Tôi đã vô cùng ngạc nhiên về mức độ thường xuyên của các cố vấn tài chính chỉ tập trung vào việc quản lý tiền trên thị trường khi mọi người sắp nghỉ hưu. Không có điều gì tốt đẹp xảy ra với những người nghỉ hưu mà không có kế hoạch thu nhập phù hợp, và vâng, điều đó liên quan đến tài sản tăng lên, nhưng nó cũng đòi hỏi phải xem xét kỹ lưỡng dòng tiền và chi tiêu.
Đúng, điều quan trọng là phải có tài sản, và có, điều quan trọng là phải đạt được tỷ suất sinh lợi thỏa đáng. Tuy nhiên, nếu các khoản chi tiêu không được cân đối hợp lý cho số tài sản mà mọi người có, thì kết quả cuối cùng có thể là thảm họa. Rất tiếc, tôi không thấy hầu hết các cố vấn dành thời gian và nỗ lực để thực sự xem xét ngân sách của khách hàng của họ để xác định xem liệu kỳ vọng đối với nội dung có đầy đủ hay không.
Tôi gặp gỡ mọi người thường xuyên, và hiếm khi tôi thấy họ có ngân sách. Mặc dù đã làm việc với một cố vấn tài chính trong nhiều năm, họ vẫn đang đoán xem họ thực sự cần bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu để trang trải, không chỉ nhu cầu cơ bản mà còn cả lối sống mong muốn của họ. Mọi người đến văn phòng của tôi, thường là những người tiết kiệm tuyệt vời. Các chuyên gia đã trung thành bỏ ra hàng trăm nghìn đô la (thường là hàng triệu) trong 401 (k) giây của họ, nhưng họ không chắc mình có đủ.
Tại sao vậy? Chà, có thể có nhiều lý do, nhưng chúng có ít nhất một điểm chung:Không có ngân sách. Tôi đã từng chứng kiến những người có 5 triệu đô la, và hóa ra là không đủ - vì chi tiêu của họ quá cao so với tài sản họ có. Đúng, họ có đủ để "sống qua ngày", nhưng một người hoặc một cặp vợ chồng đã tiết kiệm được nhiều như vậy thường có lối sống mà họ muốn duy trì khi về hưu. Nếu họ chỉ xem xét và tạo ra một ngân sách, họ sẽ không ngạc nhiên đến mức họ sẽ không thể sống lối sống quen thuộc như bây giờ họ sắp nghỉ hưu.
Cố vấn tài chính hiện tại của họ đã liên tục xem xét tỷ suất sinh lợi trên các khoản đầu tư của họ, nhưng nó hiếm khi vượt quá mức đó. Họ không bao giờ kiểm tra "nếu là gì." Nếu tôi chết quá trẻ thì sao? Nếu tôi sống quá lâu thì sao? Điều gì sẽ xảy ra nếu thuế của tôi tăng lên khi nghỉ hưu? Điều gì sẽ xảy ra nếu thị trường giảm đột ngột khi nghỉ hưu sớm? Điều gì sẽ xảy ra nếu vợ / chồng tôi vào viện dưỡng lão hoặc chúng tôi ly hôn? Số tiền lương hưu còn lại là bao nhiêu nếu người hôn phối của tôi qua đời?
Tôi nghĩ rằng bạn hiểu được quan điểm của tôi. Nó bắt đầu với một ngân sách và tiếp tục từ đó.
Nghỉ hưu là tất cả về dòng tiền! Khi một người phối ngẫu qua đời, thuế sẽ tăng lên đối với người phối ngẫu còn lại. Làm thế nào để bạn giữ cho dòng tiền nguyên vẹn? Dòng tiền, dòng tiền dòng tiền.
Đầu tư chỉ là một phần của phương trình. Quản lý rủi ro đối với dòng tiền là một phần khác của phương trình. Biết và quản lý chi tiêu là một phần của phương trình. Thật không may, nó thường bị các cố vấn tài chính bỏ qua. Nếu bạn đã bỏ qua nó, hãy tự giải quyết vấn đề đó. Giải quyết các mối quan tâm của bạn và vì chúa, hãy nhận ngân sách.