Người Mỹ tận hưởng một số lựa chọn để tiết kiệm và phát triển quỹ hưu trí của họ. Hai trong số những chương trình phổ biến nhất là chương trình hưu trí và chương trình 401 (k). Trong khi hai kế hoạch này cho phép bạn tạo ra một tấm đệm tiền mặt để sống sau này trong cuộc sống, chúng tiếp cận nó theo những cách khác nhau. Ví dụ:lương hưu và 401 (k) sẽ khác nhau về lợi ích mà chúng mang lại, mức độ kiểm soát mà bạn có đối với các khoản đầu tư của mình và nguồn gốc của các khoản đóng góp vào tài khoản.
Cùng theo dõi để tìm hiểu thêm về sự khác biệt giữa tài khoản hưu trí và tài khoản 401 (k).
Lương hưu do người sử dụng lao động tài trợ cung cấp cho bạn một khoản tiền cố định mỗi tháng sau khi nghỉ hưu miễn là bạn còn sống. Số tiền đó dựa trên thời gian bạn đã làm việc cho nhà tuyển dụng đó và mức lương của bạn là bao nhiêu. Ví dụ, lợi ích hàng tháng có thể là $ 100. Hoặc nó có thể là một số tiền bằng 1% mức lương trung bình của bạn trong năm năm làm việc cuối cùng nhân với tổng số năm làm việc của bạn.
Theo Trung tâm Quyền lợi hưu trí, tính đến năm 2018, cứ 3 người lớn tuổi thì có khoảng 1 người nhận được trợ cấp hưu trí. Lợi ích trung bình dao động từ $ 9,827 đến $ 30,061 một năm, tùy thuộc vào loại lương hưu.
Để nhận trợ cấp hưu trí, người về hưu phải làm việc tại một công ty sử dụng lao động trong một thời gian nhất định để các quyền lợi của họ được "trao". Trong nhiều trường hợp, bạn hoàn toàn được hưởng lương hưu (và đủ điều kiện nhận đầy đủ các quyền lợi) nếu bạn đã làm việc ở đâu đó ít nhất năm hoặc bảy năm. Bạn có thể được hỗ trợ một phần (và đủ điều kiện nhận một phần lợi ích) nếu bạn chưa đáp ứng ngưỡng cần thiết để được hỗ trợ toàn bộ.
Nhân viên được tự động ghi danh khi một chương trình lương hưu được cung cấp bởi một người sử dụng lao động, cho dù đó là một công ty lớn hay chính quyền địa phương. Nguồn vốn cho một kế hoạch có thể đến từ người sử dụng lao động và người lao động, với thu nhập đầu tư sẽ tăng thêm giá trị vào tài khoản lương hưu theo thời gian. Tuy nhiên, thu nhập từ các khoản đầu tư vào tài khoản hưu trí có thể dao động. Ví dụ, Pew Charity Trusts ước tính rằng trong năm ngân sách 2020, lợi nhuận từ lương hưu công thông thường đã giảm từ 4 đến 5 điểm phần trăm so với mục tiêu của họ. Tin tốt? Không giống như các tài khoản 401 (k), lương hưu có số tiền trợ cấp hàng tháng được đảm bảo, sẽ không thay đổi do các biến động thị trường ảnh hưởng đến hoạt động tài chính của lương hưu.
Các lợi ích khác của lương hưu bao gồm:
Trong số những bất lợi của lương hưu là:
Tất cả hoặc một phần trợ cấp lương hưu của bạn có thể bị đánh thuế bởi chính phủ liên bang. Một số tiểu bang đánh thuế trợ cấp hưu trí, trong khi những tiểu bang khác thì không. Nếu bạn rút tiền khỏi chương trình hưu trí trước 59½ tuổi, bạn có thể bị IRS phạt 10% thuế; Tuy nhiên, vẫn có những trường hợp ngoại lệ, chẳng hạn như nếu bạn bị khuyết tật toàn bộ hoặc một phần.
401 (k) là một kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ, dành một tỷ lệ nhất định trong tiền lương của bạn để đầu tư cho thời gian nghỉ hưu của bạn. Trong một số trường hợp, người sử dụng lao động của bạn có thể khớp các khoản đóng góp mà bạn thực hiện với tỷ lệ phần trăm lương hàng năm của bạn, chẳng hạn như 3%.
Việc ghi danh vào 401 (k) có thể tự động khi bạn bắt đầu một công việc, nhưng bạn không bắt buộc phải tham gia. Thuế đối với khoản đóng góp 401 (k) được hoãn lại cho đến khi bạn rút tiền ra khỏi chương trình, miễn là việc rút tiền diễn ra sau khi bạn 59 tuổi rưỡi.
Người lao động với gói 401 (k) được cung cấp một danh sách các lựa chọn đầu tư có thể bao gồm cổ phiếu công ty, cổ phiếu cá nhân và quỹ tương hỗ. Các chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên đánh dấu 10% đến 15% thu nhập trước thuế cho 401 (k) của bạn. Nếu bạn ít nhất 40 tuổi, bạn có thể muốn tăng con số đó lên 20%.
Ưu điểm của 401 (k) s bao gồm:
Trong số những nhược điểm của 401 (k) s là:
Trong số những điểm khác biệt chính giữa lương hưu và 401 (k) là:
Nếu bạn làm việc cho một chủ lao động không cung cấp chương trình lương hưu hoặc 401 (k), hoặc bạn tự kinh doanh, bạn có thể muốn khám phá Roth IRA.
Số tiền bạn gửi vào Roth IRA được đầu tư vào cổ phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ giao dịch trao đổi (ETF) hoặc các phương tiện khác. Bạn có thể mở Roth IRA tại ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc công ty môi giới đầu tư.
Roth IRA khác với IRA truyền thống ở một điểm đáng kể:Với Roth IRA, bạn không phải trả thuế cho số tiền mà bạn rút trong thời gian nghỉ hưu, nhưng bạn sẽ trả thuế cho số tiền bạn rút từ IRA truyền thống trong thời gian nghỉ hưu. Do đó, các khoản đóng góp cho IRA truyền thống thường đủ điều kiện để được khấu trừ thuế liên bang, nhưng các khoản đóng góp cho Roth IRA thì không.
Bất kể bạn tham gia vào chương trình hưu trí, chương trình 401 (k) hay một chương trình thay thế khác, điều quan trọng là bạn phải vạch ra một kế hoạch cho việc nghỉ hưu của mình. Là một phần của kế hoạch đó, hãy đảm bảo rằng bạn luôn cập nhật được khoản tín dụng của mình bằng cách nhận báo cáo tín dụng miễn phí từ Experian.