Khấu hao có thể thu hồi là sự chênh lệch giữa giá trị tiền mặt thực tế của vật phẩm được bảo hiểm (ACV) và giá trị chi phí thay thế (RCV).
Khi bạn nộp đơn yêu cầu bồi thường thiệt hại được bảo hiểm đối với tài sản được bảo hiểm, bảo hiểm các chính sách chỉ có thể thanh toán cho giá trị tiền mặt thực tế của nó vào thời điểm đó. Tuy nhiên, khi bạn sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng, một số chính sách cũng sẽ thanh toán cho phần chênh lệch giữa chi phí thay thế và số tiền thu được ban đầu. Trong những trường hợp đó, khoản chênh lệch đó là khoản khấu hao có thể thu hồi được.
Dưới đây là giải thích toàn diện hơn về khấu hao có thể thu hồi là gì, cách thức hoạt động và cách nó áp dụng cho bạn.
Khấu hao có thể thu hồi là khoảng cách giữa giá trị tiền mặt thực tế của phần tài sản được bảo hiểm và giá trị chi phí thay thế của nó. Nếu khấu hao của bạn có thể thu hồi được, nhà cung cấp bảo hiểm sẽ hoàn lại cho bạn khoản chênh lệch đó — sau khi bạn chứng minh rằng bạn đã thay thế tài sản được bảo hiểm. Nếu khoản chênh lệch không thể thu hồi được, bạn sẽ chỉ được hoàn trả cho ACV của tài sản của mình.
Bạn thường đủ điều kiện nhận khấu hao có thể thu hồi nếu bạn có chính sách RCV . Để hiểu rõ hơn về khấu hao có thể thu hồi, dưới đây là cái nhìn sâu hơn về ACV và RCV.
ACV của bạn là chi phí để thay thế tài sản được bảo hiểm của bạn trừ các khoản trích khấu hao. Khấu hao là sự mất giá trị của một mặt hàng do tuổi tác và hao mòn bình thường. Điều này có nghĩa là nếu bạn có chính sách ACV, công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại cho bạn giá trị đã khấu hao của mặt hàng được bảo hiểm trừ đi khoản khấu trừ của bạn.
Nhưng nếu bạn có chính sách RCV, công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán số tiền cần thiết để thay thế tài sản bị mất hoặc bị hư hỏng của bạn bằng một vật thay thế tương tự. Số tiền này tương đương với số tiền mặt bạn cần để mua lại cùng một mặt hàng hoặc mặt hàng tương tự, đồng thời trừ đi khoản khấu trừ của bạn.
Thường có giới hạn thời gian về việc bạn phải sửa chữa sớm bao lâu để nhận được khoản hoàn trả theo chính sách RCV — thường là sáu tháng đến một năm. Kiểm tra chính sách của bạn để biết những chi tiết đó.
Trong các chính sách với RCV, trước tiên công ty bảo hiểm hoàn trả cho bạn ACV của các mục trong yêu cầu. Sau khi bạn thay thế hoặc sửa chữa tài sản bị mất hoặc bị hư hỏng, bạn nộp biên lai cho công ty bảo hiểm của bạn. Sau đó, nó hoàn lại cho bạn khoản chênh lệch giữa khoản thanh toán ACV ban đầu và số tiền bạn thực sự đã trả để thay thế mặt hàng. Khoản hoàn trả bổ sung này là khấu hao có thể thu hồi của bạn.
Đây là một ví dụ thực tế về khấu hao có thể thu hồi trong thực tế.
Hãy tưởng tượng bạn mua một chiếc máy tính trị giá 2.500 đô la và sau hai năm, nó là bị đánh cắp khỏi nhà của bạn. May mắn thay, chính sách bảo hiểm chủ nhà hoặc người thuê nhà của bạn bảo hiểm cho hành vi trộm cắp. Số tiền bạn nhận được từ yêu cầu của mình tùy thuộc vào việc khấu hao của bạn có thể thu hồi được hay không.
