Bạn đã lập kịch bản và lưu, lên kế hoạch và mua sắm, và bây giờ bạn cuối cùng có căn hộ mà bạn hằng mơ ước. Cho dù đó là trên một bãi biển ngập nắng, trên những ngọn núi phủ đầy tuyết hay ở trung tâm thành phố Chicago nhộn nhịp, bạn sẽ không thể nào hạnh phúc hơn. Nhưng bây giờ bạn cần đảm bảo khoản đầu tư của mình được bảo vệ.
Đó là nơi bảo hiểm chung cư xông vào như một Siêu nhân bảo hiểm (không phải nhân viên bán hàng!) để cứu lấy một ngày. Nhưng rất khó để biết chính xác bạn cần bao nhiêu. Đừng lo. Nếu bạn đang tự hỏi, Tôi cần bảo hiểm căn hộ bao nhiêu? —Chúng tôi đã giúp bạn.
Bảo hiểm căn hộ là một loại bảo hiểm tài sản để bảo vệ đồ đạc cá nhân của bạn nếu chúng bị mất cắp hoặc hư hỏng. Nó cũng thanh toán cho việc sửa chữa căn hộ của bạn nếu thiên tai xảy ra và cung cấp cho bạn sự bảo vệ trách nhiệm nếu ai đó bị thương trong tài sản của bạn.
Bảo hiểm căn hộ còn được gọi là bảo hiểm HO-6. Các chính sách bảo hiểm chủ nhà truyền thống được gọi là HO-3 và bảo hiểm cho người thuê nhà được gọi là HO-4. (Có phải ai đó đã tạo ra những nhãn này chỉ để làm cho bảo hiểm trở nên khó hiểu hơn không?)
Một số chủ sở hữu căn hộ nhầm lẫn cho rằng bảo hiểm của hiệp hội chủ nhà (HOA) bảo hiểm cho căn hộ và đồ đạc cá nhân của họ. Không. Xin lỗi. Bảo hiểm HOA chỉ bảo hiểm cho tòa nhà và các khu vực chung.
Bảo hiểm căn hộ bao gồm rất nhiều sự kiện có thể khiến bạn không đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Với phạm vi bảo hiểm phù hợp, bạn sẽ ngủ ngon hơn vào ban đêm khi biết rằng bão lớn chỉ đơn giản là một sự bất tiện và không phá vỡ ngân sách.
Số tiền bảo hiểm căn hộ bạn cần tùy thuộc vào tình huống cụ thể của bạn, bao gồm loại hợp đồng bảo hiểm chính mà HOA của bạn có.
Dưới đây là hướng dẫn từng bước để ước tính nhu cầu bảo hiểm căn hộ của bạn.
Yêu cầu HOA của bạn cho một bản sao của trang khai báo bảo hiểm của họ. Điều này sẽ cung cấp cho bạn ý tưởng tốt hơn về những gì được HOA của bạn bao trả và những khoảng trống nào bạn sẽ cần lấp đầy với bảo hiểm căn hộ của riêng mình.
Mức độ bao phủ của các bức tường trần bảo vệ bên ngoài của tòa nhà chung cư, không phải đơn vị của bạn. Nó bao gồm đồ đạc và đồ đạc bên trong các khu vực chung cũng như tài sản thuộc sở hữu của HOA. Nếu bảo hiểm HOA của bạn là những bức tường trần, bạn sẽ chịu trách nhiệm bảo hiểm bên trong căn hộ của bạn.
Mức độ phù hợp của một pháp nhân là phổ biến nhất và đôi khi được gọi là tường trong hoặc đinh tán . Nó cung cấp sự bảo vệ tương tự như các bức tường trần, nhưng cũng bao phủ các đồ đạc cố định (như tủ) ở bên ngoài tường của căn hộ.
Bảo hiểm toàn diện bảo vệ toàn bộ bên trong căn hộ của bạn. Đôi khi, điều này bao gồm các cải tạo và cải tiến mà bạn đã thực hiện. Nếu HOA của bạn có tất cả trong chính sách tổng thể, bạn thường không cần chính sách bảo hiểm nhà ở của riêng mình.
Bây giờ chúng tôi đã xác định những gì bạn chịu trách nhiệm bảo hiểm, hãy xem xét mức độ bảo hiểm mà bạn có thể cần.
Phạm vi bảo hiểm nhà ở, còn được gọi là phạm vi bảo hiểm tài sản xây dựng , trả tiền để sửa chữa hoặc xây dựng lại căn hộ của bạn nếu nó bị hư hại do một sự kiện được bảo hiểm (như cháy hoặc nổ).
Để tìm ra mức độ bao phủ nhà bạn cần, hãy bắt đầu bằng cách nghiên cứu chi phí xây dựng tại địa phương. Điều này sẽ cung cấp cho bạn một ý tưởng về chi phí để xây dựng lại căn hộ của bạn. Ngoài ra, hãy kiểm tra với nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn (nếu bạn không sở hữu hoàn toàn căn hộ của mình) và xem liệu có yêu cầu về bảo hiểm nhà ở hay không. Ví dụ:nếu người cho vay của bạn yêu cầu bảo hiểm nhà ở là 25% giá trị bất động sản và căn hộ của bạn trị giá 1 triệu đô la, bạn sẽ cần bảo hiểm nhà ở ít nhất 250.000 đô la.
Một nguyên tắc chung cho bảo hiểm căn hộ là nhận đủ bảo hiểm nhà ở để trang trải toàn bộ chi phí xây dựng lại căn hộ của bạn — không chỉ đơn giản là những gì bạn đã trả cho nó. Nếu không, bạn có thể bị mắc kẹt với số tiền lớn. Sau khi bạn có chính sách phù hợp, bạn cũng nên kiểm tra phạm vi bảo hiểm của mình ít nhất mỗi năm một lần để đảm bảo rằng chính sách vẫn còn đủ.
