Bạn thanh toán hóa đơn bảo hiểm cho chủ nhà với hy vọng bạn sẽ không bao giờ cần đến nó. Nhưng nếu bạn làm thế thì sao? Việc nộp đơn yêu cầu bảo hiểm cho chủ nhà khá đơn giản khi bạn biết những gì sẽ xảy ra. Đây là cách thức hoạt động của yêu cầu bảo hiểm chủ nhà và những điều cần chú ý.
Trước khi nộp đơn yêu cầu bồi thường, hãy xác nhận rằng bảo hiểm chủ nhà của bạn sẽ chi trả cho tổn thất. Bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn thường bao gồm trách nhiệm pháp lý, bảo vệ khỏi thảm họa hoặc trộm cắp, và chi phí sinh hoạt bổ sung (ALE) để sống ở nơi khác trong khi nhà của bạn được sửa chữa. Hầu hết các chính sách bảo hiểm ngôi nhà của bạn chống lại thiệt hại do lửa, khói, gió, mưa đá, sét và một số loại thiệt hại do nước.
Các chính sách tiêu chuẩn không bao gồm lũ lụt và động đất; bạn cần một chính sách riêng cho từng loại. Chính sách của bạn cũng có thể có giới hạn đối với tài sản cá nhân mà nó bao gồm như đồ điện tử, đồ trang sức và lông thú, trừ khi bạn mua thêm bảo hiểm. Xem lại chính sách của bạn và liên hệ với công ty bảo hiểm của bạn nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào.
Nếu tổn thất được bảo hiểm, hãy cân nhắc khoản khấu trừ của bạn với chi phí tổn thất. Ví dụ, nếu việc sửa chữa mái nhà sẽ tốn 1.500 đô la và khoản khấu trừ của bạn là 1.000 đô la, thì có thể không đáng để nộp đơn yêu cầu. Cũng xem xét các khiếu nại bạn đã nộp trong quá khứ gần đây. Bảo hiểm chủ nhà nhằm bảo hiểm cho những tổn thất lớn, không phải sửa chữa tương đối nhỏ. Việc nộp nhiều yêu cầu bồi thường trong vòng một vài năm có thể khiến các công ty bảo hiểm tăng mức phí bảo hiểm hoặc hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm của bạn.
Việc nộp đơn yêu cầu bảo hiểm cho chủ nhà thường bao gồm việc nộp đơn yêu cầu, cung cấp tài liệu và làm việc với công ty bảo hiểm để đi đến giải quyết. Để nộp đơn khiếu nại:
Sau khi bạn nộp đơn yêu cầu bảo hiểm chủ nhà, người điều chỉnh yêu cầu sẽ đến thăm để kiểm tra thiệt hại. Họ có thể yêu cầu cung cấp tài liệu, chẳng hạn như ảnh, video hoặc danh sách kiểm kê tại nhà, để hỗ trợ cho yêu cầu của bạn.
Người điều chỉnh có thể cung cấp cho bạn một séc để thanh toán toàn bộ (trừ đi khoản khấu trừ của bạn) hoặc tạm ứng cho số tiền đó, hoặc bạn có thể nhận được séc của mình sau đó. Thông thường, bạn sẽ nhận được các kiểm tra riêng biệt cho từng loại tổn thất — ví dụ:một kiểm tra hư hỏng cấu trúc và một kiểm tra tài sản cá nhân.
Nếu ngôi nhà của bạn bị thế chấp, séc có thể được chuyển cho bạn và người cho vay của bạn hoặc chuyển thẳng đến người cho vay của bạn. Nếu người cho vay của bạn là người nhận séc, hãy liên hệ với họ để xem việc thanh toán tiền sửa chữa sẽ được xử lý như thế nào. Người cho vay có thể muốn phê duyệt các nhà thầu, gửi quyết toán vào một tài khoản ký quỹ được sử dụng để thanh toán cho việc sửa chữa, hoặc kiểm tra việc sửa chữa trước khi thanh toán.
