Thông thường cho chúng ta biết rằng bảo hiểm của chủ sở hữu nhà sẽ bao gồm những ngôi nhà của chúng ta. Nhưng liệu nó có bao hàm mọi thứ điều đó có thể ảnh hưởng đến ngôi nhà của chúng ta, bao gồm cả "hành động của Đức Chúa Trời?" Còn về 15 trận thiên tai mà Hoa Kỳ phải đối mặt chỉ trong năm ngoái, mỗi trận gây thiệt hại hơn một tỷ USD — đó có phải là những ngôi nhà nằm trong khoản thiệt hại 45 tỷ đô la được bảo vệ bởi bảo hiểm của chủ nhà không? (1)
Điều quan trọng là phải hiểu chính xác những gì bảo hiểm chủ nhà của bạn bao trả trước đây một "hành động của Chúa" xảy ra. Bạn cũng cần biết các tùy chọn bảo hiểm thảm họa có sẵn để bảo hiểm những gì mà chính sách của chủ nhà không áp dụng. Điều cuối cùng bạn muốn tìm hiểu sau một sự kiện là bạn không có mức độ phù hợp mà bạn cần.
Khi nói đến bảo hiểm, “hành động của Chúa” thường đề cập đến một sự kiện, chẳng hạn như một thảm họa thiên nhiên, xảy ra “do các nguyên nhân tự nhiên và không thể tránh được bằng cách sử dụng các biện pháp thận trọng và phòng ngừa.” (2) Một thảm họa như động đất hoặc bão nhiệt đới — bất kể bạn có thể cố gắng chuẩn bị như thế nào — chỉ nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn.
Tuy nhiên, câu hỏi vẫn là:Bảo hiểm của bạn bao gồm những gì? Và những gì, nếu có, các loại trừ áp dụng? Bởi vì các chính sách khác nhau tùy thuộc vào vị trí của bạn, nhà cung cấp bảo hiểm và mức độ rủi ro của bạn, nên không bao giờ cho rằng bạn được bảo hiểm. Hỏi đại lý bảo hiểm để giúp bạn hiểu chính sách của bạn yêu cầu những gì và những loại trừ nào có thể áp dụng cho bạn.
Dưới đây là một số thiên tai phổ biến nhất và những điều bạn cần biết để bảo vệ ngôi nhà của mình với từng loại thiên tai.
Mỗi năm có khoảng 1.200 cơn lốc xoáy ập xuống ở Hoa Kỳ mang theo sức gió lên tới 300 dặm / giờ. (3) Được coi là cơn bão "đột ngột, khó đoán và dữ dội nhất" trên trái đất, lốc xoáy chiếm khoảng 40% các trường hợp thảm họa. (4, 5) Trong khi Florida chứng kiến tỷ lệ uốn lượn hợp lý của mình, nhiều cơn lốc xoáy xảy ra ở “Tornado Alley” kéo dài suốt từ tây Texas đến Iowa. (6) Tuy nhiên, trong hai thập kỷ qua, “Ngõ Dixie” (một số bang ở đông nam) bị tàn phá nặng hơn nhiều so với “Ngõ Tornado” do điều kiện thời tiết và số lượng nhà di động cao hơn. (7)
Rất may, các chính sách bảo hiểm tiêu chuẩn của chủ nhà sẽ bảo hiểm hầu hết các trường hợp phá hủy do gió lớn của lốc xoáy gây ra. Hãy nhớ rằng, để được bảo vệ toàn diện bằng bảo hiểm, bạn cần có bảo hiểm nhà ở mở rộng và bảo hiểm đủ cho đồ đạc của bạn. Nếu không, công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả cho bạn theo giá trị thị trường hiện tại của ngôi nhà của bạn, thay vì chi phí xây dựng lại.
Nhờ mùa bão Đại Tây Dương (từ tháng 6 đến tháng 11) ảnh hưởng đến hầu hết các bang ven biển, 19 bang cung cấp bảo hiểm gió hoặc khoản khấu trừ bão riêng theo bảo hiểm của chủ nhà. (8)
Thay vì các khoản khấu trừ “đô la” thông thường, các khoản khấu trừ này dựa trên tỷ lệ phần trăm của tài sản được bảo hiểm để giảm thiểu tổn thất có thể xảy ra. Ví dụ:nếu ngôi nhà của bạn trị giá 250.000 đô la và bạn được khấu trừ 10% do bão, bạn sẽ cần phải trả 25.000 đô la tiền túi trước khi công ty bảo hiểm của bạn chi trả bất kỳ khoản sửa chữa nào do thiệt hại do bão. Bên ngoài những tiểu bang này, bảo hiểm của chủ nhà thường bao gồm những thiệt hại không liên quan đến lũ lụt do bão.
