Các khoản vay ngắn hạn là một cách rất tốn kém để vay tiền khi bạn đang đối mặt với một cuộc khủng hoảng tài chính. Khi bạn cần tiền mặt gấp, các khoản vay thay thế trong ngày lĩnh lương có thể là một giải pháp hợp lý hơn — và tín dụng tốt có thể không cần thiết để được chấp thuận.
Các khoản phí cao liên quan đến việc vay nợ trong ngày lĩnh lương khiến chúng trở thành một lựa chọn có chi phí cao. Không chỉ vậy, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) báo cáo rằng hơn 80% khoản vay ngắn hạn được chuyển sang một khoản vay khác, điều này có thể dẫn đến chu kỳ nợ khiến người đi vay trở nên tồi tệ hơn trước khi bạn vay.
Các khoản vay thay thế trong ngày lĩnh lương có thể giúp bạn tránh bẫy nợ này và quản lý tài chính của mình tốt hơn. Đọc để tìm hiểu thêm.
Các khoản vay thay thế trong ngày lĩnh lương (PAL) được một số công đoàn tín dụng liên bang cung cấp như một lựa chọn cho những người đi vay, những người có thể chuyển sang các khoản vay đắt đỏ trong trường hợp khẩn cấp. Không giống như các khoản vay ngắn hạn đến hạn thanh toán đầy đủ vào ngày lãnh lương tiếp theo của bạn, PAL là các khoản vay trả góp mà bạn có thể thực hiện thanh toán hàng tháng hoặc hàng tuần trong một thời hạn cho vay cụ thể.
Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA) đặt ra các quy tắc cho các điều khoản PAL. Vì lý do này, PAL có giá cả phải chăng hơn các khoản vay ngắn hạn:Lãi suất có thể chỉ cao tới 28% và phí đăng ký phải được giới hạn ở mức chi phí mà hiệp hội tín dụng phải trả để phát hành khoản vay, với mức tối đa là 20 đô la.
Có hai loại cho vay thay thế chờ ngày lĩnh lương — PAL I và PAL II. Dưới đây là so sánh trực tiếp về cách hoạt động của cả hai.
| Khoản vay PAL I và PAL II | ||
|---|---|---|
| PAL I | PAL II | |
| Yêu cầu tư cách thành viên | Phải là thành viên công đoàn tín dụng ít nhất một tháng trước khi nộp đơn | Có thể đăng ký khoản vay ngay khi bạn trở thành thành viên |
| Thời hạn cho vay | Từ một đến sáu tháng | Một đến 12 tháng |
| Số tiền cho vay | $ 200 đến $ 1,000 | Lên đến $ 2.000 |
Các hướng dẫn bảo lãnh của NCUA không vạch ra điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để được chấp thuận cho PAL, và thay vào đó, nó tùy thuộc vào từng liên minh tín dụng để xác định tiêu chí phê duyệt. Vì PAL được thiết kế để thay thế cho các khoản vay ngắn hạn hướng đến những người vay thiếu tiền mặt, những người có thể không có nhiều lịch sử tín dụng, các yêu cầu tín dụng của họ thường ít nghiêm ngặt hơn so với các lựa chọn vay khác.
Trong một số trường hợp, không có kiểm tra tín dụng nào có thể được thực hiện cả. Thay vào đó, các công đoàn tín dụng muốn thấy rằng tư cách thành viên của bạn ở trạng thái tốt và bạn kiếm đủ thu nhập để trang trải các khoản thanh toán hàng tháng. Để xác minh thu nhập của mình, bạn có thể cần xuất trình cuống phiếu lương hoặc bảng sao kê ngân hàng. Nếu bạn quan tâm đến một khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương, bạn có thể tìm kiếm trang web MyCreditUnion.gov để biết các công đoàn tín dụng địa phương và xem những tùy chọn nào có thể có sẵn.
