Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm muộn để nghỉ hưu hoặc xây dựng sự giàu có thông qua đầu tư, bạn không đơn độc. Theo Cục Dự trữ Liên bang, 26% người trưởng thành chưa nghỉ hưu không có khoản tiết kiệm hưu trí. Và trong số những người trưởng thành chưa nghỉ hưu có một số tiền đầu tư cho việc nghỉ hưu, 45% cảm thấy khoản tiết kiệm của họ không đúng hướng để đạt được mục tiêu tài chính khi nghỉ hưu.
Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu đầu tư tiền của bạn và bạn có thể bắt đầu bù đắp thời gian đã mất bằng cách bắt đầu ngay bây giờ. Trở lại đúng hướng bằng cách làm theo các mẹo đầu tư bên dưới.
Đặt mục tiêu cho khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu sẽ cho bạn một bức tranh rõ ràng về số tiền bạn sẽ cần đầu tư. Một nguyên tắc chung là tiết kiệm thu nhập gấp 10 lần nếu bạn định nghỉ hưu ở tuổi 67. Ví dụ:nếu bạn hiện kiếm được 42.000 đô la mỗi năm, bạn sẽ cần tiết kiệm 420.000 đô la ở tuổi 67 theo quy tắc này.
Tất nhiên, mục tiêu tiết kiệm của bạn khi nghỉ hưu sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính và kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn có kế hoạch sống thanh đạm khi nghỉ hưu, chẳng hạn như giảm quy mô để ở một ngôi nhà nhỏ hơn và cắt giảm chi tiêu tùy ý, bạn có thể đặt mục tiêu tiết kiệm gấp tám lần thu nhập trước khi nghỉ hưu, thay vì gấp 10 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu.
Mặt khác, nếu bạn có kế hoạch tăng chi tiêu của mình, chẳng hạn như đi du lịch nhiều hơn khi nghỉ hưu, bạn nên đặt mục tiêu thu nhập gấp 12 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu của mình.
Một máy tính hưu trí, chẳng hạn như Máy tính Mục tiêu Tiết kiệm Investor.gov, có thể giúp bạn tìm ra số tiền bạn cần đầu tư mỗi tháng để đạt được mục tiêu của mình.
Ví dụ, một người 40 tuổi muốn nghỉ hưu ở tuổi 67 với 450.000 đô la và có khoản đầu tư ban đầu 1.000 đô la sẽ cần đầu tư 375 đô la mỗi tháng, theo máy tính. Điều này giả định lợi nhuận hàng năm 8,7%, là lợi nhuận trung bình hàng năm trong lịch sử cho một tài khoản đầu tư được chia đều giữa cổ phiếu và trái phiếu, theo dữ liệu từ công ty đầu tư Vanguard. Bạn có thể thử nghiệm với nhiều con số khác nhau để đưa ra mục tiêu phù hợp với mình. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng lợi nhuận đầu tư không bao giờ được đảm bảo.
Bắt đầu hoặc xem xét lại ngân sách của bạn có thể giúp bạn bù đắp thời gian đầu tư đã mất, đặc biệt nếu bạn đang vật lộn để tìm thêm tiền để tiết kiệm mỗi tháng. Khi bạn đã nghĩ ra số tiền hàng tháng bạn muốn tiết kiệm để đạt được mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu, hãy lược bỏ ngân sách của bạn để tìm thêm tiền mặt. Không có ngân sách? Bạn có thể bắt đầu một ngân sách ngay bây giờ bằng cách làm theo hướng dẫn từng bước của chúng tôi để lập ngân sách.
Xem xét dòng tiền của bạn — thu nhập bạn nhận được so với chi phí bạn phải trả hàng tháng — có thể giúp bạn tìm ra những lĩnh vực mà bạn có thể cắt giảm chi phí, chẳng hạn như tiết kiệm tiền ở cửa hàng tạp hóa, cắt giảm việc mua mang đi hoặc hủy bỏ đăng ký phát trực tuyến. Xác định số tiền bạn có thể chi trả cho việc nghỉ hưu mỗi tháng và nhớ rằng một số tài khoản hưu trí nhất định cho phép bạn tiết kiệm tiền trước thuế, giúp bạn có thêm một cú hích cho mục tiêu nghỉ hưu của mình.
