Một trong những khía cạnh quan trọng nhất của kế hoạch nghỉ hưu là lập kế hoạch nhà ở. Thực tế là bạn cần một nơi để sống khi nghỉ hưu và có rất nhiều lựa chọn khác nhau. Hơn nữa, ngay cả khi bạn quyết định chỉ giữ nguyên hiện trạng và độ tuổi, có rất nhiều yếu tố cần xem xét.
Theo dữ liệu của Điều tra dân số Hoa Kỳ, nhà thường là tài sản lớn nhất của người về hưu, với tài sản trung bình trong nhà của một cặp vợ chồng 65 tuổi là 192.552 đô la. Con số này đại diện cho khoảng hai phần ba tài sản của những người nghỉ hưu trung bình. Hơn nữa, nhà đi kèm với một khoản chi phí, đây thường là khoản chi lớn nhất đối với những người về hưu, gần 20.000 đô la một năm. Vì vậy, hãy xem xét 10 lựa chọn nhà ở hưu trí khác nhau, từ lão hóa tại chỗ cho đến khi chăm sóc tại viện dưỡng lão vào cuối cuộc đời.
Viết bởi Jamie Hopkins, Esq., LLM, MBA, CFP®, RICP®. Ông là Giám đốc Nghiên cứu Hưu trí tại Carson Wealth và là giáo sư tài chính thực hành tại Đại học Kinh doanh Heider thuộc Đại học Creighton. Cuốn sách gần đây nhất của anh ấy, "Rewirement:Rewiring The Way You Think About Retirement , "nêu chi tiết về các vấn đề tài chính theo hành vi khiến mọi người quay trở lại thời kỳ nghỉ hưu an toàn hơn về mặt tài chính.
Bài báo này được viết bởi và trình bày quan điểm của cố vấn đóng góp của chúng tôi, không phải ban biên tập Kiplinger. Bạn có thể kiểm tra hồ sơ cố vấn với SEC hoặc với FINRA.
1 trên 10
Lão hóa tại chỗ
Đó là gì: Khoảng 83% chủ nhà đã nghỉ hưu muốn ở lại ngôi nhà hiện tại của họ càng lâu càng tốt.
Chuyên nghiệp: Chủ nhà được duy trì sự nhất quán trong cuộc sống của họ. Họ biết ngôi nhà của họ, hiểu các chi phí liên quan đến nó, có tình cảm gắn bó với nó và biết khu vực xung quanh. Trong nhiều trường hợp, đây có thể là cách thú vị và không căng thẳng nhất để sống khi về hưu.
Con: Thường thì những người về hưu đã phát triển nhanh hơn những ngôi nhà hiện tại của họ. Có lẽ họ đã nuôi một vài đứa trẻ và phải bảo dưỡng thêm rất nhiều, phòng ốc và các chi phí liên quan đến việc duy trì ngôi nhà. Mặc dù nó có thể hoạt động sớm khi nghỉ hưu, nhưng nó có thể trở thành gánh nặng khi họ già đi. Ngôi nhà hiện tại cũng có thể không thân thiện với sự lão hóa tại chỗ. Ngôi nhà có thể có quá nhiều cầu thang, không có nhiều tiện nghi cao cấp và cách xa các dịch vụ cao cấp như chăm sóc sức khỏe.
2/10
Chia sẻ Trang chủ
Đó là gì: Đối với một số chủ nhà, mong muốn về tuổi tác là có, nhưng tài chính không có ý nghĩa, đặc biệt nếu người đó còn độc thân. Vì vậy, một lựa chọn là nhận một người bạn cùng phòng. Việc chia sẻ nhà chủ yếu do phụ nữ nghỉ hưu tham gia, với hơn 4 triệu phụ nữ cao tuổi ở chung nhà với ít nhất hai phụ nữ khác. Có những dịch vụ chia sẻ nhà giúp kết nối chủ nhà với những người bạn cùng phòng tiềm năng, cả từ quan điểm tài chính và khả năng tương thích.
Chuyên nghiệp: Chia sẻ nhà có thể là một cách tuyệt vời để chủ nhà già đi, thêm bạn đồng hành trong cuộc sống và cải thiện tài chính của họ. Chủ nhà có thể tính tiền thuê và các tiện ích có thể chia nhỏ, có thể bổ sung thêm dòng tiền cần thiết. Ngoài ra, nó cho phép chủ nhà có người khác sống cùng với họ, những người đang trong giai đoạn tương tự của cuộc đời.
