Theo các chuyên gia tài chính, năm nay sẽ là năm lớn đối với các loại niên kim cố định.

Nhưng cách thức hoạt động của niên kim vẫn là một bí ẩn đối với nhiều người. AARP nhận thấy rằng một nửa số người lao động được khảo sát tự mô tả mình là “không quá quen thuộc” hoặc “không quen thuộc” với niên kim - chưa nói đến sự phức tạp của các loại niên kim khác nhau và tại sao niên kim cố định lại khác với bất kỳ niên kim nào.

Niên kim, hoặc sản phẩm bảo hiểm trả ra thu nhập, cho phép bạn đầu tư vào niên kim và sau đó thanh toán cho bạn - mang lại cho bạn nguồn thu nhập đáng tin cậy trong thời gian nghỉ hưu.

Trong năm 2014, tổng doanh số bán niên kim dự kiến ​​sẽ tăng từ 3% đến 5% so với mức năm 2013, theo báo cáo năm 2014 của Viện Hưu trí được Bảo hiểm (IRI) .

Lãi suất tác động trực tiếp đến cả chi phí và lợi ích của niên kim.

IRI giải thích, lãi suất thấp liên tục có tác động tiêu cực đến ngành hàng niên kim, lưu ý rằng lãi suất thấp hơn yêu cầu nhiều hơn mỗi đô la cao cấp phải được trích lập để hỗ trợ bảo lãnh, để lại ít hơn để mua các tùy chọn chỉ số cung cấp thành phần tăng trưởng.

Mặc dù lãi suất thấp liên tục, một số yếu tố đang hỗ trợ việc sử dụng hàng năm ngày càng tăng.

IRI cho biết:“Mong muốn của nhà đầu tư về thu nhập được đảm bảo, dân số già, tuổi thọ tăng, lãi suất tăng và sự biến động của thị trường” là tất cả những yếu tố góp phần giải thích tại sao nhu cầu đối với niên kim sẽ vẫn tồn tại, IRI nói.

Các tùy chọn niên kim khác nhau– Lãi suất Cố định là gì? Biến số?

Có nhiều loại niên kim khác nhau. Ba loại niên kim chính là biến đổi, cố định và lập chỉ mục. Các niên kim này khác nhau về cách chúng tạo ra thu nhập và số lượng rủi ro liên quan.

Biến: Số thu nhập bạn nhận được từ một niên kim biến đổi có thể phụ thuộc vào các khoản đầu tư cơ bản. Vì vậy, nếu các khoản đầu tư đằng sau niên kim hoạt động tốt trong một tháng, bạn sẽ nhận được nhiều tiền hơn trong tháng đó so với khi các khoản đầu tư đằng sau niên kim hoạt động kém.

Đã sửa: Niên kim cố định đảm bảo một cơ sở thu nhập nhất định mỗi tháng. Số thu nhập bạn nhận được hàng tháng từ một niên kim cố định là hoàn toàn giống nhau cho dù thế nào đi nữa. Ngoài ra, các khoản thanh toán định kỳ này có thể kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 20 năm hoặc vô thời hạn, chẳng hạn như suốt đời của bạn hoặc suốt đời của bạn và vợ / chồng của bạn.

Đã lập chỉ mục: Niên kim được lập chỉ mục là một niên kim cố định. Công ty bảo hiểm ghi có cho bạn lợi tức dựa trên những thay đổi trong chỉ số, chẳng hạn như Chỉ số giá cổ phiếu tổng hợp S&P 500. Các hợp đồng niên kim được lập chỉ mục cũng quy định rằng giá trị hợp đồng sẽ không thấp hơn mức tối thiểu được chỉ định, bất kể hiệu suất của chỉ mục.

Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Lafayette giải thích:“Với một niên kim ngay lập tức, các khoản thanh toán thu nhập của bạn sẽ bắt đầu ngay lập tức (hoặc trong vòng một năm). “Một niên kim trả chậm có hai giai đoạn:giai đoạn tích lũy, nơi bạn để tiền của mình tăng lên và giai đoạn thanh toán, nơi bạn bắt đầu nhận được các khoản thanh toán theo lịch trình.”

Những thay đổi về kho bạc khuyến khích tính niên kim

“Các quy định cuối cùng của IRS về các hợp đồng niên kim kéo dài đủ điều kiện trong thời gian nghỉ hưu

Erik O. Klumpp, người sáng lập và chủ tịch tại Rochester Hills, Chessie Advisors, LLC có trụ sở tại Mich, cho biết.

Năm ngoái, Kho bạc đã thực hiện các thay đổi để khuyến khích tính niên kim trong các kế hoạch 401 (k) hưu trí. Hướng dẫn mới giúp người lao động dễ dàng sử dụng một phần tài sản trong (401) k hoặc kế hoạch IRA của họ để mua niên kim trả chậm với chi phí tương đối thấp.

Robert Pozen, giảng viên cao cấp tại Trường Kinh doanh Harvard và nghiên cứu kinh tế cao cấp không cư trú tại Viện Brookings cho biết:Loại niên kim trả chậm này, được gọi là niên kim trường thọ, ít đắt hơn nhiều so với niên kim mà các khoản thanh toán hàng tháng bắt đầu khi nghỉ hưu. bài báo gần đây được xuất bản bởi Viện Brookings.

Ông nói:Một niên kim kéo dài sẽ thu hút những người lao động tin rằng họ có đủ tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu trong một hoặc hai thập kỷ và muốn đảm bảo nguồn thu nhập bổ sung sau những năm đó.

Niên kim cố định mang lại doanh thu đáng tin cậy

"Mặc dù năm 2013 và 2014 không phải là những năm tăng trưởng đáng kể đối với toàn ngành [niên kim], nhưng doanh số bán hàng bắt đầu chuyển hướng khỏi niên kim biến đổi và hướng tới các sản phẩm cố định, với niên kim được lập chỉ mục cố định và niên kim thu nhập trả ngay và thu nhập hoãn lại cho thấy mức tăng trưởng đặc biệt mạnh mẽ," IRI cho biết trong báo cáo năm 2014 của mình, lưu ý rằng doanh số bán niên kim cố định đã tăng 25,6% tính đến quý thứ ba tính từ đầu năm 2014 so với khoảng thời gian đầu năm trước đó.

Nhưng tại sao niên kim cố định lại trở nên phổ biến?

Klumpp cho biết:“Khi ngày càng có nhiều người mới bắt đầu bước vào tuổi nghỉ hưu, họ có thể đang tìm cách bảo vệ một số khoản đầu tư của mình khỏi rủi ro thị trường chứng khoán và cung cấp thu nhập ổn định, mà một niên kim cố định có thể giúp cung cấp,” Klumpp nói.

Mặc dù doanh số bán niên kim có thể thay đổi có xu hướng hoạt động tốt ở các thị trường đang tăng và độ trễ doanh số bán niên kim cố định, "khách hàng có thể đang xem xét việc chốt một số lợi nhuận mà họ đã đạt được trong vài năm qua và chuyển sang một niên kim cố định với khoản thanh toán đảm bảo khi nghỉ hưu, ”Klumpp nói.

Cuối cùng, điều quan trọng là gặp một nhà lập kế hoạch tài chính để đảm bảo rằng bạn hiểu đầy đủ về sản phẩm và loại hình đầu tư mà bạn đang thực hiện.