Bạn muốn biết sự khác biệt giữa Roth IRA và IRA truyền thống. Trước khi chúng ta đi sâu vào vấn đề đó, tôi muốn nói rằng một cuộc sống giàu có không ngẫu nhiên xảy ra. Cần có một số kế hoạch tài chính cẩn thận.
Nó thực sự dễ dàng hơn rất nhiều mà hầu hết mọi người đều cho rằng. Đưa ra một vài quyết định quan trọng một lần và sau đó không bao giờ lo lắng về chúng nữa có thể đưa bạn đến con đường dẫn đến một cuộc sống hưu trí dễ dàng và một cuộc sống giàu có, tuy nhiên bạn đã xác định điều đó.
Một trong những quyết định mà bạn cần đưa ra là có được các tài khoản hưu trí phù hợp. Tôi biết điều này nghe có vẻ nhàm chán. Nhưng bạn chỉ phải làm điều này một lần. Sau đó, bạn có thể gặt hái thành quả mãi mãi.
Tôi sẽ giới thiệu cho bạn các loại tài khoản hưu trí khác nhau, cách chúng hoạt động và các tài khoản hưu trí tốt nhất mà bạn có thể mở ngay hôm nay.
Hãy bắt tay ngay vào việc này.
Tài khoản Hưu trí Cá nhân hoặc IRA, như nó được gọi phổ biến, là một tài khoản đầu tư mà bạn tiết kiệm và đầu tư cho thời gian nghỉ hưu của mình.
Bạn tự thiết lập nó, tự thêm tiền và tự chọn các khoản đầu tư. Bạn hoàn toàn kiểm soát.
Đây là một trong những công cụ đầu tư tốt nhất mà bạn có vì nó mang lại những lợi ích tuyệt vời về thuế. Khoản tiết kiệm thuế là điểm khác biệt giữa IRA với tài khoản môi giới thông thường.
Bạn thường đầu tư trong một thời gian dài để nghỉ hưu, vì vậy, ngay cả một khoản lợi thuế nhỏ cũng có thể có tác động to lớn đến số tiền của bạn thực sự tăng lên. Các loại IRA khác nhau có các tùy chọn tiết kiệm thuế khác nhau (sẽ tìm hiểu thêm ở phần sau).
Những tài khoản này có giá trị đến mức IRS giới hạn số tiền bạn có thể đưa vào chúng hàng năm. Đó là lý do tại sao quy tắc số 1 về tiết kiệm khi nghỉ hưu là tối đa hóa khoản đầu tư IRA hàng năm của bạn.
IRA có một số tính năng độc đáo:
Giới hạn đóng góp IRA hầu như thay đổi hàng năm, vì vậy hãy nhớ kiểm tra trang web IRS để biết số liệu mới nhất.
Công ty môi giới hoặc ngân hàng là nơi phổ biến và thuận tiện nhất để bạn có thể mở IRA. Bạn chỉ có thể đóng góp cho IRA bằng thu nhập kiếm được của mình chứ không phải thu nhập từ an sinh xã hội, cấp dưỡng con cái hoặc đầu tư.
Hai loại IRA phổ biến nhất là IRA Truyền thống và IRA Roth.
Hãy xem xét chúng kỹ hơn.
Có bốn điểm khác biệt chính giữa IRA Roth và IRA Truyền thống.
Sự khác biệt quan trọng và nổi bật nhất giữa Roth IRA và IRA Truyền thống là khi nào và cách thức bạn bị đánh thuế.
Trong IRA Truyền thống, khoản đóng góp của bạn được khấu trừ vào thu nhập của bạn trong năm nó được thực hiện. Bạn đóng góp đô la trước thuế. Tuy nhiên, bạn phải trả thuế cho các khoản phân phối mà bạn nhận được theo bảng thuế của bạn. Vì vậy, bạn tránh thuế ngay bây giờ và trả thuế sau.
Roth IRA thì ngược lại. Bạn đóng góp tiền sau thuế nhưng sẽ không bị đánh thuế sau này khi bạn bắt đầu rút tiền trong thời gian nghỉ hưu.