Các tài khoản hưu trí như tài khoản 401 (k), solo 401 (k) hoặc IRA truyền thống do người sử dụng lao động tài trợ là một cách tuyệt vời để tăng tiền cho thời gian nghỉ hưu. Mỗi khoản đều cung cấp các khoản đóng góp được hoãn thuế, cho phép tiền lãi cộng gộp trước thuế cho đến khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu.
Nếu nhà tuyển dụng của bạn đề nghị phù hợp với đóng góp 401 (k) của bạn, hãy luôn tận dụng tối đa sự phù hợp của họ. Ngoài ra, bạn có thể tài trợ cho 401 (k) và IRA của mình lên đến giới hạn, là 20.500 đô la cho năm 2022.
Do những lợi ích đáng kể về thuế của họ, đơn đặt hàng kinh doanh đầu tiên của bạn thường phải cấp vốn 401 (k) hoặc IRA truyền thống của bạn. Bạn cũng có thể cân nhắc đầu tư vào Roth IRA. Giống như IRA truyền thống, Roth IRA rất dễ mở thông qua môi giới. Tuy nhiên, không giống như IRA truyền thống, Roth IRA được tài trợ bằng đô la sau thuế.
Roth IRA có bộ lợi ích độc đáo của riêng họ, chẳng hạn như lợi nhuận miễn thuế và nhiều quyền kiểm soát hơn khi bạn rút tiền. Nhưng nói chung, IRA truyền thống có thể giúp bạn tiết kiệm tiền thuế nhiều hơn IRA Roth nếu bạn mong đợi khung thuế thu nhập của mình giảm khi nghỉ hưu.
Sau khi đã tài trợ cho các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế của mình, bạn có thể cân nhắc các lựa chọn đầu tư bổ sung, chẳng hạn như cổ phiếu. Thông tin thêm về điều đó bên dưới.
Đầu tư thường xuyên và tự động có thể giúp bạn thu hẹp khoảng cách giữa khoản tiền tiết kiệm của bạn và khoản tiền bạn muốn có khi nghỉ hưu.
Thay vì đầu tư sau khi bạn đã trang trải các chi phí và thực hiện các giao dịch mua tùy ý cho mỗi khoản tiền lương, hãy tự động chuyển một phần của mỗi khoản tiền lương trực tiếp vào tài khoản hưu trí của bạn. Nói cách khác, hãy trả tiền cho mình trước.
Nếu bạn đã tối đa hóa khoản đóng góp 401 (k) hoặc IRA của mình hoặc tò mò về các cơ hội đầu tư khác, thì có nhiều khả năng để khám phá với rủi ro khác nhau và khoản hoàn trả tiềm năng, bao gồm:
Các nhà đầu tư dài hạn thường có cách tiếp cận thụ động, nắm giữ một tài sản trong nhiều năm hoặc nhiều thập kỷ để tận dụng sự tăng trưởng dần dần của thị trường.
Đầu tư ngắn hạn là tài sản được mua và bán trong một năm trở xuống. Một số nhà đầu tư ngắn hạn nắm giữ các khoản đầu tư trong thời gian ngắn hơn nhiều. Ví dụ:các nhà giao dịch trong ngày mua và bán tài sản trong ngày để thu lợi nhuận từ sự biến động của thị trường, trong một thực tế rủi ro không phù hợp với các nhà đầu tư mới bắt đầu.
Trong khi lợi nhuận bạn kiếm được từ tài sản ngắn hạn bị đánh thuế là thu nhập, thì lợi nhuận thu được từ các khoản đầu tư dài hạn (những khoản được nắm giữ trong một năm hoặc lâu hơn trong mắt IRS) được đánh thuế thuận lợi hơn trong khung thuế lợi tức vốn là 0%, 15%. và 20%, tùy thuộc vào thu nhập của bạn. Vì nghĩa vụ thuế thay đổi tùy thuộc vào tình hình tài chính cá nhân của bạn và có thể hơi phức tạp, tốt nhất bạn nên làm việc với chuyên gia thuế để hiểu bạn nợ những gì trong bất kỳ năm nào bạn thu được lợi nhuận từ một khoản đầu tư.
