Roth IRA là một tài khoản hưu trí cá nhân có một số đặc điểm hữu ích và độc đáo giúp nó khác biệt với IRA truyền thống. Ví dụ:bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền bạn rút khi nghỉ hưu, miễn là bạn đáp ứng các yêu cầu nhất định. Trong nhiều trường hợp, Roth IRA là một lựa chọn tiết kiệm hưu trí thông minh cho những người sớm trong sự nghiệp của họ hoặc những người mong đợi kiếm được nhiều tiền hơn trong tương lai. Roth IRA cũng rất tốt cho những người không có đủ tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu.
Tuy nhiên, có các yếu tố khác cần xem xét khi xem xét Roth IRA:Ví dụ:bạn không thể đóng góp nếu bạn kiếm được nhiều hơn một số tiền nhất định trong một năm. Dưới đây là những điều bạn cần biết về việc mở Roth IRA, nơi tốt nhất cho người và cách đóng góp khi bạn đã sẵn sàng.
Roth IRA là một loại tài khoản đầu tư, có nghĩa là số tiền bạn đóng góp được đầu tư vào cổ phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ trao đổi hoặc các phương tiện khác. Thu nhập đầu tư của bạn tăng lên khi thị trường phát triển hoặc thu hẹp khi thị trường thu hẹp. (Tài khoản của bạn cũng có thể bao gồm các lựa chọn ít rủi ro hơn như tiền mặt và trái phiếu, những thứ không có cùng tiềm năng tăng trưởng.)
Bạn sẽ mở Roth IRA với một ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc công ty môi giới sẽ lưu trữ tài khoản và bạn sẽ chọn loại đầu tư bạn muốn thực hiện. Một số nhà cung cấp Roth IRA có thể giúp bạn chọn đầu tư dựa trên độ tuổi và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn:Ví dụ:họ có thể khuyên bạn nên đầu tư nhiều hơn vào cổ phiếu, nếu bạn là một nhà đầu tư trẻ tuổi đã có thời gian trải qua những thăng trầm trên thị trường chứng khoán trước đây nghỉ hưu.
Mặc dù có nhiều lợi ích của Roth IRA, nhưng bạn bị giới hạn số tiền có thể tiết kiệm trong loại tài khoản này — và những người có thu nhập cao đặc biệt không được đóng góp hoàn toàn. Dưới đây là giới hạn đóng góp cho năm 2021:
Cũng có những giới hạn về những người có thể tham gia Roth IRA và chúng dựa trên tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi (MAGI) của bạn. Đối với hầu hết mọi người, con số này rất gần với tổng thu nhập đã điều chỉnh được báo cáo trên tờ khai thuế thu nhập liên bang. Đây là các giới hạn đóng góp Roth IRA cho năm 2021 theo tình trạng nộp hồ sơ thuế:
Có hai loại IRA để lựa chọn:Roth và truyền thống. Sự khác biệt cơ bản là Roth IRA có giới hạn thu nhập, IRA truyền thống yêu cầu rút tiền bắt đầu từ 70 ½ tuổi và bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho việc rút tiền từ IRA truyền thống khi nghỉ hưu. Khám phá thêm sự khác biệt trong bảng bên dưới.
| Roth IRA so với IRA truyền thống | ||
|---|---|---|
| Roth IRA | IRA truyền thống | |
| Mức đóng góp tối đa hàng năm (2021) | 6.000 đô la (7.000 đô la nếu từ 50 tuổi trở lên vào cuối năm). Đây là mức tối đa được phép trên tất cả các IRA. | 6.000 đô la (7.000 đô la nếu từ 50 tuổi trở lên vào cuối năm). Đây là mức tối đa được phép trên tất cả các IRA. |
| Trợ cấp thu nhập tối đa (2021) | $ 140,000 cho các cá nhân nộp đơn lẻ; $ 208,000 cho các cặp vợ chồng đăng ký chung | Không có |
| Các khoản đóng góp có được khấu trừ thuế không? | Không | Có thể, tùy thuộc vào thu nhập của bạn và liệu bạn có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc hay không |
| Rút tiền đóng góp có phải chịu thuế thu nhập không? | Không | Có |
| Rút tiền từ quỹ có phải chịu thuế thu nhập không? | Có thể, nếu việc rút tiền được thực hiện trước 59½ tuổi | Có |
| Có bị phạt khi rút tiền sớm không? | Một số lần rút tiền thu nhập quỹ được thực hiện trước 59½ tuổi sẽ bị phạt 10% | Phạt 10% đối với một số lần rút tiền được thực hiện trước 59½ tuổi |
| Giới hạn độ tuổi khi đóng góp | Không có | 70½ |
| Độ tuổi khi các bản phân phối trở thành bắt buộc | Không có | 70½ |
Có một lý do tại sao bạn có thể đã nghe nói rằng bạn nên tiết kiệm trong Roth IRA. Những tài khoản này có nhiều lợi ích đặc biệt khiến chúng trở thành một lựa chọn tiết kiệm hưu trí đáng giá. Dưới đây là những ưu điểm hàng đầu của Roth IRA:
Bạn có thể mở Roth IRA tại ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc công ty môi giới. Các lựa chọn và phí đầu tư rất khác nhau giữa các kế hoạch, vì vậy hãy nghiên cứu các lựa chọn một cách cẩn thận. Tốt nhất, hãy thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản séc của bạn đến Roth IRA, có lẽ mỗi tháng một lần. Có thể hữu ích nếu bạn đóng góp một phần trăm thu nhập của mình để bạn có thể dễ dàng mở rộng quy mô khi lương của bạn tăng lên.
Hãy xem xét các yếu tố này khi mua Roth IRA:
Những lựa chọn này có thể gây nhầm lẫn, nhưng nhân viên tại các tổ chức cung cấp Roth IRA sẽ có thể hướng dẫn bạn thực hiện quy trình.
Có nhiều lựa chọn tiết kiệm hưu trí để xem xét và bạn đã đi đúng hướng bằng cách xem xét kỹ lưỡng từng lựa chọn trong số đó. Nhưng nhờ lợi thế về thuế của Roth IRA và tính linh hoạt trong thời gian phân phối, đây là một lựa chọn thông minh cho nhiều người — ngay cả khi nó ngoài 401 (k) do nơi làm việc tài trợ.
Cam kết tiết kiệm cho tương lai có thể là phần khó nhất, mặc dù bạn càng bắt đầu càng trẻ, bạn càng có thể tích lũy nhiều hơn cho thời gian nghỉ hưu của mình. Khi bạn đã quyết định ưu tiên cho việc nghỉ hưu của mình, việc đặt tiền sang một bên sẽ sớm trở thành một thói quen mà bạn không muốn từ bỏ.