Bảo hiểm tài sản cá nhân trả tiền để thay thế những thứ như quần áo, đồ nội thất, thiết bị gia dụng và đồ điện tử nếu chúng bị mất, bị đánh cắp hoặc bị phá hủy. Kiểm kê mọi thứ bạn sở hữu — mọi thứ, mọi người! —Và tính toán giá trị của từng vật phẩm (một dự án cuối tuần tốt!). Nhiều người đánh giá thấp giá trị của những thứ của họ, vì vậy hãy cẩn thận. Nếu sở hữu tác phẩm nghệ thuật, đồ trang sức hoặc đồ sưu tập có giá trị cao hơn, bạn có thể tăng giới hạn của mình để bảo vệ tài sản quý giá nhất của mình.
Bạn cũng nên quyết định xem bạn muốn giá trị tiền mặt thực tế (ACV) hay giá trị chi phí thay thế (RCV). Giá trị tiền mặt thực tế tính theo giá trị khấu hao khi công ty bảo hiểm của bạn hoàn lại tiền cho chiếc TV bị đánh cắp đó. Vì vậy, nếu bạn mua chiếc TV cách đây 10 năm với giá 800 đô la và bây giờ nó chỉ trị giá 200 đô la, bạn sẽ nhận được séc với giá 200 đô la (ouch!). Mặt khác, phạm vi bảo hiểm chi phí thay thế sẽ trả cho chi phí của một chiếc TV hoàn toàn mới (thật tuyệt!).
Bảo hiểm trách nhiệm bảo vệ bạn nếu người hàng xóm cáu kỉnh đó bị trượt và gãy mắt cá chân khi đến thăm và quyết định khởi kiện. Hoặc nếu con chó của bạn muốn chứng minh vết cắn của mình là tệ hơn là cô ấy sủa và cắn một trong những vị khách của bạn. Trách nhiệm pháp lý sẽ giúp thanh toán các khoản phí pháp lý, dàn xếp, phán quyết của tòa án và chi phí y tế nếu bạn bị có trách nhiệm pháp lý vì một tai nạn đối với tài sản của bạn.
Bảo hiểm trách nhiệm thường bắt đầu khoảng 100.000 đô la, nhưng điều này có thể không đủ đối với bạn. Bạn nên có đủ để bảo vệ tài sản của mình đang bị rủi ro nếu bạn thua kiện trong một vụ kiện tốn kém. Cộng những gì bạn có trong tài khoản tiết kiệm và tài khoản đầu tư, bao gồm cả xe cộ và các tài sản khác và đảm bảo rằng trách nhiệm pháp lý của bạn đủ để trang trải các tài sản gặp rủi ro của bạn. Và nếu bạn có giá trị ròng cao hơn, bạn cũng có thể muốn xem xét bảo hiểm ô dù để có giới hạn trách nhiệm cao hơn.
Một phần quan trọng khác của bảo hiểm căn hộ là chi phí sinh hoạt bổ sung (ALE). ALE đài thọ các chi phí phát sinh nếu bạn cần tạm thời sống ở một nơi khác trong khi căn hộ của bạn đang được sửa chữa. Khách sạn và nhà hàng có thể tăng lên rất nhanh. Vì vậy, hãy đảm bảo phạm vi bảo hiểm ALE của bạn đủ để đáp ứng nhu cầu của bạn.
Còn được gọi là phạm vi đánh giá đặc biệt , đánh giá tổn thất bắt đầu có hiệu lực nếu hợp đồng bảo hiểm HOA của bạn đạt đến giới hạn của nó. Giả sử một cơn bão cấp 4 quét qua và phá hủy tòa nhà chung cư của bạn. HOA của bạn có thể yêu cầu mỗi chủ sở hữu căn hộ chia sẻ chi phí cao hơn và vượt quá giới hạn chính sách của họ. Đánh giá tổn thất sẽ giúp trả phần của bạn.
Tùy thuộc vào nơi bạn sống, bạn cũng có thể cần nhận được một số tiện ích bổ sung cho chính sách bảo hiểm căn hộ của mình. Ví dụ:nếu căn hộ của bạn ở Florida nhìn ra Vịnh Mexico xinh đẹp, bạn nên xem xét bảo hiểm bão. Các chính sách bảo hiểm căn hộ tiêu chuẩn không bao gồm tất cả các thảm họa thiên nhiên như lũ lụt, động đất và bão. Bạn sẽ cần thêm một lớp bảo hiểm nếu căn hộ của bạn ở khu vực dễ bị thời tiết khắc nghiệt.
Chi phí bảo hiểm căn hộ chắc chắn đáng để bạn yên tâm và bảo vệ tài chính mà nó cung cấp. Khi nói đến một trong những khoản đầu tư lớn nhất của bạn — căn hộ — bạn không thể để mọi thứ may rủi. Bạn cần đảm bảo thiết bị và đồ dùng cá nhân của mình được che đậy.
Đó là lý do tại sao chúng tôi khuyên bạn nên làm việc với một trong những đại lý bảo hiểm của chúng tôi, người thuộc chương trình Nhà cung cấp địa phương được chứng thực (ELP) của chúng tôi. Họ là Ramsey Đáng tin cậy và có thể xem xét tình hình cụ thể của bạn để xem bạn thực sự cần bao nhiêu bảo hiểm căn hộ.
Kết nối với ELP ngay hôm nay!