Trách nhiệm pháp lý là loại bảo hiểm xe ô tô quan trọng nhất. Nhưng bảo hiểm trách nhiệm bao gồm những gì? Làm thế nào nó hoạt động? Và bạn cần bao nhiêu trong số đó?
Chúng tôi sẽ xem xét các câu trả lời cho tất cả những câu hỏi này — cộng với chi phí bảo hiểm trách nhiệm pháp lý ở tiểu bang của bạn. Vì vậy, thắt dây an toàn và bắt đầu!
Bảo hiểm trách nhiệm là loại hình bảo hiểm xe ô tô quan trọng nhất. Đây là lý do tại sao.
Gặp Travis. Travis gặp một tai nạn xe hơi được cho là lỗi của anh ấy. Bây giờ anh ấy có trách nhiệm cho những thiệt hại mà anh ta đã gây ra — nghĩa là anh ta phải trả tiền sửa xe và hóa đơn y tế của người lái xe kia.
Travis không có hàng nghìn đô la để trả những chi phí đó. Nhưng anh ấy không có bảo hiểm trách nhiệm. (Chà! Di chuyển thông minh, Travis.)
Bảo hiểm trách nhiệm trả tiền để thay thế hoặc sửa chữa tài sản bị hư hỏng của người khác sau một tai nạn do bạn gây ra. Ngoài ra, nó thanh toán các hóa đơn y tế cho họ và hành khách của họ nếu họ bị thương.
Vâng! Chúng tôi không thể nói đủ:Bạn cần bảo hiểm trách nhiệm cho chiếc xe của bạn. Đó là lý do tại sao nó được yêu cầu bởi luật pháp ở hầu hết các tiểu bang của Hoa Kỳ. (Ngoại trừ New Hampshire và các vùng của Alaska, nhưng chúng thật kỳ lạ.)
Nghiêm túc mà nói, nếu 48 tiểu bang rưỡi nghĩ rằng bảo hiểm trách nhiệm quan trọng đến mức họ đã đưa ra luật về nó, bạn có thể nên chú ý. Đặc biệt là vì có những hình phạt lớn đối với việc lái xe mà không có bảo hiểm trách nhiệm.
Và nếu bạn gặp tai nạn đó là lỗi của bạn? Bạn sẽ phải đối mặt với những hình phạt thậm chí còn khắc nghiệt hơn— cộng thêm gặp khó khăn trong việc thanh toán chi phí sửa chữa và y tế của người khác. Đó là một con đường dẫn đến sự hủy hoại tài chính nhanh chóng nếu chúng ta từng thấy.
Vì vậy, có, bạn cần bảo hiểm trách nhiệm. Nhưng làm thế nào nó hoạt động? Và bạn nên nhận được bao nhiêu? Hãy cùng xem.
Bảo hiểm trách nhiệm bao gồm hai loại chi phí đi kèm với tai nạn xe hơi:thương tật thân thể và thiệt hại tài sản. Lợi ích là nó bao gồm các chi phí đó cho người khác người. Đây là cách nó hoạt động.
Bảo hiểm thương tật thân thể giúp thanh toán các hóa đơn y tế của người kia nếu họ bị thương trong một tai nạn do bạn gây ra. Điều đó bao gồm những người lái xe khác, hành khách của họ và người đi bộ.
Phần bảo hiểm trách nhiệm này của bạn cũng bao gồm những thứ như:
Phần bảo hiểm trách nhiệm này của bạn bao gồm chi phí sửa chữa hoặc thay thế phương tiện của người lái xe khác sau một vụ tai nạn. Nó cũng thanh toán cho những thiệt hại đối với tài sản khác, như lan can, tòa nhà hoặc cột điện thoại.
Bảo hiểm trách nhiệm bao gồm chi phí của người khác — nhưng không phải của bạn.
Nếu ô tô của bạn bị chuyển vào thùng rác hoặc bạn bị va quệt, bảo hiểm trách nhiệm của bạn sẽ không chi trả cho các hóa đơn sửa chữa hoặc y tế của bạn. Đó là lúc các loại bảo hiểm khác — như bảo hiểm sức khoẻ hoặc bảo hiểm va chạm ô tô — xuất hiện.
(Và đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải có các loại bảo hiểm phù hợp để bảo vệ tài chính cho bạn khỏi tai nạn xe hơi.)
Dưới đây là một số điều bạn nên biết về bảo hiểm trách nhiệm:Nó sẽ không bao gồm mọi chi phí từ bây giờ cho đến mãi mãi. Giống như tất cả các bảo hiểm khác, chính sách trách nhiệm đi kèm với giới hạn bảo hiểm .
