Lương hưu là điều mà hầu hết mọi người nghĩ đến đầu tiên khi xem xét tiết kiệm dài hạn, nhưng thực tế bạn cũng có thể sử dụng ISA để dành tiền cho tương lai, và mỗi loại đều có ưu và nhược điểm. Hướng dẫn này sẽ cung cấp cho bạn bảng phân tích về các tính năng và lợi ích chính của lương hưu so với ISA.
Thứ nhất, lương hưu là gì? Đó chỉ là một khoản tiền bạn tiết kiệm được cho những năm sau này, được đầu tư để có thể phát triển và mang lại cho bạn thứ gì đó để sống khi về hưu. Lương hưu đi kèm với một số khoản giảm thuế hấp dẫn nhất định và bạn thường không thể rút tiền cho đến khi 55 tuổi. Bạn có thể tham gia chương trình lương hưu thông qua nơi làm việc của mình hoặc tự thành lập như SIPP (viết tắt của từ tự đầu tư lương hưu cá nhân).
Nó là viết tắt của tài khoản tiết kiệm cá nhân, là tài khoản được cung cấp bởi các ngân hàng, hiệp hội xây dựng hoặc các nhà cung cấp khác mà bạn có thể tiết kiệm lên đến £ 20.000 một năm miễn thuế. Hầu hết mọi người hiện không phải trả thuế cho khoản tiết kiệm của họ nhờ vào trợ cấp tiết kiệm cá nhân của chính phủ, bảo vệ khoản lãi 1.000 bảng một năm cho những người nộp thuế ở mức cơ bản và 500 bảng cho những người nộp thuế có mức thuế cao hơn. Nhưng ISA vẫn có thể hữu ích nếu bạn đủ may mắn vượt qua ngưỡng này và có thể tốt vì những lý do khác.
Có một số loại ISA khác nhau, dưới đây là bảng phân tích nhanh về mục đích của mỗi loại:
| ISA type | Mô tả |
| ISA tiền mặt | ISA để tiết kiệm tiền mặt của bạn. Một lợi ích chính là số tiền lên tới 85.000 bảng Anh của bạn được Bảo vệ bởi Chương trình Bồi thường Dịch vụ Tài chính trong trường hợp nhà cung cấp ISA của bạn bị sập. |
| Trợ giúp để Mua ISA - hiện đã đóng cửa cho những người đăng ký mới. | Được thiết kế để giúp mua căn nhà đầu tiên của bạn bằng cách cung cấp 25% tiền thưởng của chính phủ khi tiết kiệm, nó đã được thay thế bằng ISA trọn đời. |
| ISA trọn đời | ISA có mục đích kép, được thiết kế để giúp bạn tiết kiệm cho việc nghỉ hưu hoặc sở hữu nhà. Bạn có thể tiết kiệm tới 4.000 bảng Anh một năm và chính phủ đã tăng khoản đó lên 25%. Bạn chỉ có thể tiếp cận số tiền của mình khi 60 tuổi hoặc để mua căn nhà đầu tiên của mình mà không phải chịu một khoản phạt. |
| ISA cổ phiếu &cổ phiếu | Tài khoản đầu tư cho phép bạn nắm giữ cổ phiếu và tiền mà không phải trả thuế trên lợi nhuận của bạn (cho dù vốn tăng trưởng hoặc cổ tức). Bạn cũng có thể giữ tiền mặt trong đó. ISA Cổ phiếu &Cổ phiếu đi kèm với tất cả các rủi ro và cảnh báo thông thường khi đầu tư vào thị trường chứng khoán, chủ yếu là bạn có thể mất tiền. |
| ISA về tài chính đổi mới | ISA này cho phép bạn đầu tư vào mạng ngang hàng (P2P) cho vay thông qua cấu trúc ISA. Các nền tảng cho vay ngang hàng phù hợp với các cá nhân và doanh nghiệp muốn vay trực tiếp với những người muốn cho vay. Đó là một triển vọng rủi ro hơn vì người đi vay có thể không trả được nợ cho các khoản vay của họ và các nền tảng P2P có thể bị phá sản - một số ít xảy ra trong những năm gần đây - và chúng không nằm trong Chương trình bồi thường dịch vụ tài chính. Cũng xin lưu ý rằng có thể mất một khoảng thời gian để rút tiền nếu bạn cần và không thể tìm thấy người mua cho khoản vay của bạn ngay lập tức. |
