Xây dựng một tổ trứng hưu trí là một trong những động thái tài chính quan trọng nhất mà bạn có thể thực hiện. Một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) có thể giúp ích. IRA là một tài khoản đầu tư tự định hướng mà bạn có thể sử dụng để tiết kiệm khi nghỉ hưu trong khi giảm thiểu thuế.

Có nhiều loại IRA khác nhau và điều quan trọng là phải chọn loại phù hợp với tình hình tài chính của bạn. Sử dụng danh sách kiểm tra này để hiểu các tùy chọn IRA của bạn, chọn nhà cung cấp và mở IRA của bạn.

Trước khi đầu tư

Quyết định đầu tư vào IRA sẽ phụ thuộc vào các lựa chọn hưu trí khác của bạn, tình hình việc làm của bạn và liệu bạn có đang đầu tư cho bản thân hay cho bản thân và vợ / chồng của bạn hay không. Tìm tình huống của bạn bên dưới và đi từ đó.

• Người sử dụng lao động của bạn không đưa ra kế hoạch nghỉ hưu. Trong trường hợp này, IRA là một trong những lựa chọn tốt nhất để bạn xây dựng khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu.
• Người sử dụng lao động của bạn cung cấp một kế hoạch nghỉ hưu, chẳng hạn như 401 (k). Ngay cả khi bạn đóng góp vào kế hoạch 401 (k) của công ty, bạn cũng có thể đầu tư vào IRA. IRA có thể giúp bạn đa dạng hóa các khoản đầu tư hoặc tiết kiệm nhiều hơn mức cho phép 401 (k) của bạn. Những điều cần lưu ý:
  • Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn đóng góp cho 401 (k) do chủ lao động tài trợ, bạn không thể khấu trừ tất cả các khoản đóng góp cho IRA truyền thống khỏi thuế của mình.
  • Nếu chủ lao động khớp với tỷ lệ phần trăm đóng góp 401 (k), hãy tài trợ 401 (k) cho số tiền phù hợp với chủ lao động trước khi mở IRA.
• Gần đây, bạn đã rời khỏi công việc có 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ hoặc đang dự định làm. Trong tình huống này, hãy xem xét IRA chuyển đổi.
  • IRA chuyển đổi cho phép bạn chuyển khoản tiết kiệm trong gói 401 (k) do chủ lao động tài trợ khi bạn rời đi hoặc thay đổi công việc.
  • Một số nhà tuyển dụng cho phép bạn giữ tiền trong 401 (k) của họ sau khi bạn rời đi, nhưng IRA luân chuyển có thể giảm phí và cho phép bạn kiểm soát nhiều hơn các khoản đầu tư của mình.
• Vợ / chồng của bạn không làm việc. Bạn có thể tài trợ IRA cho vợ / chồng bằng thu nhập của bạn. Điều này làm tăng tổng số tiền bạn có thể tiết kiệm.
• Bạn sở hữu doanh nghiệp của riêng mình. Xem xét SEP-IRA hoặc SIMPLE IRA. Cả hai gói đều có sẵn cho dù bạn là doanh nghiệp một người hay có nhân viên và cả hai đều cho phép bạn tiết kiệm nhiều hơn giới hạn hàng năm cho IRA truyền thống và Roth. Kế toán hoặc cố vấn tài chính của bạn có thể giúp bạn xác định xem SEP-IRA hay SIMPLE IRA là tốt nhất cho tình huống của bạn.
  • SEP-IRA (Hưu trí cho Nhân viên được Đơn giản hóa):Người sử dụng lao động có thể đóng góp cho những nhân viên đủ điều kiện (bao gồm cả chính họ). Nhân viên quản lý kế hoạch của họ nhưng không thể đóng góp.
  • IRA ĐƠN GIẢN (Kế hoạch Đối sánh Khuyến khích Tiết kiệm cho Nhân viên):Nhân viên quản lý các kế hoạch của họ và có thể đóng góp. Người sử dụng lao động phải đóng góp cho những nhân viên đủ điều kiện (bao gồm cả chính họ).