Giới hạn bảo hiểm là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ trả sau bạn trả tiền khấu trừ của bạn. Bất cứ điều gì vượt quá giới hạn bảo hiểm, bạn phải tự bỏ tiền túi ra trả.
Có hai loại giới hạn bảo hiểm cho bảo hiểm xe ô tô trách nhiệm.
Hầu hết các chính sách trách nhiệm pháp lý đều có các chính sách riêng biệt (còn gọi là phân chia ) giới hạn bảo hiểm cho từng loại thiệt hại. Điều đó có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ trả một số tiền nhất định cho các thương tật trên cơ thể và lên đến một số tiền khác cho các thiệt hại về tài sản.
Trên hợp đồng bảo hiểm của bạn, giới hạn bảo hiểm chia nhỏ thường được viết thành ba số. Ví dụ:25/50/15.
Dưới đây là ý nghĩa của mỗi số.
Con số đầu tiên là thương tật trên cơ thể mỗi người giới hạn. Trong trường hợp này, bảo hiểm của bạn sẽ trả tối đa 25.000 đô la để chi trả các chi phí y tế, pháp lý, tang lễ hoặc tiền lương bị mất cho một cá nhân trên phương tiện kia — cho dù họ là người lái xe hay hành khách.
Nhưng nếu nhiều người bị thương thì sao? Đó là rất nhiều tiền mà công ty bảo hiểm phải trả. Vì vậy, các công ty bảo hiểm đã thực hiện thương tật cơ thể mỗi vụ tai nạn giới hạn — là con số thứ hai trong chính sách của bạn.
Trong ví dụ của chúng tôi, giới hạn thương tật cho mỗi tai nạn là 50.000 đô la. Điều đó có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho các thương tích cho người lái xe kia và hành khách của họ lên đến 50.000 đô la. Sau đó, bạn chịu trách nhiệm cho tất cả các chi phí.
Con số thứ ba là thiệt hại tài sản mỗi vụ tai nạn giới hạn. Đây là số tiền mà công ty bảo hiểm sẽ trả để sửa chữa hoặc thay thế xe của người khác hoặc tài sản khác mà bạn làm hỏng. Với chính sách 25/50/15, công ty bảo hiểm sẽ trả tới 15.000 đô la cho việc sửa chữa.
Nhược điểm của việc chia nhỏ giới hạn phạm vi bảo hiểm là bạn không thể sử dụng số tiền còn lại từ một danh mục để giúp thanh toán cho danh mục kia. Đây là ý của chúng tôi:
Amy thực hiện chính sách 25/50/15. Cô ấy gây ra một tai nạn dẫn đến hóa đơn y tế trị giá 2.000 đô la và thiệt hại tài sản 20.000 đô la. Trách nhiệm về thương tật cơ thể của cô ấy sẽ bao gồm tất cả các hóa đơn y tế. Nhưng vì giới hạn thiệt hại tài sản của cô là 15.000 đô la, cô vẫn phải trả 5.000 đô la để sửa xe của người lái xe kia.
Đó là lý do tại sao một số trình điều khiển chọn một giới hạn phạm vi bảo hiểm duy nhất (còn được gọi là giới hạn phạm vi kết hợp ) chính sách. Thay vì có ba giới hạn bảo hiểm riêng biệt là 25.000 đô la, 50.000 đô la và 15.000 đô la, chính sách của họ sẽ chỉ có một giới hạn bảo hiểm là 90.000 đô la. Công ty bảo hiểm sẽ sử dụng 90.000 đô la đó để trang trải mọi chi phí trách nhiệm đối với xác tàu — bất kể chúng bị thương hay thiệt hại về tài sản.
Giới hạn bảo hiểm một lần giúp bạn linh hoạt hơn khi thanh toán các thiệt hại, vì vậy, bạn nên hỏi đại lý bảo hiểm về chi phí chuyển sang loại chính sách trách nhiệm ô tô này.
Bạn chỉ cần mua bảo hiểm trách nhiệm tối thiểu mà tiểu bang của bạn yêu cầu. Và chúng tôi thành thật mà nói, đôi khi điều đó có thể đủ.
Chi phí thiệt hại tài sản trung bình trong một vụ tai nạn xe hơi là $ 4,600. 1 Và chi phí cho một tai nạn thương tích dao động trong khoảng $ 23,000–28,000. 2 Vì vậy, bảo hiểm thương tật cơ thể của bạn có thể thanh toán các hóa đơn y tế của người lái xe và hành khách khác.