Để được bảo vệ khỏi nước lũ, chủ nhà cần mang theo bảo hiểm lũ lụt thông qua NFIP hoặc thông qua hãng bảo hiểm tư nhân ngoài các chính sách của chủ sở hữu nhà của họ.
Chỉ riêng ba quý đầu năm 2017 đã chứng kiến gần 50.000 đám cháy rừng hoành hành trên 8,4 triệu mẫu Anh ở Hoa Kỳ. (9) Cho dù đó là lửa trại không được giám sát, các mảnh vụn cháy ngoài tầm kiểm soát, sơ suất hay đốt phá, thì khoảng 90% các vụ cháy rừng là do con người gây ra. (10)
Tin tốt cho các chủ nhà là bạn không cần bảo hiểm bổ sung, chẳng hạn như hợp đồng bảo hiểm thảm họa, để bảo vệ ngôi nhà của bạn khỏi cháy rừng — cả thiệt hại do khói và hỏa hoạn đều được bảo hiểm cho chủ nhà của bạn.
Phí bảo hiểm của bạn phần lớn sẽ phụ thuộc vào cả mức độ rủi ro của khu vực bạn sống và mức độ gần nhà của bạn với các nguồn lực chữa cháy. Nếu cộng đồng của bạn đã thực hiện các bước để hạn chế sự tàn phá của cháy rừng, hãy hỏi đại lý bảo hiểm địa phương xem bạn có đủ điều kiện để được giảm giá hay không.
Có liên quan: Tiết kiệm tiền không có nghĩa là hy sinh phạm vi bảo hiểm. Những người đã làm việc với một Nhà cung cấp địa phương được xác nhận bảo hiểm đã tiết kiệm được hơn $ 700 và được bảo hiểm nhiều hơn 50%. Tìm hiểu số tiền bạn có thể tiết kiệm.
Cho dù đó là nước dâng do mưa lớn, bão hay vỡ đập, lũ lụt là một trong những thiên tai bị hiểu lầm nhiều nhất khi đề cập đến cả rủi ro và bảo hiểm.
Thật dễ dàng để nghĩ rằng vì bạn sống trong vùng có nguy cơ thấp nên bạn đang ở trong vùng lũ “không có rủi ro”. Nhưng bạn không nhất thiết phải sống trong vùng ngập lụt hoặc ở trong khu vực có nguy cơ cao bị thiệt hại do nước lũ. Chỉ trong ba năm qua, Houston, Texas, đã chứng kiến ba trận “lũ lụt kéo dài 500 năm” với các vùng nước ảnh hưởng đến các khu vực có nguy cơ thấp đến mức chúng được dự đoán sẽ chỉ ngập lụt một lần năm thế kỷ. (11)
Trái với suy nghĩ thông thường, thiệt hại do nước lũ thường không được bảo hiểm cho chủ nhà của bạn . Mặc dù khoảng 90% tất cả các thảm họa thiên nhiên liên quan đến lũ lụt, nhưng chỉ có khoảng 12% số chủ nhà có khả năng chống chọi với nó. (12,13)
Để đảm bảo ngôi nhà và đồ đạc của bạn được bảo hiểm cho những thiệt hại do nước lũ gây ra, bạn cần mua bảo hiểm lũ lụt thông qua Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP) hoặc thông qua một công ty bảo hiểm tư nhân. Phí bảo hiểm NFIP cho các khu vực rủi ro thấp bắt đầu từ 112 đô la hàng năm, nhưng có thể lên đến 1.200 đô la trong các khu vực rủi ro cao hơn. (14,15) Bảo hiểm lũ lụt tư nhân cung cấp giới hạn bảo hiểm cao hơn, nhưng có thể sẽ đắt hơn. Vì bảo hiểm NFIP tối đa là 250.000 đô la cho ngôi nhà của bạn và 100.000 đô la cho đồ đạc của bạn, một số chủ nhà chọn thêm bảo hiểm thông qua một công ty bảo hiểm tư nhân hoặc chuyển toàn bộ số tiền thông qua một công ty bảo hiểm tư nhân.
Có liên quan: Trước khi nó xảy ra lũ lụt: Tải xuống danh sách kiểm tra miễn phí của chúng tôi để đảm bảo bạn đã chuẩn bị sẵn sàng!
