Một trong bốn báo cáo tín dụng là không chính xác. Bạn đã nghe đúng:Theo một nghiên cứu của Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC), hơn một phần tư số người có điểm tín dụng mắc một số lỗi trong báo cáo của họ, từ số điện thoại không chính xác và địa chỉ lỗi thời cho đến các câu hỏi về nợ và tín dụng bị thổi phồng sai lầm. điều đó không bao giờ xảy ra.
Mặc dù nhiều lỗi trong số này là do văn thư và có thể không ảnh hưởng đến điểm số của bạn, nhưng việc có thông tin chính xác trong báo cáo tín dụng của bạn có nghĩa là bạn luôn nhận được lãi suất và hạn mức tín dụng đáng có.
Sau đây là bốn lỗi phổ biến nhất mà ngay cả các cơ quan báo cáo tín dụng lớn cũng có thể mắc phải.
Bruce McClary, Phó chủ tịch cấp cao về truyền thông của National Foundation for Credit Counseling, cho biết tên sai chính tả, nhà tuyển dụng lỗi thời hoặc số điện thoại cũ đều có thể hiển thị trong báo cáo của bạn.
Những thông tin tài khoản của bạn không chính xác như thế này là phổ biến nhất, nhưng cũng là cách nhanh nhất và dễ sửa nhất với một công ty báo cáo tín dụng, ông nói. Chúng cũng không thường ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nhưng giả sử bạn đăng ký một tài khoản tín dụng mới. Người cho vay kéo báo cáo của bạn và thấy thông tin mâu thuẫn hoặc không đầy đủ. Điều đó thực sự có thể làm phức tạp ứng dụng của bạn, McClary cảnh báo.
Đôi khi tài khoản được liệt kê hai lần một cách tình cờ. Nếu bạn nợ tiền, báo cáo tín dụng của bạn có thể hiển thị số nợ gấp đôi, làm giảm điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể bị từ chối khoản tín dụng mới hoặc buộc phải trả lãi suất cao hơn mà không phản ánh mức độ tín nhiệm thực tế của bạn.
Có thể bạn phát hiện ra một tài khoản mới mà bạn chưa mở hoặc một số câu hỏi khó mà bạn chưa từng thực hiện. McClary nói:“Đó có thể là một dấu hiệu cho thấy ai đó đang mua sắm bằng thông tin cá nhân của bạn. Bản thân McClary cũng từng là nạn nhân của vụ đánh cắp danh tính — một kẻ xấu đã sử dụng thông tin liên lạc cũ để mở tài khoản điện thoại di động mang tên anh ta và phải trả hàng nghìn đô la tiền phí. May mắn thay, McClary đã phát hiện ra hoạt động trên báo cáo tín dụng của anh ấy và có thể tranh chấp các khoản phí và đóng nó lại, giúp điểm tín dụng của anh ấy không bị thiệt hại.
Hoạt động không quen thuộc cũng có thể báo hiệu rằng tài khoản của người khác (có thể là ai đó có tên tương tự) đang xuất hiện nhầm trên báo cáo tín dụng của bạn. Bất kể, nó đáng được giải quyết càng sớm càng tốt.
Đôi khi một chủ nợ sẽ liệt kê sai khoản thanh toán chậm. Nếu bạn biết rằng bạn đã thanh toán hóa đơn đúng hạn, điều đó đáng để tranh cãi. Tương tự, bạn có thể có một thẻ tín dụng đã đóng được liệt kê là mở hoặc một tài khoản mở chưa bao giờ được báo cáo. Cả hai đều có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn (tỷ lệ nợ của bạn trên tín dụng hiện có của bạn), điều này ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Có ba văn phòng tín dụng chính:Experian, Equifax và TransUnion. Hàng năm, bạn có thể nhận được một báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi báo cáo này thông qua dailycreditreport.com. Thông thường, bạn có thể đặt hàng trực tuyến, mặc dù bạn có thể phải đặt hàng qua điện thoại hoặc thư nếu một văn phòng đã gắn cờ tài khoản của bạn vì hoạt động đáng ngờ, McClary nói.
