Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp đảm bảo tài chính của gia đình bạn sau khi bạn qua đời. Sức khỏe thể chất kém đôi khi có thể là một rào cản đối với việc đảm bảo một chính sách và điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều hơn nếu được chấp thuận. Trong một số trường hợp, bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ mà không cần khám sức khỏe để đơn xin hợp đồng của bạn được chấp thuận. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về bảo hiểm nhân thọ không cần kiểm tra và nếu nó có thể phù hợp với bạn.
Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn thường mua sự bảo vệ cho gia đình hoặc những người thân yêu khác của bạn. Chính sách của bạn nêu tên một người thụ hưởng hoặc những người thụ hưởng nhận khoản thanh toán của chính sách sau khi bạn qua đời, miễn là chính sách vẫn có hiệu lực.
Có hai loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản:
Trước khi mở rộng phạm vi bảo hiểm cho bạn, các công ty bảo hiểm nhân thọ thường hỏi các câu hỏi về sức khỏe của bạn, bao gồm tiền sử bệnh của bạn và tiền sử bệnh của gia đình bạn.
Công ty bảo hiểm cũng sẽ thường yêu cầu khám sức khỏe. Trong số những thứ khác, người thực hiện bài kiểm tra có khả năng sẽ ghi lại chiều cao và cân nặng của bạn, kiểm tra huyết áp của bạn, lấy mẫu máu và nước tiểu để làm các xét nghiệm trong phòng thí nghiệm và tiến hành các kiểm tra khác. Bạn có thể sẽ bị kiểm tra xem có sử dụng thuốc kích thích và thuốc lá hoặc các sản phẩm khác có nicotine hay không.
Nếu khám sức khỏe bảo hiểm nhân thọ xác định bạn có sức khỏe tốt, công ty bảo hiểm sẽ coi bạn là người có rủi ro tương đối thấp và bạn có thể sẽ được hưởng phí bảo hiểm thấp hơn. Nhưng nếu bài kiểm tra cho thấy các vấn đề y tế nghiêm trọng, chẳng hạn như huyết áp cao hoặc viêm gan, bạn được coi là có nguy cơ cao hơn và có thể bị trả phí bảo hiểm cao hoặc thậm chí bị từ chối bảo hiểm.
Bạn có thể làm gì nếu sức khỏe của bạn không quá tốt và bạn không muốn đi khám sức khỏe? Bạn có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải kiểm tra.
Bảo hiểm nhân thọ không kỳ thi thường có hai dạng:phát hành đơn giản và phát hành có bảo đảm. Thông thường, bạn có thể mong đợi số tiền bảo hiểm từ 25.000 đô la đến 1 triệu đô la cho chính sách không kiểm tra.
Để đủ điều kiện nhận chính sách vấn đề được đơn giản hóa, bạn sẽ trả lời các câu hỏi về sức khỏe hiện tại, tiền sử bệnh và tiền sử bệnh gia đình của bạn. Công ty bảo hiểm cũng sẽ muốn xem xét hồ sơ y tế của bạn; tuy nhiên, bạn sẽ không bắt buộc phải khám sức khỏe.
Phạm vi bảo hiểm vấn đề được đơn giản hóa có thể là chính sách trọn đời có thời hạn hoặc chính sách trọn đời vĩnh viễn, với phạm vi bảo hiểm thường được giới hạn ở bất kỳ đâu từ 25.000 đô la đến 300.000 đô la.
Vấn đề đảm bảo Bảo hiểm nhân thọ cũng không yêu cầu khám sức khỏe. Để đủ điều kiện nhận bảo hiểm này, bạn sẽ trả lời một số câu hỏi về sức khỏe và tiền sử bệnh của mình.
Phí bảo hiểm cho phạm vi bảo hiểm này thường cao hơn so với bảo hiểm vấn đề đơn giản. Hơn nữa, quyền lợi tử vong có thể dưới 25.000 đô la và số tiền trợ cấp có thể bị giảm bớt nếu bạn qua đời trong vòng hai hoặc ba năm kể từ khi hợp đồng được ban hành.
Ngoài vấn đề được đơn giản hóa và chính sách phát hành được đảm bảo, còn có phạm vi "phê duyệt ngay lập tức". Một số công ty bảo hiểm trực tuyến cung cấp phê duyệt ngay lập tức bảo hiểm không cần kiểm tra dựa trên việc trả lời các câu hỏi trực tuyến về sức khỏe, tiền sử bệnh gia đình và lối sống của bạn. Họ cũng xem xét lịch sử tín dụng của bạn (nếu được phép), lịch sử lái xe và các thông tin phi y tế khác.
Hãy nhớ rằng bạn có thể không đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ không cần kiểm tra nếu bạn trên 60 hoặc 70 tuổi, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm.
Chi phí của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không cần kiểm tra khác nhau tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, độ tuổi của bạn và các yếu tố khác. Phí bảo hiểm cho hợp đồng không có khám sức khỏe thường cao hơn ít nhất hai lần so với phí bảo hiểm cho hợp đồng yêu cầu khám sức khỏe.
Theo thị trường bảo hiểm Breeze, một phụ nữ ở độ tuổi cuối 60 có thể trả 122 đô la một tháng cho khoản bảo hiểm trị giá 25.000 đô la, trong khi một phụ nữ ở độ tuổi ngoài 30 có thể trả khoảng 12 đô la một tháng cho khoản bảo hiểm trị giá 30.000 đô la. Nói cách khác, người phụ nữ lớn tuổi trong trường hợp này trả nhiều tiền hơn cho mức độ bảo hiểm ít hơn.
Kiểm tra các báo giá trực tuyến cho bảo hiểm nhân thọ truyền thống và không cần kiểm tra đã phát hiện ra sự khác biệt có thể lên đến hàng trăm đô la mỗi năm giữa phí bảo hiểm cho hai loại bảo hiểm này được mua bởi cùng một bên mua bảo hiểm. Một so sánh giá cho thấy phí bảo hiểm khoảng $ 29 đến $ 45 một tháng cho hợp đồng 500.000 đô la, 20 năm được mua bởi một người đàn ông 30 tuổi ở California, người có sức khỏe tốt và không sử dụng thuốc lá. Trong khi đó, một báo giá cho cùng một người đàn ông được cung cấp bởi một nhà cung cấp bảo hiểm không cần kiểm tra cho thấy phí bảo hiểm hàng tháng từ $ 44 đến $ 69.
Nếu bạn không thể đủ điều kiện cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thông thường yêu cầu khám sức khỏe vì sức khỏe của bạn hoặc bạn không muốn bận tâm đến việc khám sức khỏe, chính sách không khám có thể là một lựa chọn tốt. Nó cũng có thể là một lựa chọn thông minh cho những người còn trẻ, có sức khỏe tốt và muốn bỏ qua kỳ kiểm tra y tế, hoặc cho một số người chỉ muốn để lại đủ tiền cho người thụ hưởng để trang trải chi phí tang lễ và các chi phí cuối cùng khác.
Nhưng nếu bạn có sức khỏe tốt và sẵn sàng đi khám sức khỏe, thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống thường có ý nghĩa hơn vì bạn có thể sẽ phải trả mức phí thấp hơn.
Bất kể bạn có được một chính sách truyền thống hay một chính sách không kiểm tra, bảo hiểm nhân thọ có thể là một khoản đầu tư khôn ngoan. Ví dụ, bảo hiểm nhân thọ có thể: