Nếu bạn đang sử dụng một thẻ thưởng duy nhất chỉ trả một điểm hoặc một phần trăm mỗi đô la chi tiêu cho các giao dịch mua của mình, thì có thể đã đến lúc cân nhắc lại chiến lược của bạn. Với ba hoặc bốn thẻ được chọn cẩn thận trong ví, bạn có thể tích lũy đủ điểm và dặm bay để trở lại hạng nhất hoặc nằm dài trong một căn hộ khách sạn sang trọng. Nếu du lịch không phải là sở thích của bạn — hoặc bạn không muốn mất thời gian nghiên cứu thông tin chi tiết của các bảng xếp hạng giải thưởng — bạn vẫn có thể kiếm được hàng trăm đô la tiền mặt mỗi năm bằng cách xoay vòng chi tiêu của mình giữa các thẻ tín dụng phù hợp với cách chi tiêu của bạn.
Melissa Frank, giám đốc tuyển dụng của một tổ chức phi lợi nhuận về công nghệ giáo dục, có chín thẻ. Long Island, N.Y., cư dân ủy quyền các giao dịch mua khác nhau cho các loại thẻ khác nhau — ví dụ, tất cả các chuyến du lịch đều sử dụng Visa Dự trữ Chase Sapphire của cô ấy ($ 450 phí hàng năm). Số điểm của cô ấy đã đưa cô ấy đến Nam Phi bằng hạng thương gia hai lần, giúp bố cô ấy tham gia một chuyến phiêu lưu trong rừng mưa ở Peru và cắt giảm chi phí cho rất nhiều cuộc phiêu lưu khắp nước Mỹ “Tôi không thể nghĩ ra một trường hợp nào trong thời gian gần đây mà tôi có đã trả toàn bộ giá tiền túi cho một chuyến bay, ”cô nói.
Cho dù bạn muốn nhận phần thưởng thẻ tín dụng hay tìm hiểu sâu, năm chiến lược này sẽ giúp bạn thu được nhiều giá trị hơn từ số điểm và số dặm của mình. Bạn có thể kết hợp các chiến thuật để kiếm được phần thưởng lớn hơn nữa. (Trừ khi có lưu ý khác, các thẻ mà chúng tôi đề xuất không tính phí hàng năm; để có thêm các lựa chọn trong nhiều loại khác nhau, hãy chuyển đến Thẻ phần thưởng tốt nhất, 2019.)
Đừng lo lắng rằng các chiến lược để tối đa hóa phần thưởng sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn. Điều đó sẽ không xảy ra miễn là bạn tránh được một số bẫy phổ biến. Trên thực tế, điểm tín dụng của bạn có thể tăng lên.
1. Tập trung vào việc hoàn tiền. Tốt nhất nếu:Bạn muốn thu về dễ dàng và tức thì, coi trọng sự linh hoạt hoàn toàn với phần thưởng của mình hoặc không thường xuyên đi du lịch.
Hoàn tiền có thể không giống như phần thưởng du lịch cao cấp, nhưng nó đơn giản, linh hoạt và không mất giá trị theo thời gian như cách mà điểm khách hàng thân thiết làm. Trong số những người dùng thẻ tín dụng cho biết phần thưởng là tính năng mà họ tìm kiếm nhiều nhất trong thẻ tín dụng, 67% ủng hộ việc hoàn tiền qua điểm hoặc các loại phần thưởng khác, theo một báo cáo từ CreditCards.com.
Miguel Suro, một luật sư ở Miami và vợ anh, Lily, chia chi tiêu của họ cho ba thẻ:Amazon Prime Rewards Visa Signature, để nhận lại 2% tiền xăng và 5% hoàn lại khi mua hàng trên Amazon.com; Citi Prestige Mastercard ($ 495), với năm điểm cho mỗi đô la chi tiêu cho ăn uống; và Chase Freedom Unlimited Visa, hoàn tiền 1,5% cho mọi thứ khác. Nhưng anh ấy và Lily đang cân nhắc lại chiến lược này vì thẻ hoàn tiền không tính phí với phần thưởng hậu hĩnh sẽ có ý nghĩa hơn đối với họ với tư cách là cha mẹ mới. “Khi bạn lần đầu tiên đọc về hack du lịch, bạn rất phấn khích trước những hứa hẹn về những chuyến đi tuyệt vời vòng quanh thế giới ở hạng nhất. Nhưng cần rất nhiều thời gian và năng lượng để nghiên cứu, ”ông nói. “Giờ đây, khi chúng ta đi du lịch ít hơn và mua nhiều đồ dùng cho trẻ em, thì việc hoàn tiền sẽ hấp dẫn hơn.”