Quyết định giữa IRA Roth và IRA truyền thống

Nếu IRA có vẻ là một lựa chọn tốt cho bạn, bạn sẽ cần phải chọn giữa IRA truyền thống và Roth.

• IRA truyền thống :Các khoản đóng góp được thực hiện trước thuế và được khấu trừ thuế tùy thuộc vào thu nhập của bạn và liệu bạn có chương trình hưu trí do chủ lao động tài trợ hay không.
  • Vì bạn không phải trả thuế cho các khoản đóng góp cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền sau 59 tuổi ½, IRA truyền thống đặc biệt tốt cho những người có thu nhập cao muốn giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của họ.
  • Bạn phải bắt đầu nhận phân phối từ IRA trước ngày 1 tháng 4 của năm sau năm dương lịch mà bạn bước sang tuổi 70 ½ (hoặc 72 tuổi nếu sinh nhật lần thứ 70 của bạn là ngày 1 tháng 7 năm 2019 hoặc muộn hơn).
• Roth IRA :Các khoản đóng góp được thực hiện bằng đô la sau thuế và không được khấu trừ thuế.
  • Bởi vì bạn đóng góp cho Roth IRA bằng đô la sau thuế, bạn không phải trả thuế cho các khoản rút tiền được thực hiện sau 59 ½ tuổi. Vì lý do đó, Roth IRA có thể là một lựa chọn tốt cho những người mới bắt đầu sự nghiệp của họ, những người có khung thuế thu nhập thấp hơn so với sau này.
  • Bạn không bao giờ bắt buộc phải phân phối; bạn thậm chí có thể để IRA cho người thụ hưởng.

Bảng sau so sánh sự khác biệt giữa Roth và IRA truyền thống.

Xác định số tiền bạn có thể đóng góp mỗi tháng

Để tính toán khoản đóng góp hàng tháng cho IRA của bạn, hãy trả lời các câu hỏi sau:

• Tôi cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?
  • Các chuyên gia khuyên bạn nên dành ít nhất 15% tổng thu nhập của mình vào khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu, nhưng bạn có thể cần phải tiết kiệm nhiều hơn tùy thuộc vào tuổi nghỉ hưu và lối sống mong muốn của mình.
  • Các công ty đầu tư bao gồm Charles Schwab, Fidelity, T. Rowe Price và Vanguard có các máy tính trực tuyến mà bạn có thể sử dụng để ước tính nhu cầu nghỉ hưu.
• Tôi có thể đủ khả năng đóng góp bao nhiêu?
  • Tạo ngân sách cho phép đóng góp IRA hàng tháng.
  • Tài trợ cho IRA càng sớm càng tốt. Bắt đầu IRA của bạn chỉ một vài năm trước đó có thể tạo ra sự khác biệt lớn khi nghỉ hưu. Nếu bạn đặt số tiền tối đa (6.000 đô la hàng năm cho năm 2020) vào IRA truyền thống bắt đầu từ 25 tuổi, ở tuổi 65, bạn sẽ có 1.308.545 đô la. Nếu đợi đến 35 tuổi mới bắt đầu đóng góp tối đa thì ở tuổi 65, bạn sẽ có $ 633.326.
  • Sử dụng Máy tính AARP IRA để dự đoán lợi nhuận IRA tiềm năng của bạn.
• Giới hạn đóng góp hàng năm của kế hoạch là gì?
  • Cố gắng tạo ra khoản đóng góp hàng năm tối đa được phép cho IRA của bạn.
  • Bạn có thể đóng góp cho IRA đến ngày 15 tháng 4 cho năm tính thuế trước.

