Cần tiền để bắt đầu và duy trì hoạt động kinh doanh và tiếp cận vốn là một trong những trở ngại lớn đối với kinh doanh quyền sở hữu cho nhiều doanh nhân sẽ là doanh nhân. Tuy nhiên, có một số cách các cá nhân có thể sử dụng quỹ hưu trí của mình để tài trợ cho một doanh nghiệp. Chuyển khoản cho Doanh nghiệp Khởi nghiệp (ROBS) cho phép chủ sở hữu doanh nghiệp hiện tại hoặc tiềm năng nhấn vào 401 (k) hoặc IRA để cấp vốn cho một công ty khởi nghiệp, mua lại hoặc tái cấp vốn cho một doanh nghiệp. Bởi vì bắt buộc phải thận trọng khi đưa tài sản hưu trí của bạn vào hàng cho các sáng kiến trước khi nghỉ hưu, hãy đảm bảo làm việc với cố vấn tài chính trước khi bạn hành động.
Thỏa thuận ROBS cho phép một cá nhân chuyển tài sản từ tài khoản hưu trí hiện có, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA, miễn thuế. Sau đó, số tiền có thể được sử dụng để mua cổ phiếu của doanh nghiệp mới, cung cấp vốn để khởi động hoặc mở rộng.
ROBS cung cấp một số lợi thế tiềm năng so với các cách khác để cấp vốn cho các doanh nghiệp khởi nghiệp. Những lợi ích này có thể mở ra quyền sở hữu doanh nghiệp cho nhiều người hơn và cũng có khả năng cải thiện tỷ lệ thành công của các công ty mới. Các lợi ích bao gồm:
Quỹ ROBS có thể được sử dụng cho bất kỳ chi phí nào liên quan đến kinh doanh. Điều này bao gồm việc trả lương cho nhân viên hoặc cho chủ sở hữu.
ROBS có thể là một giải pháp thay thế tốt hơn một khoản vay khởi nghiệp nhưng, đặc biệt đối với các doanh nghiệp cần nhiều tiền hơn số tiền mà chủ sở hữu có trong tài khoản hưu trí của mình, nó cũng có thể được ghép nối với một khoản vay. Tiền mặt từ quay vòng ROBS có thể được sử dụng để đáp ứng nhu cầu thông thường của người cho vay là chủ sở hữu bơm một lượng tiền nhất định của mình vào hoạt động kinh doanh để đủ điều kiện cho khoản vay.
Các thỏa thuận ROBS phù hợp nhất cho các chủ doanh nghiệp, vì họ có tín dụng kém hoặc thiếu quyền truy cập vào các nguồn khác của vốn, không có khả năng tài trợ cho việc khởi nghiệp kinh doanh theo bất kỳ cách nào khác. Việc rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng tiềm ẩn khi chủ doanh nghiệp muốn nghỉ hưu và nhận thấy khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu là không đủ. Vì vậy, việc sử dụng ROBS cần được xem xét cẩn thận.
Ngoài ra, các yêu cầu đối với ROBS bao gồm:
Thực hiện các cuộc gọi chuyển đổi ROBS cần rất nhiều sự chuẩn bị, thường bắt đầu bằng việc tổ chức hoặc sắp xếp lại pháp nhân kinh doanh của bạn. Dưới đây là các bước bắt buộc:
Công việc liên quan đến ROBS sẽ không hoàn thành khi doanh nghiệp được cấp vốn. IRS yêu cầu phải nộp một số biểu mẫu liên quan đến ROBS, bao gồm Biểu mẫu 5500 hoặc 5500-ES hàng năm. Có những hạn chế về mức lương của chủ sở hữu có thể là bao nhiêu. Và bất kỳ nhân viên đủ điều kiện nào cũng phải được phép mua cổ phần của công ty, giống như ROBS 401 (k) đã làm.
Khi IRS thực hiện một nghiên cứu về các kế hoạch ROBS, kết quả thật tồi tệ. Hầu hết các doanh nghiệp do ROBS tài trợ đều thất bại, kết thúc bằng việc phá sản doanh nghiệp hoặc cá nhân và cuối cùng là giải thể. Mặc dù điều này cũng đúng với hầu hết các doanh nghiệp, nhưng các chủ doanh nghiệp được ROBS tài trợ cũng bị mất một phần hoặc toàn bộ số tiền tiết kiệm hưu trí của họ. Mặt khác, các doanh nhân tài trợ cho các công ty khởi nghiệp không thành công bằng các khoản vay có thể treo vào tài khoản hưu trí của họ và thường sử dụng thủ tục kinh doanh hoặc phá sản để tránh phải trả lại các khoản vay cho các doanh nghiệp thất bại của họ.
Để thay thế cho ROBS, các doanh nhân có thể vay từ tài khoản 401 (k) của họ. Điều này là tốt nhất cho các doanh nghiệp cần ít hơn 50.000 đô la để bắt đầu và tự tin có thể trả lại khoản vay. Nó có thể giúp các chủ doanh nghiệp có lịch sử tín dụng quá kém để họ đủ điều kiện vay.
Nhưng khoản vay 401 (k) chỉ hoạt động nếu kế hoạch hưu trí hiện tại của doanh nhân cho phép các khoản vay và nhiều khoản thì không. Ngoài ra còn có tối đa 10.000 đô la hoặc 50% số dư kế hoạch hưu trí, con số này là lớn nhất. Cuối cùng, nếu một doanh nhân tự ý hoặc không tự nguyện ngừng làm việc tại nhà tuyển dụng tài trợ cho kế hoạch đã cho vay, thì số tiền đó phải được hoàn trả hoặc có nguy cơ bị coi là rút tiền sớm, với những hậu quả đáng kể bao gồm khoản phạt 10% và khoản thanh toán ngay lập tức thuế thu nhập.
Một lựa chọn khác cho các doanh nhân lớn tuổi có thể là rút khỏi kế hoạch nghỉ hưu của họ. Những người trên 59 tuổi rưỡi có thể làm mà không phải trả 10% hình phạt. Rút tiền vẫn phải chịu thuế thu nhập thông thường. Tuy nhiên, vì chúng không phải là các khoản vay, nên các doanh nhân không có quyền trả nợ hoặc trả lãi suất.
ROBS có thể giúp các doanh nhân thiếu các lựa chọn tài chính khác sử dụng quỹ hưu trí của họ trong một giao dịch miễn thuế để tài trợ cho một doanh nghiệp mới, tái cấp vốn hoặc mua lại. ROBS hoạt động tốt nhất với số tiền trên 50.000 đô la và có thể liên quan đến sự phức tạp và chi phí liên tục ban đầu đáng kể. Chúng cũng có nhiều rủi ro, vì nếu công việc kinh doanh thất bại, doanh nhân sẽ mất một phần hoặc toàn bộ số tiền dự định tài trợ cho một quỹ hưu trí an toàn. Cuối cùng, hãy đảm bảo cân nhắc kỹ lưỡng các ưu và nhược điểm đối với các lựa chọn thay thế ROBS.
Nguồn ảnh:© iStock.com / Ridofranz, © iStock.com / Dan Rentea, © iStock.com / TK