HMO và PPO. HSA và FSA. Các khoản khấu trừ và đồng thanh toán. Các quyền lợi phụ trợ như bảo hiểm tàn tật và bảo hiểm bệnh hiểm nghèo.
Mùa tuyển sinh mở đã trở lại - và vẫn còn đầy rẫy những biệt ngữ khó hiểu và những bản in đẹp hơn bao giờ hết.
Nếu bạn đã từng phải lựa chọn giữa HMO và PPO, bạn có thể quen thuộc với hai loại chương trình bảo hiểm sức khỏe này. (Nếu không, bạn có thể tự hỏi những chữ viết tắt đó là viết tắt của từ gì.)
Có một thế giới khác biệt giữa cả hai và nó có thể là một thách thức để làm sáng tỏ những mặt trái của mỗi mặt.
Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn cả kế hoạch HMO và PPO, bao gồm cả những ưu điểm và nhược điểm của chúng, để giúp bạn quyết định loại nào đáp ứng tốt nhất nhu cầu của bạn.
Các kế hoạch của Tổ chức Duy trì Sức khỏe (HMO) đã có từ lâu. Vào năm 1910, Phòng khám Western ở Tacoma, Washington, cung cấp cho các chủ xưởng gỗ và nhân viên của họ lựa chọn các dịch vụ y tế từ nhóm các nhà cung cấp với mức phí bảo hiểm là 0,5 đô la cho mỗi thành viên mỗi tháng.
Tiền đề cho HMO ngày nay cũng vậy. Một nhân viên hoặc cá nhân được gọi là "thành viên" được giới thiệu với một mạng lưới các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe để nhận các dịch vụ của họ với mức phí bảo hiểm hàng tháng. Các nhà cung cấp dịch vụ sẽ nhận được một phần phí bảo hiểm đó nếu họ được hội viên chọn làm "Nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chính", nghĩa là họ sẽ là bác sĩ đầu tiên mà hội viên sẽ khám cho các nhu cầu y tế của họ.
HMO dựa trên một mạng lưới các bệnh viện, bác sĩ và các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe khác đồng ý cung cấp dịch vụ chăm sóc cho các thành viên với một khoản phí nhất định. Đây là điều làm cho các kế hoạch HMO ít tốn kém hơn so với PPO.
HMO thường sẽ chỉ bao trả dịch vụ chăm sóc mà bạn nhận được từ một trong những nhà cung cấp có hợp đồng của chương trình, được gọi là nhà cung cấp "trong mạng lưới". Câu tục ngữ chăm sóc chính của hội viên phải giới thiệu hội viên đến bác sĩ chuyên khoa; thành viên không thể đặt lịch hẹn với chuyên gia nếu không có giấy giới thiệu này.
Các chương trình HMO đôi khi sẽ giới thiệu thành viên đến các chuyên gia ngoài mạng lưới để được chăm sóc mà hệ thống HMO của họ không thể cung cấp. Các thành viên cũng có thể tìm kiếm sự chăm sóc khẩn cấp từ cơ sở chăm sóc khẩn cấp gần nhất.
Các chương trình HMO là một lựa chọn phổ biến cho những người có ngân sách tiết kiệm mà không muốn gặp bác sĩ thường xuyên. Các lợi ích bao gồm:
Cũng có một số mặt trái của việc đăng ký HMO cần lưu ý, chẳng hạn như:
Các chương trình HMO đôi khi có một khoản khấu trừ mà bạn phải đáp ứng trước khi công ty bảo hiểm chi trả chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Bạn cũng rất có thể sẽ có một khoản "đồng trả" khi bạn gặp bác sĩ, cả bác sĩ chính và bất kỳ bác sĩ chuyên khoa nào.
Nếu bạn hiểu HMO, bạn đã có một khởi đầu tốt để hiểu các kế hoạch của Tổ chức Nhà cung cấp Ưu tiên (PPO).
PPO cũng có mạng lưới nhà cung cấp, nhưng bạn không cần phải chọn nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chính. Bạn có thể tự do gặp bất kỳ bác sĩ nào trong mạng lưới và bạn không cần giấy giới thiệu để gặp bác sĩ chuyên khoa. Các bác sĩ tham gia PPO không nhận được một khoản phí cố định vì không có "thành viên" nào trong PPO; bạn được coi là một cá nhân được bảo hiểm. Thay vào đó, các bác sĩ nhận được một mức giá đã thỏa thuận cho các dịch vụ mà họ cung cấp cho người được bảo hiểm.