Mỗi năm, các trận bão mùa đông gây ra thiệt hại khoảng 1,5 tỷ đô la, và chỉ tính riêng trong năm 2016, các cơn bão mùa đông đã chiếm gần 7% tổng số thiệt hại do thảm họa gây ra - khiến mọi thứ từ lũ lụt và mất điện, đến cây cối và mái nhà đổ sập dưới sức nặng của băng và tuyết . (16)
Nếu bạn có bảo hiểm chủ sở hữu nhà, bạn có thể sẽ được bảo hiểm cho hầu hết các thiệt hại không liên quan đến lũ lụt do bão mùa đông miễn là bạn thực hiện các biện pháp phòng ngừa khuyến nghị mà bảo hiểm của bạn yêu cầu, như giữ nhiệt trong thời gian đóng băng hoặc đảm bảo đường ống của bạn trong tình trạng hoạt động tốt. Nếu khu vực của bạn dễ có tuyết rơi dày và nhiệt độ thay đổi nhanh chóng gây ra lũ lụt, bạn có thể xem xét thêm bảo hiểm lũ lụt thông qua NFIP hoặc một công ty bảo hiểm tư nhân. Và đừng quên mang theo bảo hiểm toàn diện cho ô tô của bạn, vì nó sẽ bao gồm mọi sửa chữa cần thiết nếu băng đen quyết định đưa bạn và ô tô của bạn đi chơi.
Bão mùa đông có thể mang lại phần thiệt hại, nhưng bạn không cần phải chuẩn bị trước cho mùa đông. Với bảo hiểm phù hợp, bạn có thể được bảo vệ!
Trong số hơn ba triệu trận động đất xảy ra trên toàn thế giới hàng năm, hơn 900 trận trong số đó có cường độ từ 5 độ Richter trở lên. Trong lịch sử, California trải qua số lượng trận động đất cao nhất ở Hoa Kỳ trong khi Alaska có xu hướng phá hủy mạnh nhất — lên tới 9,2 độ Richter. (17)
Vì bảo hiểm của chủ nhà không bảo hiểm thiệt hại do các cú sốc hoặc chấn động đối với ngôi nhà do động đất gây ra, các công ty bảo hiểm tư nhân hoặc tổ chức phi lợi nhuận Cơ quan Động đất California (CEA) cung cấp bảo hiểm động đất. Điều này được thực hiện thông qua một chính sách hoặc sự chứng thực riêng biệt với khoản khấu trừ nằm trong khoảng từ 5–15% giới hạn chính sách của bạn. (18)
Hãy nhớ rằng khi các trận động đất xảy ra cách nhau hơn 72 giờ, chúng thường được coi là các sự kiện riêng biệt có nghĩa là nhiều xác nhận quyền sở hữu và các khoản khấu trừ. Bởi vì các khoản khấu trừ thường chiếm từ 2–20% giá trị thay thế của ngôi nhà của bạn, điều này có thể dẫn đến một khoản chi phí tự trả lớn. (19)
Không phải tất cả các chính sách động đất đều bao trả chi phí để ổn định đất bên dưới ngôi nhà, thay thế cấu trúc ngôi nhà của bạn hoặc sửa chữa gạch hoặc đá, vì vậy hãy nhớ hỏi đại lý bảo hiểm của bạn chính xác những tính năng mà chính sách của bạn cung cấp và cách họ xác định “động đất . ”
Do yêu cầu bồi thường hàng tỷ đô la, các thảm họa thiên nhiên đã khiến các công ty bảo hiểm thiệt hại - gần 50 tỷ đô la chỉ riêng trong năm 2016 - nhiều công ty đã thực hiện các thay đổi đối với phạm vi bảo hiểm của họ khiến điều quan trọng là phải có quỹ khẩn cấp lành mạnh tại chỗ để bạn chuẩn bị tự xử lý một số chi phí. (20)
Đừng đợi cho đến khi quá muộn để tìm hiểu về mức độ phù hợp của bạn. Mặc dù bảo hiểm đầy đủ có thể phải trả một chi phí đáng kể, nhưng hậu quả của việc không có nó có thể nhanh chóng tăng lên. Yêu cầu đại lý bảo hiểm của bạn giải thích chính xác những gì bảo hiểm của bạn bao trả để bạn biết những gì sẽ xảy ra nếu bạn cần nộp đơn yêu cầu. Và đừng ngại mua sắm xung quanh để có mức giá tốt nhất! Bạn muốn chính sách hợp lý nhất sẽ cung cấp mức bảo hiểm phù hợp cho bạn và gia đình bạn.
Trong những thời điểm khó khăn, bảo hiểm phù hợp có thể tạo nên sự khác biệt khi bạn và gia đình bạn đang cố gắng xây dựng lại cuộc sống hàng ngày.
Liên hệ với một trong những ELP của chúng tôi ngay hôm nay để đảm bảo rằng, khi những cơn gió thay đổi ập đến, bạn đang đứng trên một nền tảng tài chính vững chắc.