.