Giả sử công ty bảo hiểm của bạn giả định rằng máy tính cá nhân có thời gian sử dụng hữu ích là năm năm, do đó, một máy tính trị giá 2.500 đô la sẽ giảm giá 500 đô la mỗi năm theo khấu hao đường thẳng. Vì hai năm trôi qua trước khi xảy ra vụ trộm, bạn sẽ có 1.000 đô la (500 đô la x 2 năm) khấu hao lũy kế. Điều đó có nghĩa là máy tính sẽ có ACV là 1.500 đô la khi yêu cầu của bạn được chấp thuận.
Giả sử bạn có khoản khấu trừ $ 500 cho những loại xác nhận quyền sở hữu này. Nếu chính sách của bạn chỉ định ACV, tổng khoản thanh toán của bạn sẽ là 1.000 đô la (1.500 đô la ACV - 500 đô la được khấu trừ). Nếu sau đó, bạn đã trả 2.600 đô la để thay thế máy tính của mình bằng cùng một kiểu máy hoặc tương tự, bạn sẽ tự trả khoản chênh lệch.
Nếu chính sách của bạn bao gồm RCV, bạn sẽ nhận được số tiền tương đương 1.000 đô la (1.500 đô la ACV - khoản khấu trừ $ 500) khi yêu cầu của bạn được phê duyệt lần đầu. Sau đó, khi bạn cho công ty bảo hiểm biết rằng bạn đã thay thế máy tính của mình với chi phí là 2.600 đô la, bạn sẽ nhận được séc thứ hai cho số dư:1.100 đô la (2.600 đô la RCV - 1.500 đô la ACV).
Trong ví dụ này, chi phí thay thế là $ 2,600, nhưng tài sản được bảo hiểm có giá trị là $ 2.500. Sự khác biệt đó có thể phát sinh do lạm phát. Bạn có thể muốn xem xét chính sách RCV bao gồm điều chỉnh lạm phát.
Công ty bảo hiểm của bạn sẽ tuân theo lịch trình và phương pháp khấu hao của riêng mình vì nó xác định khoản thanh toán của bạn. Nếu bạn cảm thấy công ty bảo hiểm đã tính khấu hao quá mức, bạn có thể thương lượng giá trị khấu hao có lợi hơn.
Nếu bạn phải gửi khiếu nại về tài sản bị đánh cắp hoặc bị phá hủy, khoản hoàn trả của bạn thường cao hơn nếu chính sách của bạn cho phép khấu hao có thể thu hồi. Đó là bởi vì do khấu hao, sự khác biệt giữa ACV và RCV của một thuộc tính sẽ tăng lên khi bạn giữ nó lâu hơn
Tất nhiên, không có gì gọi là bữa trưa miễn phí. Các chính sách RCV thường có phí bảo hiểm cao hơn các chính sách ACV. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải chọn một:phí bảo hiểm cao hơn và phạm vi bảo hiểm tốt hơn hoặc phí bảo hiểm rẻ hơn và bảo hiểm ít hơn.
Loại chính sách nào phù hợp nhất với bạn tùy thuộc vào ngân sách của bạn , loại tài sản được đề cập và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn.
Về mặt kỹ thuật, cần để mua một gói với khấu hao có thể thu hồi, bạn thường không thể sống thiếu tài sản đó. Ví dụ:bạn có thể muốn trả phí bảo hiểm RCV gia tăng cho các hợp đồng bảo hiểm của chủ nhà.
Bạn có thể chọn nhận chính sách RCV đối với nơi ở của mình và chính sách ACV đối với đồ dùng cá nhân của bạn hoặc ngược lại, nếu bạn muốn. Không bắt buộc phải có cùng phạm vi bảo hiểm cho cả hai.
Ngay cả khi bạn sống ở nơi có khả năng xảy ra thảm họa thiên nhiên phá hủy nơi ở và đồ đạc cá nhân của bạn là thấp, chi phí thay thế chúng có thể làm cho rủi ro không thể chấp nhận được.
Nếu bạn không có chính sách dành cho chủ sở hữu nhà với khấu hao có thể thu hồi và điều tồi tệ nhất xảy ra, bạn sẽ phải trả cho khoảng chênh lệch giữa chi phí thay thế của bạn và tiền bảo hiểm từ tiền túi. Đối với một ngôi nhà hoặc tất cả tài sản của bạn, khoảng cách đó có thể là một số tiền đáng kể.