| Junior ISA | Bất kỳ ai cũng có thể tiết kiệm hoặc đầu tư miễn thuế vào Junior ISA thay mặt cho đứa trẻ, lên đến £ 9.000 cho Năm tính thuế 2021/22. Junior ISA có các phiên bản Tiền mặt và Cổ phiếu &Cổ phiếu. Quyền sở hữu số tiền sẽ hoàn lại cho đứa trẻ được nêu tên khi chúng đủ 16 tuổi và chúng có thể rút tiền khi 18 tuổi. |
SIPP là một quỹ hưu trí tự làm, lý tưởng cho những người biết khá nhiều về những gì họ đang làm và cảm thấy tự tin để quản lý lương hưu của chính mình, lựa chọn các khoản đầu tư phù hợp với thái độ của họ với rủi ro và xem xét chúng theo yêu cầu. ISA Cổ phiếu &Cổ phiếu tương tự ở chỗ bạn cũng có thể chọn các khoản đầu tư của riêng mình tại đây, nhưng sự khác biệt chính là khoản giảm thuế bạn nhận được và khả năng tiếp cận tiền của bạn. Lợi nhuận từ ISA hoặc SIPP sẽ phụ thuộc vào sự thành công của các quyết định đầu tư của bạn.
ISA có tốt hơn lương hưu không? Nó phụ thuộc vào những gì bạn đang cố gắng đạt được. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ có lương hưu tốt hơn vì:
Tuy nhiên, ISA có thể tốt hơn tùy thuộc vào việc bạn đang tiết kiệm hoặc đầu tư cho mục đích gì. Nếu đó là một mục tiêu trung hạn và / hoặc bạn muốn tiếp cận tiền của mình sớm hơn tuổi nghỉ hưu, ISA (hoặc một số) có thể là một giải pháp tốt mà cũng hiệu quả về thuế.
Bạn có thể tiết kiệm bao nhiêu tùy thích vào lương hưu, nhưng bạn sẽ chỉ được giảm thuế tối đa 100% thu nhập hàng năm của mình hoặc trợ cấp hàng năm 40.000 bảng Anh mỗi năm thuế (điều này bao gồm cả đóng góp của cả bạn và chủ lao động của bạn), cái nào thấp hơn. Ngoài ra còn có một khoản trợ cấp trọn đời, hiện tại là £ 1,073,100 và bạn sẽ trả thuế cho các khoản đóng góp trên khoản này.
Bạn có thể trả tới 20.000 bảng Anh mỗi năm thuế và bạn có thể chia tiền trợ cấp của mình cho các loại ISA khác nhau. Ví dụ:bạn có thể đặt 4.000 bảng vào ISA trọn đời (đây là mức tối đa hàng năm), 6.000 bảng vào ISA cổ phiếu &cổ phiếu, 5.000 bảng vào ISA tài chính đổi mới và 5.000 bảng vào ISA tiền mặt hoặc bất kỳ kết hợp nào bạn thích .
Khi bạn tiết kiệm vào lương hưu với tư cách là người đóng thuế mức cơ bản, bạn sẽ được chính phủ tự động nạp thêm 20%, trong khi những người đóng thuế có tỷ lệ bổ sung và cao hơn có thể nhận thêm 20% hoặc 25% (mặc dù họ phải tự đòi lại) . Với ISA, bạn không phải trả thuế cho bất kỳ khoản lãi nào bạn kiếm được. Bất kỳ khoản tiền nào bạn rút từ ISA sẽ được miễn thuế, trong khi số tiền bạn rút ra từ SIPP sẽ bị tính thuế, ngoại trừ 25% tổng số tiền bạn được phép rút mà không phải chịu thuế. Vì lý do này, bạn có thể thích nắm giữ các tài sản tạo ra thu nhập chẳng hạn như trái phiếu trong ISA, vì vậy bạn có thể miễn thuế thu nhập từ tài sản đó.
