Thẻ tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng cá nhân nếu công ty phát hành thẻ báo cáo hoạt động cho văn phòng tín dụng tiêu dùng.

Một số công ty phát hành thẻ tín dụng kinh doanh chỉ tiết lộ hoạt động thẻ kinh doanh cho các phòng tín dụng thương mại (nơi cung cấp điểm tín dụng kinh doanh) hoặc chỉ báo cáo một số thông tin nhất định cho các phòng tín dụng tiêu dùng. Điều đó giúp tách biệt tín dụng cá nhân và tín dụng doanh nghiệp.

Thật khó để tránh một số điểm chéo giữa lịch sử tín dụng cá nhân và doanh nghiệp của bạn. Nhưng hiểu được việc điều hành một doanh nghiệp nhỏ tác động như thế nào đến tài chính của chính bạn có thể giúp bạn bảo vệ và thậm chí cải thiện cả hai loại tín dụng. Đây là cách thực hiện.

Thẻ tín dụng doanh nghiệp có thể ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân của tôi như thế nào?

Có một số trường hợp khi thẻ tín dụng doanh nghiệp gần như chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân của bạn và một số trường hợp khác khi nó phụ thuộc vào công ty đã cấp thẻ cho bạn.

Thẻ tín dụng doanh nghiệp có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn khi:

• Bạn đăng ký thẻ tín dụng doanh nghiệp. Các nhà phát hành sẽ kiểm tra tín dụng cá nhân của bạn khi quyết định có chấp thuận cho bạn thẻ tín dụng doanh nghiệp hay không. Điều đó sẽ dẫn đến một cuộc điều tra khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể có tác động tiêu cực ngắn đến điểm tín dụng của bạn. Người cho vay sẽ gặp rắc rối hơn nếu bạn có nhiều câu hỏi khó về báo cáo tín dụng của mình trong một khung thời gian ngắn (ngoại trừ trường hợp bạn đang mua sắm với tỷ giá tốt nhất cho một loại khoản vay, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô). Chọn thẻ tín dụng doanh nghiệp bạn đăng ký một cách cẩn thận để bạn có cơ hội tốt nhất trong việc được phê duyệt ngay lần đầu tiên.
• Nhà phát hành báo cáo hoạt động thẻ kinh doanh cho các văn phòng tín dụng tiêu dùng. Bất kỳ khoản nợ nào bạn phải trả trên thẻ và các khoản thanh toán bạn thực hiện đối với nó, có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng cá nhân của bạn nếu công ty phát hành thẻ tín dụng bạn chọn gửi thông tin đó đến ba văn phòng tín dụng tiêu dùng:Equifax, Experian và TransUnion. Nếu hành vi thẻ tín dụng kinh doanh của bạn được đưa vào báo cáo tín dụng cá nhân của bạn, nó sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo cách giống như các thẻ tín dụng khác. Lịch sử thanh toán đúng hạn và số dư thẻ tín dụng thấp sẽ giúp ích cho tín dụng của bạn. Bất kỳ khoản thanh toán nào bị bỏ lỡ sẽ tác động tiêu cực đến điểm số của bạn; tỷ lệ sử dụng tín dụng cao hoặc số lượng tín dụng khả dụng mà bạn đang sử dụng cũng vậy.

Tuy nhiên, một số công ty phát hành không báo cáo hoạt động thẻ tín dụng doanh nghiệp cho các cơ quan tín dụng tiêu dùng và những công ty khác chỉ báo cáo thông tin tiêu cực, chẳng hạn như khi bạn thanh toán trễ. Hỏi công ty bạn muốn làm việc về chính sách của họ trước khi đăng ký thẻ.

• Công ty của bạn chậm trễ trong việc thanh toán. Để có thẻ tín dụng doanh nghiệp, bạn có thể sẽ phải thực hiện bảo lãnh cá nhân, có nghĩa là bạn phải sẵn sàng thanh toán các khoản phí trên thẻ nếu doanh nghiệp không thể thực hiện được. Nếu tại thời điểm đó, bạn không thể tự thanh toán các hóa đơn, các khoản thanh toán bị bỏ lỡ sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và bạn có thể bị kiện vì khoản nợ. Khi đăng ký thẻ tín dụng doanh nghiệp, hãy đọc các điều khoản và điều kiện và tìm kiếm ngôn ngữ nói rằng bạn có thể chịu trách nhiệm về khoản nợ, ngay cả khi bạn rời công ty.

Thẻ Tín dụng Doanh nghiệp có thể Cải thiện Tín dụng của Tôi không?

Cũng giống như thông tin tiêu cực trên báo cáo tín dụng cá nhân có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn, thông tin tích cực có thể củng cố điều đó:

• Nếu hành vi thẻ tín dụng doanh nghiệp của bạn hiển thị trên báo cáo cá nhân của bạn, thì việc thanh toán đúng hạn — chiếm 35% điểm FICO của bạn — có thể góp phần tạo nên điểm số cao.
• Hạn mức tín dụng của thẻ sẽ cộng vào tổng tín dụng hiện có của bạn. Nếu bạn thanh toán các chi phí kinh doanh cùng với bất kỳ khoản mua sắm cá nhân nào mỗi tháng, bạn sẽ có tỷ lệ sử dụng tín dụng thậm chí còn thấp hơn trước đây.
• Độ dài của lịch sử tín dụng cũng là một yếu tố trong điểm tín dụng của bạn. Nếu công ty của bạn không còn sử dụng một thẻ tín dụng doanh nghiệp cụ thể nữa, hãy cân nhắc giữ thẻ này ở trạng thái mở để tuổi trung bình của các tài khoản của bạn luôn cao nhất có thể.

Khi bạn thiết lập tín dụng kinh doanh, bạn cũng sẽ bắt đầu xây dựng điểm tín dụng kinh doanh tách biệt với điểm tín dụng cá nhân của bạn. Đó là một con số từ 0 đến 100 phản ánh số nợ mà một doanh nghiệp mang và liệu nó có trả nợ đúng hạn hay không, tương tự như FICO hoặc VantageScore của một cá nhân. Hoạt động thẻ tín dụng doanh nghiệp của bạn sẽ đóng góp vào điểm tín dụng doanh nghiệp của bạn và bạn cũng có thể yêu cầu các nhà cung cấp báo cáo lịch sử thanh toán tích cực cho các phòng tín dụng thương mại để cải thiện điểm số này.

Điểm mấu chốt

Tín dụng doanh nghiệp và cá nhân thường trùng lặp. Nhưng bạn có thể tìm ra các cách để hạn chế ảnh hưởng của doanh nghiệp đối với tín dụng cá nhân của bạn, bao gồm bằng cách chỉ đăng ký thẻ tín dụng doanh nghiệp thông qua các tổ chức phát hành không báo cáo hoạt động thẻ kinh doanh cho ba cơ quan tín dụng chính.

Điều quan trọng là phải theo dõi chặt chẽ báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo không có bất kỳ sai sót nào, điều này có thể làm hỏng điểm của bạn một cách không cần thiết. Khi bạn bắt đầu kinh doanh, điều đó còn quan trọng hơn:Các tổ chức tài chính có thể sẽ kiểm tra tín dụng cá nhân của bạn khi quyết định có cấp tín dụng kinh doanh cho bạn hay không, đặc biệt là khi dự án kinh doanh của bạn mới thành lập.

Thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để bạn có thể giải quyết bất kỳ điểm nào không chính xác mà bạn phát hiện — và củng cố điểm tín dụng cá nhân của bạn trước khi nó cần có tác dụng với bạn.