Hầu hết mọi người coi tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) giống như bất kỳ tài khoản tiết kiệm nào khác để giữ tiền cho đến khi họ cần. Nhưng HSA có thể là một lựa chọn có giá trị để đầu tư ngoài nhu cầu sức khỏe của bạn. Bạn có thể tận dụng HSA của mình bằng cách đầu tư vào lựa chọn cổ phiếu, trái phiếu, ETF và quỹ tương hỗ để tài trợ tốt hơn cho việc nghỉ hưu hoặc chăm sóc y tế sau này của bạn.
HSA là một tài khoản tiết kiệm cho các chi phí y tế trong tương lai đi kèm với các ưu đãi về thuế. Bạn có thể đóng góp cho nó bằng đô la trước thuế, như bạn sẽ làm với 401 (k), tối đa hàng năm— $ 3,650 cho các cá nhân vào năm 2022. Các khoản đóng góp luân chuyển từ năm này sang năm khác, miễn thuế và sẽ không bị đánh thuế khi rút tiền miễn là chúng được sử dụng cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn.
Để đủ điều kiện nhận HSA, bạn phải tham gia một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) đủ điều kiện, một chương trình bảo hiểm có phí bảo hiểm tương đối thấp và mức khấu trừ cao. Với HSA, bạn có thể thanh toán bằng tiền trong tài khoản khi cần trang trải chi phí y tế hoặc chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình. Điều này có thể dành cho nhiều loại chi phí, bao gồm đồng thanh toán, thuốc men, thiết bị, khám nha khoa và hơn thế nữa.
Nhưng ngoài việc tiết kiệm chi phí y tế tức thì, bạn có thể đầu tư quỹ HSA của mình và cho phép chúng phát triển cho đến khi bạn muốn rút chúng vì lý do y tế đủ điều kiện hoặc không đủ tiêu chuẩn sau này.
Hầu hết mọi người không đầu tư tiền vào HSA của họ, thay vào đó họ chọn sử dụng chúng giống như tiền trong tài khoản tiết kiệm. Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động phát hiện ra rằng chỉ có 4% HSA được mở trong năm qua có đầu tư, với chỉ 9% trong số HSA được đầu tư.
Nhưng khi bạn đầu tư vào quỹ HSA, số tiền của bạn có thể tăng lên, do đó bạn sẽ có nhiều hơn để sử dụng khi cần hoặc khai thác khi nghỉ hưu.
Bạn có thể nhận được HSA liên quan đến chương trình sức khỏe từ công việc của mình hoặc tự mua. Nếu bạn quan tâm đến việc đầu tư vào các tùy chọn không có sẵn thông qua các kế hoạch do công việc của bạn tài trợ, bạn có thể chuyển tiền vào HSA cá nhân để mang lại cho bạn nhiều khả năng hơn trong việc đầu tư.
Chủ sở hữu tài khoản có thể đầu tư ít hoặc nhiều vào số dư HSA của họ tùy thích và vào nhiều loại chứng khoán. Bạn có thể chọn một loạt các khoản đầu tư bao gồm:
Khi bạn đầu tư vào cổ phiếu, bạn nhận được cổ phần sở hữu trong một công ty. Nếu công ty hoạt động tốt, giá trị cổ phiếu của bạn sẽ tăng lên; ngược lại, giá trị có thể giảm nếu công ty chùn bước. Cổ phiếu thường được coi là khoản đầu tư tốt trong dài hạn, mặc dù chúng có rủi ro.
Đầu tư vào cổ phiếu như một phần của quỹ bao gồm nhiều công ty, chẳng hạn như quỹ tương hỗ hoặc quỹ trao đổi (xem bên dưới), thường an toàn hơn đầu tư vào cổ phiếu riêng lẻ.
Khi bạn đầu tư vào trái phiếu, bạn mua một trái phiếu với một khoản phí ấn định từ một công ty hoặc chính phủ. Khi trái phiếu đáo hạn sau một khoảng thời gian nhất định, bạn sẽ được hoàn trả số tiền ban đầu cộng với lãi suất. Trái phiếu thường ổn định hơn cổ phiếu nhưng có xu hướng có lợi nhuận thấp hơn.
Các quỹ giao dịch hoán đổi (ETF) là các nhóm chứng khoán được ràng buộc với nhau và được giao dịch như một. Chúng thường được cấu tạo để giống chỉ số thị trường và có thể được giao dịch như cổ phiếu, điều này khiến chúng trở nên hấp dẫn đối với những chủ sở hữu muốn tích cực tham gia vào giao dịch thường xuyên.
Giống như ETF, quỹ tương hỗ cũng bao gồm nhiều tài sản. Một số quỹ tương hỗ theo dõi chỉ số chứng khoán như S&P 500, trong khi những quỹ khác được quản lý tích cực bởi các chuyên gia đầu tư. Những người quản lý này mua chứng khoán bằng số tiền chung của quỹ. Các quỹ tương hỗ thường cho thấy sự tăng trưởng tích cực trong nhiều thập kỷ và được coi là một lựa chọn đầu tư dài hạn tốt.
Hầu hết mọi người sử dụng HSA của họ để trang trải chi phí y tế. Họ có thể sử dụng mọi thứ họ đóng góp trong một năm và rất vui khi nhận được lợi thế về thuế từ việc đóng góp đô la trước thuế.
Những người khác có thể thắt chặt quỹ HSA của họ trong các khoản đầu tư dài hạn. Họ trang trải các chi phí y tế hiện tại của mình bằng các khoản tiền sẵn có khác trong thời gian ngắn khi biết rằng cuối cùng họ sẽ có thể tự hoàn trả từ HSA. Ngoài ra, họ còn được hưởng lợi từ thu nhập dài hạn.
Tùy thuộc vào cách bạn cần sử dụng tiền trong HSA của mình, có thể có ưu và nhược điểm khi đầu tư.
Khi đến tuổi 65, bạn có thể rút số tiền còn lại trong HSA của mình để chi tiêu không hợp lệ mà không bị phạt. Bạn chỉ cần trả thuế cho thu nhập giống như các tài khoản hưu trí khác sử dụng đô la trước thuế.
Nếu bạn cần chăm sóc y tế khi nghỉ hưu, bạn có thể rút tiền và vẫn tận dụng lợi thế về thuế gấp ba lần. Sử dụng HSA của bạn như một phương tiện đầu tư để tiết kiệm y tế là một cách để giúp đảm bảo bạn có đủ tiền mặt dành cho việc chăm sóc y tế sau này trong cuộc sống.
Nếu bạn có HSA, hãy xem xét tiềm năng của nó ngoài khoản tiết kiệm ngắn hạn. Là một lựa chọn đầu tư, HSA của bạn có thể giúp bạn tăng quỹ cho cả nhu cầu y tế và nghỉ hưu với một số lợi thế lớn về thuế.