Niên kim thường bị hiểu nhầm và các nguồn lực để xác định chúng có thể quá tải. AARP nhận thấy rằng một nửa số công nhân được khảo sát tự mô tả rằng họ không quá hoặc không quen thuộc với lĩnh vực hàng năm trọn đời.
TIAA CREF cho biết:“Niên kim có tiếng xấu đối với một số người - nhưng không nhất thiết phải là một thứ xứng đáng”.
Niên kim, hoặc sản phẩm bảo hiểm trả ra thu nhập, cho phép bạn đầu tư vào niên kim và sau đó thanh toán cho bạn - mang lại cho bạn nguồn thu nhập đáng tin cậy trong thời gian nghỉ hưu.
Dưới đây là 5 lầm tưởng phổ biến về niên kim và sự thật đằng sau chúng:
1. Lầm tưởng:Niên kim quá khó hiểu.
Spencer Hall, đối tác quản lý của Dịch vụ Lập kế hoạch Hưu trí, LLC, cho biết:“Tôi nghĩ nhiều người không đánh giá cao tính linh hoạt của niên kim có thể có hoặc chi phí của niên kim thay đổi.
Merrill Lynch cho biết:“Phạm vi của các loại niên kim có sẵn rất rộng nên một danh sách toàn diện có thể dễ dàng khiến khách hàng chú ý đến,” Merrill Lynch nói.
Tuy nhiên, niên kim có thể đóng một vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn thu nhập khi nghỉ hưu khi bạn hiểu rằng có nhiều loại niên kim khác nhau cung cấp các lợi ích khác nhau — tùy thuộc vào loại bạn chọn.
Kerry Soudan, cố vấn tài chính của TREW Financial &Benefits Group, Inc., cho biết:“Sự thật là, mặc dù toán học đằng sau niên kim có vẻ phức tạp, như một khái niệm, niên kim không phải là khoa học tên lửa,” Kerry Soudan, cố vấn tài chính của TREW Financial &Benefits Group, Inc., với các trang web trên toàn quốc, bao gồm Khu vực Chicagoland. “Bạn giao tiền cho một công ty bảo hiểm và đổi lại họ sẽ đảm bảo cho bạn, chẳng hạn như lãi suất được đảm bảo, thu nhập được đảm bảo trong một khoảng thời gian nhất định, hoặc thậm chí thu nhập được đảm bảo suốt đời.”
Khi bạn mua một niên kim, bạn đang mua thu nhập hàng tháng và có rất nhiều người khác mà bạn có thể thêm vào hợp đồng cơ bản đó. Ý tưởng cơ bản về niên kim không quá khó hiểu, nhưng các tùy chọn bạn có để điều chỉnh niên kim theo nhu cầu cụ thể của mình có thể bắt đầu trở nên phức tạp.
Tuy nhiên, nếu bạn dành thời gian để hiểu từng người lái xe, thì bạn có thể giữ cho quá trình đào tạo theo niên kim tương đối đơn giản và dễ hiểu.
2. Lầm tưởng:Các công ty bảo hiểm luôn giữ số tiền còn lại sau khi bạn chết.
Một trong những điều khoản mà bạn có thể thêm vào hợp đồng niên kim cơ bản là bảo vệ phí bảo hiểm. Bảo vệ đặc biệt đảm bảo rằng bạn sẽ nhận lại ít nhất số tiền như bạn đã đầu tư ban đầu.
Hơn nữa, niên kim biến đổi có lợi ích tử vong, bảo vệ người tiêu dùng.
Nếu bạn chết trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu thanh toán cho bạn, người thụ hưởng của bạn được đảm bảo nhận được một số tiền cụ thể - thường ít nhất là số tiền thanh toán mua hàng của bạn, theo Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ (SEC). Người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được lợi ích từ tính năng này nếu, tại thời điểm bạn qua đời, giá trị tài khoản của bạn nhỏ hơn số tiền được đảm bảo.
Ví dụ:“Bạn sở hữu một niên kim có thể thay đổi cung cấp quyền lợi tử kỳ bằng giá trị tài khoản lớn hơn hoặc tổng các khoản thanh toán mua hàng trừ đi các khoản rút tiền,” SEC giải thích. “Bạn đã thực hiện thanh toán mua hàng với tổng trị giá 50.000 đô la. Ngoài ra, bạn đã rút 5.000 đô la từ tài khoản của mình. Do những lần rút tiền và thua lỗ đầu tư này, giá trị tài khoản của bạn hiện là $ 40.000. Nếu bạn chết, người thụ hưởng được chỉ định của bạn sẽ nhận được 45.000 đô la (50.000 đô la tiền thanh toán mua hàng mà bạn đưa vào trừ đi 5.000 đô la tiền rút). ”
Ngoài ra, một số niên kim có thể thay đổi cho phép bạn chọn quyền lợi tử vong “tăng dần”. Theo tính năng này, quyền lợi tử vong tối thiểu được đảm bảo của bạn có thể dựa trên số tiền lớn hơn số tiền thanh toán mua hàng trừ đi số tiền rút.
