Nhận bảo hiểm chủ nhà để bảo vệ khoản đầu tư lớn nhất của bạn đơn giản là lẽ thường. Nhưng liệu bảo hiểm chủ nhà của bạn có bảo vệ bạn tốt như bạn nghĩ? Khi thảm họa xảy ra, một hợp đồng bảo hiểm nhà tiêu chuẩn có thể thiếu hụt số tiền cần thiết để xây dựng lại ngôi nhà của bạn hoặc thay thế đồ đạc của bạn. Để đảm bảo bạn được bảo hiểm đầy đủ, bạn có thể muốn thêm một số tính năng bổ sung bảo hiểm cho chủ nhà.

Bảo hiểm Chủ nhà bao gồm những gì?

Các hợp đồng bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn thường bao gồm bốn loại bảo hiểm:

1. Phạm vi cấu trúc hoặc nhà ở trả tiền để sửa chữa hoặc xây dựng lại nhà của bạn sau thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm, chẳng hạn như hỏa hoạn hoặc phá hoại.
2. Phạm vi tài sản cá nhân trả tiền để thay thế đồ đạc nếu chúng bị phá hủy, hư hỏng hoặc bị đánh cắp.
3. Chi phí sinh hoạt thay thế (ALE) bảo hiểm hoặc mất bảo hiểm sử dụng, trả thêm chi phí sinh hoạt ở nơi khác nếu nhà của bạn không thể ở được trong khi được xây dựng lại hoặc sửa chữa sau khi yêu cầu bồi thường.
4. Phạm vi trách nhiệm pháp lý cung cấp sự bảo vệ về tài chính và pháp lý nếu ai đó bị thương trong tài sản của bạn.

Thông tin cụ thể về phạm vi bảo hiểm của bạn được tóm tắt trong trang khai báo chính sách của bạn và được trình bày chi tiết trong chính sách. Nếu bạn không chắc chính sách của mình bao gồm những gì, đại lý bảo hiểm của bạn có thể giải thích điều đó và giúp xác định xem bạn có cần bảo hiểm bổ sung hay không.

Các điều khoản bổ sung về bảo hiểm cho chủ sở hữu nhà mà bạn có thể cần

Bạn có thể tăng cường bảo hiểm cho chủ nhà bằng cách mở rộng bất kỳ loại bảo hiểm nào trong bốn loại bảo hiểm cơ bản hoặc mua bảo hiểm chuyên biệt. Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về mức độ phù hợp bổ sung cần xem xét.

Phạm vi nhà ở bổ sung

Bảo hiểm nhà ở phải cung cấp đủ tiền để xây dựng lại nhà của bạn nếu nó bị phá hủy. Người cho vay thường yêu cầu bảo hiểm chủ nhà trong số tiền thế chấp, số tiền này có thể không đủ để xây dựng lại. Chi phí xây dựng lại khác nhau tùy thuộc vào vật liệu được sử dụng, diện tích vuông và chi phí vật liệu và nhân công.

Có những yếu tố khác trong cuộc chơi. Chi phí xây dựng lại tăng theo lạm phát, do đó, phạm vi bảo hiểm ngày nay có thể không đủ trong 10 năm tới. Chi phí lao động và vật liệu có thể tăng cao sau thảm họa. Đại dịch toàn cầu và các vấn đề liên quan đến chuỗi cung ứng đã đẩy giá vật liệu bao gồm gỗ xẻ, vách thạch cao và đồng lên một tầm cao mới. Để đảm bảo bạn có thể xây dựng lại ngôi nhà của mình như ban đầu trong trường hợp có thiên tai, hãy xem xét các tính năng bổ sung sau:

• Mức độ lạm phát tăng phạm vi bảo hiểm của bạn hàng năm để theo kịp với lạm phát.
• Bảo hiểm của pháp lệnh hoặc luật trả tiền để xây dựng lại ngôi nhà của bạn theo mã xây dựng hiện tại.
• Phạm vi thay thế mở rộng cho phép tăng thêm 20% trở lên trên phạm vi nơi ở của bạn để xử lý chi phí cao hơn.
• Phạm vi thay thế được đảm bảo trả tiền để xây lại ngôi nhà của bạn như ban đầu, ngay cả khi điều này vượt quá giới hạn bảo hiểm nhà ở của bạn.

Bạn có thể cần nhiều hơn một trong những tính năng bổ sung này. Ví dụ:bảo hiểm thay thế được đảm bảo không nhất thiết phải bao gồm việc xây dựng lại một ngôi nhà để làm mã.

