Không thể phủ nhận sức hấp dẫn của tài sản đầu tư là có thật và hữu hình và điều này giải thích một cách nào đó để giải thích mức độ phổ biến lâu dài của tài sản ở quốc gia này. Đối với một số người, lo ngại về sự không thể đoán trước của các chuyển động thị trường tài chính có nghĩa là họ muốn đầu tư vào tài sản để trang trải quỹ hưu trí của mình hơn là tiết kiệm vào lương hưu. Điều này có thể có nghĩa là xây dựng một danh mục các bất động sản mua để cho thuê hoặc chỉ sở hữu nhà của riêng họ. Nhưng đây có phải là một ý tưởng tốt? Làm thế nào để đầu tư vào bất động sản thực sự chồng chất so với đầu tư vào lương hưu, tất cả những điều được xem xét?
Trước tiên, hãy nghĩ về hiệu suất đầu tư. Giá nhà đã đánh bại lạm phát 3% một năm kể từ năm 1955, trong khi thị trường chứng khoán Anh tăng gấp đôi với tốc độ đó trong cùng thời gian, mặc dù những con số này không bao gồm lợi tức cho thuê và cổ tức. Với bất động sản mua để cho thuê, bạn có thể hưởng lợi từ việc tăng giá vốn cũng như lợi suất cho thuê, trong khi đầu tư vào thị trường chứng khoán có thể mang lại cho bạn sự tăng trưởng giá cổ phiếu cộng với cổ tức. Hargreaves Lansdown nhấn mạnh lợi suất cổ tức tiềm năng của FTSE All-Share là 4,3% so với lợi suất cho thuê trung bình của Anh và xứ Wales là 5,9%. Để có sự so sánh cá nhân hóa hơn về tài sản so với lương hưu của bạn, bạn có thể thử chơi với một máy tính lương hưu chẳng hạn như máy tính này. Nó cho phép bạn xem dự đoán lương hưu dựa trên số tiền bạn hiện có trong tiền của mình, số tiền bạn đang thanh toán và giả định mức tăng trưởng đầu tư là 5% một năm trước tác động của lạm phát và phí. Bạn có thể nhận được nhiều hơn hoặc ít hơn mức tăng trưởng này tùy thuộc vào những gì có trong danh mục đầu tư của bạn và nó hoạt động như thế nào theo thời gian. Bạn có thể xem xét hiệu suất trong quá khứ để tìm ý tưởng, mặc dù tất nhiên, điều này không đảm bảo về điều gì sẽ xảy ra trong tương lai, vì điều này sẽ phụ thuộc vào cách thị trường tài chính vận động.
Điều quan trọng khác về lương hưu là, nếu bạn đang đóng góp vào chương trình lương hưu tại nơi làm việc, chủ lao động của bạn cũng phải trả, ít nhất 3% thu nhập đủ điều kiện của bạn theo các quy tắc đăng ký tự động hiện hành. Đây là một phần thưởng tuyệt vời thực sự có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong sự phát triển của pot của bạn theo thời gian. Lương hưu cũng có hiệu quả về thuế. Bạn được giảm thuế đối với số tiền bạn phải trả, với tỷ lệ 20% đối với người nộp thuế theo tỷ lệ cơ bản, 40% đối với người nộp thuế có tỷ lệ cao hơn và 45% đối với người nộp thuế theo tỷ lệ bổ sung, lên đến tối đa 100% thu nhập của bạn hoặc 40.000 bảng Anh trợ cấp hàng năm, tùy theo mức nào thấp hơn. Điều đó có nghĩa là trong thực tế, khoản đóng góp 100 bảng chỉ khiến bạn mất 80 bảng nếu bạn là người đóng thuế theo mức cơ bản. Bạn cũng nhận được đặc quyền có thể nhận tới 25% tổng số tiền của mình dưới dạng một khoản tiền mặt miễn thuế khi bạn đạt đến tuổi 55.
Nếu bạn đang đầu tư vào bất động sản mua để cho thuê, mục tiêu của bạn thường là thu được lợi nhuận cho thuê cao nhất có thể. Đây là lợi nhuận mà tài sản của bạn đạt được thông qua tiền thuê mà bạn có thể tính cho người thuê của mình. Nó được tính bằng cách chia tổng thu nhập cho thuê hàng năm cho số tiền bạn đã đầu tư vào bất động sản. Lợi tức cho thuê tốt là gì? Một số chuyên gia nói rằng bất cứ điều gì trên 7% hoặc 8%. Số tiền này cần phải đủ cao để trang trải khoản thanh toán thế chấp, các khoản dự phòng như sửa chữa và bảo dưỡng, và bất kỳ chi phí liên quan nào khác như thuế, phí bảo hiểm và phí đại lý, đồng thời vẫn tạo ra lợi nhuận cho bạn. Có những công cụ tính toán lợi nhuận cho thuê miễn phí có sẵn trên mạng có thể giúp bạn tìm ra những gì bạn nên tính phí, nhưng cuối cùng lợi nhuận cho thuê của bạn sẽ được xác định bởi những gì thị trường sẽ chịu.
