Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.

Sở hữu hoặc mua một ngôi nhà đi kèm với rất nhiều chi phí mới và bất ngờ. Một trong những quan trọng nhất là bảo hiểm chủ nhà. Mặc dù không có luật nào yêu cầu điều đó, nhưng hầu hết những người cho vay thế chấp khẳng định người vay phải mang theo hợp đồng bảo hiểm chủ nhà để bảo vệ giá trị của tài sản trong trường hợp có thiên tai. Tuy nhiên, trước khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhà, bạn cần hiểu nó có tác dụng gì và không bao gồm những gì. Ví dụ, hầu hết bảo hiểm nhà không bao gồm thiệt hại do lũ lụt, động đất hoặc thoát nước dự phòng. Dưới đây là những gì bạn nên biết để đảm bảo rằng bảo hiểm nhà của bạn đã được bảo hiểm.

Những gì không được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm chủ sở hữu nhà

Khi mua bảo hiểm chủ nhà, điều quan trọng là phải hiểu chính xác nó bao gồm những gì và không bao gồm những gì. Bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn thường không bao gồm các rủi ro sau:

• Động đất, lũ lụt, hố sụt và lở đất :Cháy nhà hoặc trộm cắp có thể xảy ra ở bất cứ đâu, nhưng một số rủi ro phổ biến hơn ở một số vùng nhất định của đất nước. Ví dụ, Florida dễ xảy ra các hố sụt, trong khi động đất thường xảy ra ở California. Vì nhiều chủ nhà không cần bảo hiểm cho những rủi ro theo vị trí cụ thể này nên chúng không nằm trong các chính sách bảo hiểm tiêu chuẩn dành cho chủ nhà.
• Sao lưu hệ thống cống, sao lưu bể tự hoại, sao lưu cống hoặc hỏng máy bơm bể phốt :Bất kỳ một trong những tình huống khó chịu này có thể gây ra thiệt hại hàng ngàn đô la nước cho nhà và đồ đạc của bạn. Thật không may, thiệt hại đó thường không được bảo hiểm chủ nhà chi trả.
• Sự cố bảo trì :Những hao mòn bình thường đối với ngôi nhà của bạn, hoặc những vấn đề do bạn không bảo trì ngôi nhà của mình, không được bảo hiểm cho chủ nhà. Nếu một trận cuồng phong làm tốc mái nhà của bạn, bảo hiểm chủ nhà sẽ chi trả. Tuy nhiên, nếu mái nhà 30 năm tuổi của bạn bị rò rỉ, thông thường bảo hiểm sẽ không chi trả. Sự phá hoại của động vật hoặc côn trùng, chẳng hạn như mối, cũng không được che đậy.
• Các cuộc tấn công của chó :Fluffy sẽ không làm hại một con bọ chét… hay là anh ta? Bảo hiểm chủ nhà có thể bao trả cho bạn hoặc có thể không bảo hiểm cho bạn nếu con chó của bạn cắn ai đó trong tài sản của bạn, vì vậy điều quan trọng là phải xác minh các quy tắc trong chính sách cụ thể của bạn. Một số công ty bảo hiểm chi trả trách nhiệm bảo vệ và chi phí y tế cho vết thương do chó cắn. Những người khác sẽ không bảo hiểm cho những chủ nhà sở hữu những giống chó mà công ty bảo hiểm coi là nguy hiểm (bò tót và chó Rottweilers là những ví dụ phổ biến) hoặc sẽ yêu cầu bạn ký giấy miễn trừ trách nhiệm giải phóng họ khỏi các vụ chó tấn công.

Bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn không bao gồm những thiệt hại mà bạn cố tình gây ra cho ngôi nhà của mình hoặc thiệt hại do chiến tranh, chính phủ chiếm giữ hoặc phá hủy tài sản của bạn, tai nạn hạt nhân hoặc ô nhiễm.

