Bảo hiểm nhân thọ hoàn trả phí bảo hiểm (ROP) là một loại bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn nếu bạn qua đời — hoặc hoàn lại phí bảo hiểm bạn đã trả nếu bạn sống lâu hơn hợp đồng.

Mặc dù bảo hiểm nhân thọ ROP có vẻ hấp dẫn, nhưng nó có chi phí cao hơn đáng kể so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thông thường. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về cách hoạt động của bảo hiểm nhân thọ ROP, ai đủ điều kiện để được bảo hiểm và nếu bảo hiểm đó phù hợp với bạn.

Cách thức hoạt động của Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ Cao cấp

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tiêu chuẩn bảo hiểm cho bạn trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ 10 đến 30 năm và đảm bảo người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong nếu bạn qua đời trong thời hạn đó. Nếu bạn tồn tại lâu hơn một hợp đồng bảo hiểm có thời hạn, bảo hiểm của bạn sẽ kết thúc và phí bảo hiểm bạn đã trả cho chính sách đó sẽ không còn nữa.

Mặt khác, hoàn trả các chính sách phí bảo hiểm, hoàn lại phí bảo hiểm bạn đã trả nếu bạn vẫn còn sống khi bảo hiểm kết thúc. Một số chính sách ROP cũng cung cấp một thành phần giá trị tiền mặt mà bạn có thể vay trong khi chính sách vẫn còn nguyên vẹn. (Số tiền cho vay được khấu trừ từ khoản hoàn trả của bạn nếu bạn sống lâu hơn hợp đồng.) Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc chấm dứt hợp đồng trước khi kết thúc thời hạn, bạn có nguy cơ bị mất bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào được thực hiện trong hợp đồng.

Thông thường, các chính sách ROP được mua dưới dạng người cầm lái hoặc quyền lợi tùy chọn, được thêm vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn tiêu chuẩn. Bạn cũng có thể mua chính sách ROP độc lập tùy thuộc vào nhà cung cấp bảo hiểm. Tương tự như phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn tiêu chuẩn, phí bảo hiểm ROP là mức hoặc một số tiền đã định trong suốt thời gian của hợp đồng.

Chính sách ROP đắt hơn chính sách thời hạn tiêu chuẩn. Để minh họa, một phụ nữ 25 tuổi khỏe mạnh ở Illinois sẽ trả $ 49,50 mỗi tháng cho chính sách ROP $ 250.000 trong 20 năm. Nhưng chính sách kỳ hạn truyền thống cho cùng kỳ hạn và số tiền có phí bảo hiểm hàng tháng là $ 18,92.

Ai Đủ điều kiện Nhận Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ ROP?

Bảo hiểm nhân thọ ROP thường dành cho những cá nhân đủ điều kiện nhận các hợp đồng nhân thọ có thời hạn tiêu chuẩn. Các nhà cung cấp bảo hiểm có các quy định liên quan đến tuổi tác và sức khỏe của bạn, trong số các yếu tố khác quyết định tính đủ điều kiện tham gia bảo hiểm của bạn. Tuy nhiên, bạn thường không cần khám sức khỏe để thêm người điều khiển ROP vào chính sách của mình.

Tỷ suất lợi nhuận trên bảo hiểm nhân thọ là gì?

Lợi tức của chính sách ROP gấp hai lần:Bạn sẽ nhận lại các khoản thanh toán phí bảo hiểm khi chính sách kết thúc và có thể thoải mái khi biết những người thân yêu của bạn được bảo vệ nếu bạn đột ngột qua đời trong thời hạn của hợp đồng.

Nhưng có một nhược điểm:Bạn sẽ không kiếm được lãi suất từ ​​các khoản thanh toán phí bảo hiểm mà bạn thực hiện, và do đó lợi tức cuối cùng của bạn có thể giảm do lạm phát trong thời hạn chính sách. Bạn có thể kiếm được lợi nhuận lớn hơn từ số tiền của mình nếu bạn mua một chính sách có kỳ hạn không tốn kém và đầu tư số tiền bạn tiết kiệm được vào nơi khác.

Trả lại Bảo hiểm Nhân thọ Cao cấp có phù hợp với Bạn không?

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ROP có thể phù hợp nếu bạn thích ý tưởng thanh toán cho một hợp đồng được đảm bảo cung cấp lợi ích cho bạn hoặc người thụ hưởng của bạn. Tuy nhiên, chi phí có thể lớn hơn lợi ích nếu khoản thanh toán phí bảo hiểm quá cao so với ngân sách của bạn hoặc nếu bạn có thể đầu tư tiền của mình vào nơi khác để có lợi nhuận tốt hơn.

Trước khi quyết định xem bảo hiểm nhân thọ ROP có phù hợp với bạn hay không, hãy cân nhắc những lợi ích và hạn chế.

Ưu điểm:

• Chi phí của chính sách là 0 đô la nếu phí bảo hiểm được trả lại khi nó kết thúc.
• Chính sách cung cấp một phương tiện để tiết kiệm tiền.
• Một số chính sách xây dựng giá trị tiền mặt mà bạn có thể vay trong thời gian bảo hiểm.

Nhược điểm:

• Chính sách ROP đắt hơn chính sách thời hạn tiêu chuẩn.
• Bạn có thể sẽ không nhận lại được khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình nếu chính sách chấm dứt sớm.
• Giá trị của khoản hoàn trả phí bảo hiểm sẽ giảm giá theo thời gian do lạm phát.

Nếu bạn quyết định bảo hiểm nhân thọ ROP là phù hợp, hãy mua sắm xung quanh để tìm được thỏa thuận tốt nhất. Không phải tất cả các chính sách hoặc người đi đều giống nhau và phí bảo hiểm thấp không có nghĩa là bạn đang nhận được bảo hiểm tối ưu. Thực hiện nghiên cứu của bạn để đảm bảo nhà cung cấp bảo hiểm có uy tín và các tính năng chính sách được chấp nhận.

Ngoài ra, hãy kiểm tra điểm tín dụng của bạn để biết vị trí của bạn. Một số nhà cung cấp bảo hiểm đánh giá tình trạng tín dụng của bạn khi quyết định có chấp thuận cho bạn tham gia bảo hiểm hay không và tính phí bảo hiểm bao nhiêu. Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng miễn phí của mình và báo cáo từ Experian trước khi đăng ký để tránh bị bất ngờ.