Khi hầu hết mọi người mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, họ nộp đơn đi với hy vọng không bao giờ cần đến nó. Tuy nhiên, nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt, chẳng hạn như trọn đời, trọn đời hoặc liên kết chung có thể thay đổi, bạn đã mua nhiều hơn là chỉ bảo hiểm. Chính sách của bạn cũng là một khoản đầu tư và một số khoản phí bảo hiểm của bạn trong nhiều năm đã góp phần xây dựng giá trị tiền mặt.
Giống như các tài sản khác trong danh mục đầu tư của bạn, điều quan trọng là phải xem xét chính sách của bạn thường xuyên để đảm bảo rằng chính sách vẫn phù hợp với mục tiêu của bạn và đang hoạt động như mong đợi.
Bạn có thể đã mua chính sách của mình với một số mục tiêu nhất định, chẳng hạn như tiết kiệm để nghỉ hưu hoặc tài trợ cho một khoản thừa kế cho con cái của bạn. Nhưng nếu bạn đã mua chính sách của mình cách đây vài năm - hoặc thậm chí vài thập kỷ - thì ngày nay mục tiêu của bạn có thể khác so với khi bạn trả phí bảo hiểm đầu tiên. Bước đầu tiên trong quá trình đánh giá của bạn nên xem lại lý do tại sao bạn mua chính sách ngay từ đầu và xem xét liệu có điều gì thay đổi hay không. Có thể tình hình tài chính hoặc gia đình của bạn khác với những gì bạn mong đợi vài năm trước. Hoặc có lẽ mục tiêu nghỉ hưu của bạn đã phát triển trong nhiều năm.
Ví dụ:chúng tôi đã làm việc với một khách hàng đã mua hợp đồng trọn đời ở độ tuổi 40, nhưng bây giờ ở tuổi 63 không còn cảm thấy mình có thể thoải mái thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng liên tục mà chính sách yêu cầu.
Một điều quan trọng khác cần xem lại là chính sách của bạn đã hoạt động như thế nào. Khi bạn mua hợp đồng bảo hiểm, bạn đã được xem một minh họa về giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong dự kiến sẽ tăng lên như thế nào theo thời gian khi hiệu suất đầu tư và / hoặc cổ tức của công ty bảo hiểm kiếm được. Hãy kiểm tra xem số dư giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong của bạn hôm nay so với những gì dự kiến.
Nếu số dư hợp đồng bảo hiểm của bạn thấp hơn đáng kể so với dự kiến, đó có thể là dấu hiệu cho thấy công ty bảo hiểm của bạn đã giảm cổ tức hoặc tăng phí đáng kể. Đối với các chính sách chung về nhân thọ có thể thay đổi, số dư thấp hơn cũng có thể có nghĩa là số tiền bạn đầu tư vào đã hoạt động kém hiệu quả. Hiệu suất kém không chỉ có nghĩa là giá trị tiền mặt ngày nay thấp hơn mà còn có nghĩa là sẽ gặp rắc rối. Nếu bạn dự định sử dụng chính sách của mình cho thu nhập hưu trí, kết quả hoạt động kém có thể có nghĩa là thu nhập trong tương lai của bạn sẽ thấp hơn mong đợi. Trong một số trường hợp nghiêm trọng, hiệu suất kém cũng có thể dẫn đến phí bảo hiểm bổ sung trong tương lai.
Nói chung, các hợp đồng vĩnh viễn có nghĩa là nắm giữ lâu dài và không được thay thế hoặc chấm dứt thường xuyên, nếu có. Nếu nó hoạt động tốt và vẫn phù hợp với mục tiêu của bạn, bạn có thể sẽ làm tốt nhất bằng cách tuân thủ chính sách của mình. Tuy nhiên, nếu chính sách của bạn hoạt động kém hiệu quả hoặc không còn phù hợp với bạn nữa, thì việc thay đổi chính sách hoặc thay thế nó bằng một thứ gì đó khác có thể là lựa chọn tốt nhất, đặc biệt nếu bạn đã tích lũy được giá trị tiền mặt đáng kể. Ví dụ:bạn có thể coi việc đổi 1035 thành một niên kim thu nhập hoặc chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu hưu trí của bạn trong tương lai.
Chuyển khoản 1035, nếu được thực hiện đúng cách, sẽ được miễn thuế trả trước và cho phép bạn tiếp tục hoãn thuế đối với bất kỳ khoản lợi tức chưa bị đánh thuế nào mà bạn hiện có trong chính sách giá trị tiền mặt của mình.
Trong một trường hợp gần đây, chúng tôi đã làm việc với một khách hàng 60 tuổi có ba hợp đồng bảo hiểm trọn đời mà anh ta đã mua trong nhiều năm. Các chính sách đã không thực hiện tốt, và kết quả sẽ không được cải thiện trong tương lai. Ngoài ra, các chính sách yêu cầu hàng chục nghìn đô la phí bảo hiểm bổ sung trong những năm nghỉ hưu của ông.
Mặc dù anh ấy có thể dễ dàng chi trả các khoản phí bảo hiểm bổ sung, nhưng đó không phải là cách sử dụng tốt nhất thu nhập hưu trí của anh ấy, vì vậy chúng tôi đã hợp nhất các chính sách của anh ấy thành một chính sách chăm sóc dài hạn kết hợp duy nhất mà không yêu cầu bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào trong tương lai. Chính sách cung cấp cho anh ta một khoản bảo hiểm chăm sóc dài hạn đáng kể nếu anh ta cần và hoàn lại phí bảo hiểm của anh ta cho gia đình nếu anh ta qua đời mà không cần chăm sóc. Với giao dịch này, khách hàng của chúng tôi có thể nhận được một hợp đồng bảo hiểm phù hợp hơn với nhu cầu của anh ấy trong tương lai và đơn giản hóa cuộc sống tài chính của anh ấy.
Nếu bạn quyết định đi theo lộ trình 1035, trước tiên hãy nhớ tham khảo ý kiến của các nhà tư vấn thuế và bảo hiểm của bạn, vì một giao dịch được thực hiện không đúng cách có thể làm mất hiệu lực một số lợi ích thuế quan trọng của giao dịch. Ngoài ra, nếu bạn quyết định thay thế chính sách hiện tại của mình bằng một chính sách mới, hãy đảm bảo rằng bảo hiểm mới của bạn được áp dụng trước khi hủy bỏ bảo hiểm cũ. Điều cuối cùng bạn muốn là không được bảo hiểm nếu công ty bảo hiểm mới không chấp thuận đơn đăng ký của bạn.
Để biết thêm thông tin hoặc để được trợ giúp xem xét các chính sách hiện tại của mình, bạn có thể truy cập www.saturdayinsurance.com/life-insurance.