Những gì được bảo hiểm theo Hợp đồng bảo hiểm cho chủ sở hữu nhà

Bạn có thể mong đợi một chính sách bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn bao gồm những điều sau:

• Bảo vệ trách nhiệm pháp lý và chi phí y tế không có lỗi :Nếu khách hoặc người đến thăm bị thương trong tài sản của bạn, bảo hiểm chủ nhà có thể chi trả phí pháp lý và chi phí giải quyết phát sinh từ một vụ kiện, cũng như chăm sóc y tế cho bên bị thương. Nó cũng có thể bao gồm mọi thiệt hại mà các thành viên trong gia đình bạn gây ra cho người khác hoặc tài sản của họ, chẳng hạn như con gái bạn ném bóng qua cửa sổ nhà hàng xóm.
• Cấu trúc ngôi nhà của bạn :Cấu trúc hoặc bảo hiểm nhà ở trả tiền để sửa chữa hoặc thay thế nhà của bạn nếu nó bị hư hỏng hoặc phá hủy bởi lửa hoặc khói, gió (bao gồm cả bão và lốc xoáy), mưa đá hoặc sét, phá hoại hoặc trộm cắp. Bảo hiểm chủ sở hữu nhà nói chung cũng bao gồm thiệt hại do nước, nhưng thường có các định nghĩa rất cụ thể về loại thiệt hại do nước gây ra hoặc không được bảo hiểm. Ví dụ, ngập lụt từ một đường ống vỡ thường được bao phủ, nhưng ngập lụt từ một hệ thống thoát nước dự phòng thì không. Hầu hết bảo hiểm chủ sở hữu nhà cũng bao gồm các cấu trúc tách biệt trong tài sản của bạn, chẳng hạn như nhà để xe, vọng lâu, kho chứa dụng cụ, tường và hàng rào.
• Tài sản cá nhân bị đánh cắp hoặc hư hỏng do một sự cố được bảo hiểm :Bảo hiểm chủ sở hữu nhà bảo hiểm cho mất mát hoặc hư hỏng tài sản trong nhà của bạn, chẳng hạn như đồ đạc, quần áo, đồ gia dụng và thiết bị điện tử. Nó cũng có thể bao gồm tài sản cá nhân mà bạn giữ trong xe hơi, chỗ để đồ hoặc vị trí khác bên ngoài nhà. Tuy nhiên, thường có những giới hạn về phạm vi bảo hiểm đối với các mặt hàng như đồ trang sức, lông thú, đồ mỹ nghệ và máy tính. Nếu bạn cần bảo hiểm bổ sung, bạn sẽ phải mua chính sách "nổi" cho những mặt hàng đó.
• Mất việc sử dụng và chi phí sinh hoạt bổ sung :Bảo hiểm chủ sở hữu nhà có thể chi trả cho việc bạn đến sống ở nơi khác trong khi nhà của bạn đang được sửa chữa sau một sự cố được bảo hiểm. Điều đó bao gồm chi phí khách sạn, căn hộ hoặc nhà cho thuê, ăn uống và bất kỳ chi phí nào khác do phải di dời. Nói chung có những giới hạn về số tiền hoặc khung thời gian của phạm vi bảo hiểm này.

Bạn sống gần núi lửa hay sân bay? Có thể là không, nhưng nếu vậy, bạn có thể yên tâm khi biết rằng bảo hiểm chủ nhà thường bao gồm các thiệt hại do núi lửa phun trào và máy bay. Nó cũng thường bao gồm tài sản của bạn trong các sự cố bạo loạn hoặc bất ổn dân sự, theo Viện Thông tin Bảo hiểm.