Một cách khác để kiếm thu nhập đều đặn mà không gặp rắc rối khi xử lý tài sản cho thuê là mua các khoản đầu tư tạo ra cổ tức thông qua tiền lương hưu. Bạn có thể mua một sản phẩm thụ động chi phí thấp, chẳng hạn như quỹ giao dịch hối đoái (ETF) theo dõi hiệu suất của các cổ phiếu trả cổ tức cao nhất của Vương quốc Anh, chẳng hạn như iShares UK Cổ tức UCITS ETF, được lựa chọn từ khắp FTSE 350 và trả thu nhập hàng quý. Bạn cũng có thể chọn quỹ đang hoạt động hoặc quỹ tín thác đầu tư trả thu nhập hàng tháng hoặc hàng quý, chẳng hạn như Invesco Monthly Income Plus, Schroder Monthly Income hoặc Merchants Trust, mỗi quỹ mang lại lợi nhuận khoảng 5%. Một lựa chọn khác có thể là nắm giữ cổ phiếu riêng lẻ và xây dựng danh mục các công ty trả cổ tức của riêng bạn.
Khi bạn chết, di sản của bạn sẽ phải chịu thuế thừa kế (IHT), và điều này bao gồm tài sản bạn sở hữu và các khoản đầu tư như danh mục đầu tư cổ phiếu. Khi giá bất động sản tăng, đặc biệt là ở London và Đông Nam, càng có nhiều người bị sa lưới IHT. Ngưỡng IHT hiện tại là £ 325.000 cho một người và bất kỳ tài sản nào có giá trị lớn hơn mức này đều phải chịu thuế với thuế suất 40%. Hãy xem bài viết "10 cách tốt nhất để tránh thuế thừa kế" của chúng tôi để biết thêm thông tin về cách giảm thiểu thuế thừa kế.
Tuy nhiên,Lương hưu thường được miễn IHT, mặc dù có một số hạn chế. Nếu bạn đã rút tiền ra khỏi nồi của mình và không tiêu vào thời điểm bạn chết, thì số tiền đó sẽ tạo thành một phần di sản của bạn và phải tuân theo IHT. Nhưng nếu bạn qua đời trước 75 tuổi, người thụ hưởng được thừa kế số tiền lương hưu của bạn trong vòng hai năm sẽ không phải trả thuế.
Giả sử bạn đang sử dụng kết hợp tài sản, danh mục đầu tư cổ phiếu và tiền lương hưu để tài trợ cho quỹ hưu trí của mình, tốt hơn hết bạn nên sử dụng hết tài sản có thể IHT và tiết kiệm tiền lương hưu của mình cho đến cuối cùng.
Rủi ro chính khi đầu tư vào bất động sản là nó sẽ không tăng giá trị theo thời gian và thu nhập cho thuê của bạn lớn hơn chi phí bạn phải chịu.
Một loạt các thay đổi về quy định và thuế đã khiến mua để cho trở thành một lựa chọn ít sinh lợi hơn nhiều đối với các chủ nhà có thời gian nhỏ, nhiều người trong số họ đang mở rộng quy mô hoặc bán bớt. Vì vậy, bạn sẽ cần phải xử lý các con số và tìm ra liệu mua để cho phép có xứng đáng với bạn sau tất cả những thay đổi này hay không.
Bạn cũng cần chuẩn bị cho những khoảng thời gian trống khi tài sản trống giữa những người cho thuê và những người thuê bất hảo gây ra thiệt hại hoặc không trả tiền cho lều của họ. Nếu bạn không muốn trở thành một chủ nhà tay chân hàng ngày, bạn sẽ cần tìm và trả tiền cho một đại lý đáng tin cậy để giải quyết với người thuê của bạn và quản lý việc sửa chữa hoặc giải quyết bất kỳ vấn đề nào phát sinh.
Khi bạn đang suy nghĩ về cách kiếm tiền từ đầu tư vào bất động sản, bạn cũng cần phải lập kế hoạch chiến lược rút lui của mình. Liệu bạn có thể bán khoản đầu tư bất động sản của mình và kiếm lợi nhuận từ nó trong tương lai không? Vị trí của nó ở đâu, diện tích có đáng mơ ước không, bạn có gia tăng giá trị cho tài sản không, nó có thu hút được những người thuê đáng tin cậy không? Có rất nhiều câu hỏi bạn nên tự hỏi khi xem xét cách đầu tư vào bất động sản thành công.