Dưới đây là một ví dụ:Nếu thu nhập hàng năm của bạn là 50.000 đô la và bạn đóng góp 6.000 đô la cho IRA Truyền thống, thì thu nhập chịu thuế của bạn là 44.000 đô la. Nhưng trong Roth IRA, khoản đóng góp 6.000 đô la của bạn không bị khấu trừ khỏi thu nhập chịu thuế của bạn và nó sẽ vẫn là 50.000 đô la.
Trong IRA Truyền thống, bạn phải bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ tuổi 72. Nếu bạn không lấy RMD sau đó, bạn sẽ bị phạt một cách đáng kinh ngạc là 50% số tiền không được rút.
Mặt khác, trong Roth IRA, trừ khi bạn được thừa kế tài khoản hưu trí, bạn có thể giữ tiền của mình trong đó miễn là bạn muốn và để nó phát triển. Tính linh hoạt này có những lợi thế to lớn trong thời gian nghỉ hưu, mang đến cho bạn nhiều lựa chọn hơn để rút tiền trong khi vẫn giữ thuế ở mức thấp nhất có thể.
Tôi thực sự khuyên bạn không nên rút tiền từ IRA của mình trước khi nghỉ hưu.
Nhưng nếu bạn cần tiền gấp cho trường hợp khẩn cấp, bạn có thể lấy tiền từ Roth IRA sẽ dễ dàng hơn. Bạn không thể rút lợi nhuận của mình nhưng có thể rút các khoản đóng góp bạn đã thực hiện mà không phải trả thuế hoặc tiền phạt cho chúng. Tôi thấy đây là một lợi thế lớn nếu một lúc nào đó tôi gặp phải trường hợp khẩn cấp nghiêm trọng.
Nếu bạn chuyển khoản vào tài khoản IRA Truyền thống của mình trước khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải trả thuế cho tài khoản đó cùng với khoản phạt 10% vì rút tiền sớm.
Có một số trường hợp ngoại lệ cho quy tắc này. Bạn có thể tránh bị phạt 10% nếu bạn đang rút tiền:
IRA Truyền thống về mặt kỹ thuật không có giới hạn về thu nhập và bạn có thể đóng góp vào nó bất kể thu nhập của bạn là bao nhiêu. Nhưng bạn chỉ có thể đóng góp đô la trước thuế nếu thu nhập của bạn dưới 64.000 đô la (nộp đơn một lần) hoặc 103.000 đô la (nộp hồ sơ kết hôn cùng nhau). Số tiền khấu trừ bạn có thể yêu cầu giảm dần nếu thu nhập của bạn cao hơn.
Roth IRA có những giới hạn về thu nhập. Kể từ năm 2020, nếu bạn có thu nhập hàng năm trên 139.000 đô la (nộp đơn một lần) hoặc 206.000 đô la (nộp hồ sơ kết hôn cùng nhau), bạn không thể đóng góp cho Roth IRA.
Tuy nhiên, có một mục nhập backdoor được IRS chấp thuận, qua đó bạn có thể đóng góp cho Roth IRA bất kể thu nhập của bạn. Tất cả những gì bạn phải làm là chuyển tiền vào IRA truyền thống, chuyển đổi tài khoản đó thành Roth IRA, thanh toán các khoản thuế bắt buộc và sau đó tận hưởng lợi nhuận miễn thuế trong Roth IRA của bạn. Và nếu IRA Truyền thống trống, bạn hoàn toàn bỏ qua thuế, điều này cho phép bạn tránh các giới hạn đối với Roth IRA.
Yếu tố lớn nhất cần xem xét khi chọn loại IRA là cách đánh thuế tiền của bạn. Có rất nhiều cuộc tranh luận trong thế giới tài chính về việc IRA nào cung cấp các khoản tiết kiệm thuế tốt hơn. Tôi thực sự khuyên bạn nên tham gia Roth IRA.
Với IRA Truyền thống, các khoản phân phối sau khi nghỉ hưu được đánh thuế theo khung thuế của bạn tại thời điểm đó. Nếu thuế suất giảm trong tương lai, nghĩa vụ thuế của bạn có thể giảm. Nhưng thật khó để dự đoán thuế sẽ đi theo hướng nào. Nếu sự nghiệp của bạn suôn sẻ, thì rất có thể bạn sẽ ở trong khung thuế cao hơn khi gần về hưu, làm tăng thuế đối với các khoản phân phối.
Mặt khác, các bản phân phối từ Roth IRA được miễn thuế.