Chính sách bảo hiểm tùy chọn không được bảo hiểm cho chủ sở hữu nhà

Mặc dù có một số điều mà chính sách bảo hiểm chủ nhà không bao trả, bạn vẫn có thể nhận được bảo hiểm cho hầu hết các điều đó — bạn sẽ chỉ phải mua riêng. Các chính sách bổ sung mà bạn có thể muốn cho ngôi nhà của mình bao gồm:

• Bảo hiểm lũ lụt :Nếu nhà của bạn nằm trong vùng lũ lụt, người cho vay thế chấp của bạn có thể đòi bảo hiểm lũ lụt. Ngay cả khi không cần bảo hiểm lũ lụt, việc mua bảo hiểm có thể giúp bảo vệ ngôi nhà của bạn. Theo Cơ quan Quản lý Tình trạng Khẩn cấp Liên bang (FEMA), các chủ nhà có nguy cơ bị ảnh hưởng bởi lũ lụt cao gấp 5 lần so với hỏa hoạn. Sử dụng bản đồ lũ lụt của FEMA để xem liệu bạn có ở trong vùng lũ lụt hay không và nếu có, liệu FEMA phân loại khu vực của bạn là rủi ro thấp, trung bình hay cao. Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP) của FEMA cung cấp bảo hiểm lũ lụt lên đến 250.000 đô la cho các công trình và 100.000 đô la cho tài sản cá nhân. Nếu bạn cần thêm bảo hiểm, hãy điều tra bảo hiểm lũ lụt không thuộc NFIP từ một công ty bảo hiểm tư nhân.
• Bảo hiểm động đất :Bảo hiểm động đất bao gồm nhà ở, tài sản cá nhân của bạn, mất mát sử dụng và chi phí xây dựng lại ngôi nhà của bạn theo tiêu chuẩn quy phạm xây dựng hiện hành. Nó cũng thường bao gồm thiệt hại do lở đất; chúng được coi là các sự kiện "trái đất chuyển động". Các khoản khấu trừ cho bảo hiểm động đất có thể cao - lên đến 25% giới hạn bảo hiểm - nhưng nếu bạn sống ở quốc gia có động đất, tốt hơn là bạn nên có một số bảo hiểm hơn là không có gì cả. Bảo hiểm động đất có sẵn từ các công ty bảo hiểm tư nhân hoặc nếu bạn sống ở California, thông qua Cơ quan Động đất California (CEA) được quản lý công khai.
• Bảo hiểm hố sụt :Hố sụt khác với các mối nguy hiểm khác vì chúng không chỉ làm hư hại ngôi nhà của bạn mà còn phá hủy đất bên dưới nó và đất không được bảo hiểm cho chủ nhà. Tuy nhiên, một số tiểu bang yêu cầu các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm hố sụt như một sự chứng thực hoặc chính sách bổ sung. Mặc dù việc bảo hiểm thường rất đắt, nhưng nó có thể xứng đáng với chi phí nếu các hố sụt thường xảy ra ở nơi bạn sống.
• Bảo hiểm cống rãnh, máy bơm bể phốt, bể tự hoại hoặc bảo hiểm dự phòng cống rãnh :Bảo hiểm này có thể được mua dưới dạng một chính sách riêng biệt hoặc một sự chứng thực cho chính sách dành cho chủ nhà của bạn. Chi phí nói chung là hợp lý.

Cách tiết kiệm khi mua bảo hiểm nhà

Tùy thuộc vào nơi bạn sống, bạn có thể cần hoặc muốn bảo hiểm chủ nhà nhiều hơn chính sách tiêu chuẩn cung cấp. May mắn thay, có rất nhiều cách để bảo vệ ngôi nhà của bạn mà vẫn giảm chi phí.