Các lựa chọn vay khác có thể cung cấp lãi suất thấp hơn, số tiền vay cao hơn và thời hạn cho vay dài hơn so với các khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương dành cho những người có tín dụng tốt. Dưới đây là một số tùy chọn:
Khoản vay cá nhân có thể là một cách để tài trợ cho một khoản chi phí lớn hơn không lường trước được, chẳng hạn như thủ tục y tế khẩn cấp hoặc sửa chữa ô tô. Các khoản vay cá nhân từ các ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến có thể cung cấp số tiền lên đến 100.000 đô la và thời hạn cho vay từ chín đến 60 tháng hoặc hơn.
SoFi là một ví dụ về người cho vay cung cấp các khoản vay cá nhân từ 5.000 đô la đến 100.000 đô la với lãi suất cạnh tranh, thời hạn cho vay kéo dài và không có phí đăng ký hoặc bắt nguồn.
Một cách khác mà những người đi vay có tín dụng tốt có thể thu hẹp khoảng cách tài chính là mở thẻ tín dụng cung cấp APR 0% trong thời gian giới thiệu.
Thẻ tín dụng có APR giới thiệu 0% sẽ không tích lũy bất kỳ khoản lãi nào trong khoảng thời gian hàng tháng, và sau đó APR liên tục của thẻ sẽ bắt đầu và áp dụng cho bất kỳ số dư còn lại nào. Thanh toán bằng nhau mỗi tháng để thanh toán số dư trong khoảng thời gian 0% APR có thể là một cách tiết kiệm tiền để thanh toán cho một khoản chi phí lớn. Sau khi ưu đãi APR giới thiệu kết thúc, thẻ vẫn có thể cung cấp tiện ích tuyệt vời, đặc biệt nếu nó cung cấp phần thưởng.
Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà, bạn có thể cân nhắc vay từ vốn chủ sở hữu của nó. Khoản vay mua nhà thường có lãi suất cố định, khoản thanh toán cố định và thời hạn cố định. HELOC cung cấp hạn mức tín dụng mà bạn có thể sử dụng và thanh toán nếu cần.
Lãi suất có thể thấp đối với các khoản vay và hạn mức tín dụng được bảo đảm bằng ngôi nhà của bạn — nhưng điều quan trọng là bạn phải đảm bảo rằng bạn có thể trả lại khoản vay trước khi sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Nếu không, việc không hoàn trả khoản vay mua nhà hoặc HELOC có thể khiến bạn mất nhà.
Có tín dụng xấu không có nghĩa là bạn bị giới hạn các khoản vay ngắn hạn hoặc các khoản vay thay thế chờ ngày lĩnh lương khi bạn cần vay tiền mặt. Avant là một ví dụ về người cho vay sẵn sàng làm việc với những người đi vay có tín dụng kém hoàn hảo và Upstart có thể sử dụng các điểm dữ liệu thay thế, chẳng hạn như điểm trung bình, lịch sử việc làm và điểm kiểm tra tiêu chuẩn, để giúp phê duyệt người vay.
Bạn cũng có thể thử một nền tảng cho vay ngang hàng, chẳng hạn như Prosper, nơi các nhà đầu tư ngang hàng cấp vốn cho người đi vay. Một lựa chọn khác có thể là tham gia một vòng kết nối cho vay chính thức, nơi các nhóm người đến với nhau để tiết kiệm và cho nhau vay tiền.
Cách tốt nhất để tìm các lựa chọn và so sánh chi phí vay là đi mua sắm xung quanh. Sử dụng Experian CreditMatch ™, bạn có thể nhận được các ưu đãi được cá nhân hóa phù hợp với hồ sơ tín dụng của mình.
Nếu bạn có thể linh hoạt làm việc với khoản tín dụng của mình trước khi đăng ký khoản vay, làm như vậy có thể giúp bạn được chấp thuận cho các đề nghị tốt hơn. Thực hiện các bước bên dưới có thể giúp xây dựng điểm số của bạn.
Cuối cùng, hãy cân nhắc đăng ký theo dõi tín dụng để theo dõi điểm số và sự tiến bộ của bạn. Với Experian CreditWorks℠, bạn có thể theo dõi điểm số của mình và thậm chí sử dụng trình mô phỏng điểm số để xem xét việc thực hiện các bước đi khác nhau có thể giúp ích hoặc làm tổn hại đến tín dụng của bạn như thế nào.