Nó thực sự phụ thuộc vào những gì có sẵn trên nền tảng đầu tư mà bạn đang sử dụng. Nếu lương hưu của bạn là lương hưu tại nơi làm việc, bạn sẽ bị hạn chế đối với bất kỳ lựa chọn nào mà chương trình cung cấp cho bạn. Nếu các tùy chọn bị hạn chế, hoạt động kém hoặc không phù hợp với sở thích của bạn, không có gì ngăn bạn mở tiền lương hưu của chính mình, chẳng hạn như SIPP cùng với nó, nhưng tất nhiên bạn sẽ không được hưởng lợi từ các khoản đóng góp của người sử dụng lao động vào quỹ lương hưu này. có lẽ không nên thay thế lương hưu tại nơi làm việc.
Bất kỳ hình thức đầu tư nào ISA thường nên được xem xét với quan điểm đầu tư dài hạn, ít nhất từ ba đến năm năm. Tiền của bạn không bị khóa nhưng không dễ dàng lấy được như thể bạn đã cất vào tài khoản tiết kiệm tiền mặt vì bạn sẽ cần phải bán các khoản đầu tư để lấy lại tiền của mình. Nếu bạn vội vàng tiếp cận tiền mặt của mình, bạn có thể bán được với giá thấp hơn mức tối ưu. Đây là lý do tại sao bạn không nên cố gắng sử dụng ISA đầu tư như một cỗ máy rút tiền, mà hãy tiếp tục đầu tư càng lâu càng tốt. Lương hưu thậm chí còn dài hạn hơn ISA vì nó được thiết kế để nghỉ hưu, vì vậy bạn thường sẽ không thể tiếp cận tiền của mình trước 55 tuổi. Đây có thể là một lợi ích nếu bạn muốn chi tiêu lâu dài của mình- tiết kiệm có kỳ hạn.
Hầu hết các chương trình lương hưu sẽ cho phép bạn nêu tên bất kỳ ai là người thụ hưởng, những người sẽ thừa kế lương hưu của bạn khi bạn qua đời, người đó không nhất thiết phải là vợ / chồng. Lương hưu của bạn không phải là một phần di sản của bạn, vì vậy bạn không cần phải đưa nó vào Di chúc của mình, bạn chỉ cần chỉ định người bạn muốn chuyển đến và cho nhà cung cấp của bạn biết. Thường xuyên xem lại lựa chọn của bạn, đặc biệt nếu bạn có nhiều bình lương hưu. Hũ lương hưu không phải chịu thuế thừa kế, nhưng nếu bạn đã bắt đầu rút tiền lương hưu (tức là rút tiền ra) thì khoản tiền mặt này sẽ là một phần tài sản của bạn, do đó nó có thể thu được thuế thừa kế.
Nếu ai đó có quyền lợi xác định (mức lương cuối cùng) chết trước khi nhận lương hưu, hầu hết các chương trình sẽ trả một lần, Dịch vụ Tư vấn Tiền cho biết mức này thường từ hai đến bốn lần lương hàng năm. Nếu họ dưới 75 tuổi khi qua đời, khoản tiền một lần này được miễn thuế với điều kiện là người thụ hưởng yêu cầu nó trong vòng hai năm. Nếu họ đã nghỉ hưu, điều gì xảy ra phụ thuộc vào các quy tắc của chương trình lương hưu cá nhân - một số sẽ tiếp tục trả một khoản gì đó cho người phối ngẫu hoặc người phụ thuộc còn sống.