• Cải thiện điểm tín dụng của bạn. Ở nhiều tiểu bang, điểm tín dụng tốt có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận mức bảo hiểm thấp hơn. Đó là bởi vì một số công ty bảo hiểm kiểm tra tín dụng của bạn và sử dụng điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng — một loại điểm bảo hiểm đặc biệt — để đánh giá khả năng bạn nộp đơn yêu cầu. Trước khi bạn đăng ký bảo hiểm cho chủ nhà, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để biết bất kỳ thông tin tiêu cực nào, chẳng hạn như các tài khoản quá hạn. Các báo cáo tín dụng của bạn từ cả ba văn phòng tín dụng chính đều có sẵn miễn phí thông qua dailyCreditReport.com. Báo cáo tín dụng và điểm số của bạn cũng có thể được cung cấp miễn phí trực tiếp thông qua Experian. Bạn có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của mình bằng cách thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn, giảm nợ và tránh đăng ký tín dụng mới.
• Tăng khoản khấu trừ của bạn. Khoản khấu trừ là số tiền bạn sẽ trả trước khi công ty bảo hiểm thanh toán yêu cầu bồi thường của bạn. Các khoản khấu trừ bảo hiểm chủ nhà có thể là một số tiền (thường bắt đầu từ $ 500) hoặc một tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền yêu cầu bồi thường (chẳng hạn như 2%). Tăng khoản khấu trừ của bạn thường làm giảm phí bảo hiểm của bạn; tuy nhiên, hãy đảm bảo rằng bạn có thể xử lý chi phí bổ sung nếu bạn phải gửi yêu cầu.
• Mua sắm xung quanh. Bạn có thể nghiên cứu và nhận báo giá cho bảo hiểm chủ nhà trực tuyến hoặc bằng cách liên hệ với đại lý bảo hiểm. Bạn có thể có nhiều lựa chọn hơn bằng cách làm việc với một đại lý độc lập đại diện cho một số hãng bảo hiểm, không chỉ một hãng bảo hiểm. So sánh báo giá của ít nhất ba công ty cho cùng số tiền và loại bảo hiểm, với cùng một khoản khấu trừ, trước khi đưa ra quyết định.
• Hỏi về chiết khấu. Có rất nhiều cách để nhận chiết khấu theo chính sách; điều tra những gì mỗi công ty bảo hiểm phải cung cấp. Thông thường, bạn sẽ được giảm giá khi "đóng gói" — nghĩa là mua nhiều loại hợp đồng bảo hiểm từ cùng một công ty. Một số công ty bảo hiểm cung cấp chiết khấu cho việc trả trước đầy đủ phí bảo hiểm của bạn, thiết lập thanh toán tự động hoặc mua bảo hiểm trực tuyến. Người sử dụng lao động và các tổ chức thành viên thường giảm giá cho nhân viên hoặc thành viên sử dụng một số nhà cung cấp bảo hiểm.
• Bảo vệ ngôi nhà của bạn. Thực hiện các bước để bảo vệ ngôi nhà của bạn có thể giảm phí bảo hiểm vì nó giảm rủi ro cho bạn. Ví dụ:bạn có thể được giảm giá khi lắp đặt thiết bị phát hiện khói hoặc cửa sổ chống bão; thay thế hệ thống sưởi, ống nước hoặc hệ thống điện đã lỗi thời; hoặc cài đặt các tính năng an toàn và bảo mật như báo trộm, thiết bị phát hiện khói hoặc hàng rào xung quanh hồ bơi của bạn.

Bảo vệ khoản đầu tư của bạn bằng Bảo hiểm nhà

Giống như bất kỳ loại bảo hiểm nào, bảo hiểm chủ nhà có thể phức tạp. Đọc kỹ chính sách của bạn để đảm bảo nó bao gồm những rủi ro lớn nhất có thể ảnh hưởng đến ngôi nhà của bạn. Nếu bạn không chắc chắn về điều gì đó, hãy hỏi công ty bảo hiểm của bạn để được làm rõ.

Ngôi nhà của bạn là khoản đầu tư lớn nhất của bạn, vì vậy đừng tiết kiệm trong việc bảo vệ nó. Duy trì một điểm tín dụng tốt có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận phí bảo hiểm thấp hơn để bạn có thể nhận được khoản bảo hiểm bạn cần và vẫn giữ được một mái nhà của bạn.