Nhưng đây là điều. . . tai nạn của bạn có thể không phải là trung bình. Bạn có thể gây ra thiệt hại lớn đối với một chiếc ô tô mới tinh — và một chiếc ô tô mới có giá khoảng 40.000 đô la. 3 Bảo hiểm tối thiểu của tiểu bang piddly của bạn sẽ không đủ để thay thế nó.
Và không phải tất cả các vết thương đều lành. Nếu bạn gây ra một vụ tai nạn khiến ai đó trên xe khác bị thương, bạn đang xem xét chi phí khoảng 98.000 đô la. 4 Và nếu ai đó chết trong xác tàu? Chi phí tăng hơn $ 1,7 triệu . 5
Bây giờ, chúng tôi hy vọng điều đó không bao giờ xảy ra với bạn. Nhưng sự thật, nó có thể . Điều cuối cùng bạn cần là đối mặt với sự hủy hoại tài chính bên cạnh nỗi đau tinh thần và căng thẳng do tai nạn xe hơi tồi tệ.
Đó là lý do tại sao chúng tôi khuyên bạn nên mang theo bảo hiểm trách nhiệm ít nhất 500.000 đô la. (Nếu bạn nhận được các giới hạn phạm vi phân chia thì đó là chính sách 100/300/100.) Nghe có vẻ hơi nhiều, nhưng hãy xem mức độ phù hợp này so với chính sách tối thiểu của tiểu bang như thế nào.
Jake sống ở Tennessee và có mức bảo hiểm trách nhiệm pháp lý tối thiểu 25/50/15 của tiểu bang. 6 Anh ta đánh một chiếc Toyota Camry hoàn toàn mới trị giá 30.000 USD. Tổng số của Camry. . . và bảo hiểm của Jake chỉ bảo hiểm thiệt hại tài sản trị giá 15.000 đô la. Điều đó có nghĩa là anh ta đang kiếm được 15.000 đô la kia. Rất tiếc!
Để làm cho vấn đề tồi tệ hơn, người lái xe của Camry phải chịu $ 26,000 chi phí y tế và tiền lương bị mất. Vì chính sách bảo hiểm của Jake chỉ bảo hiểm thương tật cơ thể lên đến 25.000 đô la cho mỗi người, nên giờ anh ấy nợ người khác 1.000 đô la cho phần còn lại của các hóa đơn này.
Tổng chi phí Jake phải trả:16.000 USD.
Tammy cũng sống ở Tennessee, nhưng cô ấy có bảo hiểm trách nhiệm ô tô 100/300/100. Cô ấy gây ra một vụ tai nạn giao thông khủng khiếp và gây thiệt hại 60.000 đô la tài sản. Rất tiếc! Đắt đó, nhưng bảo hiểm của Tammy sẽ chi trả để thay thế toàn bộ.
Ngoài ra, tài xế khác và ba hành khách của họ đều bị thương. Hóa đơn y tế và tiền lương bị mất của họ lên đến 85.000 đô la. . . mà bảo hiểm của Tammy cũng bao trả.
Tổng chi phí Tammy phải trả:$ 0.
Mặc dù tai nạn của cô ấy là cách tệ hơn Jake’s, bảo hiểm của cô ấy sẽ chi trả các chi phí — để cô ấy có thể tập trung vào việc thay thế chiếc xe hơi của chính mình và chữa lành vết thương của chính mình. Xem tại sao điều quan trọng là phải có tất cả mức độ phù hợp đó?
Được rồi, chúng tôi đã tìm hiểu về tầm quan trọng của việc có nhiều trách nhiệm pháp lý. Nhưng một mẹo nữa trước khi chúng ta tiếp tục:Nếu giá trị tài sản ròng của bạn trên 500.000 đô la, bạn có thể muốn có một hợp đồng bảo hiểm ô tô ngoài bảo hiểm ô tô trách nhiệm của mình.
Bảo hiểm ô tô sẽ cung cấp cho bạn sự bảo vệ bổ sung trong trường hợp người lái xe khác phát hiện ra bạn giàu có và cố gắng kiện bạn. (Bạn cũng có thể muốn bảo hiểm bổ sung này nếu bạn có một nghề nghiệp được coi là lương cao, như bác sĩ, luật sư hoặc nha sĩ.)
