Theo dữ liệu của Experian, khoản nợ cho sinh viên vay đạt mức cao kỷ lục vào năm 2021, trong đó người Mỹ đang mang khoản vay giáo dục trị giá 1,6 nghìn tỷ USD.
Cho dù bạn sắp vay sinh viên để trả tiền học hay hiện đang trả hết nợ đại học, việc hiểu các điều khoản phổ biến liên quan đến các khoản vay dành cho sinh viên có thể giúp bạn quản lý tốt hơn các khoản vay của mình, được giảm nhẹ và tránh một số hậu quả tiêu cực điều đó có thể xảy ra nếu bạn không thận trọng.
Tùy thuộc vào tình hình của bạn và kế hoạch của bạn để trả khoản vay sinh viên của bạn, bạn có thể cần hoặc không cần biết mọi chương trình dành cho người vay. Tuy nhiên, biết những gì có sẵn và ý nghĩa của các thuật ngữ khác nhau có thể giúp bạn đưa ra quyết định tốt hơn ở cả trường học và sau khi tốt nghiệp.
Dưới đây là một số điều khoản thường gặp nhất mà bạn sẽ gặp đối với các khoản vay dành cho sinh viên:
Trong thời gian trì hoãn hoặc tạm dừng, tiền lãi có thể tiếp tục được tích lũy trên các khoản vay sinh viên của bạn. Việc viết hoa xảy ra khi bạn bắt đầu hoặc nhập lại khoản trả nợ và tiền lãi tích lũy được thêm vào số dư gốc của bạn. Điều này làm tăng tổng số tiền vay và các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Chương trình hợp nhất liên bang cho phép người đi vay kết hợp nhiều khoản vay thành một khoản vay mới, với người cung cấp dịch vụ cho vay hiện tại của họ hoặc với một người mới. Hợp nhất có thể đơn giản hóa cuộc sống của bạn bằng cách giảm số lần thanh toán khoản vay hàng tháng xuống còn một khoản và cũng có thể cung cấp cho bạn quyền truy cập vào các chương trình liên bang nhất định mà trước đây bạn không có quyền truy cập.
Nếu bạn đang đăng ký một khoản vay sinh viên tư nhân, tỷ lệ chấp thuận và lãi suất dựa trên mức độ tín nhiệm của bạn. Nếu bạn không có cơ hội xây dựng lịch sử tín dụng của mình hoặc điểm của bạn đang ở trong tình trạng kém, việc có một người thẩm định có thể giúp bạn được chấp thuận. Cosigner của bạn, người phải có lịch sử tín dụng vững chắc, sẽ chịu trách nhiệm thanh toán khoản vay nếu bạn không thể.
Khi vay sinh viên, bạn có thể bị giới hạn vay tổng chi phí tham dự trừ đi các khoản hỗ trợ tài chính khác mà bạn đã nhận được. Số tiền này thường đại diện cho tổng chi phí học sinh sẽ trả để theo học tại trường trong một năm.
Nếu bạn không trả khoản vay sinh viên liên bang của mình trong 270 ngày liên tục, bạn sẽ bị coi là không trả được nợ và phải trả toàn bộ số tiền đến hạn cộng với lãi, phí và chi phí thu nợ. May mắn thay, có thể thoát khỏi tình trạng vỡ nợ thông qua hợp nhất hoặc phục hồi. Nếu bạn có các khoản vay sinh viên tư nhân, việc vỡ nợ có thể xảy ra sớm hơn nhiều và bạn có thể không có nhiều lựa chọn để cứu trợ.
Các nhà cung cấp dịch vụ cho vay sinh viên của liên bang và một số công ty cho vay tư nhân cho phép bạn hoãn các khoản thanh toán hàng tháng đối với các khoản vay sinh viên của bạn trong khi bạn đi học lại hoặc gặp khó khăn về tài chính. Xem lại các tùy chọn trì hoãn của bạn và các yêu cầu của chúng để xem bạn có đủ điều kiện hay không, vì các quy tắc trì hoãn có thể khác nhau tùy theo bên cho vay.
Khi bạn điền vào Đơn xin trợ cấp sinh viên liên bang miễn phí (FAFSA), tình trạng phụ thuộc của bạn sẽ xác định cách văn phòng hỗ trợ tài chính của trường bạn tính toán hỗ trợ tài chính của bạn. Nếu bạn được coi là phụ thuộc tài chính vào cha mẹ của mình, thông tin tài chính của họ sẽ được xem xét. Nhưng nếu bạn được coi là độc lập, thì chỉ cần có thông tin tài chính của bạn.
Các kế hoạch trả nợ theo thu nhập dựa trên khoản thanh toán hàng tháng của họ dựa trên thu nhập tùy ý của bạn. Con số này dựa trên hướng dẫn về nghèo đói của liên bang, nơi bạn sống, quy mô hộ gia đình và thu nhập hàng năm của bạn. Ba trong số bốn kế hoạch sử dụng 150% hướng dẫn nghèo đói làm tài liệu tham khảo, nhưng đối với kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, nó chỉ là 100%.
Đây là các khoản vay do Bộ Giáo dục Hoa Kỳ khởi xướng và được cung cấp bởi các công ty tư nhân có hợp đồng với chính phủ liên bang. Các khoản vay sinh viên liên bang có lãi suất tiêu chuẩn, không yêu cầu kiểm tra tín dụng và đi kèm với nhiều lợi ích mà các khoản vay sinh viên tư nhân không mang lại.
Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính, bạn có thể nhận được Nhẫn, điều này sẽ tạm dừng các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, thường là vài tháng một lần. Xem xét các tùy chọn và tiêu chí về mức độ cấm của người cho vay hoặc người cung cấp dịch vụ cho vay của bạn để xem bạn có đủ điều kiện hay không.
Sau khi bạn tốt nghiệp, rời trường hoặc bỏ học dưới thời gian đăng ký, chính phủ liên bang và nhiều công ty cho vay tư nhân sẽ cho bạn thời gian gia hạn 6 tháng trước khi bạn cần bắt đầu thanh toán các khoản vay sinh viên của mình.
Chính phủ liên bang đưa ra bốn kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, giúp giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống một tỷ lệ phần trăm thu nhập tùy ý của bạn. Các kế hoạch này cũng kéo dài thời hạn trả nợ của bạn lên 20 hoặc 25 năm, tùy thuộc vào kế hoạch. Khi thời hạn đó kết thúc, mọi số dư còn lại sẽ được xóa.
Các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang đi kèm với khoản phí cho vay trả trước được khấu trừ từ khoản giải ngân của bạn. Nó tương đối thấp đối với các khoản vay trực tiếp nhưng cao hơn đối với các khoản vay PLUS trực tiếp.
Các khoản vay sinh viên tư nhân được phát hành bởi các tổ chức cho vay tư nhân, bao gồm các ngân hàng, công đoàn tín dụng và các tổ chức cho vay trực tuyến. Các khoản vay tư nhân yêu cầu kiểm tra tín dụng và lãi suất của bạn sẽ dựa trên mức độ tín nhiệm của bạn. Chúng thường được sử dụng tốt nhất nếu bạn không đủ điều kiện cho các khoản vay sinh viên của liên bang hoặc nếu bạn đã sử dụng tối đa các khoản vay liên bang của mình.
Sau khi tốt nghiệp, bạn có thể tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình với một công ty cho vay tư nhân. Tùy thuộc vào tình hình của bạn, bạn có thể đảm bảo một mức lãi suất thấp hơn và linh hoạt hơn với kế hoạch trả nợ của mình. Tuy nhiên, việc tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang sẽ khiến bạn mất quyền tiếp cận với một số lợi ích nhất định, bao gồm quyền tiếp cận các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập và các chương trình tha thứ, vốn chỉ được cung cấp cho các khoản vay sinh viên của liên bang.
Nếu bạn đã không trả được nợ cho các khoản vay sinh viên liên bang của mình, bạn có thể đưa chúng ra khỏi tình trạng vỡ nợ bằng cách khôi phục chúng. Quy trình này yêu cầu bạn thực hiện chín khoản thanh toán hàng tháng tự nguyện, giá cả phải chăng trong vòng 10 tháng liên tục — số tiền thanh toán được xác định bởi nhân viên phục vụ khoản vay của bạn. Khi bạn đã hoàn tất quá trình này, các khoản vay của bạn sẽ không còn ở trạng thái mặc định nữa và ký hiệu mặc định sẽ bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn.
Sinh viên đại học thể hiện nhu cầu tài chính có thể đủ điều kiện cho các khoản vay sinh viên được trợ cấp của liên bang. Với những khoản vay này, chính phủ liên bang sẽ trả lãi suất cho bạn khi bạn vẫn đang đi học và trong thời gian trì hoãn trong tương lai. Chương trình này ngăn lãi suất tích lũy và vốn hóa.
Chính phủ liên bang cung cấp các chương trình tha nợ cho sinh viên khác nhau cho các công chức và giáo viên. Ngoài ra, các khoản vay của bạn có thể được tha nếu bạn bị trường học lừa đảo, nếu bạn bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, hoặc nếu bạn chết. Trong một số trường hợp hiếm hoi, việc xả thải cũng có sẵn thông qua phá sản. Lưu ý rằng số tiền tha thứ của Chương trình Giáo viên cho Sự tha thứ có thể thay đổi tùy theo người nộp đơn, trong khi các chương trình khác cung cấp sự tha thứ hoàn toàn.
Nhiều chương trình liên bang và tiểu bang có sẵn để giúp những người đi vay sinh viên liên bang trả bớt nợ của họ. Tùy thuộc vào chương trình, bạn có thể nhận được hàng nghìn hoặc thậm chí hàng chục nghìn đô la hỗ trợ. Các chương trình này được thiết kế để giúp các thành viên quân đội, chuyên gia y tế, bảo vệ công, giáo viên và hơn thế nữa. Ngoài ra, nhiều công ty tư nhân cung cấp hỗ trợ trả nợ cho sinh viên như một lợi ích của nhân viên.
Các khoản vay liên bang này không mang lại lợi ích cho việc chính phủ trả lãi suất cho bạn khi bạn đang đi học và trong thời gian trì hoãn.
Cho dù bạn là sinh viên hay mới tốt nghiệp đại học, bạn có thể sử dụng khoản vay sinh viên của mình để xây dựng tín dụng và thiết lập và duy trì điểm tín dụng tốt.
Nếu bạn có đủ khả năng chi trả, hãy thanh toán chỉ tính lãi khi còn đi học để nhận tín dụng cho các khoản thanh toán của bạn và tránh viết hoa lãi suất và sau khi tốt nghiệp, hãy đảm bảo rằng bạn luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn, ngay cả khi điều đó có nghĩa là phải thanh toán lập kế hoạch với số tiền thanh toán thấp hơn.
Trong suốt quá trình này, bạn có thể theo dõi tín dụng của mình bằng cách sử dụng dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí của Experian để theo dõi tiến trình của bạn và tìm hiểu về các bước khác mà bạn có thể thực hiện để xây dựng tín dụng và bảo vệ danh tính của mình.