Niên kim có một danh tiếng kỳ lạ. Một số người nghĩ rằng chúng là một cách tuyệt vời để đảm bảo thu nhập khi nghỉ hưu. Những người khác nghĩ về chúng như một khoản đầu tư tồi. Vậy tin tức thực sự về niên kim trọn đời là gì?
Quên tất cả những gì bạn có thể đã nghe về niên kim cả đời:chúng tuyệt vời, nguy hiểm, chúng ' an toàn, hoặc bạn có thể mất nhiều thời gian. Bất kỳ tình huống nào trong số đó đều có thể đúng trong một số trường hợp nhất định. Nhưng điều quan trọng là không có một loại niên kim nào. Chúng không thể gộp chung vào bất kỳ danh mục duy nhất nào - tốt hay xấu - vì các biến số. Đối với hầu hết mọi tiêu cực, có một giải pháp thay thế (hoặc một giải pháp thay thế). Và những cổ phần này đủ tốt để nhiều người có thể trao hàng niên kim suốt đời hơn chỉ là một cái nhìn lướt qua. Dưới đây là bốn cách để điều chỉnh niên kim trọn đời mang lại cho bạn thu nhập đảm bảo cho phần còn lại của cuộc đời (với càng ít nhược điểm càng tốt).
Với niên kim trọn đời, bạn trả cho công ty bảo hiểm một khoản tiền. Đổi lại, công ty bảo hiểm cung cấp cho bạn các khoản thanh toán xác định trước bắt đầu vào một ngày đã định và kéo dài trong suốt cuộc đời của bạn.
Với sự sắp xếp này, bất cứ thứ gì bạn đã đầu tư vào niên kim đều đảm bảo cho bạn một khoản thu nhập nhất định. Và đó chính xác là khoản thanh toán đã hứa khi bạn mua nó. Nếu nền kinh tế đi lên hoặc đi xuống, các khoản thanh toán của bạn vẫn giữ nguyên. Theo cách này, niên kim là một khoản thu nhập an toàn, đáng tin cậy và sẽ không cạn kiệt trong suốt phần đời còn lại của bạn. Nhưng, tất nhiên, nó không đơn giản như vậy.
Dưới đây là bốn cân nhắc rất quan trọng đối với khoản đầu tư theo niên kim của bạn.
Một trong những hạn chế lớn nhất của niên kim là mất khoản đầu tư ban đầu của bạn. Nếu bạn chết trước khi khoản đầu tư của bạn cạn kiệt, số dư sẽ được chuyển cho công ty bảo hiểm. Không còn gì và không có khoản thanh toán tiếp tục nào cho vợ / chồng của bạn.
Công việc xung quanh là một niên kim tiếp tục trả cho người phối ngẫu của bạn nếu bạn qua đời sớm. Bạn có thể chọn các khoản thanh toán giữ nguyên như khi cả hai vợ chồng đang sống. Hoặc bạn có thể chọn các khoản thanh toán giảm một phần trăm nhất định khi bạn qua đời.
Bất kỳ niên kim nào cũng có thể chấm dứt khi bạn qua đời, điều này không để lại gì cho những người thừa kế hoặc người thụ hưởng của bạn; đó là một trong những đặc điểm tiêu cực nhất của các chính sách này. Nhưng hãy luôn nhớ rằng có rất nhiều khả năng sửa đổi và bạn không bị mắc kẹt với kế hoạch cơ sở.
Theo yêu cầu của bạn, niên kim của bạn có thể cấp một khoản thanh toán cho những người thừa kế và người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời, miễn là khoản đầu tư ban đầu của bạn chưa cạn kiệt. Nếu bạn sống một cuộc sống lâu dài và rất khỏe mạnh, như người ta mong đợi, khoản đầu tư ban đầu của bạn có thể biến mất trước khi bạn chết. Bạn sẽ tiếp tục nhận được các khoản thanh toán của mình suốt đời. Nhưng khoản đầu tư ban đầu sẽ không còn gì để trả thêm.
Những gì có vẻ tuyệt vời vào năm 2020 có thể không tuyệt vời bằng 20 hoặc 30 năm nữa kể từ bây giờ. Lạm phát là một vấn đề đáng lo ngại và nó có thể làm cho các khoản thanh toán khổng lồ một lần của bạn dường như trở nên vô cùng thiếu thốn. Với một niên kim cơ bản, bạn có các khoản thanh toán được đảm bảo cho cuộc sống. Và điều đó có nghĩa chính xác như những gì nó nói:các khoản thanh toán không giảm nhưng cũng không tăng. Tất nhiên, trừ khi, niên kim của bạn điều chỉnh.
Thêm vào đó, niên kim của bạn có thể bù đắp ảnh hưởng của lạm phát nếu bạn chọn chính sách phù hợp. Bạn có thể có các khoản thanh toán tăng dần và tự động hàng năm. Hoặc bạn có thể chọn một chính sách điều chỉnh dựa trên lãi suất của chính sách hoặc thậm chí chọn một chính sách cho phép bạn điều chỉnh các khoản thanh toán khi bạn thực hiện.
Đối với mọi nhược điểm, có một giải pháp khả thi. Nhưng một nhược điểm vẫn tồn tại cho dù bạn làm gì:Các giải pháp thay thế không miễn phí. Mong đợi một niên kim mang lại cho bạn nhiều tự do hơn và cũng khiến bạn phải trả nhiều tiền hơn. Bạn có thể cần một khoản đầu tư lớn hơn hoặc bạn có thể phải đồng ý với các khoản thanh toán thấp hơn. Mọi thứ đều có giá, đặc biệt là bảo mật.
Niên kim không phải là con quỷ xấu lớn mà một số nhà hoạch định tài chính tuyên bố. Nhưng cả hai đều không phải là cách tốt nhất để lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Giống như bất kỳ thứ gì khác, chúng là một công cụ. Và như vậy, chúng có thể là một phần có giá trị trong danh mục đầu tư hưu trí tổng thể của bạn.
Các quyết định đầu tư không nên được đưa ra một cách chân không. Niên kim có thể là một phần còn thiếu của câu đố đối với một số người hoặc một phần trò chơi đơn giản là không cần thiết cho những người khác.
Trước khi quyết định xem bạn có cần lãnh niên kim hay không, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu rõ về kế hoạch hưu trí tổng thể của mình. Tài chính của bạn trông như thế nào ở tuổi nghỉ hưu? Bạn sẽ còn lại gì gần cuối?
NewRetirement Retirement Calculator là một công cụ có thể cho bạn biết hiện tại bạn cần tiết kiệm bao nhiêu. Nó cũng có thể cho bạn biết nếu bạn có thể sử dụng thu nhập hưu trí bổ sung (như thu nhập từ một niên kim). Bạn có thể nhập thông tin hiện có của mình và sau đó thử các tình huống khác nhau. Nó có thể giúp bạn tự mình khám phá ra những chiến lược tài chính nào sẽ mang lại cho bạn khoản hưu trí an toàn mà bạn mong muốn.
NewRetirement có thể giúp bạn lập kế hoạch nghỉ hưu tốt nhất mà bạn có thể nhận được. Nếu bạn quan tâm đến niên kim và không biết bắt đầu từ đâu, hãy xem Kiểm tra tính phù hợp về niên kim của chúng tôi. Với một vài câu hỏi ngắn, bạn sẽ biết được liệu loại thu nhập hưu trí ổn định này có đáng để xem xét hay không.