Phương pháp dễ nhất để tăng tỷ lệ thưởng tiền mặt của bạn là dựa vào một thẻ duy nhất kiếm được hơn 1% trên mỗi đô la chi tiêu. Thẻ Mastercard Citi Double Cash thanh toán cố định 2% cho tất cả các giao dịch mua, cũng như Chữ ký Visa Fidelity Rewards (nhưng bạn phải gửi phần thưởng của mình từ thẻ vào tài khoản Fidelity). Các thẻ khác, chẳng hạn như Capital One Quicksilver Visa , trả lại 1,5% cho mọi thứ.
Tiếp theo, xếp lớp trên một hoặc hai thẻ có mức hoàn vốn cao hơn trong các danh mục mà bạn chi tiêu nhiều nhất, chẳng hạn như ăn uống, cửa hàng tạp hóa hoặc gas. Ăn uống đang là một danh mục hot hiện nay, với một số loại thẻ, bao gồm cả Uber Visa và Thẻ Mastercard Capital One Savour Rewards ($ 95 phí hàng năm, được miễn trong năm đầu tiên), kiếm được 4% trở lên tại các nhà hàng.
Gắn bó với thẻ hoàn tiền cung cấp các danh mục tiền thưởng cố định là dễ dàng nhất. Nếu bạn chọn các thẻ như Chase Freedom Visa hoặc Khám phá nó , làm tăng thu nhập trên các danh mục mới lên 5% mỗi quý, bạn sẽ cần phải kích hoạt các danh mục mỗi quý để kiếm được tỷ lệ cao hơn. (Các danh mục 5% gần đây trên các thẻ đó bao gồm cửa hàng sửa chữa nhà, cửa hàng tạp hóa, trạm xăng và dịch vụ chia sẻ chuyến đi. Các danh mục trong quý IV thường tập trung vào mua sắm.)
Một vài thẻ khác, bao gồm cả Hoa Kỳ Tiền mặt Ngân hàng + Chữ ký Visa , cho phép bạn chọn các danh mục kiếm thêm tiền, bao gồm các tùy chọn như TV, internet và dịch vụ phát trực tuyến, tiện ích gia đình và hóa đơn điện thoại di động. Ted Rossman, nhà phân tích ngành tại CreditCards.com, cho biết hãy tránh xa thẻ bán lẻ trừ khi bạn trung thành với cửa hàng đó và mua sắm ở đó thường xuyên. “Phần thưởng đăng ký còn thiếu so với các thẻ đa năng và ngay cả phần thưởng đang diễn ra cũng không hấp dẫn bằng”, anh ấy nói.
Một số thẻ hoàn tiền có một ưu điểm:Chúng giới hạn thu nhập tiền thưởng của bạn mỗi năm hoặc mỗi quý và giảm tỷ lệ xuống 1% khi bạn đạt đến giới hạn của mình. Bạn có thể không lo lắng về việc vượt qua giới hạn 1.500 đô la hàng quý đối với cửa hàng gas và hiệu thuốc, nhưng một gia đình có thể dễ dàng vượt qua giới hạn 6.000 đô la hàng năm để hoàn tiền 6% cho hàng tạp hóa với American Express Blue Cash Preferred ($ 95). Theo dõi chi tiêu của bạn để bạn có thể hoàn nguyên về thẻ kiếm được hơn 1% cho đến khi đồng hồ đặt lại. Đồng thời, hãy tự làm quen với cách nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn xác định các danh mục của nó. Ví dụ:thông thường thẻ tín dụng loại trừ gas hoặc hàng tạp hóa khỏi danh mục gas hoặc hàng tạp hóa có thu nhập cao nhất khi bạn mua những mặt hàng đó tại các siêu thị, chẳng hạn như Walmart và Target, hoặc các câu lạc bộ bán buôn, chẳng hạn như Costco Bán buôn và Sam's Club.
