Nhu cầu mua ô tô cũ tăng cao và nguồn cung hạn chế. Với ít lựa chọn hơn và chiếc xe đã qua sử dụng trung bình có giá 24.815 đô la, việc mua một chiếc xe đã qua sử dụng từ một bên tư nhân có thể giúp bạn có được chiếc xe mình muốn với chi phí thấp hơn. Nhưng nếu bạn không có đủ tiền mặt để trả cho người bán thì sao? May mắn thay, bạn có thể nhận được một khoản vay để mua xe từ một bên tư nhân. Dưới đây là một số tùy chọn để xem xét.
Mua một chiếc xe đã qua sử dụng từ một bên tư nhân có thể có một số lợi ích đáng giá so với việc mua từ một đại lý. Đó có thể là cách duy nhất để có được chiếc xe chính xác mà bạn muốn, đặc biệt nếu bạn đang tìm kiếm một mẫu xe độc đáo, đã ngừng sản xuất hoặc khó tìm. Các cá nhân có thể ít định giá mua hơn đại lý; thông thường, chủ xe chỉ đơn giản là muốn thoát khỏi chiếc xe. Cuối cùng, giao dịch với một cá nhân có thể giúp bạn có thêm thời gian để mặc cả giá xe.
Tuy nhiên, không giống như một đại lý, một người bán tư nhân sẽ không có bộ phận tài chính để cung cấp cho bạn một khoản vay. Vì người bán tư nhân phải được thanh toán đầy đủ trước khi bạn sở hữu chiếc xe, nên bạn sẽ cần tự mình thực hiện một số công việc để tìm nguồn tài chính.
Các cách phổ biến nhất để tài trợ cho việc mua ô tô của bên tư nhân là sử dụng khoản vay cá nhân hoặc khoản vay ô tô của bên tư nhân. Cả hai loại cho vay đều có sẵn từ các ngân hàng, công đoàn tín dụng, người cho vay trực tuyến và các tổ chức tài chính khác. Lựa chọn nào hiệu quả nhất về chi phí?
Một khoản vay ô tô của bên tư nhân sử dụng chính chiếc xe làm tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay, vì vậy người cho vay có thể đòi lại chiếc xe nếu bạn không trả. Do đó, các khoản vay mua ô tô của bên tư nhân thường có lãi suất thấp hơn các khoản vay cá nhân và có thể dễ dàng nhận được hơn nếu tín dụng của bạn thấp hơn mức xuất sắc.
Khoản vay cá nhân thường là các khoản vay không có thế chấp, không cần thế chấp. Các khoản cho vay không có bảo đảm có rủi ro cao hơn đối với người cho vay, vì vậy chúng thường có lãi suất cao hơn các khoản cho vay có bảo đảm. Lãi suất cho vay cá nhân có biên độ rộng nhưng có thể lên tới 35% hoặc hơn. Máy tính khoản vay cá nhân của Experian có thể ước tính các khoản thanh toán khoản vay của bạn với các số tiền và lãi suất khác nhau.
Mặc dù khoản vay mua ô tô của bên tư nhân thường có chi phí thấp hơn khoản vay cá nhân, lãi suất cho khoản vay ô tô của bên tư nhân có thể rất khác nhau tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn. Lãi suất trung bình cho một khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng là 8,66% trong quý 2 năm 2021, theo Thị trường Tài chính Ô tô của Experian. Những người cho vay có tín dụng xuất sắc trả lãi suất trung bình chỉ 3,66%, trong khi những người cho vay có tín dụng kém trả trung bình 20,58%.
Trước khi tìm kiếm một khoản vay ô tô của bên tư nhân, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng tốt có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận các điều khoản vay tốt hơn. Nếu tín dụng của bạn hợp lý hay kém, hãy cố gắng cải thiện nó trước khi đăng ký khoản vay mua ô tô.