Đôi khi, các nhà thầu sẽ yêu cầu bạn ký một tài liệu nói rằng công ty bảo hiểm có thể thanh toán trực tiếp cho họ. Điều này có thể có nghĩa là bạn đang từ bỏ toàn bộ khiếu nại của mình với nhà thầu. Đừng ký bất cứ điều gì cho đến khi bạn chắc chắn rằng bạn hiểu nó. Hãy hỏi công ty bảo hiểm của bạn nếu bạn có thắc mắc.
Nếu yêu cầu bồi thường tài sản cá nhân được chấp thuận, bạn sẽ nhận được séc cho giá trị tiền mặt hiện tại của các mặt hàng ngay cả khi chính sách bao gồm giá trị thay thế thực tế (chi phí mua các mặt hàng mới). Khi điều này xảy ra, thông thường bạn sẽ được hoàn lại khoản chênh lệch chi phí sau khi bạn mua các mặt hàng mới và gửi biên lai cho công ty bảo hiểm của bạn. Hãy hỏi công ty bảo hiểm nếu bạn cần thay thế các mặt hàng trong một khung thời gian nhất định.
Nếu người điều chỉnh bảo hiểm xác định nhà của bạn là không thể sống được, bảo hiểm thường bao trả các chi phí bổ sung phát sinh khi bạn sống ở nơi khác, chẳng hạn như tiền thuê nhà, ăn uống, nội trú cho thú cưng, lắp đặt các tiện ích và chi phí vận chuyển bổ sung.
Chi phí sinh hoạt phải "hợp lý" với mức sống hiện có của bạn. Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà khiêm tốn và sống một mình, bảo hiểm sẽ không chi trả cho căn hộ dành cho tổng thống tại Sheraton. Tương tự, nếu bạn có một ngôi nhà rộng năm phòng ngủ, đừng nhồi nhét gia đình sáu người của bạn vào một căn hộ studio. Việc sửa chữa nhà có thể mất vài tháng hoặc vài năm, vì vậy nhà tạm nên có thể sống được trong thời gian dài.
Lưu ý rằng ALE chỉ bao gồm bổ sung chi phí. Nếu bạn thường chi 600 đô la một tháng cho cửa hàng tạp hóa nhưng chi 1.000 đô la một tháng cho việc ăn uống, bảo hiểm sẽ trả khoản chênh lệch 400 đô la. Thông thường, bạn sẽ không nhận được khoản thanh toán ALE trước và thay vào đó sẽ được hoàn trả sau đó.
Kiểm tra chính sách bảo hiểm chủ nhà của bạn để xem những chi phí nào được bảo hiểm và nếu có giới hạn về thời gian hoặc số tiền đối với ALE. Giữ biên lai để lập hồ sơ chi phí và nộp cho công ty bảo hiểm.
Sau khi yêu cầu của bạn được giải quyết, hãy xem xét bất kỳ thiếu sót nào trong phạm vi bảo hiểm của bạn và thực hiện các thay đổi để đảm bảo bạn được bảo vệ thích hợp về sau.
Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm của bạn và lịch sử yêu cầu bồi thường, việc nộp đơn yêu cầu có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn. Khi thiết lập tỷ lệ, các công ty bảo hiểm thường xem xét các tổn thất liên quan đến một ngôi nhà trong vòng năm năm qua. Nếu bạn nộp nhiều yêu cầu bồi thường trong khung thời gian đó, công ty bảo hiểm có thể xem ngôi nhà của bạn là nhà có rủi ro cao.
Nếu công ty bảo hiểm của bạn tăng mức phí của bạn, hãy hỏi về các cách tiết kiệm, chẳng hạn như gói bảo hiểm nhà và ô tô hoặc tăng khoản khấu trừ của bạn. Nếu bạn vẫn chưa hài lòng, hãy mua sắm với mức giá thấp hơn.