Nhà thơ Scotland Robert Burns nổi tiếng đã nói, "Những kế hoạch được sắp đặt tốt nhất của chuột và đàn ông thường trở nên tồi tệ." Điều đó đúng về hầu hết mọi thứ bạn thực hiện trong cuộc sống. Tuy nhiên, hy vọng vào điều tốt nhất không phải là chiến lược ngân sách hưu trí tốt nhất. Bạn cần một chiến lược thực sự và một chiến lược dựa trên cuộc sống của bạn hiện tại (và cuộc sống mà bạn muốn có sau này).
Tạo ra một ngân sách không thể vượt qua là điều cần phải phấn đấu. Bạn chắc chắn sẽ gặp một vài trục trặc trong quá trình này. Nhưng đặt mục tiêu cao hơn – và chuẩn bị cho nhiều hơn mức tối thiểu mà bạn nghĩ rằng mình sẽ cần – sẽ giúp những trục trặc đó trở thành sự khó chịu trong thời gian ngắn (chứ không phải là một tình huống làm thay đổi toàn bộ thời gian nghỉ hưu của bạn).
Hầu hết mọi người đều không có khả năng mắc nợ, nhưng lý tưởng là càng gần đến ngày nghỉ hưu, khoản nợ càng giảm dần. Mục tiêu là càng không mắc nợ càng tốt khi bạn nghỉ hưu. Một số chi phí nhất định, chẳng hạn như tiện ích, sẽ tiếp tục; bạn chỉ có thể quay chúng lại một chút. Một số trong số đó, chẳng hạn như chi phí liên quan đến việc đi làm, sẽ giảm xuống. Nhưng các khoản nợ là nơi bạn có nhiều quyền kiểm soát hơn.
Hãy suy nghĩ về từng khoản nợ của bạn và mức độ tốn kém của chúng để duy trì. Bạn sẽ muốn loại bỏ càng nhiều khoản nợ đắt tiền càng tốt và càng sớm càng tốt.
Thế chấp của bạn, nếu bạn có, có thể có lãi suất thấp hơn nhiều so với thẻ tín dụng của bạn. Thẻ tín dụng đắt hơn để duy trì so với một khoản thế chấp, mặc dù một khoản thế chấp là khoản nợ dài hạn. Thẻ tín dụng cũng có thể làm chảy tiền từ ngân sách của bạn, điều này làm giảm khả năng tiết kiệm của bạn.
Gần như mọi cố vấn về hưu trí đều khuyên bạn nên thanh toán các khoản nợ đắt tiền như thẻ tín dụng càng sớm càng tốt và có lý do chính đáng. Giữ số dư cao sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và chỉ thực hiện khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu có nghĩa là bạn sẽ kịp thời trả lại một khoản tài sản nhỏ.
Công cụ tính toán ngân sách hưu trí của NewRetirement cho phép bạn thấy ngay tác động của việc thoát khỏi nợ nần. Hãy thử một kịch bản mà khoản nợ đã được trả hết ngay bây giờ. Sau đó, hãy thử một kịch bản khi bạn trả hết nợ sớm. Hệ thống cho phép bạn chơi với tài chính của mình để bạn có thể tự mình thấy tác động ngắn hạn và dài hạn của các chiến lược kiếm tiền khác nhau.
Số dư thẻ tín dụng 2.000 đô la với lãi suất 13% – và khoản thanh toán hàng tháng là 41 đô la – bạn sẽ mất 69 tháng để trả hết. (Đó là gần sáu năm). Đó là sáu năm hoàn toàn không sử dụng thẻ, trong khi công ty phát hành thẻ tiếp tục mang lại lãi suất 13% trên số dư hiện có. Đến khi thanh toán hết, bạn sẽ trả lại số dư, cộng với gần 900 đô la tiền lãi.
Tập trung mạnh vào khoản nợ đắt đỏ khi bạn sắp về hưu và trả nó xuống càng nhanh càng tốt. 900 đô la mà bạn đã trả lãi có thể hoạt động vì lợi ích của bạn trong IRA.