Đối với những người có lương hưu đóng góp xác định, một lần nữa, các quy tắc phụ thuộc vào độ tuổi của người gửi tiết kiệm khi họ chết. Nếu bạn chết trước 75 tuổi, bất kỳ ai được thừa kế lương hưu của bạn thường sẽ không phải trả thuế thu nhập cho khoản tiền này, nhưng họ sẽ trả nếu bạn chết từ 75 tuổi trở lên. Người thụ hưởng có thể chọn lấy tiền ra một lần hoặc giữ nó đầu tư và rút ra một khoản thu nhập.
Đối với những người có niên kim, thu nhập thường sẽ dừng lại khi bạn qua đời, mặc dù nó có thể tiếp tục nếu chữ in nhỏ chỉ định niên kim bao gồm một "thời hạn được đảm bảo" trong đó thu nhập tiếp tục thanh toán cho người thụ hưởng. Nếu bạn nghĩ rằng bạn muốn chuyển niên kim cho ai đó sau khi qua đời, bạn cần chọn một sản phẩm có tùy chọn này.
Vợ / chồng hoặc đối tác dân sự có thể thừa kế trợ cấp ISA của đối tác khi họ chết, đây sẽ là giá trị của ISA khi họ qua đời hoặc giá trị của ISA của họ khi đóng cửa. Điều này có nghĩa là ISA vẫn giữ trạng thái hiệu quả về thuế của họ ngay cả khi người tiết kiệm qua đời, có tính đến việc các cặp vợ chồng có thể đã cùng nhau tiết kiệm từ tiền chung trong suốt cuộc đời của họ. Tuy nhiên, các quy tắc không áp dụng cho các cặp đôi sống thử chưa kết hôn hoặc không phải là quan hệ đối tác dân sự. Bạn có thể để lại ISA của mình cho người khác, nhưng họ sẽ phải trả thuế thừa kế nếu tổng tài sản của bạn trị giá hơn 325.000 bảng Anh.
Trước khi bạn mở ISA hoặc lương hưu, có một số câu hỏi tự hỏi bản thân để bạn có thể chọn sản phẩm phù hợp cho mình.
Nếu bạn đang tiết kiệm hoặc đầu tư với một mục tiêu cụ thể, bạn có thể cần phải có tiền mặt trước tuổi nghỉ hưu, trong trường hợp đó, ISA có thể sẽ là một lựa chọn tốt hơn.
Theo Đạo luật lương hưu năm 2008, mọi người sử dụng lao động phải cung cấp lương hưu tại nơi làm việc cho nhân viên đủ tiêu chuẩn thông qua một sáng kiến của chính phủ có tên 'tự động đăng ký'.
Để đủ điều kiện đăng ký tự động, bạn phải:
Tuy nhiên, có thể chọn không tham gia chương trình này, nếu bạn đang làm việc, bạn chắc chắn nên tận dụng lợi thế này vì đây là một cách tuyệt vời để thúc đẩy tăng trưởng khoản tiết kiệm của bạn. Vì vậy, trong trường hợp này, lương hưu có lẽ sẽ là lựa chọn tốt nhất.
Một SIPP tự quản lý hoặc một ISA đầu tư có thể dễ dàng tái cân bằng hơn so với một chương trình hưu trí tại nơi làm việc do nhà cung cấp lương hưu quản lý mà bạn có ít quyền kiểm soát hơn.
Bạn cũng sẽ cần phải suy nghĩ về điều này và liệu những đóng góp bạn đang thực hiện cho ISA hoặc lương hưu của mình và các khoản đầu tư cơ bản, có khả năng mang lại sự tăng trưởng mà bạn yêu cầu hay không. Để biết bạn sẽ cần bao nhiêu để có thể thoải mái khi nghỉ hưu, hãy thử công cụ tính lương hưu của chúng tôi.
Nếu bạn không chắc mình cần lương hưu hay ISA, tại sao lại không có cả hai? Bạn sử dụng chúng cho các mục đích khác nhau và gặt hái những lợi ích của mỗi mục đích. Xem các bảng đáng mua nhất của chúng tôi để được trợ giúp chọn ISA và lương hưu.