Khi bạn kinh doanh, bạn phải xử lý tín dụng và các khoản vay. Vì vậy, bạn đang mở rộng tín dụng cho khách hàng, yêu cầu tín dụng, vay một khoản vay từ người cho vay, hoặc làm tất cả những điều trên? Nếu vậy, bạn cần biết về Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng.
Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng (CCPA) là luật liên bang được thành lập vào năm 1968 để bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng khi giao dịch với người cho vay. Có một số điều khoản được ban hành theo CCPA, bao gồm Đạo luật cho vay chân chính (Tiêu đề I), Luật trừng phạt tiền lương liên bang (Tiêu đề III), Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (Tiêu đề VI), Đạo luật cơ hội tín dụng bình đẳng (Tiêu đề VII) và Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng (VIII).
Tiêu đề I của Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng, Đạo luật Sự thật trong Cho vay (TILA), yêu cầu người cho vay và chủ nợ tiết lộ thông tin thích hợp cho người vay, như lãi suất và tổng chi phí.
Tiêu đề III của CCPA bảo vệ những nhân viên có mức lương bị cắt giảm. Theo đạo luật này, người sử dụng lao động không thể sa thải nhân viên vì chỉ có một sự trừng phạt. Và, Tiêu đề III giới hạn số lượng có thể bị trang trí.
Tiêu đề VI, Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA), bảo vệ thông tin tín dụng của người tiêu dùng bằng cách giữ bí mật. Theo đạo luật này, một bên không thể truy cập các tệp tín dụng cho các cá nhân trừ khi họ được phép trước.
Tiêu đề VII, Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng (ECOA), nghiêm cấm phân biệt đối xử tín dụng do chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính, tình trạng hôn nhân hoặc tuổi tác. Nó cũng cấm phân biệt đối xử đối với các cá nhân nhận hỗ trợ công cộng.
Tiêu đề VIII, Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng (FDCPA) của Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng nhằm bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hành vi đòi nợ lạm dụng hoặc lừa đảo. Mặc dù đạo luật này bao gồm các khoản nợ như thẻ tín dụng và nợ hộ gia đình, nhưng nó không bao gồm các khoản nợ kinh doanh.
Bây giờ bạn đã có một chút kiến thức cơ bản về Đạo luật Bảo vệ Tín dụng Người tiêu dùng năm 1968, bạn có thể tự hỏi nó có liên quan gì đến hoạt động kinh doanh của bạn. Đủ công bằng.
Cho dù bạn là người cho vay hay người đi vay, bạn cần biết các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng theo CCPA. Bằng cách đó, bạn có thể cho vay hợp pháp (ví dụ:mở rộng tín dụng cho khách hàng) và vay một cách khôn ngoan (ví dụ:vay cho doanh nghiệp nhỏ).
CCPA có thể ảnh hưởng đến doanh nghiệp của bạn theo một số cách, bao gồm:
Bạn có mở rộng tín dụng cho khách hàng của mình không? Nếu vậy, bạn phải làm nhiều hơn một chút so với sử dụng kế toán dồn tích. Bạn cũng cần hiểu và tuân theo Đạo luật Chân lý trong Cho vay, Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng và Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng.
TILA yêu cầu các chủ nợ và người cho vay phải rõ ràng và trả trước khi nói với người vay về việc vay. Nếu bạn mở rộng tín dụng cho khách hàng, bạn phải cho họ biết về tổng số tiền, tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), các khoản phạt và phí, lịch thanh toán và tổng số tiền trả nợ. Bao gồm thông tin này trong chính sách tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ của bạn và đảm bảo khách hàng ký tên.
Bạn cũng phải tuân theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng khi thực hiện kiểm tra tín dụng đối với một khách hàng đang đăng ký tín dụng. FCRA điều chỉnh loại thông tin mà chủ nợ có thể thu thập về người đi vay. Và, FCRA có thể yêu cầu sự cho phép trước khi tiến hành kiểm tra tín dụng.