Cần biết rằng đầu tư ngắn hạn vào thị trường chứng khoán đòi hỏi kiến thức chuyên sâu về thị trường, thời gian và vốn. Nó vốn dĩ cũng rất rủi ro. Nếu bạn sắp nghỉ hưu, các chuyên gia khuyên bạn nên tránh các khoản đầu tư mạo hiểm. Thay vào đó, bạn có thể tăng khoản tiết kiệm của mình bằng cách đầu tư nhất quán vào 401 (k) hoặc IRA và để tiền ở đó cho đến khi nghỉ hưu.
Người lớn từ 50 tuổi trở lên đủ điều kiện đóng góp thêm $ 6.500 khoản đóng góp bắt kịp cho 401 (k) của họ mỗi năm, nâng tổng số tiền đóng góp tối đa của bạn từ 401 (k) lên 27.000 đô la mỗi năm hoặc 2.250 đô la mỗi tháng.
Mặc dù số tiền đóng góp hàng tháng đó không khả thi đối với nhiều người tiết kiệm, nhưng hãy cố gắng đóng góp nhiều nhất có thể. Đóng góp nhiều hơn có thể là chìa khóa để rút lui với số tiền mục tiêu của bạn.
Ví dụ:nếu bạn 50 tuổi và chưa đầu tư bất kỳ khoản tiền nào cho việc nghỉ hưu, việc tài trợ cho 401 (k) của bạn lên đến số tiền tối đa có thể có nghĩa là nghỉ hưu với 1 triệu đô la chỉ trong 18 năm, giả sử lợi nhuận hàng năm là 8,7%, nhờ sự kỳ diệu của lãi suất kép.
Dành nhiều thời gian hơn trong lực lượng lao động có thể khiến mục tiêu nghỉ hưu của bạn trong tầm tay nếu bạn bắt đầu đầu tư muộn.
Ví dụ:nếu bạn 30 tuổi và muốn nghỉ hưu ở tuổi 65 với 1 triệu đô la trong ngân hàng và hiện có 1.000 đô la để đầu tư trả trước, bạn cần đầu tư 406 đô la mỗi tháng trong 35 năm tới để đạt được mục tiêu của mình (giả sử Lợi nhuận 8.7%). Nhưng nếu bạn quyết định nghỉ hưu thêm 5 năm nữa cho đến khi 70 tuổi, bạn chỉ cần đầu tư 260 đô la mỗi tháng.
Ngoài những lợi ích của việc cho phép lãi kép thêm năm để phát huy tác dụng của nó, nghỉ hưu muộn hơn cũng có nghĩa là bạn có thể không cần nhiều tiền để duy trì lối sống trước khi nghỉ hưu của mình. Theo công ty đầu tư Fidelity, nếu bạn định nghỉ hưu ở tuổi 70, bạn sẽ chỉ cần gấp tám lần thu nhập trước khi nghỉ hưu để duy trì lối sống hiện tại, thay vì gấp 10 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu để nghỉ hưu ở tuổi 67.
Tất nhiên, đẩy lùi thời gian nghỉ hưu có thể không phải là sự đánh đổi mà bạn sẵn sàng thực hiện, nhưng biết các lựa chọn của mình có thể giúp bạn đạt được tự do tài chính khi nghỉ hưu.
Bạn có thể bắt đầu đầu tư cho thời kỳ nghỉ hưu bằng cách đặt mục tiêu, tự động hóa việc đầu tư và xây dựng ngân sách. Bạn cũng có thể xem xét mở ra cho mình các giải pháp sáng tạo, chẳng hạn như nghỉ hưu một vài năm sau đó hoặc cắt giảm nhân sự khi nghỉ hưu. Để có lời khuyên dành riêng cho từng cá nhân về việc đạt được các mục tiêu tài chính của bạn, hãy làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính.