Bạn đã tiết kiệm đủ cho thời gian nghỉ hưu của mình chưa? Câu hỏi dai dẳng này có thể xuất hiện sớm trong đời — và nó chỉ trở nên cấp bách hơn khi bạn càng lớn tuổi. Tệ hơn nữa, đối với hầu hết chúng ta, không có con số kỳ diệu nào đảm bảo đủ tiền để dành cho việc nghỉ hưu.
Đây là lý do tại sao mở tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) có thể là một động thái tốt bất kể giai đoạn cuộc sống hiện tại của bạn là gì. IRA cho phép bạn xây dựng một tổ trứng hưu trí với các lợi ích giúp bạn tiết kiệm thuế hiện tại hoặc khi nghỉ hưu. Dưới đây là ba bước đơn giản mà bạn có thể làm theo khi chọn, mở và cấp vốn cho tài khoản IRA.
Bạn có hai lựa chọn chính:IRA truyền thống và IRA Roth. Nói một cách dễ hiểu, IRA truyền thống thiên về đề xuất "mua ngay, trả sau". Bạn sử dụng đô la trước thuế để tài trợ - nghĩa là bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp từ thuế thu nhập của mình - và hoãn nộp thuế cho đến khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Ngược lại, bạn không được khấu trừ thuế khi đóng góp cho Roth IRA; nó được tài trợ bằng thu nhập đã bị đánh thuế. Tuy nhiên, miễn là bạn tuân theo các nguyên tắc về tính đủ điều kiện, bạn không phải trả thuế khi rút tiền Roth IRA. Bạn thậm chí có thể chuyển khoản miễn thuế Roth IRA cho những người thừa kế của mình.
Dưới đây là biểu đồ so sánh một số tính năng của tài khoản Roth IRA truyền thống và Roth:
| Roth IRA so với IRA truyền thống | ||
|---|---|---|
| Roth IRA | IRA truyền thống | |
| Mức đóng góp hàng năm tối đa (2021) | 6.000 đô la (7.000 đô la nếu từ 50 tuổi trở lên vào cuối năm) | 6.000 đô la (7.000 đô la nếu từ 50 tuổi trở lên vào cuối năm) |
| Trợ cấp thu nhập tối đa | 139.999 đô la cho các cá nhân nộp đơn lẻ; 207.999 đô la cho các cặp vợ chồng đăng ký chung | Không có |
| Khoản đóng góp được khấu trừ thuế? | Không | Có thể, tùy thuộc vào thu nhập của bạn và liệu bạn có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc hay không |
| Rút các khoản đóng góp chịu thuế thu nhập? | Không | Có |
| Rút tiền từ quỹ có chịu thuế thu nhập không? | Có thể, nếu việc rút tiền được thực hiện trước 59½ tuổi | Có |
| Tiền phạt khi rút tiền sớm? | Một số lần rút tiền thu nhập quỹ được thực hiện trước 59½ tuổi sẽ bị phạt 10% | Phạt 10% đối với một số lần rút tiền được thực hiện trước 59½ tuổi |
| Giới hạn độ tuổi đóng góp | Không có | 70½ |
| Độ tuổi khi các bản phân phối trở nên bắt buộc | Không có | 70½ |
Loại tài khoản nào tốt hơn cho bạn? Tự hỏi bản thân ba câu hỏi:
Không thể quyết định? Nếu bạn đủ điều kiện và có đủ tiền, bạn có thể mở cả IRA truyền thống và Roth. Giới hạn đóng góp cho cả hai loại tài khoản là 6.000 đô la hàng năm, với 1.000 đô la bổ sung nếu bạn từ 50 tuổi trở lên vào cuối năm tính thuế.