Con: Không phải ai cũng muốn chia sẻ ngôi nhà của mình với người lạ hoặc người khác. Hơn nữa, quyết định đưa ai đó vào nhà của bạn mang theo một loạt rủi ro. Đối với một, bạn có thể không hòa hợp. Ngoài ra, có thể có rất nhiều vấn đề đau đầu từ việc thuê phòng nếu người thuê không thể đáp ứng các khoản thanh toán của họ. Có thể khó đuổi một người, đặc biệt là người cao tuổi.
3/10
Định vị lại / Giảm kích thước
Đó là gì: Khi bạn đang làm việc, sống gần nơi làm việc là điều quan trọng đối với nhiều người. Tuy nhiên, một khi bạn nghỉ hưu, nhu cầu đó không còn nữa. Đột nhiên, mong muốn về vị trí thay đổi. Ngoài ra, ngôi nhà bạn đang sống có thể không còn phù hợp với nhu cầu của bạn nữa, vì vậy việc chuyển đến một nơi khác phù hợp hơn có thể có ý nghĩa.
Chuyên nghiệp: Việc di dời có thể giúp giải phóng vốn chủ sở hữu nhà và giảm chi phí nếu chủ nhà cắt giảm quy mô. Cũng có thể chuyển đến một khu vực có chi phí sinh hoạt thấp hơn hoặc đến một tiểu bang có thuế thấp hơn. Ngoài ra, lợi ích của việc chuyển chỗ ở khi nghỉ hưu có thể là để gần gia đình hơn hoặc cải thiện chất lượng cuộc sống của một người bằng cách chuyển đến thời tiết ấm hơn hoặc gần các hoạt động giải trí hơn.
Con: Di dời có nghĩa là làm quen với một khu vực và nhà mới. Việc chuyển nhà luôn có các chi phí đi kèm, cho dù đó là thuê người di chuyển, chi phí đóng cửa hay chỉ là chi phí đi lại. Cuối cùng, nếu quyết định chuyển địa điểm cuối cùng không thực hiện được, thì rất khó để hoàn tác.
4/10
Cho thuê
Đó là gì: Nếu bạn đã thuê, đây sẽ là hiện trạng. Tuy nhiên, đối với chủ nhà, một lựa chọn là bán nhà và cho thuê. Trong một số trường hợp, bạn có thể tham gia vào một hợp đồng bán-cho thuê lại và bán ngôi nhà hiện tại của bạn và tiếp tục cho thuê lại. Trong các trường hợp khác, bạn có thể bán và chuyển đến địa điểm cho thuê mới.
Chuyên nghiệp: Bằng cách bán và cho thuê, bạn có thể giải phóng vốn chủ sở hữu nhà cho các nhu cầu khác và có thể giảm chi phí của mình. Việc thuê nhà cũng mang lại sự linh hoạt hơn trong đó bạn có thể di chuyển tự do hơn so với việc bạn sở hữu. Ngoài ra, việc thuê nhà có thể giúp bạn không cần phải bàn đến một số công việc bảo trì và bảo dưỡng tại nhà. Điều này có thể rất có giá trị đối với người cao niên khi họ già đi. Mặc dù việc cắt cỏ và chăm sóc tài sản ở độ tuổi sớm hơn có thể rất thú vị, nhưng vì một độ tuổi khác, việc thuê mướn có thể trở nên khó khăn và tốn kém, vì vậy thuê có thể là một cách để kiểm soát chi phí sinh hoạt.
Con: Một trong những nhược điểm lớn nhất của việc thuê nhà chỉ là hầu hết các chủ nhà không muốn làm điều đó. Một cuộc khảo sát về các chủ nhà trong độ tuổi nghỉ hưu cho thấy chỉ có 5% muốn bán nhà và cho thuê. Đối với nhiều người Mỹ, sở hữu nhà là một phần của giấc mơ Mỹ, vì vậy việc thuê nhà không phù hợp với tầm nhìn của họ về một kỳ nghỉ hưu thành công, ngay cả khi đó là kết quả tài chính tốt nhất cho họ.
5/10
Khái niệm về Làng
Đó là gì: Cộng đồng Beacon gần Boston thường được coi là “mô hình làng” chính thức đầu tiên, nhưng các cộng đồng chăm sóc người cao niên cùng nhau đã tồn tại mãi mãi. Mô hình làng là cho phép những người cao niên có tuổi tại chỗ trong nhà của họ nhưng với sự hỗ trợ mà họ cần. Trong nhiều trường hợp, mô hình làng được thành lập tương tự như hiệp hội chủ nhà, nơi hội phí được trả cho “làng” hoặc “cộng đồng”, từ đó cung cấp các dịch vụ như vận chuyển, các sự kiện và một số dịch vụ chăm sóc cơ bản.