Có một số thứ mà bạn có thể lập kế hoạch với một mức độ chắc chắn hợp lý. Đó là nơi mà ngân sách hưu trí của bạn sẽ có rất nhiều cơ cấu. Nếu bạn vẫn còn một khoản thanh toán thế chấp, thì đó cũng là một khoản cần tính đến – bảo hiểm tài sản và thuế. Một khoản thanh toán xe cũng có thể được bao gồm, nhưng hầu hết các khoản vay mua xe sẽ được trả hết trong một vài năm sau khi được cấp vốn. Các chi phí khác có thể sẽ không bao giờ biến mất. Những điều này tạo nên các mục ngân sách cố định hơn.
Một số chi phí này không có gì đáng ngạc nhiên:điện, khí đốt và các tiện ích khác của bạn sẽ vẫn còn. Có thể bạn cũng sẽ muốn có cáp và Internet. Điều tương tự cũng xảy ra đối với các gói điện thoại và hóa đơn hàng tạp hóa của bạn. Quần áo có thể không còn nhiều chi phí khi bạn nghỉ hưu, nhưng bạn vẫn cần lập ngân sách cho nó giống như hiện tại.
Các chi phí khác có thể bỏ qua kế hoạch ngân sách ban đầu của bạn. Nếu họ không cắt, họ sẽ cắt sang các khu vực khác. Ví dụ, bảo trì bãi cỏ, có thể không phải là một khoản chi phí ngay bây giờ. Nhưng 10 năm sau khi bạn nghỉ hưu thì sao? Tất cả việc bảo trì tại nhà có thể trở thành một vấn đề tại một thời điểm nào đó và bạn có thể muốn thuê nó.
Một khoản chi phí khác mà bạn nên dự trù là chăm sóc sức khỏe. Mặc dù có sẵn Medicare, nhưng nó không hoàn toàn miễn phí. Ví dụ:Medicare Phần A – bao gồm chăm sóc tại bệnh viện, chăm sóc điều dưỡng có tay nghề cao và các nhu cầu tương tự – không có phí bảo hiểm hàng tháng cho nhiều người, nhưng khoản khấu trừ tại bệnh viện rất cao.
Chăm sóc dài hạn là một mối quan tâm khác. Với kỳ vọng cuộc sống ngày càng dài ra, rất có thể một ngày nào đó bạn sẽ cần một số hình thức hỗ trợ hoặc chăm sóc dài hạn. Theo Khảo sát Chi phí Chăm sóc của Genworth, trung bình ở Hoa Kỳ, một phòng riêng trong viện dưỡng lão có giá 8.365 đô la mỗi tháng, hay 275 đô la một ngày. Nhưng nếu bạn thêm Chương trình Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Liên bang, phí bảo hiểm vào ngân sách hưu trí của bạn, thì dịch vụ chăm sóc dài hạn có thể được chi trả.
NewRetirement Retirement Calculator cung cấp nhiều hơn một bảng tính ngân sách hưu trí điển hình. Hệ thống này cho phép bạn tạo các mức chi tiêu khác nhau cho các khoảng thời gian khác nhau khi nghỉ hưu. Nó cũng cho phép bạn lập kế hoạch cho các chi phí chăm sóc sức khỏe và cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn về cách bạn có thể muốn lập kế hoạch chăm sóc dài hạn.
Lập kế hoạch cho những điều bất ngờ gần giống như một câu cửa miệng. Làm thế nào bạn có thể lập kế hoạch cho một cái gì đó mà bạn không thể đoán trước được? Một số chi phí bất ngờ gần như chắc chắn sẽ đến từ các nguồn bên ngoài, nhưng nhiều khoản sẽ chỉ là một phần trong cuộc sống của bạn khi nó phát sinh (giống như bây giờ). Bạn có thể không biết tương lai của mình sẽ như thế nào, nhưng bạn có thể đặt cược một cách an toàn rằng bạn sẽ có những khoản chi tiêu khác nhau ngoài dự kiến. Khi một trong số chúng bật lên, quỹ khẩn cấp trong ngân sách của bạn có thể là một cứu cánh.