Bảo hiểm Tài sản Cá nhân Bổ sung

Bảo hiểm tài sản cá nhân tiêu chuẩn thanh toán giá trị tiền mặt thực tế đồ đạc của bạn. Nếu bạn đang thay thế đồ nội thất cũ 10 năm tuổi, giá trị tiền mặt thực tế có thể sẽ không đủ cho đồ nội thất mới. Đối với điều đó, bạn cần bao trả chi phí thay thế, trả tiền để thay thế các mặt hàng cũ hơn bằng các mặt hàng mới tương đương.

Bảo hiểm tài sản cá nhân cho một số mặt hàng, chẳng hạn như máy tính, đồ trang sức và tác phẩm nghệ thuật, thường bị giới hạn ở một vài nghìn đô la. Nếu bạn có đồ đạc có giá trị lớn hơn thế, hãy hỏi thêm về khoản bảo hiểm cho chúng.

Bảo hiểm ALE bổ sung

Bảo hiểm chi phí sinh hoạt thay thế thường bị giới hạn bởi thời gian hoặc số tiền. Ví dụ:nó có thể bị giới hạn ở phần trăm phạm vi bảo hiểm nhà ở của bạn, chẳng hạn như 20% hoặc giới hạn trong 12 tháng. Nếu việc xây dựng lại mất nhiều thời gian hơn dự kiến, phạm vi ALE của bạn có thể hết quá sớm. Việc tăng số lượng hoặc giới hạn thời gian của phạm vi bảo hiểm ALE của bạn sẽ giúp đảm bảo bạn được bảo vệ.

Phạm vi trách nhiệm bổ sung

Bạn cần đủ bảo hiểm trách nhiệm pháp lý để bảo vệ tài sản của mình khỏi một vụ kiện. Viện Thông tin Bảo hiểm khuyến nghị mua bảo hiểm trách nhiệm từ 300.000 đô la đến 500.000 đô la. Để được bảo vệ thêm, hãy mua bảo hiểm ô; nó có hiệu lực khi bảo hiểm trách nhiệm pháp lý cho chủ nhà của bạn hết.

Bảo hiểm cho những ngôi nhà lớn tuổi

Những ngôi nhà trên 50 tuổi phải đối mặt với nguy cơ khiếu nại cao hơn do vật liệu cũ và có thể tốn nhiều chi phí hơn để sửa chữa hoặc xây dựng lại, do vật liệu hoặc nhân công chuyên dụng hoặc do chúng phải được kiểm tra kỹ lưỡng. Nếu ngôi nhà của bạn thuộc loại này, hãy hỏi về các chính sách được thiết kế cho những ngôi nhà cũ hơn. Bạn có sở hữu một ngôi nhà lịch sử được chỉ định không? National Trust Insurance Services bán bảo hiểm cho họ.

Bảo hiểm thiên tai và thiệt hại do nước

Chính sách bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn sẽ không bao gồm thiệt hại do động đất; lũ lụt; sạt lở đất; hố sụt; cống rãnh, bể tự hoại hoặc các bản sao lưu; hoặc hỏng hóc máy bơm bể phốt. Nếu những thảm họa này thường xảy ra ở nơi bạn sống, bạn sẽ cần được bảo hiểm đặc biệt.

• Trong vùng lũ lụt, hãy hỏi về bảo hiểm lũ lụt bổ sung hoặc độc lập.
• Một số công ty bảo hiểm tư nhân bán bảo hiểm động đất; Người dân California có thể mua nó từ Cơ quan Động đất California.
• Ở những khu vực dễ có hố sụt, đôi khi bạn có thể mua chính sách xác nhận hoặc chính sách hố sụt độc lập.
• Việc sao lưu nước có thể xảy ra với bất kỳ ngôi nhà nào. Bảo hiểm bổ sung cho rủi ro nước cụ thể của bạn thường rất phải chăng.

Tín dụng của bạn có ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm nhà của bạn không?

Thêm chi phí bảo hiểm gia đình bổ sung chi phí nhiều hơn, nhưng duy trì tín dụng tốt có thể giúp giảm thiểu sự gia tăng. Các công ty bảo hiểm ở hầu hết các tiểu bang có thể kiểm tra điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng của bạn khi thiết lập tỷ lệ bảo hiểm nhà. Số dư tài khoản, lịch sử thanh toán và các đơn đăng ký tín dụng gần đây của bạn đều có thể ảnh hưởng đến điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng của bạn; điểm thấp hơn có thể có nghĩa là phải trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm.

Theo một phân tích trên toàn quốc của Insure.com, vào năm 2021, chi phí bảo hiểm cho chủ nhà trung bình là 2.285 đô la mỗi năm. Mặc dù điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng chỉ là một yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ bảo hiểm cho chủ nhà của bạn, nhưng điều khôn ngoan là kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn trước khi đăng ký bảo hiểm và cố gắng cải thiện điểm tín dụng của bạn nếu cần.