“Sự thật là, niên kim ngày nay cung cấp các tùy chọn cho phép người thụ hưởng của bạn nhận được bất kỳ giá trị còn lại nào trong hợp đồng của bạn,” Soudan nói.
3. Quan niệm sai lầm:Mỗi niên kim là một niên kim biến đổi
Có nhiều loại niên kim khác nhau. Hai loại niên kim chính là cố định và thay đổi.
Đã sửa: Niên kim cố định đảm bảo một cơ sở thu nhập nhất định mỗi tháng. Số thu nhập bạn nhận được hàng tháng từ một niên kim cố định hoàn toàn giống nhau cho dù thế nào đi nữa.
Biến: Số thu nhập bạn nhận được từ một niên kim biến đổi có thể phụ thuộc vào các khoản đầu tư cơ bản. Vì vậy, nếu các khoản đầu tư đằng sau niên kim hoạt động tốt trong một tháng, bạn sẽ nhận được nhiều tiền hơn trong tháng đó so với khi các khoản đầu tư đằng sau niên kim hoạt động kém.
Niên kim biến đổi được nắm giữ rộng rãi hơn niên kim cố định (75% so với 25%), theo Khảo sát của Gallup năm 2013 về các chủ sở hữu hợp đồng niên kim cá nhân.
Bởi vì niên kim thay đổi cho phép bạn nhận các khoản thanh toán định kỳ, cung cấp quyền lợi tử kỳ và được hoãn thuế, nó đã trở thành một sản phẩm phổ biến, SEC cho biết.
4. Lầm tưởng:Tất cả hàng năm đều có phí cao
Các chuyên gia trong ngành cho biết, quan niệm sai lầm thứ tư là niên kim sẽ kéo nhanh về tài chính đầu tư của bạn.
“Có rất nhiều điều được đưa ra trên báo chí tài chính thực sự coi niên kim biến đổi và các loại niên kim khác là rất đắt về chi phí,” Hall nói. “Có một số niên kim có thể có chi phí rất cao - chúng có thể khá đắt. Tuy nhiên, có những nền tảng khác đã tập trung vào việc giảm phí đáng kể và họ chỉ tính phí cố định. ”
Thực tế là tiền lãi hoặc thu nhập trên các niên kim riêng lẻ không bị đánh thuế cho đến khi chúng được phân phối là một động lực mạnh mẽ để tiết kiệm cho hưu trí thông qua một niên kim riêng lẻ, dữ liệu cho thấy. Trên thực tế, gần 9/10 người trả lời khảo sát của Gallup cho rằng việc xử lý thuế đối với các khoản hàng năm riêng lẻ là quan trọng đối với quyết định tiết kiệm của họ.
Cuối cùng, điều quan trọng là gặp một nhà lập kế hoạch tài chính để đảm bảo rằng bạn hiểu đầy đủ về sản phẩm và loại hình đầu tư mà bạn đang thực hiện, các chuyên gia đồng ý.
“Sự thật là, mặc dù phí có thể cao hơn khi so sánh với các sản phẩm khác, nhưng niên kim mang lại sự kết hợp có giá trị của các lợi ích mà các sản phẩm khác không thể cung cấp,” Soudan nói. “Những thứ như bảo vệ chính khỏi tổn thất thị trường cùng với thu nhập được đảm bảo cho cuộc sống với sự linh hoạt và cơ hội gia tăng… Công ty bảo hiểm sử dụng các khoản phí này để hỗ trợ các khoản đảm bảo được thực hiện cho bạn. Đối với nhiều người, đó là sự đánh đổi công bằng. ”
Niên kim có phù hợp với bạn không?5. Lầm tưởng:Niên kim có chi phí ẩn.
Không giống như nhiều khoản đầu tư khác, phí tính theo niên kim khá minh bạch.
“Sự thật là, mọi khoản phí, lệ phí và chi phí liên quan đến niên kim đều không bị che khuất khỏi tầm nhìn,” Soudan nói. “Mỗi niên kim đều đi kèm với các tài liệu để bạn xem xét, chẳng hạn như Hợp đồng và Bản cáo bạch, hoặc Tuyên bố về sự hiểu biết nêu rõ bất kỳ khoản phí, lệ phí và chi phí nào.”
Hơn nữa, các loại phí và lãi suất thường được xác định bởi các loại tiền mà bạn chọn để đầu tư theo niên kim của mình, vì vậy chúng không những không bị ẩn mà còn có mức độ kiểm soát đối với các khoản phí đó.