Jessica Francese, một cố vấn tín dụng tiêu dùng của Debt Management Credit Counseling Corp., khuyên bạn nên đi qua ba văn phòng mỗi năm, xem lại lịch sử tín dụng của bạn từ ba đến bốn tháng một lần. (Ngay bây giờ, bạn có thể yêu cầu báo cáo miễn phí từ cả ba nơi hàng tuần cho đến cuối tháng 4, một biện pháp được áp dụng trong đại dịch COVID-19.) Cô ấy đặc biệt khuyên bạn nên kiểm tra các báo cáo của mình trước khi đăng ký khoản vay hoặc tín dụng mới thẻ, mua nhà hoặc thực hiện bất kỳ giao dịch mua lớn nào khác.
Francese cho biết, có một số dịch vụ trả phí yêu cầu giám sát tín dụng hoặc theo dõi lỗi cho bạn, nhưng hầu hết đều gây lãng phí tiền bạc, Francese nói.
Francese nói:“Rất nhiều điểm mà các dịch vụ đó cung cấp là không chính xác. "Mỗi người trong số họ có hệ thống tính điểm khác nhau của riêng họ, vì vậy điểm FICO thực sự sẽ bị mất." Ngoài ra, cô ấy nói, bạn có thể tìm thấy mọi thứ bạn cần để kiểm tra báo cáo của riêng mình trực tuyến miễn phí
Trước tiên, hãy quét qua và đảm bảo rằng bạn nhận ra tất cả số điện thoại, địa chỉ, tài khoản và các thông tin khác trên báo cáo. Đảm bảo mọi thứ được viết đúng chính tả và cập nhật. (Sẽ không sao nếu báo cáo có số điện thoại hoặc địa chỉ cũ miễn là những địa chỉ hoặc số điện thoại phù hợp được liệt kê là hiện tại, McClary nói.)
Sau đó, xem xét các khoản nợ và thắc mắc của bạn. Bạn có nhận ra “những câu hỏi khó” hay những câu hỏi mà báo cáo cho rằng bạn đã đưa vào các hạn mức tín dụng mới không? Mỗi số dư được liệt kê có đúng không? Có bất kỳ trùng lặp ngẫu nhiên nào không?
Bị bối rối bởi một thuật ngữ? Mỗi văn phòng tín dụng lớn đều có các nguồn trực tuyến cho bạn biết cách đọc báo cáo tín dụng, tất cả các từ vựng về tài chính có nghĩa là gì và những mục nào có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn:
McClary khuyên khi phát hiện ra lỗi, bước đầu tiên của bạn trong quá trình tranh chấp là thu thập tài liệu. Một số tài liệu thường được chấp nhận bao gồm:
Sau đó, Francese khuyến nghị nên liên hệ với văn phòng tín dụng cũng như tổ chức có liên quan đến lỗi về món hàng đang tranh chấp. Cô ấy nói rằng bạn thường có thể thực hiện việc này thông qua tranh chấp trực tuyến, nhưng khi gặp các lỗi nghiêm trọng như ngày sinh hoặc số an sinh xã hội không chính xác, bạn có thể phải gửi tài liệu và thông tin tranh chấp của mình theo cách cũ.
“Nếu [các văn phòng] nghĩ rằng đó là điều gì đó khó hiểu, bạn phải làm mọi việc qua đường bưu điện,” cô cảnh báo. “Đó là khi nhiều người ném tay lên và nói rằng nó quá tẻ nhạt, nhưng dành thời gian để sửa những lỗi đó chắc chắn là xứng đáng.” (Để đẩy nhanh tiến độ, FTC và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) mỗi bên cung cấp một bức thư mẫu cho các bức thư tranh chấp được gửi qua đường bưu điện.)
McClary cho biết sau khi bạn gửi tranh chấp, văn phòng tín dụng có 30 ngày để điều tra, tại thời điểm đó, họ sẽ liên hệ lại với bạn về kết quả tranh chấp và báo cáo tín dụng cập nhật miễn phí phản ánh bất kỳ thay đổi nào. Anh ấy nói thêm rằng đôi khi tranh chấp đầu tiên đó bị từ chối, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn đã thua.
“Đừng nghĩ rằng đó là cuối con đường. Bạn có thể kiên trì, và bạn có thể tranh chấp nó một lần nữa. Có thể họ không có tất cả thông tin họ cần. Nếu có bất kỳ cơ hội nào mà thông tin không chính xác có thể gây ra thiệt hại cho điểm tín dụng của bạn hoặc ngăn cản bạn đủ điều kiện nhận tài chính khi bạn cần nhất, thì bạn đang tự giúp mình bằng cách nỗ lực. "
Tuyên bố từ chối trách nhiệm:Các ý kiến được trình bày bởi các đối tượng phỏng vấn không nhất thiết phải là của Earnest.