Nếu bạn mua cổ phiếu của Southwest Airlines trị giá 10.000 đô la vào năm 1970, chúng sẽ có giá trị khoảng 10 triệu đô la ngày nay. Những khoản lợi nhuận này sẽ được miễn thuế nếu bạn mua chúng thông qua Roth IRA nếu nó xuất hiện vào khoảng thời gian đó. Bạn sẽ chỉ phải trả thuế cho khoản đầu tư ban đầu là $ 10.000. Điều đó tốt như thế nào?
Nếu khoản đầu tư tương tự được thực hiện thông qua IRA truyền thống, bạn sẽ phải trả thuế cho mỗi lần phân phối 10 triệu đô la, làm chậm đáng kể số tiền bạn có thể rút mà không nhận được hóa đơn thuế kếch xù.
Khi bạn có cơ hội đầu tư dài hơn trong khi đầu tư cho thời kỳ hưu trí, bạn sẽ tốt hơn nếu thu lợi nhuận của mình được miễn thuế (vì chúng sẽ tăng lên đáng kể so với số tiền bạn đã đầu tư) so với khoản đóng góp của bạn.
Nhược điểm duy nhất của Roth IRA là bạn không được khấu trừ thuế trả trước. Nhưng có một cách để giải quyết vấn đề đó. Nhiều người không biết, nhưng nếu bạn đóng góp cho Roth IRA và có thu nhập từ thấp đến trung bình, bạn có thể đủ điều kiện nhận Tín dụng thuế của Saver và tiết kiệm 2.000 đô la tiền thuế mỗi năm.
Một tài khoản IRA lý tưởng có chi phí thấp, cho phép tự động hóa các khoản đầu tư và có các tính năng hữu ích như chăm sóc khách hàng 24 × 7 và các lựa chọn ủy thác tuyệt vời.
Hãy ghi nhớ những yếu tố như vậy, đây là 5 tài khoản IRA tốt nhất mà bạn có thể bắt đầu:
Chúng tôi yêu Vanguard. Họ là những người tiên phong trong việc đầu tư chi phí thấp. Danh tiếng của họ rất nổi tiếng vì họ là công ty môi giới lớn nhất trên thế giới. Họ cung cấp một số lượng lớn quỹ mà bạn có thể lựa chọn. Nhưng tất cả đều là quỹ Vanguard, vì vậy nếu bạn muốn đầu tư vào bất kỳ nơi nào khác, bạn nên xem những cái tên khác trong danh sách này.
Giao dịch miễn phí hoa hồng khiến Fidelity trở thành một nơi tuyệt vời để giữ tài khoản IRA của bạn. Nền tảng giao dịch của họ trực quan với nhiều công cụ hữu ích. Fidelity là một trong những nhà môi giới có chi phí thấp nhất nếu bạn đang tự đầu tư. Họ cung cấp cả quỹ Fidelity và không Fidelity, làm cho nó trở nên độc đáo và đa dạng hơn. Fidelity cũng có rất nhiều nội dung giáo dục hữu ích trên trang web của mình sẽ bổ sung thêm kiến thức tài chính của bạn.
Charles Schwab là một nhà môi giới toàn diện xuất sắc. Họ đặc biệt nổi bật vì có đội ngũ công ty con tuyệt vời.
Betterment hoạt động giống như một cố vấn robot. Nó là hoàn hảo cho những người thích cách tiếp cận ngắn hạn để đầu tư. Bạn chỉ phải cho họ biết về khả năng chấp nhận rủi ro của bạn và nếu bạn muốn, phân bổ tài sản mong muốn của bạn giữa cổ phiếu và trái phiếu. Betterment sẽ thực hiện mọi thứ, từ việc chọn nơi đầu tư và cân bằng lại danh mục đầu tư.
Đối với những dịch vụ này, bạn sẽ bị tính phí quản lý 0,25% ngoài tỷ lệ chi phí của quỹ.
Ally là một ngân hàng chỉ trực tuyến. Vì không phải trả tiền cho những thứ như tài sản, tiền thuê nhà và nhân viên có liên kết với các ngân hàng thực, Ally có thể đủ khả năng cung cấp mức giá cao cho khách hàng của mình. Nó cũng có một công cụ tư vấn bằng robot.
Tìm hiểu thêm về đầu tư tiền