Chọn Nhà cung cấp IRA

Bạn có thể mở IRA với nhiều loại tổ chức tài chính, bao gồm ngân hàng, công đoàn tín dụng, công ty môi giới đầu tư và các nhà cung cấp quỹ tương hỗ. Các nhà cung cấp thường đưa ra ba tùy chọn:

• Tự quản lý :Bạn chọn và quản lý các khoản đầu tư của riêng mình. Những quỹ này tốt nhất cho các nhà đầu tư sành sỏi và thường tính phí thấp hơn.
• "Cố vấn rô-bốt" tự động :Bạn chọn từ một menu danh mục đầu tư (hoặc trả lời bảng câu hỏi) được điều chỉnh cho phù hợp với các mức độ chấp nhận rủi ro, giai đoạn cuộc đời và mục tiêu khác nhau và cố vấn robot sử dụng thông tin đó để tạo và quản lý các khoản đầu tư của bạn. Nền tảng kỹ thuật số tự động dựa trên các thuật toán phức tạp và cần ít sự tương tác của con người, nếu có. Các quỹ này thường tính phí thấp hơn và là một lựa chọn tốt nếu bạn không muốn quản lý IRA của riêng mình nhưng cũng không muốn trả tiền cho việc quản lý chuyên nghiệp.
• Được quản lý chuyên nghiệp :Người quản lý danh mục đầu tư chuyên dụng lựa chọn và quản lý các khoản đầu tư cho bạn dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro, độ tuổi và mục tiêu của bạn. Các quỹ này tính phí cao hơn và phù hợp với các nhà đầu tư có giá trị ròng cao, các nhà đầu tư có tài chính phức tạp hoặc những người đang tìm kiếm lời khuyên được cá nhân hóa.

Các câu hỏi để hỏi Nhà cung cấp IRA

• Các khoản phí là gì?
  • Phí mở và quản lý tài khoản
  • Phí mỗi giao dịch hoặc mỗi giao dịch
  • Phí cho các cuộc gọi dịch vụ khách hàng
• Có khoản đầu tư ban đầu tối thiểu không?
• Bạn có bắt buộc phải duy trì số dư tối thiểu nhất định không?
• Dịch vụ khách hàng được cung cấp như thế nào (điện thoại, trò chuyện, email)?
  • Dịch vụ khách hàng được cung cấp vào những giờ nào và bạn có thể mong đợi phản hồi nhanh như thế nào?
  • Các câu hỏi của bạn sẽ được giải đáp bởi một cố vấn tận tâm hoặc các đại lý dịch vụ khách hàng khác nhau?
• Bằng cấp và chứng chỉ của công ty là gì? Hãy đến thăm Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch để được hướng dẫn về cách điều tra một công ty hoặc cố vấn.

Mở IRA

• Hoàn thành các tài liệu theo yêu cầu của nhà cung cấp. Bạn thường có thể làm điều này trực tuyến.
• Nếu được yêu cầu, hãy đặt cọc ban đầu để mở IRA. Một số IRA có thể được mở với số dư bằng không.
• Thiết lập các khoản tiền gửi đang diễn ra. Những thứ này sẽ đến trực tiếp từ ngân phiếu hoặc tài khoản ngân hàng của bạn.
• Chọn các khoản đầu tư. Bạn tự thực hiện việc này hoặc nhờ sự trợ giúp từ nhà cung cấp tùy thuộc vào tùy chọn quản lý tài khoản mà bạn chọn. Lựa chọn các khoản đầu tư dựa trên độ tuổi, mục tiêu nghỉ hưu và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn.

Quản lý IRA của bạn

• Cam kết đóng góp cho IRA của bạn hàng tháng. Nếu có thể, hãy cố gắng tài trợ cho IRA của bạn tới mức đóng góp tối đa cho phép.
• Theo dõi các khoản đầu tư của bạn và cập nhật danh mục đầu tư của bạn nếu cần. Tùy thuộc vào IRA của bạn, cố vấn của bạn có thể thực hiện việc này cho bạn, các khoản đầu tư của bạn có thể tự động cập nhật hoặc bạn có thể tự thực hiện.

Tìm hiểu thêm

• Hướng dẫn của Sở Thuế vụ về IRA
• USA.gov Nghỉ hưu
• Máy tính An sinh Xã hội