Chương trình PPO được thiết kế để cung cấp cho bạn sự linh hoạt hơn trong việc lựa chọn nhà cung cấp nào bạn muốn khám, vì vậy bạn có thể thấy tên bác sĩ của mình trong danh sách nhà cung cấp của PPO dễ dàng hơn.
Nhiều người thích PPO vì những lý do sau:
PPO cũng có một số nhược điểm:
Ngoài việc có phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn và chi phí tự trả, bạn cũng có thể phải trả một khoản khấu trừ trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu. Bạn cũng sẽ phải thanh toán đầy đủ khi gặp nhà cung cấp ngoài mạng lưới, sau đó nộp đơn yêu cầu công ty bảo hiểm hoàn trả.
Quyết định chọn HMO hay PPO phải dựa trên điều quan trọng nhất đối với bạn:chi phí hoặc tính linh hoạt. Nếu bạn muốn chi phí thấp hơn và không ngại chọn một bác sĩ trong mạng lưới HMO, thì HMO là một lựa chọn tốt cho bạn. Ít linh hoạt hơn trong việc lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn đi kèm với chi phí thấp hơn.
Nếu bạn đã có bác sĩ hoặc các chuyên gia mà bạn muốn tiếp tục khám, nhưng họ không có trong mạng lưới HMO, thì chương trình PPO có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Mặc dù kế hoạch PPO thường đắt hơn kế hoạch HMO, nhưng nó có tính linh hoạt cao hơn.
Khi đưa ra quyết định, điều quan trọng là bạn phải đặt ra nhiều câu hỏi. Dựa trên nhu cầu cụ thể, lịch sử sức khỏe của bạn và thông tin tìm thấy ở trên, hãy lập danh sách các câu hỏi cho nhà tuyển dụng, liên hệ bộ phận nhân sự hoặc đại diện công ty bảo hiểm. Họ ở đó để trả lời câu hỏi của bạn.
Hãy chắc chắn xem xét những thứ như các khoản khấu trừ và chi phí tự trả, không chỉ chi phí bảo hiểm hàng tháng.
Tự hỏi bản thân xem bạn có muốn tiếp tục gặp bác sĩ hoặc nhóm chuyên gia hiện tại của mình không. Xem kỹ danh sách các nhà cung cấp dịch vụ cho cả hai chương trình và xem chương trình nào có bác sĩ mà bạn muốn khám.
Cuối cùng, hãy hỏi bộ phận nhân sự của bạn tài liệu so sánh hai loại kế hoạch song song với nhau. Các công ty bảo hiểm thường sẽ cung cấp cho họ, và họ là một trợ giúp đắc lực trong việc hiểu cả hai loại kế hoạch và đưa ra quyết định sáng suốt.
Nếu bạn là nhà tuyển dụng, bạn cố gắng cung cấp gói phúc lợi tốt nhất cho nhân viên mà bạn có thể. Để thành công, yêu cầu bạn phải hiểu rằng nhân viên của bạn là những cá nhân duy nhất có nhu cầu bảo hiểm sức khỏe khác nhau.
Một số trẻ hơn, độc thân và hiếm khi đi khám. HMO có thể là sự lựa chọn hoàn hảo cho họ. Nó cung cấp cho họ phí bảo hiểm thấp hơn và cho phép họ chọn bác sĩ trước khi họ cần.
Bạn cũng có thể có những nhân viên có con nhỏ hơn. Trẻ em đến gặp bác sĩ thường xuyên hơn hầu hết và cha mẹ không muốn thay đổi bác sĩ nhi khoa khi lựa chọn một chương trình sức khỏe. Kế hoạch PPO có thể là một lựa chọn tốt hơn cho những nhân viên này.
Để đáp ứng những nhu cầu khác nhau này, các nhà tuyển dụng lớn hơn thường sẽ cung cấp cả hai loại kế hoạch cho nhân viên của họ. Điều này sẽ được nhân viên của bạn nhìn nhận một cách tích cực, giúp nâng cao tinh thần và giảm doanh thu, hai yếu tố cần thiết để kinh doanh thành công.
Bạn cũng sẽ muốn tổ chức các cuộc họp thông tin với nhân viên của mình để giải thích lợi ích của (các) chương trình đã chọn, giải thích các lựa chọn bảo hiểm và sự khác biệt giữa các kế hoạch HMO và PPO nếu bạn đã chọn cung cấp cả hai.
Jack Wolstenholm là trưởng bộ phận nội dung tại Breeze.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.