Bạn có thể mở IRA với nhiều loại tổ chức tài chính, bao gồm ngân hàng, công đoàn tín dụng, công ty môi giới đầu tư và các nhà cung cấp quỹ tương hỗ. Bạn có thể chọn từ bốn tùy chọn cơ bản sau:
Khi bạn đã chọn loại tài khoản và nhà cung cấp của mình, bạn đã sẵn sàng để mở tài khoản của mình và bắt đầu nạp tiền cho nó. Kiểm tra với nhà cung cấp của bạn về các khoản đóng góp tối thiểu. Bạn có thể mở một tài khoản với ít hoặc không có tiền và nạp tiền vào tài khoản điện tử từ tài khoản ngân hàng hoặc ngân phiếu lương của bạn. Chọn một trong ba cách để nạp tiền vào tài khoản của bạn:
Đóng góp tự động thường xuyên. Tính số tiền bạn muốn đóng góp hàng năm và chia nó cho số khoản đóng góp bạn dự định thực hiện trong một năm. Ví dụ:giả sử bạn muốn đóng góp 6.000 đô la vào năm 2021 và bạn có 12 kỳ trả lương còn lại trước ngày 15 tháng 4 năm 2022, thời hạn đóng góp cho năm tính thuế 2021. Bạn có thể thiết lập khoản đóng góp tự động 500 đô la mỗi ngày nhận lương để đạt được mục tiêu của mình — và dàn trải thời gian đầu tư của bạn. Nếu bạn muốn tiếp tục cho năm thuế 2022, hãy chia 6.000 đô la của bạn cho 24 lần trả lương hai lần hàng tháng. Bạn sẽ đóng góp 250 đô la mỗi kỳ lương.
Bạn cũng có thể đóng góp một lần. Bạn có thêm một vài đô la tiết kiệm hoặc séc không? Gần đây bạn có gặp may mắn không - tiền kích thích, tiền hoàn thuế, tiền thưởng ký kết? Chuyển bất kỳ số tiền nào — đến hạn mức đóng góp hàng năm — trực tiếp vào tài khoản IRA của bạn. Nhà cung cấp của bạn sẽ gửi cho bạn và Biểu mẫu 5498 của IRS hiển thị tổng số đóng góp hàng năm của bạn, bao gồm tổng tiền trả một lần, thanh toán tự động và chuyển khoản.
Chuyển tiền từ IRA khác hoặc tài khoản hưu trí. Nếu bạn có một IRA khác hoặc 401 (k) hoặc kế hoạch hưu trí khác với chủ lao động trước đây, bạn thường có thể sắp xếp chuyển tiền điện tử từ tài khoản cũ trực tiếp sang tài khoản mới. Ngoài ra, hãy đảm bảo rằng bạn duy trì một dấu vết trên giấy cho thấy nguồn tiền đến từ đâu, số tiền đã được rút và số tiền được gửi vào IRA mới của bạn (phải bằng số tiền đã rút). Việc ghi lại những động thái này sẽ tránh nhầm lẫn vào thời điểm tính thuế.
Nếu bạn không đủ điều kiện nhận IRA truyền thống hoặc đã vượt quá giới hạn đóng góp trong năm, hãy cân nhắc mở hoặc cấp vốn cho một tài khoản đầu tư thông thường để tăng số tiền của bạn theo thời gian. Bạn sẽ phải trả thuế đối với thu nhập và lãi vốn của mình mỗi năm (bắt đầu ngay lập tức) và các khoản đóng góp của bạn sẽ không được khấu trừ thuế. Nhưng bạn có thể đóng góp bao nhiêu tùy thích vào tài khoản đầu tư thông thường — và rút tiền bất cứ khi nào bạn muốn. Nếu bạn có đủ kinh phí, đây có thể là một cách tuyệt vời để nuôi cấy trứng làm tổ hưu trí của bạn.
Bạn cũng có thể đầu tư cho việc nghỉ hưu bằng cách đóng góp vào kế hoạch 401 (k) hoặc 403 (b) của chủ nhân. Kiểm tra với chủ nhân của bạn để biết chi tiết đầy đủ. Bạn sẽ bị giới hạn về địa điểm và cách thức bạn có thể đầu tư. Tuy nhiên, những tài khoản này rất khó bị đánh bại nếu chủ nhân của bạn phù hợp với đóng góp của bạn.
Cuối cùng, nếu bạn tự kinh doanh, bạn có thể xem xét tài khoản SEP-IRA hoặc SIMPLE. Các IRA này tương tự như IRA truyền thống nhưng có các giới hạn và quy tắc đóng góp khác nhau.
Việc chọn, mở và cấp vốn cho một (hoặc hai) tài khoản IRA cần một chút nghiên cứu và chủ động, nhưng lợi ích bạn nhận được có thể vượt xa số đô la bạn gửi. Với lợi tức trung bình hàng năm 5%, khoản đầu tư 6.000 đô la ngày nay có thể trị giá 44.328 đô la trong 40 năm, ngay cả khi bạn không bao giờ đóng góp thêm một xu nào nữa. Sau đó, một lần nữa, khi bạn đã mở tài khoản và thiết lập nguồn vốn, bạn có thể dễ dàng tiếp tục tăng số tiền tiết kiệm của mình, từ đó góp phần mang lại cái nhìn lạc quan và thực tế hơn về việc nghỉ hưu.