Đáng ngạc nhiên, ít hơn rất nhiều so với bạn nghĩ. Trách nhiệm pháp lý có thể là loại bảo hiểm ô tô duy nhất được pháp luật yêu cầu, nhưng may mắn thay, nó cũng là loại bảo hiểm rẻ nhất. Chi phí khoảng 644 đô la một năm (chỉ 54 đô la mỗi tháng). 7 Hãy xem chi phí trung bình ở tiểu bang của bạn:
| Trạng thái | Chi phí trung bình hàng năm | Chi phí trung bình hàng tháng |
| Alabama | $ 511 | $ 43 |
| Alaska | $ 576 | $ 48 |
| Arizona | $ 647 | $ 54 |
| Arkansas | $ 487 | $ 41 |
| California | $ 617 | $ 51 |
| Colorado | $ 687 | $ 57 |
| Connecticut | $ 785 | $ 65 |
| Delaware | $ 900 | $ 75 |
| D.C. | $ 809 | $ 67 |
| Florida | $ 1,010 | $ 84 |
| Georgia | $ 798 | $ 67 |
| Hawaii | $ 479 | $ 40 |
| Idaho | $ 426 | $ 36 |
| Illinois | $ 516 | $ 43 |
| Indiana | $ 443 | $ 37 |
| Iowa | $ 349 | $ 29 |
| Kansas | $ 422 | $ 35 |
| Kentucky | $ 612 | $ 51 |
| Louisiana | $ 1,015 | 85 đô la |
| Maine | $ 375 | $ 31 |
| Maryland | $ 738 | $ 62 |
| Massachusetts | $ 658 | $ 55 |
| Michigan | 952 đô la | $ 79 |
| Minnesota | $ 499 | $ 42 |
| Mississippi | $ 538 | $ 45 |
| Missouri | $ 520 | $ 43 |
| Montana | $ 436 | $ 36 |
| Nebraska | $ 429 | $ 36 |
| Nevada | $ 900 | $ 75 |
| New Hampshire | $ 437 | $ 36 |
| New Jersey | 956 đô la | $ 80 |
| New Mexico | $ 577 | $ 48 |
| New York | $ 920 | $ 77 |
| Bắc Carolina | $ 391 | $ 33 |
| Bắc Dakota | $ 308 | $ 26 |
| Ohio | $ 449 | $ 37 |
| Oklahoma | $ 509 | $ 42 |
| Oregon | $ 690 | $ 58 |
| Pennsylvania | $ 555 | $ 46 |
| Đảo Rhode | $ 885 | $ 74 |
| Nam Carolina | $ 702 | $ 59 |
| Nam Dakota | $ 333 | $ 28 |
| Tennessee | $ 477 | $ 40 |
| Texas | $ 659 | $ 55 |
| Utah | $ 602 | $ 50 |
| Vermont | $ 377 | $ 31 |
| Virginia | $ 493 | $ 41 |
| Washington | $ 689 | $ 57 |
| Tây Virginia | $ 522 | $ 44 |
| Wisconsin | $ 422 | $ 35 |
| Wyoming | $ 356 | $ 30 8 |
Một số tiểu bang thậm chí còn cung cấp các chương trình dành cho những người lái xe có rủi ro cao để giúp giảm chi phí bảo hiểm của họ, vì vậy nếu đó là bạn, bạn vẫn có thể nhận được nhiều bảo hiểm trách nhiệm để bảo vệ bản thân trên đường.
Và nếu bạn chỉ đang thực hiện mức tối thiểu của tiểu bang, thì việc nâng mức bảo hiểm trách nhiệm pháp lý của bạn lên mức 500.000 đô la được đề xuất thực sự sẽ không khiến bạn mất thêm nhiều chi phí như vậy. (Nghiêm túc mà nói, nó có thể thêm ít nhất 5 đô la một tháng vào bảo hiểm của bạn. Và 5 đô la đó bây giờ có thể giúp bạn tiết kiệm hàng chục nghìn sau này . Điều đó đáng giá!)
Nhận bảo hiểm trách nhiệm được khuyến nghị là cực kỳ dễ dàng:Chỉ cần nói chuyện với một trong những Nhà cung cấp Địa phương được Chứng nhận (ELP) của chúng tôi. Hoặc các đại lý bảo hiểm độc lập sẽ mua sắm với nhiều công ty bảo hiểm để tìm ra mức bảo hiểm trách nhiệm tốt nhất cho chiếc xe của bạn và họ sẽ giúp bạn hiểu những gì trong chính sách của bạn. Họ thậm chí có thể kiểm tra các đồ bảo hiểm khác mà bạn có thể cần, như bảo hiểm ô tô hoặc va chạm.
Bạn đã sẵn sàng làm việc với một đại lý bảo hiểm ô tô mà bạn có thể tin tưởng chưa? Bắt đầu tại đây.