Nhiều người trong chúng ta nhận ra rằng không nên trộn lẫn đầu tư và bảo hiểm. Bạn sẽ nhận được bảo hiểm nhân thọ thấp và lợi nhuận kém, đặc biệt là với các gói bảo hiểm nhân thọ truyền thống.
Nếu bạn còn trẻ và mắc sai lầm như vậy, bạn vẫn còn thời gian để bù đắp cho những sai lầm đó. Tuy nhiên, nếu bạn đã nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu, ảnh hưởng đến tài chính của bạn sẽ lớn hơn nhiều. Không chỉ là khả năng thực hiện các khoản đầu tư khác của bạn thấp. Tuổi già của bạn đóng một vai trò quan trọng trong việc giảm lợi nhuận.
Ở độ tuổi lớn hơn, sự hiện diện của thành phần bảo hiểm trong sản phẩm đầu tư của bạn có thể ảnh hưởng đáng kể đến lợi nhuận. Đó là những gì chúng tôi sẽ cố gắng đánh giá trong bài đăng này.
Trước tiên, hãy thử tìm hiểu xem bạn có cần bảo hiểm nhân thọ khi nghỉ hưu hay không.
Bảo hiểm nhân thọ của bạn + Tài sản hiện có phải đủ để:
Đây là phương trình tôi dựa vào để đi đến yêu cầu bảo hiểm nhân thọ.
Bạn đáng lẽ đã tiết kiệm đủ cho tất cả các điểm nói trên vào thời điểm bạn nghỉ hưu. Nếu bạn không làm như vậy, thì bạn đã không hoàn thành tốt công việc của mình.
Nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ trong thời gian nghỉ hưu, thì, nghe có vẻ điên rồ, bạn thà chết còn hơn sống (khi xét về tài chính của bạn). Bạn sẽ không muốn ở một vị trí như vậy phải không?
Tuy nhiên, tôi muốn đề cập đến một khía cạnh khác trong bài đăng này.
Nhiều người mua gói bảo hiểm nhân thọ như một khoản đầu tư trong thời gian nghỉ hưu của họ . Đây là một sự lựa chọn tồi. Tôi muốn thảo luận về cách yếu tố bảo hiểm có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận.
Trong trường hợp ULIP, một phần tài sản bảo hiểm / tài sản hiện có của bạn sẽ hướng tới việc trang trải cuộc sống cho bạn. Phí như vậy được gọi là phí tử vong.
Tỷ lệ tử vong cũng tăng theo tuổi vì khả năng tử vong tăng theo tuổi. Điều đó cũng giải thích tại sao phí bảo hiểm có kỳ hạn tăng theo độ tuổi. Do đó, nếu bạn đã mua ULIP, phần trăm phí bảo hiểm ngày càng tăng của bạn sẽ đáp ứng các khoản phí tử vong (khi bạn lớn lên). Và ít đi vào đầu tư hơn.
Các công ty bảo hiểm đặt ra các khoản phí tử vong bằng cách thường xuyên thanh lý một số đơn vị khỏi kho quỹ của bạn. Phí tử vong càng lớn, số lượng đơn vị cần đổi càng nhiều (mọi thứ khác đều giống nhau).
Đối với các nhà đầu tư ở độ tuổi 60, 70 hoặc 80, chi phí tử vong có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh nghiệp của bạn. Có thể không còn nhiều để đầu tư.
Đã có nhiều ví dụ mà các nhà đầu tư đã kiếm được lợi nhuận âm trong các kế hoạch như vậy. Trong một trường hợp, khoản đầu tư 50.000 Rs trở thành 248 Rs trong 5 năm. Trong một trường hợp khác, một công dân cao tuổi đã đầu tư 3,2 Rs Rs trong hơn 6 năm và chỉ nhận lại 11,000 Rs. Đây là những trường hợp bán sai rõ ràng. Không có phân tích phù hợp được thực hiện tại thời điểm bán hàng. Có rất nhiều ví dụ như vậy.
Đọc:Làm thế nào các quan chức Ngân hàng lấy lòng Công dân Cấp cao?
May mắn thay, IRDA đã soạn thảo một số quy định đảm bảo rằng bạn sẽ nhận lại được ít nhất phí bảo hiểm của mình. Tuy nhiên, điều đó không đảm bảo rằng bạn nhận được lợi nhuận tốt.
Thành thật mà nói, tôi không thích ULIP cũng như tôi không thích các kế hoạch Truyền thống. Tuy nhiên, chúng ta phải nhận ra rằng bảo hiểm không miễn phí. Và chi phí chỉ tăng khi bạn già đi .
Khi bạn KHÔNG CẦN bảo hiểm, thì chẳng ích gì khi bạn phải trả tiền cho nó. Nó ảnh hưởng đến lợi nhuận.
Nhân tiện, đây không phải là sự so sánh giữa ULIP và sự kết hợp giữa bảo hiểm có kỳ hạn và quỹ tương hỗ. Nếu bạn không cần bảo hiểm nhân thọ, ngay cả bảo hiểm có kỳ hạn cũng là một sự lãng phí tiền bạc.
Có nhiều vấn đề nhưng tôi sẽ hạn chế mua bảo hiểm khi nghỉ hưu.
Trong các kế hoạch truyền thống, sự phân chia giữa phí tử vong và đầu tư không rõ ràng như trong ULIP. Tuy nhiên, đối với cùng một Số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm sẽ tăng theo độ tuổi.
Ví dụ, phí bảo hiểm hàng năm cho LIC New Jeevan Anand cho người 35 tuổi với Số tiền bảo hiểm 10 Rs trong 15 năm là 80.300 Rs. Phí bảo hiểm cho cùng một bảo hiểm cho một người 50 tuổi là 92.746 Rs.
