Người Mỹ sợ sống nhiều tiền hơn là sợ chết.
Theo một nghiên cứu năm 2010 về những người bùng nổ trẻ em từ Allianz, 61% người trả lời khảo sát cho biết họ sợ sống lâu hơn là chết. Nghiên cứu cho thấy tỷ lệ phần trăm này tăng lên 77% đối với những người từ 44 đến 49 tuổi và thậm chí còn tăng cao hơn (82%) đối với những người ở độ tuổi cuối 40 có người phụ thuộc.
Vì vậy, khi lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu, người Mỹ phải đề phòng nguy cơ cạn kiệt tiền của họ (thường được gọi là "rủi ro tuổi thọ") - một nỗi sợ hãi có thể được giải quyết bằng niên kim, các chuyên gia nói.
Michael Kitces, đối tác và giám đốc nghiên cứu của Nhóm Cố vấn Pinnacle có trụ sở tại Maryland, cho biết:“Đây là những sản phẩm đặc biệt nhằm mục đích trả thu nhập khi bạn sống quá tuổi thọ của mình. “Đó là vấn đề hàng năm phải giải quyết.”
Nhưng với một loạt hàng niên kim đang phát triển chóng mặt ngoài kia, có thể rất khó để quyết định sản phẩm nào phù hợp với bạn.
Niên kim 101
Tất cả các khoản niên kim là hợp đồng với một công ty bảo hiểm mà bạn trả phí bảo hiểm hoặc một loạt phí bảo hiểm, sau đó nhận thanh toán đều đặn trong một khoảng thời gian cụ thể. Nhìn chung, niên kim có thể được chia thành bốn loại:
Mặc dù một số người coi niên kim là một khoản đầu tư, nhưng các chuyên gia cho rằng sản phẩm tài chính này chỉ đơn giản là một phương tiện để cung cấp thu nhập mà bạn không thể sống lâu hơn khi nghỉ hưu.
“Đây là một hình thức bảo hiểm; Đây không phải là tối đa hóa sự giàu có, ”nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận David Blanchett, người đứng đầu bộ phận nghiên cứu hưu trí tại Morningstar Investment Management, cho biết. “Mọi người xem niên kim từ góc độ đầu tư, nhưng thực sự đó là một hàng rào - hàng rào chống lại rủi ro có thể tàn phá bạn về mặt tài chính nếu bạn sống đến những năm 90 và chưa tiết kiệm đủ để sống lâu như vậy.”
Vì vậy, nếu tìm kiếm thu nhập đảm bảo, nhiều nhà lập kế hoạch tài chính đề xuất những người về hưu nên cân nhắc các khoản niên kim cố định, vì khoản thanh toán của họ không dựa vào các khoản đầu tư cơ bản như niên kim thay đổi.
Trong danh mục niên kim cố định là niên kim trả ngay và trả chậm, mà các khoản thanh toán bắt đầu ngay lập tức hoặc sau một khoảng thời gian nhất định.
Trong một bài báo gần đây của Tạp chí Kế hoạch Tài chính, Blanchett đã phân tích sự khác biệt giữa hai loại niên kim này, vạch ra những ưu điểm và nhược điểm của chúng.
Trong nghiên cứu của mình, Blanchett gợi ý rằng, về lý thuyết, niên kim trả chậm cung cấp một hàng rào hấp dẫn hơn chống lại rủi ro tuổi thọ (so với niên kim trả ngay). Tuy nhiên, dựa trên tỷ lệ thanh toán hiện tại cho từng loại niên kim, niên kim trả ngay có vẻ hấp dẫn hơn một chút đối với những người về hưu ngày nay.
Xem xét chi tiết hơn về hai loại niên kim có thể giúp bạn quyết định sản phẩm nào phù hợp với mình.
Niên kim trả chậm - Ưu và nhược điểm
Theo lý thuyết, niên kim trả chậm đại diện cho một phương tiện hiệu quả hơn trong việc chuyển giao rủi ro tuổi thọ so với niên kim trả ngay, bởi vì những niên kim này chỉ mang lại thu nhập nếu bạn sống đến một độ tuổi nhất định, Blanchett nói.
Ví dụ:nếu bạn lo lắng về việc có thể đủ khả năng sống ở tuổi 85, thì việc mua một niên kim trả chậm đến tuổi 85 có thể đảm bảo bạn được trang trải về mặt tài chính trong những năm cuối đời khi nghỉ hưu.