Tương tự, có những rủi ro khi đầu tư vào lương hưu. Điều đầu tiên là bạn sẽ nhận lại ít hơn số tiền bạn bỏ ra, mặc dù điều này khá khó xảy ra với khoảng thời gian bạn tham gia thị trường tài chính. Bạn có thể thấy rằng lợi nhuận của quỹ không theo kịp với lạm phát, vì vậy bạn sẽ nhận được lợi nhuận thực tế âm. Nếu quỹ lương hưu của bạn không phát triển như bạn đã mong đợi, bạn có thể hết tiền khi nghỉ hưu. Một lựa chọn để bảo vệ các khoản đặt cược của bạn ở đây là sử dụng một số khoản tiết kiệm lương hưu của bạn để mua một khoản niên kim, vì vậy bạn có chắc chắn về một khoản thanh toán đảm bảo cho phần còn lại của cuộc đời mình. Hãy xem bài viết của chúng tôi "Thu nhập bền vững mà bạn có thể rút ra từ lương hưu của mình là gì?".
Khi đầu tư vào tiền lương hưu, bạn có thể trả phí quản lý số tiền bạn nắm giữ, phí giao dịch, phí nền tảng, phí tư vấn cho cố vấn tài chính hoặc người quản lý tài sản của bạn nếu bạn có. Những khoản phí thông thường này, một số khoản phí nhỏ, có thể tăng lên. Hãy xem bài viết "SIPP tốt nhất và rẻ nhất và lương hưu tự làm chi phí thấp" của chúng tôi để có sự so sánh toàn diện về giá trị tốt nhất của Lương hưu do cá nhân tự đầu tư (SIPP) ở Vương quốc Anh. Lương hưu có lợi thế là giúp bạn giảm thuế đối với các khoản đóng góp, nhưng bạn phải trả thuế thu nhập cho bất kỳ khoản nào bạn rút trên ngưỡng miễn thuế 25%.
Với tài sản, bạn phải trả chi phí trả một lần lớn hơn, chủ yếu dưới dạng thuế, mặc dù phí chuyển tải hoặc phí pháp lý khác, chi phí bảo trì, chi phí đại lý hoặc chi phí quản lý khác cũng có thể làm giảm lợi nhuận của bạn . Bạn sẽ trả thuế thu nhập trên thu nhập cho thuê của mình và thuế thu nhập vốn khi bạn bán một bất động sản và thu được lợi nhuận. Ngoài ra, bạn sẽ phải trả thuế đất đóng dấu, hãy xem bài viết "Mọi thứ bạn cần biết về Thuế đóng dấu" của chúng tôi để biết mức giá mới nhất. Cuối cùng, sau khi bạn chết, tài sản bạn sở hữu là một phần di sản của bạn cho mục đích đánh thuế thu nhập, vì vậy nó sẽ phải chịu thuế thừa kế (xem ở trên).
Một tùy chọn khác có thể là tiết kiệm vào ISA, là các trình bao thuế không khóa tiền của bạn cho đến một độ tuổi nhất định (ngoại trừ ISA trọn đời). Tuy nhiên, trợ cấp ISA thấp hơn trợ cấp lương hưu hàng năm là 20.000 bảng Anh cho năm tính thuế 2021/22, vì vậy bạn không thể bỏ nhiều. Bạn cũng có thể cân nhắc tiết kiệm vào chương trình Tiết kiệm khi kiếm tiền của chủ lao động, nếu nó có hoặc chỉ xây dựng danh mục quỹ hoặc cổ phiếu của riêng bạn.
Ngôi nhà của bạn có thể là một tài sản đáng giá (hiện tại, mặc dù không có gì đảm bảo giá sẽ tiếp tục tăng mãi mãi), nhưng bạn có những lựa chọn hạn chế để nhận ra giá trị của tài sản đó vì bạn đang sống trong đó . Tất nhiên, bạn có thể bán hoặc giảm kích thước và sống bằng số tiền thu được. Nhưng bạn có thể phải sử dụng một số tiền để tài trợ cho việc chăm sóc của bạn trong cuộc sống sau này vì phí chăm sóc tại nhà của chính quyền địa phương được kiểm tra phương tiện. Bạn có thể xem xét giải phóng vốn chủ sở hữu, trong đó một nhà cung cấp cung cấp cho bạn một khoản tiền một lần ngay bây giờ và hoàn lại bằng cách bán căn nhà của bạn sau khi bạn qua đời. Nhưng lãi suất của hình thức vay này có thể rất cao và, trừ khi bạn chọn một nhà cung cấp có uy tín, tài sản của bạn cuối cùng có thể nợ nhiều hơn giá trị của ngôi nhà của bạn sau khi bạn qua đời. Việc phát hành cổ phiếu có thể phù hợp với một số người nhưng nó đòi hỏi sự cẩn trọng. Một số người có thể sử dụng ngôi nhà của mình làm tiền trợ cấp, nhưng bạn thực sự cần lời khuyên chuyên nghiệp và khách quan để đảm bảo nó phù hợp với bạn.
Vậy, trong cuộc chiến tài sản và lương hưu, ai là người chiến thắng? Đối với tôi, tất cả đều là lương hưu, nhưng trong một thế giới lý tưởng, bạn có thể bảo đảm tiền cược của mình và giữ cả hai.