Các quỹ theo ngày mục tiêu là các tài khoản hưu trí lựa chọn các khoản đầu tư cho bạn dựa trên tuổi nghỉ hưu dự kiến của bạn. Khi bạn gần về hưu hơn, các quỹ theo ngày mục tiêu sẽ tự động chuyển việc phân bổ tài sản của bạn khỏi các chứng khoán rủi ro cao sang một tổ hợp tài sản thận trọng hơn. Các quỹ theo ngày mục tiêu sẽ tự cân bằng lại, cho phép nhà đầu tư có cách tiếp cận thuận lợi hơn để tiết kiệm hưu trí.
Dưới đây là cách hoạt động của quỹ theo ngày mục tiêu để bạn có thể quyết định xem tùy chọn đầu tư này có phù hợp với mình không.
Các quỹ theo ngày mục tiêu là các khoản đầu tư dựa trên độ tuổi được xây dựng khi bạn muốn nghỉ hưu. Hầu hết được cấu trúc như các quỹ tương hỗ được quản lý tích cực, trong đó người quản lý quỹ thay mặt bạn đưa ra các lựa chọn đầu tư với hy vọng đạt được lợi nhuận cao hơn mức trung bình của thị trường. Thay vì đầu tư vào chứng khoán riêng lẻ, các quỹ theo ngày mục tiêu thường đầu tư vào các quỹ tương hỗ khác và các quỹ giao dịch hoán đổi (ETF).
Một danh mục đầu tư lành mạnh thường bao gồm kết hợp các khoản đầu tư rủi ro thấp và rủi ro cao. Các tài sản rủi ro hơn như cổ phiếu thường cần thiết để mang lại lợi nhuận ròng lớn hơn và thúc đẩy tăng trưởng. Trong khi đó, các khoản đầu tư an toàn hơn như trái phiếu có thể mang lại thu nhập đáng tin cậy và ổn định. Các quỹ theo ngày mục tiêu nhằm mục đích nắm bắt những điều tốt nhất của cả hai thế giới dựa trên tuổi của bạn và số năm bạn còn lại cho đến khi nghỉ hưu.
Nếu bạn còn lâu mới về hưu, các quỹ theo ngày mục tiêu sẽ đầu tư nhiều tiền hơn của bạn vào cổ phiếu và các khoản đầu tư có rủi ro cao, lợi nhuận cao khác. Khi bạn già đi, các quỹ sẽ nghiêng nhiều hơn vào các tài sản an toàn hơn, cắt giảm khả năng tiếp xúc của bạn với cổ phiếu khi bạn gần về hưu. Thoát khỏi lực lượng lao động với danh mục đầu tư nhiều cổ phiếu có thể gặp rủi ro. Nếu thị trường giảm, nó có thể làm cạn kiệt đáng kể trứng làm tổ của bạn. Một danh mục đầu tư cân bằng tốt có nghĩa là để giảm thiểu rủi ro đó.
Các quỹ theo ngày mục tiêu mang lại một số lợi thế cho các nhà đầu tư:
Một điểm bán hàng chính của quỹ theo ngày mục tiêu là tính đơn giản của nó. Nó cân bằng lại tài sản quỹ cho bạn bằng cách sử dụng các thông số bạn đặt dựa trên thời điểm bạn muốn nghỉ hưu. Và vì hầu hết các quỹ theo ngày mục tiêu đều được quản lý tích cực, người quản lý quỹ sẽ xử lý các lựa chọn đầu tư và chi tiết cụ thể xung quanh việc phân bổ tài sản của bạn. Nhà đầu tư chỉ cần đóng góp.
Đầu tư dưới bất kỳ hình thức nào đều đi kèm với rủi ro, nhưng các quỹ có ngày mục tiêu sẽ làm giảm khả năng tiếp xúc của bạn với các tài sản có rủi ro cao khi bạn già đi. Trong những năm còn trẻ của bạn, các quỹ theo ngày mục tiêu thường có cách tiếp cận tích cực hơn. Điều này có thể tạo tiền đề cho tăng trưởng thực sự theo thời gian, đặc biệt là khi đối mặt với lạm phát. Trong khi đó, bản thân quỹ được thiết kế với mục tiêu đa dạng hóa.