Blanchett viết:“Điều này làm giảm chi phí bảo hiểm, bởi vì một phần tốt của các cá nhân sẽ không tồn tại đến ngày bắt đầu hưởng quyền lợi, và ngay cả đối với những người đó, các khoản thanh toán quyền lợi có thể chỉ kéo dài trong vài năm.
Mặc dù chi phí thấp hơn, nhưng nếu bạn 65 tuổi và mua một niên kim trả chậm với các khoản thanh toán bắt đầu từ 85 tuổi, bạn sẽ cần phải có đủ tiền tiết kiệm hoặc đầu tư để kéo dài thêm 20 năm nữa cho đến khi các khoản thanh toán đó bắt đầu.
Niên kim trả ngay - Ưu và nhược điểm
Nếu bạn lo lắng về việc chi tiêu quá nhiều trong vài năm đầu khi nghỉ hưu hoặc chỉ cảm thấy an toàn hơn khi có nguồn thu nhập ổn định ngay bây giờ, thì một khoản tiền hàng năm ngay lập tức có thể là sản phẩm dành cho bạn.
Blanchett nói:“Nếu bạn cảm thấy mệt mỏi với việc quản lý tiền của mình, đây là một cách tuyệt vời để làm điều đó.
Ngoài ra, niên kim trả ngay cung cấp các khoản thanh toán hấp dẫn hơn, do sự cạnh tranh trên thị trường. Niên kim trả ngay được thị trường thiết lập khá ổn định, không giống như niên kim trả chậm, chỉ mới xuất hiện trong thập kỷ qua.
Blanchett nói:“Thị trường niên kim giao ngay có tính thanh khoản cao và có rất nhiều người tham gia. “Khi có nhiều cạnh tranh hơn, nó tạo ra [khoản thanh toán] tốt hơn cho người tiêu dùng.”
Ngoài ra, niên kim trả ngay có giá cao hơn niên kim trả chậm - mặc dù chúng cũng mang lại nhiều thu nhập hơn. Ví dụ:nếu hôm nay bạn 65 tuổi và sống cho đến khi 100 tuổi, một niên kim ngay lập tức sẽ cung cấp cho bạn 35 khoản thanh toán trong 35 năm. Một niên kim trả chậm sẽ cung cấp cho bạn 15 khoản thanh toán, bắt đầu từ tuổi 85.
“Vì vậy, 35 khoản thanh toán có giá cao hơn 15. Điều cần lưu ý là tôi không thực sự cần niên kim trong 20 năm đầu tiên; Tôi thực sự chỉ cần tiền trong 15 năm qua, ”Kitces nói. “Nếu tất cả những gì tôi quan tâm là các khoản thanh toán trong 15 năm qua, tôi sẽ nhận được tất cả sự đảm bảo mà tôi đã cố gắng nhận được với chi phí thấp hơn [với niên kim trả chậm], bởi vì tôi không cố gắng mua thu nhập mà tôi không cần . ”
Đưa ra quyết định của bạn - Bạn có nên mua một niên kim không? Loại nào?
Trước khi quyết định mua niên kim, bạn nên cân nhắc các lựa chọn khác mà không yêu cầu chi một khoản tiền lớn.
Trong thực tế, bạn có biết rằng bạn có thể đã nhận được một niên kim? Blanchett nói:“Ngày nay, khoản tiền hàng năm tốt nhất cho người về hưu là An sinh xã hội. “Điều đầu tiên bạn nên làm là trì hoãn việc yêu cầu An sinh Xã hội.” Trên thực tế, trợ cấp An sinh Xã hội có thể tăng lên đến 32% nếu bạn đợi đến 70 tuổi mới bắt đầu nhận. Điều này có thể chuyển thành thêm 300.000 đô la lợi ích trong suốt cuộc đời của một cặp vợ chồng hoặc 100.000 đô la trong suốt cuộc đời của một cá nhân,
Khi bạn đã xác định được các nguồn thu nhập trọn đời hiện có của mình - như An sinh xã hội, thì bạn có thể đánh giá nhu cầu nhận niên kim của mình. “Hãy hỏi,“ Tôi có muốn thu nhập được đảm bảo hơn không? ”Sau đó và chỉ sau đó, bạn quyết định loại niên kim mà bạn nên mua,” Blanchett nói.
Bạn có thể muốn bắt đầu bằng cách nhận ước tính về số thu nhập - trả chậm và / hoặc ngay lập tức - khoản tiết kiệm của bạn có thể mua bằng máy tính niên kim trọn đời.