Nếu bạn chuẩn bị đăng ký một khoản vay chẳng hạn như thế chấp, có một số điều bạn có thể làm để đẩy nhanh quá trình phê duyệt và tăng cơ hội nhận được lãi suất thấp. Một là kiểm tra điểm tín dụng của bạn và thực hiện các cải tiến nếu cần thiết. Cách khác là giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn trước khi nộp đơn.

DTI là một thước đo sức khỏe tài chính mà người cho vay muốn kiểm tra trước khi đồng ý cho vay. Bằng cách có cả điểm tín dụng tốt và DTI thấp, bạn có nhiều khả năng được chấp thuận cho vay hơn.

DTI là gì?

Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn so sánh số tiền bạn trả cho các chủ nợ mỗi tháng với số tiền bạn kiếm được trong cùng khung thời gian đó.

Một người nào đó có DTI cao sử dụng một phần lớn thu nhập của họ mỗi tháng để trả nợ. Điều này có nghĩa là họ có thể gặp khó khăn về tài chính nếu vay nhiều tiền hơn.

Ngược lại, một người có DTI thấp có rất nhiều tiền còn lại sau khi trả những gì họ nợ mỗi tháng. Họ có thể dễ dàng xử lý một khoản vay khác. Đây là những gì người cho vay muốn thấy.

DTI được chia thành hai loại:DTI front-end và back-end DTI:

• DTI giao diện người dùng xem xét các khoản thanh toán cho chi phí nhà ở bao gồm tiền thế chấp, bảo hiểm chủ nhà và thuế tài sản.
• DTI mặt sau xem xét tất cả các khoản thanh toán nợ, bao gồm cả chi phí nhà ở. Khoản tiền này có thể bao gồm khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng và thanh toán xe hơi, nhưng không bao gồm chi phí sinh hoạt thường xuyên như chi phí đi lại và thực phẩm.

Các bên cho vay khác nhau có các ngưỡng khác nhau đối với cả DTI đầu cuối và đầu cuối, vì vậy điều quan trọng là phải biết loại yếu tố nợ nào trong cả hai.

Cách tính DTI

DTI là một tỷ lệ, hoặc một phép đo tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn dành cho các khoản thanh toán nợ. Để tìm DTI của bạn, hãy chia tổng các khoản thanh toán nợ tối thiểu hàng tháng cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn (thu nhập của bạn trước thuế). Sau đó, nhân với 100 để có tỷ lệ phần trăm.

Ví dụ, hãy tưởng tượng bạn kiếm được 3.500 đô la một tháng. Khoản thanh toán nhà ở của bạn là 1.500 đô la, và bạn trả 300 đô la vào thẻ tín dụng và 100 đô la cho khoản thanh toán ô tô, tổng cộng là 1.900 đô la.

Để tính DTI của bạn, hãy chia 1.900 đô la cho 3.500 đô la. Bạn sẽ nhận được 0,54. Nhân giá trị này với 100 và bạn sẽ thấy DTI của mình là 54%.

Các nhà cho vay có DTI tối đa cho phép của họ đối với các loại khoản vay khác nhau, vì vậy việc biết DTI của bạn trước khi đăng ký khoản vay có thể giúp bạn chuẩn bị và được chấp thuận. Đối với nhiều người cho vay, đặc biệt là những người cho vay cầm cố, DTI 54% có thể quá cao để cấp một khoản vay, nhưng tất cả phụ thuộc vào cách mỗi người cho vay tính toán DTI.

Cách Bên cho vay sử dụng DTI

Người cho vay sử dụng DTI để đưa ra quyết định có chấp thuận một khoản vay hay không và quy mô khoản vay sẽ như thế nào. Điểm tín dụng của bạn cho người cho vay biết bạn đã quản lý các khoản thanh toán khoản vay như thế nào trong quá khứ, nhưng DTI của bạn cho người cho vay biết liệu bạn có đủ tiền để trả một khoản vay mới hay không.

Mỗi bên cho vay có thể có ngưỡng riêng cho DTI chấp nhận được từ những người xin vay. Người cho vay muốn chắc chắn rằng bạn sẽ có thể hoàn trả khoản vay và DTI thấp có thể cho thấy bạn có đủ tiền để nhận một khoản thanh toán mới.

Tuy nhiên, có một số mục tiêu được chấp nhận chung cho một DTI lý tưởng. Theo nguyên tắc chung, người cho vay thế chấp yêu cầu DTI dưới 43%, nhưng có thể thích DTI dưới 36% đối với các khoản vay thông thường. Đối với các khoản thế chấp FHA và các khoản cho vay mua nhà thông thường khác, DTI mặt trước của bạn không được lớn hơn 31% và DTI mặt sau không quá 43% — mặc dù người cho vay có thể cho phép DTI mặt sau cao tới 50% tùy thuộc vào tín dụng của bạn ghi bàn.

Cách giảm DTI của bạn

Nếu DTI của bạn ở mức cao, hãy thực hiện các biện pháp để giảm nó trước khi đăng ký vay. Hãy thử áp dụng phương pháp tiếp cận đa hướng để hoàn thành việc này nhanh hơn.

Bắt đầu với các bước sau để giảm DTI của bạn:

• Làm trả hết nợ hiện có. Khi trả hết nợ, chẳng hạn như thẻ tín dụng, bạn càng nới rộng khoảng cách giữa tổng thu nhập và tổng số tiền trả nợ của mình.
• Làm tăng thu nhập của bạn với một công việc mới, tăng lương hoặc hối hả bên cạnh. Thu nhập nhiều hơn sẽ ảnh hưởng tích cực đến DTI của bạn.
• Không đăng ký tín dụng hoặc khoản vay mới. Ngay cả khi sử dụng thẻ tín dụng mới với hạn mức thấp cũng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến DTI của bạn nếu bạn bắt đầu tính phí trên thẻ đó.
• Không chậm trả nợ của bạn để tiết kiệm cho một khoản vay. Thay vào đó, hãy trả hết nợ nhanh hơn trước khi tiết kiệm và nộp đơn.

Bạn đã sẵn sàng vay chưa?

Bạn vẫn đang băn khoăn liệu tài chính và tín dụng của mình đã sẵn sàng để vay chưa? DTI và điểm tín dụng của bạn xem xét các khía cạnh khác nhau về sức khỏe tài chính của bạn và giải quyết cả hai khía cạnh đó sẽ giúp bạn thiết lập thành công.

Nếu DTI của bạn quá cao, mức nợ cao thậm chí có thể khiến điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng. Điều này là do việc sử dụng tín dụng, hoặc số tiền tín dụng hiện có mà bạn đang sử dụng trên các tài khoản quay vòng như thẻ tín dụng, chiếm tới 30% điểm tín dụng của bạn. Khi bạn có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao, bạn có thể đang sử dụng một lượng lớn tín dụng của mình.

Bạn có thể đo lường việc sử dụng tín dụng của mình bằng cách so sánh tổng số dư tín dụng quay vòng với tổng số tín dụng hiện có của bạn. Nếu tổng số dư tín dụng của bạn là 1.000 đô la và tổng các hạn mức tín dụng hiện có của bạn là 2.000 đô la, thì tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn sẽ là 50%. Các chuyên gia khuyên bạn nên giữ tỷ lệ sử dụng của bạn dưới 30% nói chung và với từng tài khoản thẻ tín dụng.

Theo dõi điểm tín dụng và DTI của bạn khi bạn chuẩn bị cho một đơn xin vay. Sử dụng những con số này để giúp bạn thực hiện các cải tiến khi cần thiết và nhận được đề nghị cho vay tốt nhất có thể.