Một lần nữa, Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng ngăn người cho vay sử dụng các phương thức phân biệt đối xử khi mở rộng tín dụng. EEOA yêu cầu người cho vay sử dụng những điều sau để xác định mức độ tín nhiệm:
Bạn đang nghĩ đến việc đăng ký một khoản vay kinh doanh? Làm thế nào về một hạn mức tín dụng hoặc thẻ tín dụng mới?
Nếu là bạn, bạn cần biết những biện pháp bảo vệ tín dụng tiêu dùng mà bạn sẽ nhận được. Người vay phải tuân theo TILA, FCRA và EEOA.
Khi bạn đăng ký một khoản vay từ một ngân hàng hoặc loại người cho vay hoặc chủ nợ khác, bạn có quyền được cung cấp thông tin chi tiết về khoản vay hoặc tín dụng. Theo Đạo luật Sự thật trong Cho vay, người cho vay hoặc chủ nợ phải cho bạn biết:
Sau khi nhận được thông tin về khoản vay hoặc tín dụng bạn đang đăng ký, bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt trước khi ký.
Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng cho phép người tiêu dùng nhận một báo cáo tín dụng miễn phí 12 tháng một lần từ Equifax, Experian và TransUnion. Trước khi đăng ký một khoản vay kinh doanh hoặc hạn mức tín dụng mới, bạn có thể muốn kiểm tra báo cáo tín dụng của mình. Ngoài ra, khi bạn đăng ký một khoản vay hoặc tín dụng, bạn có thể cần phải cho phép bằng văn bản để người cho vay tiến hành kiểm tra tín dụng theo FCRA.
Theo Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng, người cho vay không thể phân biệt đối xử với bạn khi bạn đăng ký khoản vay kinh doanh hoặc hạn mức tín dụng. Thay vào đó, họ phải chỉ xem xét các yếu tố xác định tín dụng thích hợp, chẳng hạn như lịch sử tín dụng.
EEOA ngăn các chủ nợ hoặc người cho vay không khuyến khích bạn áp dụng hoặc áp đặt các điều khoản và điều kiện không công bằng dựa trên thực tiễn phân biệt đối xử.
Khi bạn thuê nhân viên, một phần của quá trình thẩm định của bạn bao gồm việc tiến hành kiểm tra lý lịch. Và trong hầu hết các trường hợp, kiểm tra tín dụng là một phần của kiểm tra lý lịch.
Nhưng trước khi tiến hành kiểm tra tín dụng, bạn phải tuân thủ FCRA. Xin phép nhân viên tiềm năng trước khi bạn cố gắng lấy thông tin về tín dụng của họ.
Trốn lương đề cập đến việc người sử dụng lao động giữ lại tiền từ tiền lương của nhân viên để trả nợ, theo lệnh của tòa án hoặc thủ tục pháp lý khác. Người sử dụng lao động không thể sa thải nhân viên chỉ vì nợ nần.
Tuy nhiên, Tiêu đề III của CCPA không ngăn cản người sử dụng lao động sa thải người lao động nếu tiền lương của họ bị cắt giảm cho hai khoản nợ trở lên.
Đạo luật này cũng đặt ra giới hạn về số tiền có thể kiếm được từ thu nhập của người lao động mỗi ngày lương. Trừ khi khoản tiền đó dành cho tiền cấp dưỡng nuôi con hoặc tiền cấp dưỡng, thì khoản tiền đó của nhân viên không thể nhiều hơn:
Bất kể doanh nghiệp của bạn là gì, bạn cần một phương pháp kế toán đáng tin cậy để luôn cập nhật sổ sách của mình. Phần mềm kế toán của Patriot giúp bạn dễ dàng quản lý sổ sách của doanh nghiệp. Ngoài ra, chúng tôi có tính năng Kế toán Sổ Cái Kép được cấp bằng sáng chế để hiển thị các báo cáo tài chính của bạn theo một trong hai phương pháp kế toán. Hãy dùng thử miễn phí ngay hôm nay!
Bài viết này đã được cập nhật từ ngày xuất bản ban đầu của nó là ngày 1 tháng 6 năm 2012.