Ngày càng có nhiều trẻ em trưởng thành chuyển về quê sống hơn bất kỳ thế hệ nào khác gần đây. Và đối với những đứa trẻ trưởng thành tự ra ngoài, nhiều bậc cha mẹ vẫn đề nghị trợ giúp tài chính. Cho dù đó là 100 đô la ở đây và ở đó – hay một khoản đóng góp thường xuyên để giúp trả một khoản nợ – bạn có thể sẽ cần tính đến khả năng giúp đỡ con bạn hoặc một thành viên khác trong gia đình vào một lúc nào đó.
Các khoản chi khẩn cấp là nơi mà ngân sách của bạn thực sự có thể bị ảnh hưởng nếu bạn chưa lập kế hoạch cho chúng. Hãy nghĩ xem mái nhà của bạn sẽ cũ như thế nào khi bạn nghỉ hưu. Hầu hết các vật liệu lợp thông thường có tuổi thọ khoảng 20 năm. Các thiết bị gia dụng, chẳng hạn như thiết bị HVAC, bếp nấu và tủ lạnh của bạn cũng sẽ không tồn tại mãi mãi. Còn chiếc xe của bạn thì sao? Nó có thể cần được sửa chữa.
Một điều khác cần suy nghĩ là thái độ của bạn về việc nghỉ hưu có thể thay đổi khi nó đến. Điều gì xảy ra nếu ba năm sau, bạn quyết định rằng bạn muốn mở một doanh nghiệp nhỏ hoặc đi thuyền vòng quanh thế giới? Đối với một người đã hình dung ra việc ở nhà và thực hiện các sở thích, đó có thể là một điều ngạc nhiên thực sự. Nếu bạn cắt ngân sách hưu trí dự kiến của mình quá gần, bạn sẽ không còn chỗ trống để theo đuổi những sở thích mới.
Luôn thông minh khi tiết kiệm nhiều hơn mức bạn nghĩ để mở rộng ngân sách nhiều nhất có thể. Điều duy nhất bạn biết chắc về tương lai là bạn không thể đoán trước hầu hết nó. Bạn sẽ phải khám bác sĩ thường xuyên và nhận hóa đơn mua hàng tạp hóa. Nhưng bạn cũng có thể muốn đến thăm châu Âu, mở một cửa hàng bán thực vật hoặc quay lại trường đại học.
Lập kế hoạch ngân sách hưu trí tương tự như ngân sách của bạn trước khi nghỉ hưu, nhưng sự khác biệt là không nhỏ; chúng quan trọng. Nếu không có thu nhập thường xuyên từ việc làm, sự an toàn mà bạn rơi vào hiện tại sẽ không có. Thu nhập của bạn sẽ do chính bạn thiết kế, cộng với những lợi ích mà bạn nhận được từ An sinh xã hội.
Theo một số cách, điều đó an toàn hơn một công việc vì bạn đã tiết kiệm được tiền và tài trợ trước cho quỹ hưu trí của mình. Nhưng nếu không có ngân sách hưu trí mạnh, tiền của bạn có thể cạn kiệt nhanh hơn dự kiến, khiến bạn không được bảo vệ sau này. Tiếp tục tham gia vào ngân sách hưu trí của bạn, cả bây giờ khi bạn đang lập kế hoạch và sau này khi bạn đang sống. Luôn cảnh giác với những lĩnh vực mà bạn có thể cắt giảm và theo dõi các xu hướng, chẳng hạn như thường xuyên chi tiêu vào bữa trưa, điều này có thể khiến tiền của bạn bị sụt giảm.
Trên hết, hãy nhớ rằng nghỉ hưu là cá nhân. Không ai khác có ngân sách phù hợp với bạn. Nhưng NewRetirement có thể giúp bạn thiết kế một cái đó là. Hãy dùng thử máy tính hưu trí của chúng tôi ngay hôm nay và bắt đầu trên con đường hướng tới một ngân sách hợp lý, khả thi đảm bảo lợi ích của bạn trong dài hạn.