2. Tiền thưởng đăng ký mục tiêu. Tốt nhất nếu:Bạn muốn nhanh chóng kiếm được số điểm khổng lồ hoặc có mục tiêu du lịch cụ thể trong đầu. Khu bảo tồn Chase Sapphire đã gây chú ý vào năm 2016 với phần thưởng 100.000 điểm khi đăng ký. Ngày nay, tiền thưởng Mega khó kiếm hơn, vì các nhà phát hành bắt giữ những "kẻ phá rối" đánh rơi thẻ sau khi kiếm được tiền thưởng. Thay vào đó, các công ty phát hành đang tập trung vào các phần thưởng liên tục — chẳng hạn như lợi nhuận cao cho chi tiêu hàng ngày, Rossman nói.
Tuy nhiên, phần thưởng đăng ký trung bình hiện đang ở mức cao nhất mọi thời đại là 20,153 điểm hoặc dặm, theo WalletHub. Các chủ thẻ mới thường có thể kiếm được tới 50.000 hoặc 60.000 điểm trên thẻ du lịch với phí thường niên sau khi chi tiêu vài nghìn đô la trong ba hoặc bốn tháng đầu tiên. Phần thưởng đăng ký trên thẻ du lịch miễn phí thấp hơn và thẻ hoàn tiền thường cung cấp 150 đô la hoặc 200 đô la sau khi chi tiêu 1.000 đô la trở xuống trong vài tháng đầu tiên. Khám phá nó và Discover It Miles nhân đôi tất cả phần thưởng bạn kiếm được sau năm đầu tiên làm chủ thẻ.
Tiền thưởng khi đăng ký là một cách hữu ích để tích lũy số điểm của bạn một cách nhanh chóng, nhưng chủ thẻ mới có thể rơi vào bẫy. Đối với một, kích thước của phần thưởng chào mừng có thể gây hiểu nhầm. Julian Mark Kheel, nhà phân tích cấp cao tại ThePointsGuy.com, cho biết:“Số lượng tiêu đề không quan trọng bằng những điểm đó có giá trị gì. Chẳng hạn, anh ấy nói, phần thưởng 100.000 điểm trên thẻ Hilton Honors không có giá trị gần bằng khoản tiền thưởng 60.000 điểm mà bạn nhận được với Thị thực ưu tiên Chase Sapphire ($ 95). (ThePointsGuy.com liệt kê giá trị của điểm thẻ tín dụng và dặm bay tại hướng dẫn định giá hàng tháng của ThePointsgGuy.com.)
Các nhà phát hành cũng đang đặt ra nhiều hạn chế hơn về thời điểm bạn có thể và không thể nhận được tiền thưởng. American Express, giới hạn cho chủ thẻ một lần thưởng cho mỗi thẻ mỗi đời, sẽ cho bạn biết trước khi bạn hoàn thành đơn đăng ký của mình liệu bạn có đủ điều kiện nhận tiền thưởng hay không. Với các công ty phát hành khác, bạn có thể cần phải đọc các điều khoản ưu đãi bởi vì Kheel nói, một số ngân hàng sẽ cấp thẻ cho bạn ngay cả khi bạn không đủ điều kiện nhận tiền thưởng và bạn sẽ không nhận ra điều đó cho đến khi bạn sử dụng thẻ. .
Minh họa bởi Chris Gash
Giữ nhiều thẻ tín dụng sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Trên thực tế, nó có thể làm tăng điểm số của bạn. Mặc dù điểm của bạn sẽ giảm một vài điểm mỗi khi bạn đăng ký một thẻ mới và người cho vay thực hiện một yêu cầu "khó", nhưng các câu hỏi chỉ là một phần nhỏ trong tổng điểm của bạn.
Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn — số tiền bạn nợ trên thẻ tín dụng của mình tương ứng với hạn mức của thẻ — là một phần lớn hơn trong điểm tín dụng của bạn và nó sẽ cải thiện khi bạn thêm thẻ mới vào bộ sưu tập của mình và tăng tín dụng hiện có của bạn. (Xem 6 Cách để Tăng Điểm Tín dụng của Bạn — Nhanh chóng.)
Để giảm bớt tác động của các yêu cầu mới đến điểm tín dụng của bạn và dễ dàng đáp ứng các yêu cầu chi tiêu để nhận tiền thưởng, hãy xóa đơn đăng ký của bạn thành sáu tháng một lần hoặc hơn. Chờ sáu tháng để mở thẻ mới cũng có thể giúp bạn phá vỡ “quy tắc 5/24” của Chase, điều này ngăn bạn mở thẻ Chase nếu bạn đã mở từ năm thẻ tín dụng trở lên (từ tất cả các công ty phát hành) trong vòng 24 tháng qua. Nhiều nhà phát hành cũng hạn chế số lượng thẻ của họ mà bạn có thể mở trong khoảng thời gian một, hai hoặc ba tháng.
Nếu bạn mang theo số dư, hãy chuyển số dư đó vào thẻ có tỷ lệ phần trăm thấp hoặc bằng không. Thẻ thưởng có xu hướng có lãi suất cao hơn các thẻ tín dụng khác.
Bạn sẽ nhận được nhiều lợi nhuận nhất bằng cách đổi điểm và dặm bay mà bạn có được từ thẻ du lịch để đi du lịch, đặc biệt là ghế hạng nhất hoặc hạng thương gia trên các chuyến bay quốc tế. Brian Karimzad, đồng sáng lập của trang tài chính cá nhân MagnifyMoney.com cho biết:“Bạn có thể nhận được một vé 8.000 đô la cho dưới 200.000 dặm.
Nếu bạn muốn du xuân cho một kỳ nghỉ đặc biệt, một cách để lập chiến lược đổi quà là làm việc lùi lại:Quyết định nơi bạn muốn đi, hãng hàng không sẽ đưa bạn đến đó và khách sạn nào bạn có thể muốn ở. Sau đó, tham gia vào các thẻ có tiềm năng phần thưởng tốt nhất và các đối tác chuyển nhượng tốt nhất. Trước khi bạn di chuyển điểm của mình, hãy kiểm tra tỷ lệ đi tiếp với từng đối tác. Một số thủ thuật phản trực giác. Ví dụ:bạn có thể sử dụng dặm bay của Virgin Atlantic để đặt trước các chuyến bay của Delta với số tiền thấp hơn số dặm mà Delta yêu cầu.
Mục tiêu thu được lợi nhuận từ 2 xu trở lên cho mỗi dặm. (Để tính giá trị số dặm bay của bạn, hãy chia giá tiền mặt của vé cho số dặm bay cần để đặt vé.) Đặt vé qua cổng thông tin du lịch có thể tiết kiệm hơn, đặc biệt nếu bạn có thể đổi điểm của mình với nhiều hơn 1 mỗi xu. Nếu bạn đổi điểm du lịch để lấy tín dụng không phải sao kê du lịch, hàng hóa hoặc thẻ quà tặng, tỷ giá có thể thấp hơn một xu.
Nếu bạn đang tính đến một đống điểm để thanh toán cho một chuyến đi sắp tới, hãy dành nhiều thời gian để phần thưởng của bạn được đăng vì có thể mất đến 12 tuần. Nhưng tránh tích trữ dặm trong hơn một hoặc hai năm vì chúng mất giá theo thời gian.
Thẻ hoàn tiền thường cho phép bạn đổi phần thưởng dưới dạng tín dụng sao kê, séc hoặc tiền gửi tài khoản ngân hàng với tỷ lệ 1 xu mỗi điểm. Hàng hóa thường có giá trị kém nhất, theo báo cáo phần thưởng thẻ tín dụng năm 2019 của WalletHub. Thẻ quà tặng đôi khi sẽ có giá trị nhỏ nếu bạn mua chúng bằng tiền kiếm được từ thẻ của mình.