Trong khi một số quỹ theo ngày mục tiêu đạt được mức phân bổ tài sản thận trọng nhất khi bạn đến năm nghỉ hưu dự kiến, những quỹ khác sẽ tiếp tục cân bằng lại các năm sau khi nghỉ hưu. (Chúng được gọi là quỹ theo ngày mục tiêu "thông qua" vì chúng đưa bạn đến thời kỳ nghỉ hưu.) Cấu trúc này có thể hấp dẫn những người về hưu muốn tiếp tục đầu tư vào cổ phiếu sau khi họ rời khỏi lực lượng lao động.
Mặc dù quỹ theo ngày mục tiêu mang lại sự thuận tiện và đơn giản cho nhà đầu tư, nhưng có những hạn chế cần xem xét:
Hầu hết các quỹ tương hỗ được quản lý tích cực đều tính phí để trang trải chi phí hoạt động, bao gồm cả việc bồi thường cho người quản lý quỹ. Tỷ lệ chi phí trung bình là 0,74%, tương đương 74 đô la cho mỗi 1.000 đô la đầu tư. Cũng có thể có một khoản đầu tư ban đầu tối thiểu để mua vào một quỹ tương hỗ. Con số này có thể dao động từ $ 500 đến $ 3.000.
Mặc dù các quỹ theo ngày mục tiêu thường không yêu cầu nhiều từ các nhà đầu tư - bản thân quỹ thực hiện hầu hết các công việc nặng nhọc - vẫn là điều khôn ngoan khi kiểm tra quỹ định kỳ. Một số câu hỏi để tự hỏi bản thân bao gồm:
Quỹ xác định ngày mục tiêu có phải là lựa chọn tốt cho bạn hay không phụ thuộc vào phong cách đầu tư, mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Các quỹ theo ngày mục tiêu có thể rất có ý nghĩa đối với một nhà đầu tư thích cách tiếp cận đặt sẵn và quên nó đối với tiết kiệm hưu trí. Chỉ cần nhớ rằng chỉ loại tài khoản này có thể sẽ không đáp ứng tất cả các nhu cầu thu nhập khi nghỉ hưu của bạn. Các tài khoản đầu tư khác, như IRA truyền thống, Roth IRA, 401 (k) hoặc tài khoản môi giới thông thường, có thể giúp làm tròn ổ trứng của bạn.
Các nhà đầu tư thích đóng vai trò tích cực hơn có thể thấy hạn chế quỹ vào ngày mục tiêu — các lựa chọn đầu tư và phân bổ tài sản của bạn sẽ nằm ngoài tầm tay của bạn. Đây có thể là một may mắn hoặc một lời nguyền, tùy thuộc vào cách bạn muốn đầu tư.
Quỹ theo ngày mục tiêu là phổ biến trong các kế hoạch hưu trí do chủ nhân tài trợ. Nếu bạn đã đóng góp cho 401 (k), hãy kiểm tra với quản trị viên kế hoạch của bạn để xem liệu nó có bao gồm quỹ theo ngày mục tiêu hay không và nếu có, đường trượt trông như thế nào. Điều tương tự cũng có thể nói nếu bạn có IRA.
Ngoài ra, bạn có thể tự mở quỹ theo ngày mục tiêu thông qua một công ty môi giới. Nó trả tiền để thực hiện một số mua sắm so sánh ở đây. Hãy chắc chắn xem xét các chi tiết sau trước khi đưa ra quyết định:
Các quỹ theo ngày mục tiêu là một cách để nâng cao ổ trứng của bạn trước khi nghỉ hưu. Chúng lý tưởng cho các nhà đầu tư đang tìm kiếm một cách tiếp cận đơn giản, hợp lý. Bạn sẽ không có tiếng nói trong các lựa chọn đầu tư và phân bổ tài sản của mình, nhưng điều đó có thể tốt cho các nhà đầu tư dễ phản ứng khi đối mặt với sự biến động của thị trường.
Danh mục đầu tư của bạn là một phần quan trọng của sức khỏe tài chính, và điều tương tự cũng có thể nói đối với điểm tín dụng của bạn. Tín dụng mạnh có xu hướng mở ra lãi suất và điều khoản tài chính tốt nhất. Giám sát tín dụng miễn phí với Experian là một tài nguyên tuyệt vời cho dù bạn đang ở đâu trong hành trình tín dụng của mình.