Chuyên nghiệp: Mô hình làng có thể giúp giảm chi phí khi người cao niên chia sẻ các dịch vụ và chi phí với những người khác cần hỗ trợ tương tự. Bằng cách cho phép người cao tuổi ở tại chỗ lâu hơn, họ có thể tránh phải chuyển đến nhà ở dành cho người cao tuổi đắt tiền hơn như các tiện nghi sinh hoạt được hỗ trợ trước khi họ cần.
Con: Trong khi có vài trăm mô hình làng trong cả nước, đó không phải là nhiều lựa chọn. Đối với nhiều người cao niên, không có lựa chọn mô hình làng trong khu vực của họ. Ngoài ra, các dịch vụ còn hạn chế, vì vậy người về hưu có thể vẫn cần phải di chuyển khi nhu cầu của họ đối với các dịch vụ ngày càng tăng. Hơn nữa, có một chi phí liên quan đến mô hình làng, do đó có thể ảnh hưởng đến dòng tiền.
6/10
Cộng đồng giới hạn độ tuổi (Người lớn đang hoạt động)
Đó là gì: Nói chung ở Hoa Kỳ, bạn không thể phân biệt đối xử dựa trên tuổi tác, giới tính hoặc chủng tộc khi nói đến các lựa chọn nhà ở vì Đạo luật Nhà ở Công bằng năm 1968. Tuy nhiên, Đạo luật Nhà ở cho Người lớn tuổi năm 1995 cho phép cộng đồng hạn chế các lựa chọn nhà ở cho những người lớn tuổi. miễn là các thông số nhất định được tuân theo. Về cơ bản, có hai hình thức lựa chọn nhà ở giới hạn độ tuổi. Điều đầu tiên yêu cầu ít nhất 80% các đơn vị cư trú có ít nhất một người từ 55 tuổi trở lên sống trong nhà. Loại còn lại thì hạn chế hơn một chút vì nó yêu cầu tất cả cư dân phải từ 62 tuổi trở lên, bao gồm cả hai vợ chồng.
Chuyên nghiệp: Một trong những lợi ích lớn nhất là sự đồng hành. Những người cao niên quyết định sống gần và xung quanh những người đang trải qua một phần tương tự của cuộc đời họ và khi nghỉ hưu. Các cộng đồng thường cung cấp nhiều loại dịch vụ, hội quán và các hoạt động giải trí.
Con: Có thể có thêm chi phí liên quan đến việc sống trong các cộng đồng như vậy, vì vậy nó không phải lúc nào cũng là lựa chọn nhà ở rẻ nhất. Hơn nữa, với cộng đồng 62 tuổi trở lên, trẻ em trưởng thành không thể chuyển đến nếu họ không đáp ứng yêu cầu về độ tuổi. Ngoài ra, đối với những người vợ / chồng có khoảng cách tuổi tác lớn, họ cũng có thể bị cấm.
7/10
Cộng đồng Hưu trí Tiếp tục Chăm sóc
Đó là gì: Cộng đồng Hưu trí Tiếp tục Chăm sóc (CCRCs) cung cấp dịch vụ chăm sóc liên tục trong suốt thời gian nghỉ hưu, thường bắt đầu với cuộc sống độc lập. Hầu hết các cộng đồng này yêu cầu người cao tuổi chuyển đến khi họ có sức khỏe tốt và có thể sống độc lập. Theo thời gian, người cao tuổi có thể ở trong cùng một cộng đồng nhưng nhận được các mức độ chăm sóc và nhà ở dành cho người cao tuổi khác nhau, từ hỗ trợ sinh hoạt đến chăm sóc dài hạn đến chăm sóc cuối đời.
Chuyên nghiệp: CCRC cho phép người cao tuổi tại chỗ trong cùng một cộng đồng nhưng nhận được các dịch vụ và chăm sóc dài hạn khi nhu cầu của họ thay đổi. Đây cũng là một cách để kiểm soát và trong một số trường hợp, trả trước chi phí chăm sóc dài hạn của bạn. Các cộng đồng cũng thường cung cấp thực phẩm, phương tiện đi lại và các hoạt động giải trí.
Con: Mối quan tâm lớn nhất với CCRC là liệu đơn vị có thể thực hiện các lời hứa của mình theo thời gian hay không. CCRC thường là các doanh nghiệp vì lợi nhuận có thể hết tiền và ngừng hoạt động. Ngoài ra, nhiều người yêu cầu thanh toán hàng trăm nghìn đô la. Vì vậy, nếu công ty phá sản, những người cao tuổi có thể mất các khoản thanh toán thấp này.
8/10
Hỗ trợ sống
Đó là gì: Hỗ trợ sống cung cấp sự kết hợp của dịch vụ nhà ở và chăm sóc. Điển hình là khi một người nào đó chuyển đến một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt, họ cần được giúp đỡ trong một số hoạt động sinh hoạt hàng ngày và đang ở giai đoạn đầu cần các dịch vụ chăm sóc dài hạn. Tuy nhiên, người đó hầu như vẫn có thể sống độc lập.
Chuyên nghiệp: Đối với nhiều người, các cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ cung cấp dịch vụ chăm sóc cần thiết để duy trì mức sống mà người cao niên mong muốn. Họ có thể cần một số trợ giúp trong việc tắm rửa, thay quần áo, vận động hoặc nấu nướng.
Con: Phí tổn. Theo các con số năm 2018 trong Nghiên cứu Chi phí Chăm sóc của Genworth, chi phí sinh hoạt được hỗ trợ trung bình là khoảng 48.000 đô la một năm. Hơn nữa, Genworth dự đoán rằng chi phí này sẽ tăng lên khoảng 86.000 đô la một năm vào năm 2038. Ngoài ra, có thể khó để lựa chọn cơ sở phù hợp. Lập kế hoạch trước để xác định cách bạn sẽ chi trả cho cuộc sống được hỗ trợ cũng như loại cơ sở vật chất và dịch vụ chăm sóc mà bạn muốn.
9/10
Viện dưỡng lão
Đó là gì: Các viện dưỡng lão cung cấp nhà ở và chăm sóc toàn thời gian cho những cá nhân cần mức độ hỗ trợ lâu dài đáng kể. Chăm sóc tại nhà dưỡng lão không phải là việc đưa ra quyết định về nhà ở mà nhiều hơn về việc nhận được mức độ chăm sóc mà bạn cần.
Chuyên nghiệp: Sự chăm sóc có thể có ý nghĩa và giúp người đó có lối sống tốt hơn so với họ nếu họ cố gắng xoay sở một mình ở nhà. Ngoài ra, các viện dưỡng lão có thể cung cấp các dịch vụ chăm sóc lành nghề mà các thành viên trong gia đình có thể khó cung cấp hoặc thuê ở nhà tốn kém.
Con: Chất lượng viện dưỡng lão dao động đáng kể, và chi phí cũng vậy. Hơn nữa, hầu hết mọi người không mong muốn hoặc chọn chuyển đến một viện dưỡng lão, nhưng thay vào đó, nó thường bị đẩy ra khỏi sự cần thiết. Theo Genworth, một phòng riêng vào năm 2018 có giá trung bình hơn 100.000 đô la một năm. Các kế hoạch về cách tài trợ cho dịch vụ chăm sóc của bạn nên bắt đầu tốt trước khi nghỉ hưu.
10 trên 10
Từ thiện
Đó là gì: Nhà ở từ thiện có thể có một số ý nghĩa khác nhau. Thứ nhất, có các tổ chức từ thiện và tôn giáo cung cấp các lựa chọn nhà ở miễn phí hoặc giảm giá cho những người cao niên có thu nhập thấp. Một hình thức khác của nhà từ thiện có thể đến từ các thành viên trong gia đình. Nhiều người sẽ nhờ người thân giúp đỡ.
Chuyên nghiệp: Trong nhiều trường hợp, từ thiện sẽ là hình thức nhà ở rẻ nhất cho người về hưu. Khi nói đến việc các thành viên trong gia đình tiếp nhận người lớn tuổi, đây cũng có thể là một cách tuyệt vời để dành thời gian cho gia đình.
Con: Hầu hết mọi người không muốn dựa vào các thành viên gia đình hoặc tổ chức từ thiện cho nhà ở hoặc các nhu cầu khác của họ. Mong muốn của hầu hết mọi người là sống tự lập. Tuy nhiên, sống cùng gia đình và sử dụng nhà từ thiện là một lựa chọn khả thi đối với hàng triệu người.
Bài báo này được viết bởi và trình bày quan điểm của cố vấn đóng góp của chúng tôi, không phải ban biên tập Kiplinger. Bạn có thể kiểm tra hồ sơ cố vấn với SEC hoặc với FINRA.
Cộng tác viên
Jamie P. Hopkins, Esq., CFP, RICP
Giám đốc Nghiên cứu về hưu trí, Carson Wealth
Jamie Hopkins là một nhà văn, diễn giả và nhà lãnh đạo tư tưởng nổi tiếng trong lĩnh vực lập kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu. Ông là Giám đốc Nghiên cứu Hưu trí tại Carson Group và là giáo sư tài chính thực hành tại Đại học Kinh doanh Heider thuộc Đại học Creighton. Cuốn sách gần đây nhất của anh ấy, "Rewirement:Rewiring The Way You Think About Retireation," trình bày chi tiết về các vấn đề tài chính hành vi khiến mọi người không thể nghỉ hưu an toàn hơn về mặt tài chính.