Trong các gói truyền thống, tiền thưởng được liên kết với Số tiền bảo hiểm. Vì Số tiền bảo hiểm giống nhau nên cả hai sẽ có cùng số tiền đáo hạn (nếu họ mua cùng một thời điểm) sau 15 năm.
Bạn có thể thấy một người 50 tuổi đã trả một khoản phí bảo hiểm hàng năm lớn hơn nhiều cho cùng một số tiền đáo hạn. Do đó, lợi nhuận của anh ấy sẽ thấp hơn.
Trong các bài đăng của tôi về việc xem xét các kế hoạch truyền thống, tôi tính toán lợi nhuận tiềm năng cho những người 30-35 tuổi. Lợi nhuận như vậy hầu như không bao giờ vượt quá 4-6% p.a. Bạn có thể thấy lợi nhuận như vậy sẽ chỉ giảm nếu bạn lớn hơn.
May mắn thay, nhiều kế hoạch trong số này không có sẵn cho người cao tuổi. Tuy nhiên, tôi đã không nghiên cứu toàn bộ miền. Vẫn còn một số gói truyền thống sẽ dành cho người cao tuổi. Gói tài trợ phí bảo hiểm đơn LIC là một trong những ví dụ như vậy.
Như tôi đã đề cập nhiều lần trước đây, tôi không có gì chống lại LIC. Tất cả các gói bảo hiểm tư nhân cũng đi kèm với các gói truyền thống. Tôi sử dụng các ví dụ từ LIC vì các kế hoạch của nó được các nhà đầu tư ưa chuộng nhất.
Nếu bạn không cần bảo hiểm nhân thọ, ngay cả bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cũng rất lãng phí.
Tuy nhiên, phần tốt với các gói có kỳ hạn là bạn có thể ngừng thanh toán phí bảo hiểm bất kỳ lúc nào. Vì bạn không nhận lại được bất cứ thứ gì nên bạn không phải chịu bất kỳ hình phạt nào khi đầu hàng.
Nhiều người trong chúng tôi mua các gói có thời hạn mà bạn sẽ nghỉ hưu. Ví dụ, một người 30 tuổi mua bảo hiểm nhân thọ trong thời hạn 40 năm. Đối với gói kỳ hạn phổ biến, phí bảo hiểm cho bảo hiểm 30 năm là 10,523 Rs trong khi phí bảo hiểm cho gói bảo hiểm 40 năm là 13,508 Rs.
Vì vậy, bạn đang phải trả thêm ~ 3K để có được sự linh hoạt. Như đã đề cập trước đó, nếu bạn không cần, hãy hủy kế hoạch. Nhiều người ổn với chi phí bổ sung này vì tính linh hoạt. Đủ công bằng.
Một điểm hay nữa là không có góc đầu tư. Vì vậy, người mua không có kỳ vọng xa vời từ việc mua hàng của họ. Đầu tư cho các mục tiêu vẫn tiếp tục như bình thường.
Nhiều người trong chúng ta quy kết lợi nhuận kém như vậy là do các đại lý bảo hiểm hoặc nhân viên ngân hàng. Tuy nhiên, bán sai không chỉ giới hạn ở các sản phẩm bảo hiểm. Nó cũng có thể xảy ra trong các sản phẩm đầu tư thuần túy.
Ví dụ:một bài báo gần đây của MoneyLife nói về một người quản lý tài sản đã thuyết phục một ông già 87 tuổi mắc bệnh Parkinson để đầu tư 1,2 Rs crores (75% tài sản của anh ấy) vào một quỹ tương hỗ đã kết thúc với 7 năm khóa sổ .
Bạn có tin được điều này không?
Người mua hãy cẩn thận.
Hãy để những người trung gian bán những gì họ muốn bán. Mua hàng là sự lựa chọn của bạn. Do đó, việc đổ lỗi không chỉ nằm ở những người trung gian. Nếu bạn mua những sản phẩm vô dụng, bạn cũng sẽ bị đổ lỗi.
Một danh sách kiểm tra đơn giản cho các khoản đầu tư sẽ thực sự hữu ích.
Ví dụ:nếu bạn đã nghỉ hưu, một số mục trong danh sách kiểm tra có thể là:
Điều này sẽ giúp bạn tránh xa các sản phẩm bảo hiểm độc hại nếu bạn không cần bảo hiểm nhân thọ.
Trong bài đăng này, mục đích không phải là làm nổi bật các trường hợp bán sai hoặc trộn bảo hiểm với đầu tư là một lựa chọn sai lầm. Ý tưởng là bạn không phải chịu chi phí cho những thứ bạn không cần.
Bạn phải tìm hiểu xem bạn có cần bảo hiểm nhân thọ hay không. Nếu câu trả lời là không, đừng mua bảo hiểm nhân thọ. Rốt cuộc, không có gì miễn phí. Lựa chọn các sản phẩm đầu tư thuần túy.
Nếu bạn đã lên kế hoạch tốt, bạn sẽ không cần bảo hiểm nhân thọ trong thời gian nghỉ hưu. Và nếu đúng như vậy, không có lý do gì để chịu chi phí bảo hiểm nhân thọ như vậy.
Xin lưu ý rằng không có giải pháp chung cho tất cả các vấn đề đầu tư. Ví dụ, kế hoạch niên kim từ các công ty bảo hiểm có thể đóng một vai trò tốt trong một số trường hợp nhất định. Tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, hãy tránh bảo hiểm nhân thọ nếu bạn đã nghỉ hưu.