Bạn có thể nhận các khoản vay ô tô của bên tư nhân từ các ngân hàng, công đoàn tín dụng và các công ty cho vay trực tuyến. Bắt đầu với ngân hàng hoặc liên minh tín dụng hiện tại của bạn; sau đó mua sắm xung quanh để tìm ưu đãi tốt nhất. Bank of America, PNC, LightStream và MyAutoLoan là những nguồn phổ biến cho vay mua ô tô của bên tư nhân.
Ngoài thông tin cá nhân của bạn như việc làm và thu nhập, việc đăng ký khoản vay mua ô tô của bên tư nhân cần có thông tin về chiếc xe cụ thể mà bạn muốn mua. Điều này có thể khác nhau tùy thuộc vào luật tiểu bang của bạn, nhưng thường bao gồm số nhận dạng xe (VIN); bản sao đăng ký xe và giấy chủ quyền; một hóa đơn bán hàng liệt kê các chi tiết của việc mua hàng; và (nếu người bán có khoản vay mua ô tô chưa thanh toán) báo giá hoàn trả từ người cho vay hiện tại.
Tuổi và giá của chiếc xe bạn đang vay, số tiền bạn đang vay và thời gian vay đều có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ trả cho khoản vay. Ví dụ, những chiếc ô tô cũ ít có giá trị thế chấp hơn, vì vậy bạn thường phải trả lãi suất cao hơn để tài trợ cho chúng. Các điều khoản cho vay ngắn hơn thường dẫn đến lãi suất thấp hơn. Một số người cho vay có các tiêu chí giới hạn độ tuổi hoặc quãng đường đi của xe mà họ sẽ tài trợ hoặc sẽ không cho vay với số tiền thấp hơn một số tiền nhất định.
Khi bạn đăng ký một khoản vay mua ô tô, người cho vay sẽ tiến hành một cuộc điều tra kỹ lưỡng về tín dụng của bạn, điều này có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn. Mặc dù một câu hỏi khó có khả năng không ảnh hưởng nhiều, nhưng nhiều đơn xin tín dụng trong thời gian ngắn có thể tạm thời hạ điểm của bạn. Rất may, hầu hết các mô hình tính điểm tín dụng mới hơn tính nhiều đơn đăng ký cho cùng một loại khoản vay được thực hiện trong một khoảng thời gian nhất định làm một, cho phép bạn mua sắm với mức giá tốt nhất cho khoản vay của mình.
Khi bạn đã được phê duyệt trước cho một số khoản vay, hãy sử dụng máy tính thanh toán xe hơi của Experian để ước tính khoản thanh toán hàng tháng của bạn và tổng lãi suất bạn sẽ trả cho mỗi tùy chọn. Xem lại ngân sách của bạn để xem bạn có thể chi trả khoản thanh toán nào.
Khi so sánh các khoản vay, hãy nhớ rằng lãi suất của một khoản vay không giống với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). Lãi suất thể hiện số tiền bạn sẽ trả để vay tiền; APR bao gồm lãi suất cũng như mọi khoản phí cho vay. So sánh APR của các khoản vay khác nhau là cách tốt nhất để xác định khoản vay nào có chi phí thấp nhất. Một khoản vay có APR cao hơn sẽ có giá cao hơn trong suốt thời gian của nó so với khoản vay có APR thấp hơn, ngay cả khi khoản thanh toán hàng tháng cho hai khoản vay là giống nhau.
Khi xem xét cách tài trợ cho việc mua ô tô đã qua sử dụng của bạn, hãy tránh xa các khoản vay rủi ro cao sau đây.
Sau khi khoản vay mua ô tô của bên tư nhân của bạn được chấp thuận, người cho vay sẽ gửi tiền cho bạn hoặc ngân hàng của bạn, thanh toán cho người bán hoặc ngân hàng của họ hoặc trả cho người cầm giữ của người bán (nếu người bán có khoản vay mua ô tô để thanh toán). Sau đó, bạn phải trả hết khoản vay. Thực hiện thanh toán khoản vay mua ô tô của bên tư nhân đúng hạn có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn — và điều đó có thể giúp bạn dễ dàng được chấp thuận cho khoản vay hơn vào lần tiếp theo khi bạn mua ô tô.